龔紹平 趙伊琳 呂端兒 岑惠清

隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的發(fā)展，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺以其打款快、審批易、低利息等特點成為大學(xué)生生活額外資金需求的較大的借貸來源，與此同時P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)魚龍混雜，大學(xué)生P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的安全性得不到保障。大學(xué)生應(yīng)有一定的理財能力和辨別能力，學(xué)校和家庭應(yīng)加強對大學(xué)生合理消費的引導(dǎo)，相關(guān)職能部門應(yīng)出臺相應(yīng)政策管控規(guī)范借貸平臺。

P2P（peer to peer lending）網(wǎng)絡(luò)借貸是指個人通過網(wǎng)絡(luò)第三方平臺在收取一定費用的前提下向其他個人提供小額貸款，簡稱“人人貸”，它是隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和民間借貸的興起而發(fā)展起來的一種新的金融模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的發(fā)展，原本P2P單一的線下借貸模式已經(jīng)不能滿足各個人群的需求，由此轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上和線下并行的借貸模式，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸緩解了人們因為不同年齡段收入不均而導(dǎo)致的消費不平衡。由此，大學(xué)生這種消費欲望強，收入來源單一，資金儲備較少的人群成為了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的主力軍，本次研究主要選取了廣東培正學(xué)院大學(xué)生作為調(diào)查樣本進行調(diào)查研究。本次調(diào)查共發(fā)放問卷234份，回收有效問卷226份，問卷有效率是96.58%。

一、大學(xué)生P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的起源

對一只腳踏入社會的大學(xué)生來說，生活和社會上的各種誘惑無不給大學(xué)生帶來了消費欲望和消費沖動，近年來消費觀念的發(fā)展包括超前消費深深地影響著大學(xué)生的消費觀，學(xué)生的金融業(yè)務(wù)成為了一塊“大蛋糕”。招商銀行在2002年發(fā)行了第一批針對大學(xué)生的信用卡業(yè)務(wù)，然而自那之后大學(xué)生壞賬現(xiàn)象頻頻爆發(fā)，2009年銀監(jiān)會為避免大學(xué)生壞賬的風險，下發(fā)了《關(guān)于進一步規(guī)范用卡業(yè)務(wù)的通知》，大學(xué)生信用卡消費時代逐漸拉下帷幕。而這并不能解決大學(xué)生的消費欲望和需求，也由此各大校園借貸平臺瞄準時機如雨后春筍般迅速發(fā)展，并在P2P網(wǎng)絡(luò)平臺投放大量廣告，吸引潛在的大學(xué)生用戶。在本次以廣東培正學(xué)院大學(xué)生為調(diào)查樣本的調(diào)查顯示，有76.47%的大學(xué)生通過品P2P網(wǎng)貸廣告了解到校園借貸平臺，由此，網(wǎng)絡(luò)宣傳廣告的審核和規(guī)范需得到相關(guān)部門的重視，嚴厲打擊虛假廣告，審核廣告投放企業(yè)是否合法合規(guī)，從宣傳途徑上截斷不良P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，更好地維護大學(xué)生P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的安全性。

二、大學(xué)生P2P網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)狀分析

（一）大學(xué)生P2P網(wǎng)絡(luò)借貸消費情況

而在我們收集的234份《廣東培正學(xué)院大學(xué)生P2P網(wǎng)絡(luò)借貸調(diào)查問卷》中，發(fā)現(xiàn)有67.94%的學(xué)生參與過或愿意接受網(wǎng)絡(luò)借貸。而他們貸款的主要用途在購買電子產(chǎn)品占70.59%、衣服和化妝品上占高達82.35%，在校大學(xué)生缺乏社會認知能力、缺乏正確的消費觀念和風險防范意識。隨著居民消費水平的提升，消費觀念的轉(zhuǎn)變，信用消費、超前消費的消費模式漸漸受到大眾認可，智能電子設(shè)備、旅游及購物、文化消費等消費熱點逐步涌現(xiàn)，獵奇心強的大學(xué)生群體更愿意嘗試新事物，進行超前消費。

在以廣東培正學(xué)院在校大學(xué)生為調(diào)查樣本顯示，使用網(wǎng)絡(luò)借貸的大學(xué)生中有64.71%的大學(xué)生是通過自己做的兼職來還貸款的，有29.41%的大學(xué)生是通過在自己平時零花錢中扣除，只有5.88%的大學(xué)生會依靠父母、朋友來還貸款。而一旦不小心誤入不法借貸平臺的陷阱，其償還費用并不是簡單兼職便能還清，所以大學(xué)生在進行P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的時候應(yīng)有一定的辨別能力，且對自身還款能力要有正確的認識，避免還不上款。

（二）大學(xué)生P2P網(wǎng)絡(luò)借貸消費動機

由本次以廣東培正學(xué)院為例的調(diào)查研究分析得出大學(xué)生P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的消費動機可以分為以下四點。

一是網(wǎng)絡(luò)支付全民化。隨著電子商務(wù)的發(fā)展與完善，大學(xué)生消費方式也發(fā)生從線下消費到線上消費的轉(zhuǎn)變，加上網(wǎng)絡(luò)購物平臺具有快捷性和便利性，打破了傳統(tǒng)消費方式中的限制性，這符合大學(xué)生超前消費的需求。據(jù)《廣東培正學(xué)院大學(xué)生P2P網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)象調(diào)查問卷》調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前廣東培正學(xué)院在校大學(xué)生92.79%都有網(wǎng)購的經(jīng)歷，平均每月消費水平在 200-600 元之間，網(wǎng)購次數(shù)為每月2-4次。

二是P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺便利、高效、無需擔保。絕大多數(shù)甚至可以說所有P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺貸款手續(xù)都非常簡便，只需要身份證、真實姓名、學(xué)號、家庭住址、家庭聯(lián)系方式等，在電腦、手機上進行簡單操作便可立即拿錢。在對廣東培正學(xué)院在校大學(xué)生的調(diào)查中，54.21%的被調(diào)查學(xué)生表示由于出于內(nèi)心的獨立，相信自己還款能力，未告知家人便自行借貸，因此P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺簡易的手續(xù)成為了學(xué)生們的首選。

三是大學(xué)生虛榮心作祟。大學(xué)生們有了一定的獨立決定能力，面對新的世界，有著強烈的消費需求，在對廣東培正學(xué)院在校大學(xué)生的調(diào)查中，82.34%的大學(xué)生通過P2P網(wǎng)絡(luò)借貸來的錢并非用于基本生活需要，而是用于購買電子產(chǎn)品，化妝品，旅游等等。

四是大學(xué)生法律意識淡泊，缺少風險意識。大學(xué)生對P2P網(wǎng)絡(luò)貸款中會發(fā)生的法律風險沒有認識或者即使認識到了但抱著僥幸心理，想著以后有錢便還，沒錢就賴掉。殊不知，道高一尺魔高一丈，當初引誘學(xué)生貸款的平臺在學(xué)生欠債不還時便立即換了一副面孔，通過各種方式逼迫學(xué)生還錢，很多學(xué)生因此陷入巨大的麻煩中。

（三）大學(xué)生P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的情況

在《P2P網(wǎng)絡(luò)行業(yè)2018年6月月報》數(shù)據(jù)顯示，截至2018年6月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運營平臺數(shù)量下降至1836家，相比5月底減少了36家。但總體上看，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺還是大量存在的?！洞髮W(xué)生P2P網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)象調(diào)查研究——以廣東培正學(xué)院為例》問卷調(diào)查結(jié)果顯示，使用網(wǎng)絡(luò)借貸的159名大學(xué)生里，有105名使用螞蟻花唄，37名使用京東白條，2名使用借貸寶，4名使用分期樂，3名使用名校貸，1名使用橘子分期，使用其他借貸平臺的有7名?？傮w看來，大部分大學(xué)生還是傾向去選擇信息安全性高，可直接貸款，門檻低，審批松，違約責任小，追究強度弱的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。

三、大學(xué)生P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行為存在的問題

（一）政府對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺監(jiān)管力度較弱

目前P2P網(wǎng)貸平臺企業(yè)數(shù)量大幅增長，市面上的網(wǎng)貸平臺數(shù)不勝數(shù)，并仍在持續(xù)增長當中。但P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺公司關(guān)聯(lián)方無明確限制，導(dǎo)致網(wǎng)貸平臺規(guī)模、硬實力、風險狀況發(fā)展參差不齊，甚至出現(xiàn)同一法人注冊多家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司與擔保公司屬于同一法人所有等極易存在動機不良、經(jīng)營手段不正確以及暗箱操作風險的情況。而政府對相應(yīng)的運營主體間仍沒有落實具體的監(jiān)管策略，其監(jiān)管需花費較大的財力和人力，對于平臺存在圈錢、“跑路”、倒閉等現(xiàn)象頻頻發(fā)生，給我國的金融監(jiān)管政策提出了新的難題與挑戰(zhàn)。

（二）與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸相關(guān)的法律體系不完備

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸屬于新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，在法律方面，我國仍在相繼出臺相應(yīng)的法律法規(guī)體系，但關(guān)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的定位目前仍屬于法律的模糊地帶。這也導(dǎo)致了在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸運行過程中，很多不法分子趁著法律還不完善的情況下鉆空子，由于法律界限不明確，極容易發(fā)生一些損害客戶利益，泄露客戶的信息安全等問題，同時，運營商也想在此情況下謀求更大的利益獲得更大的發(fā)展。

（三）信用體系不健全，市場環(huán)境不完善

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的運營情況可謂是令人堪憂，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺頻頻爆出各種“大事件”，其中不乏許多較為知名的網(wǎng)貸，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場環(huán)境不容樂觀。目前，我國的個人信用評價體系還不完善，銀行的征信系統(tǒng)也尚未與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的信息共享實現(xiàn)對接，由此造成了信息的不對稱狀態(tài)。同時，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺還處于興起階段，其自身仍處于不斷摸索完善階段，許多不法分子也一直伺機而動尋找起漏洞，以便渾水摸魚。

（四） P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺系統(tǒng)不牢靠，信息安全無保障

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸多數(shù)是通過開發(fā)APP等手段來實現(xiàn)交易，但是由于在對軟件運行過程中的安全加密技術(shù)要求較為嚴格，資金需求多，而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸軟件的投資者的投資金額又較為有限，因此不可能將大部分資金花費在系統(tǒng)的安全維護方面，不能有效的運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來保障P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，導(dǎo)致系統(tǒng)不牢靠，容易被黑客輕易入侵，導(dǎo)致客戶信息泄露，甚至是存放于平臺的資金遭受威脅。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用是P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸的核心，如果與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)風險得不到重視和解決，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展必將受到影響。

（五）學(xué)生的自我保護意識較弱

目前，許多的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺對于信息的審核較為寬松，僅憑個人的信用或個人、家人的身份信息就可以借款，使得很多大學(xué)生對于這種新的借貸模式頗為青睞。然而很多大學(xué)生在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸方面的知識尤其是風險防范意識基本為零，法律意識缺乏，對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的信息掌握不全面，因此，對于很多存在漏洞的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺也一概不知，經(jīng)常直接將自己的個人信息交付到P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，從而導(dǎo)致個人信息泄露事件時有發(fā)生；也很容易就會被P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上的不法分子所欺騙，導(dǎo)致錢財盡失，甚至還有因身負巨債務(wù)而走上自殺的道路。

總而言之，目前消費者在投資過程中仍面臨諸多風險，隨時可能觸及非法吸收公眾存款非法集資的法律紅線，平臺跑路，暴雷等現(xiàn)象也絡(luò)繹不絕。因此，網(wǎng)絡(luò)借貸仍需要經(jīng)過相當長的一段時間的改整與完善，才能更好地在我國市場換發(fā)該有的活力。

四、針對問題和原因提出相應(yīng)的對策

（一）政府加大P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)監(jiān)督

政府部門應(yīng)該針對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的規(guī)范和合法運營制定相應(yīng)政策和法規(guī)，出臺相關(guān)的市場進入規(guī)則，提高P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的準入標準，不能讓一些不法企業(yè)渾水摸魚，危害P2P網(wǎng)絡(luò)借貸環(huán)境，還應(yīng)加強監(jiān)督網(wǎng)絡(luò)借貸的資金安全以及利率風險，防止P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺攜款而逃，控制借貸利率在一定的合理范圍內(nèi)，防止不法高額債務(wù)的出現(xiàn)，以維護平臺使用者的利益。

（二）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺自我規(guī)范

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺應(yīng)該提高自身的管理水平，嚴格篩選放款資質(zhì)，合理放款金額以及規(guī)范放款利息，理性對于逾期還款人員進行催收，同時執(zhí)行信息透明化，同時對于大學(xué)生還款能力應(yīng)當給予正確評定，同時P2P平臺可以對于大學(xué)生的貸款給予小額貸款，稍大額度創(chuàng)業(yè)貸款可以向?qū)W校求證要求校方開具證明，實現(xiàn)風險分化。

（三）學(xué)校和家長應(yīng)加強對大學(xué)生消費引導(dǎo)

學(xué)校應(yīng)加強對大學(xué)生風險教育和誠信教育，以啟發(fā)學(xué)生正確的消費觀念，同時開展大學(xué)生誠信檔案，讓學(xué)生珍惜自我信用，增強大學(xué)生的守信觀念，增開關(guān)于理財以及風險投資的課堂，讓大學(xué)生增加風險意識以及理財觀念。家長也應(yīng)以身作則 樹立正確消費榜樣，同時讓孩子認識正確消費方式，引導(dǎo)孩子形成正確消費意識。

（四）大學(xué)生應(yīng)當選擇正規(guī)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺

大學(xué)生自我保護意識的薄弱容易使一些不良P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺乘虛而入，他們打著打款快、審批易、低利息的幌子誘騙有借貸需求的大學(xué)生借貸，從而在其設(shè)置的套路中一步步讓大學(xué)生掉入高利息的陷阱中無法自拔以牟取暴利，大學(xué)生因為還不上利息導(dǎo)致退學(xué)乃至于自殺的案例比比皆是，所以當大學(xué)生選擇借貸平臺時應(yīng)該確認其規(guī)范性，明確利息比率，同時也要量力而行，不要借貸的金額超出自我的還款能力。

（五）大學(xué)生應(yīng)該樹立正確的消費觀念

大學(xué)生應(yīng)該樹立正確的消費觀念，避免因攀比虛榮的消費心理而在經(jīng)濟條件不允許的情況下依舊購買昂貴的奢侈品，導(dǎo)致債臺高筑，同時現(xiàn)如今隨著的網(wǎng)絡(luò)科技的發(fā)展，越來越多的大學(xué)生會選擇網(wǎng)上購物、外賣等便捷的消費方式，另一種意義上失去與紙幣直接接觸的機會，以至于當錢變成了一堆數(shù)字的時候迷失對于自我消費的判斷能力，不斷地買買買，在收快遞的喜悅中漸漸形成過度消費的習(xí)慣 ，面對以上的種種行為大學(xué)生應(yīng)當理性消費，認清自己的消費能力，養(yǎng)成良好的消費觀念。（作者單位為廣東培正學(xué)院）