銀行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新研究

郭宇

銀行在發(fā)展過程中，其開發(fā)的金融產(chǎn)品作為重要驅(qū)動力推動金融體系不斷發(fā)展，因此要積極依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)平臺，針對市場需求，開發(fā)多元化金融產(chǎn)品，滿足客戶需求，為用戶提供便捷式網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，在促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)大的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)健康發(fā)展。

一、銀行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新目標(biāo)分析

（一）提升對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的替代性，有效降低銀行柜面服務(wù)壓力

銀行在經(jīng)營過程中主要主要包括三大主營業(yè)務(wù)，分別為存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)以及中間支付業(yè)務(wù)，占比銀行整體業(yè)務(wù)的90%。隨著社會經(jīng)濟(jì)水平不斷提升，人們對銀行業(yè)務(wù)需求不斷增大，給銀行發(fā)展帶來一定挑戰(zhàn)，因此要充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為用戶設(shè)計專業(yè)化的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，對此要積極建設(shè)電子渠道產(chǎn)品，基于微信渠道、手機(jī)銀行渠道、電話渠道、短信銀行渠道、以及網(wǎng)上渠道為平臺，豐富產(chǎn)品服務(wù)功能，從單一網(wǎng)上支付渠道逐漸朝著一體化互聯(lián)網(wǎng)銀行體系發(fā)展，優(yōu)化銀行資源成本，為人們提供多元化、便捷式金融服務(wù)。

（二）融合互聯(lián)網(wǎng)支付功能，提供多元化支付服務(wù)，獲取互聯(lián)網(wǎng)用戶資源

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)水平的不斷提升，網(wǎng)絡(luò)第三方支付業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，不僅改變了傳統(tǒng)支付方式與局面，同時能夠為用戶提供便捷性開放性的支付服務(wù)，有效滿足用戶的需求。因此，要通過互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新來整合第三方支付資源，例如銀聯(lián)、支付寶、微信等支付途徑，并依照銀行自身優(yōu)勢，為用戶提供多元化的支付服務(wù)，滿足用戶對網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的支付需求，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)結(jié)算、交易、清分、收款等一系列網(wǎng)路金融服務(wù)，提升用戶支付滿足度，為銀行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的進(jìn)一步創(chuàng)新提供有效條件。

（三）基于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和電子商務(wù)服務(wù)來加強(qiáng)行業(yè)合作，提升獲客能力

作為一個多元化的服務(wù)平臺，電子商務(wù)服務(wù)設(shè)計資金流、信息流以及物流，并隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和市場發(fā)展日益成熟，例如比較常見的幾大網(wǎng)路服務(wù)平臺，其中包括淘寶、京東等。因此，銀行開展電子商務(wù)成為當(dāng)下主要發(fā)展業(yè)務(wù)方向，但是依照實(shí)際情況來分析，銀行基于金融機(jī)構(gòu)等相關(guān)因素影響，比如盈利模式、工作人員以及專業(yè)性服務(wù)模式等，導(dǎo)致在電子商務(wù)領(lǐng)域方面的發(fā)展受到一定影響，因此在開展電子商務(wù)服務(wù)時，要認(rèn)清現(xiàn)代化電子商務(wù)服務(wù)模式的實(shí)際狀況，加強(qiáng)行業(yè)合作力度，與重點(diǎn)行業(yè)和企事業(yè)單位進(jìn)行合作，從而有效開展企業(yè)模式的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和電子商務(wù)服務(wù)模式，滿足企業(yè)發(fā)展需求，打造特色化和專業(yè)化的金融服務(wù)平臺，提升不同行業(yè)及企事業(yè)單位服務(wù)效能。

二、銀行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新方向分析

（一）基于銀行自身特性，搭建專業(yè)化互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)部體系

在實(shí)施銀行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新時，要依照銀行自身特性搭建專業(yè)化互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)部體系，提升銀行內(nèi)部管理力度，從而為金融產(chǎn)品創(chuàng)新提供動力和支出，與傳統(tǒng)銀行金融產(chǎn)品相比，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品要充分體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)具體的特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)服務(wù)機(jī)制的快速響應(yīng)、操作便捷等，實(shí)現(xiàn)新的管理服務(wù)模式，在具體實(shí)施過程中，首先要調(diào)整內(nèi)部架構(gòu)，對銀行內(nèi)部金融服務(wù)管理職能部門進(jìn)行劃分和確定，并依照業(yè)務(wù)實(shí)際發(fā)展情況來逐漸進(jìn)行部門轉(zhuǎn)型。其次是依照互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)來對銀行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的技術(shù)管理體系和制度管理體系進(jìn)行創(chuàng)新，從而滿足客戶需求。

（二）一體化銀行互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺的建設(shè)與完善

開發(fā)多元化互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，能夠為銀行客戶提供豐富的金融服務(wù)項目，因此，銀行高度重視互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺的建設(shè)，重點(diǎn)開展如下幾種服務(wù)平臺，首先是對互聯(lián)網(wǎng)支付平臺的統(tǒng)一，對當(dāng)下主流支付渠道進(jìn)行有效整合和優(yōu)化，從而實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)支付渠道的低費(fèi)率化和多渠道化，為線上用戶提供多渠道支付功能。其次是建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)投資服務(wù)系統(tǒng)與平臺，將多元化、多渠道的融資服務(wù)渠道提供給客戶，將更多的資源提供給客戶，打破客戶融資貴、融資難的局面，同時根據(jù)用戶投資習(xí)慣和需求，開發(fā)多樣化金融投資產(chǎn)品，滿足消費(fèi)者基本需求。最后是搭建綜合網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺，融合生活服務(wù)、行業(yè)應(yīng)用、周邊商戶為一體，豐富商戶銷售渠道，實(shí)現(xiàn)一站式銀行互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。同時要積極拓寬二維碼收款金融平臺，適應(yīng)消費(fèi)者二維碼消費(fèi)需求，針對支付寶、微信等主流渠道進(jìn)行有效整合，保障享受低費(fèi)率、高效率的收付款功能。

（三）整合第三方資源

基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與第三方合作模式來實(shí)現(xiàn)銀行服務(wù)領(lǐng)域的進(jìn)一步擴(kuò)大，打破傳統(tǒng)銀行在經(jīng)營范圍、人員以及地域上的限制，實(shí)現(xiàn)跨業(yè)經(jīng)營，在實(shí)施過程中，加強(qiáng)與第三方合作力度，促進(jìn)銀行金甌讓產(chǎn)品的多元化，滿足更多用戶需求。首先，引入技術(shù)水平比較高的互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)服務(wù)商，為銀行切身設(shè)計專業(yè)化互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺，例如電子商務(wù)平臺、銀行投資與融資平臺等，有效引入第三方技術(shù)，實(shí)現(xiàn)第三方資源的有效整合。其次，利用銀行互聯(lián)網(wǎng)綜合服務(wù)平臺與企業(yè)和不同繳費(fèi)行業(yè)實(shí)施合作，擴(kuò)大銀行互聯(lián)網(wǎng)平臺服務(wù)范圍。最后，引入第三方公司，共同創(chuàng)新金融融資產(chǎn)品，例如保險機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等，從而有效擴(kuò)大銀行服務(wù)范圍。

三、銀行互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的創(chuàng)新探究

（一）銀行互聯(lián)網(wǎng)小微企業(yè)金融類產(chǎn)品創(chuàng)新分析

隨著銀行經(jīng)濟(jì)資本占用比例降低、企業(yè)融資多元化以及大型企業(yè)議價能力邊墻，很多商業(yè)銀行高度重視小微企業(yè)客戶群體，并給予網(wǎng)絡(luò)時代新技術(shù)，開展小微企業(yè)集群服務(wù)金融產(chǎn)品服務(wù)。首先，對渠道流程進(jìn)行優(yōu)化，建設(shè)在線網(wǎng)絡(luò)融資平臺，為小微企業(yè)提供電子化服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)征信邊際成本的優(yōu)化和降低，例如平安銀行開展供應(yīng)鏈金融服務(wù)，通過供應(yīng)鏈融資模式實(shí)現(xiàn)全流程線服務(wù)，小微企業(yè)可以在網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)貸款申請與發(fā)放。招商銀行建設(shè)智慧供應(yīng)鏈金融平臺，通過該平臺能夠?qū)ζ髽I(yè)授信實(shí)施自動化測算，保障各項業(yè)務(wù)流程網(wǎng)絡(luò)化，廣大銀行打造的融e貸網(wǎng)絡(luò)平臺，能夠為用戶提供實(shí)施貸款。通過差創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)小微企業(yè)金融產(chǎn)品，能夠滿足小微企業(yè)貸款需求，降低銀行運(yùn)用成本，同時，利用互聯(lián)網(wǎng)小微貸款金融產(chǎn)品可以深入挖掘行業(yè)數(shù)據(jù)，通過分析數(shù)據(jù)來推進(jìn)信用類貸款業(yè)務(wù)，例如農(nóng)行實(shí)現(xiàn)直連客戶EPR數(shù)據(jù)，為滿足小微企業(yè)需求，推出數(shù)據(jù)網(wǎng)貸，建設(shè)開展“信用貸款-善融貸”，華夏銀行、廣大銀行通過分析客戶POS流水來實(shí)施自動化數(shù)據(jù)測算，為客戶提供“POS小額信用貸”。

（二）銀行互聯(lián)網(wǎng)直銷金融產(chǎn)品的創(chuàng)新分析

隨著余額寶、財付通等互聯(lián)網(wǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，給銀行發(fā)展帶來一定挑戰(zhàn)，因此，銀行要積極探索新型渠道和模式。首先要給予自身優(yōu)勢，發(fā)揮自身資金、人才、風(fēng)控、資源優(yōu)勢。首先，在銀行互聯(lián)網(wǎng)理財金融產(chǎn)品方面，各大銀行都相繼推出理財產(chǎn)品，同時推出靈活型智能化存款產(chǎn)品，獲取大量客戶的閑散資金。其次，在銀行互聯(lián)網(wǎng)融資產(chǎn)品方面，民生、平安、招商等銀行嘗試開展P2P融資模式，盡管該融資模式要低于開款投放模式，但是有效規(guī)避撥貸比、存貸比以及貸款額度等監(jiān)管束縛，促進(jìn)銀行中間業(yè)務(wù)收入有效提升。同時直銷銀行模式受到各大銀行關(guān)乎，該類金融產(chǎn)品是一種新型銀行運(yùn)作方式，不需要發(fā)放實(shí)體銀行卡和設(shè)置營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，用戶通過電話、手機(jī)APP、電腦等方式獲取銀行金融服務(wù)。目前主要有包商銀行、北京銀行、興業(yè)銀行、民生銀行等推出該項金融產(chǎn)品，為用戶提供轉(zhuǎn)賬、存款、理財?shù)确?wù)，例如民生銀行推出的“如意寶”產(chǎn)品，上線三個月時間里積累客戶達(dá)到47萬人，申購額度超過470億元，有效拓寬銀行融資渠道，同時有效探索互聯(lián)網(wǎng)營銷策略組織架構(gòu)。

（三）銀行互聯(lián)網(wǎng)投資類金融產(chǎn)品創(chuàng)新

隨著金融行業(yè)的快速發(fā)展，金融業(yè)務(wù)逐漸朝著混業(yè)經(jīng)營模式推進(jìn)，保險、證券、銀行業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)相互滲透現(xiàn)象，為了順應(yīng)社會發(fā)展趨勢，銀行要積極創(chuàng)新集合票據(jù)、中票以及短券等承銷方式，從而開展寶島債、永續(xù)債以及私募并購債等金融蟾皮，實(shí)現(xiàn)表內(nèi)表外資源的有效利用和統(tǒng)籌，滿足不同客戶群體的融資需求，其次，由于目前證券化規(guī)模不大，導(dǎo)致行業(yè)風(fēng)險加劇、流動性不足、信貸產(chǎn)品期限錯配以及存款大量流失等，對此要積極圍繞信貸資產(chǎn)證券來不斷創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，為商業(yè)銀行發(fā)展提供有效報站。

四、結(jié)語

綜上所述，作為銀行核心競爭力所在，金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)揮著重要作用，因此要順應(yīng)社會發(fā)展趨勢，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與不同網(wǎng)絡(luò)平臺，加強(qiáng)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，有效整合行業(yè)資源，滿足客戶需求，為客戶提供多元化、多功能的金融產(chǎn)品，從而有效促進(jìn)銀行的發(fā)展。（作者單位為南開大學(xué)）