新時代城商行的進(jìn)化之路

張俊良

自1995年以來，城商行迅速崛起，成為中國金融體系的重要組成部分，為中國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)。習(xí)近平總書記在黨的十九大報告中明確提出，“中國特色社會主義進(jìn)入了新時代”。這一重大政治判斷，為中國未來發(fā)展指明了新的歷史方位，也明確了中國當(dāng)前和今后一個時期的歷史任務(wù)。在新時代下，城商行的發(fā)展迎來了新的挑戰(zhàn)，只有不斷進(jìn)化，城商行才能實(shí)現(xiàn)持續(xù)健康發(fā)展。本文結(jié)合十九大報告精神和2017年城商行年會精神，立足城商行的發(fā)展實(shí)際，就新時代城商行的進(jìn)化發(fā)展做出了一些思考。

近年城商行的發(fā)展形勢

時至今日，城商行已邁入第23個發(fā)展年頭。在過去22年中，城商行大膽變革，堅持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)當(dāng)?shù)?、服?wù)中小企業(yè)，逐漸成為我國銀行業(yè)的一支重要力量。尤其是十八大以來，城商行面對宏觀經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，突破創(chuàng)新、穩(wěn)中求進(jìn)，資產(chǎn)規(guī)模保持較快增長，資產(chǎn)質(zhì)量總體平穩(wěn)，但盈利能力趨向下降。

資產(chǎn)規(guī)模保持較快增長

自2012年以來，盡管面臨經(jīng)濟(jì)下行壓力，但城商行依然實(shí)現(xiàn)了資產(chǎn)規(guī)模的較快增長?？傎Y產(chǎn)從2012年末的12.35萬億元增長至2017年末的31.72萬億元，年均增長20.77%，高出銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)增速7.21個百分點(diǎn)。從圖1可見，在2012～2017年這一時期，城商行的資產(chǎn)增速遠(yuǎn)大于其他各類金融機(jī)構(gòu)。

受益于相對較快的增長速度，城商行資產(chǎn)占銀行業(yè)總資產(chǎn)的比重也在持續(xù)提升。表1顯示，城商行資產(chǎn)占比從2012年的9.24%增長到2017年12.57%，提高了3.33個百分點(diǎn)。與此同時，大型商業(yè)銀行的占比卻在下降，且降幅高達(dá)8.16個百分點(diǎn)，股份制商業(yè)銀行的占比在這5年時間里也只增長了0.2個百分點(diǎn)，反映了城商行的增長速度相對于大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行的增長速度更快，市場份額也得到進(jìn)一步鞏固與增長。

信貸資產(chǎn)質(zhì)量總體平穩(wěn)

在經(jīng)濟(jì)下行和競爭加劇背景下，商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量出現(xiàn)了下降趨勢，城商行也不例外。2012年一季度，城商行的不良貸款余額僅為359億元，2017年四季度上升至1823億元，增幅巨大。但是，與大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行相比，城商行的不良貸款余額增長更為緩慢，這一點(diǎn)從不良貸款率指標(biāo)更容易看出來。在過去數(shù)年中，城商行的不良貸款率出現(xiàn)了上升，從2012年一季度的0.78%上升至2017年四季度的1.52%，但與各類商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)相比，城商行的不良貸款率上升幅度并不大。圖2顯示，截至2017年末，城商行的不良率僅高于外資銀行，甚至比大型商業(yè)銀行還低0.1個百分點(diǎn)。盡管不良貸款額與不良貸款率都出現(xiàn)了上升，但城商行的資產(chǎn)質(zhì)量總體保持了平穩(wěn)。

盈利能力趨向下降

近年來，利率市場化導(dǎo)致銀行機(jī)構(gòu)面臨息差收窄壓力，金融脫媒、資本市場高速發(fā)展及市場競爭加劇也使得銀行機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)萎縮，這都導(dǎo)致了銀行機(jī)構(gòu)盈利能力下降。

盡管大多數(shù)商業(yè)銀行的利潤總額還有所增長，但增速日益放緩。以資本利潤率指標(biāo)來衡量銀行的盈利能力，就會發(fā)現(xiàn)，所有類型的商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的盈利能力都在下降，如圖3所示，城商行也不例外。2014年一季度，城商行的資產(chǎn)利潤率為1.30%，2017年四季度則下降至0.83%，下降了0.47個百分點(diǎn)，下降幅度高于大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行。

隨著銀行業(yè)開放程度的進(jìn)一步提高，國內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)將面臨更為激烈的競爭，這可能導(dǎo)致銀行業(yè)盈利能力的進(jìn)一步下降。對所有銀行來說，寒冬都沒有過去；對城商行來說，由于規(guī)模小、業(yè)務(wù)資質(zhì)少等原因，面臨的挑戰(zhàn)可能更為嚴(yán)峻。

新時代，新要求

銀行業(yè)的發(fā)展不能與時代脫離。進(jìn)入中國特色社會主義新時代，人們對美好生活的向往越來越迫切，對產(chǎn)品和服務(wù)的差異化需求越來越強(qiáng)烈，對新事物、新理念的接納也越來越快，必然也對供給側(cè)提出了新要求。銀行業(yè)作為金融領(lǐng)域中產(chǎn)品和服務(wù)的主要“供給者”，更要按照新時代的要求，與“時”俱進(jìn)。作為銀行業(yè)的重要組成部分，作為地方發(fā)展資金的供給者和當(dāng)?shù)鼐用窠鹑诜?wù)的提供者，在新時代，城商行在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、防范金融風(fēng)險、推動金融創(chuàng)新等方面要有新作為。

進(jìn)一步提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展依賴于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的根基不穩(wěn)，銀行業(yè)就無法獨(dú)善其身。黨的十九大報告明確指出，“必須把發(fā)展經(jīng)濟(jì)的著力點(diǎn)放在實(shí)體經(jīng)濟(jì)上”，明確要求“增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力”；習(xí)總書記也在2017年全國金融工作會議中強(qiáng)調(diào)“金融是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的血脈，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)是金融的天職”，提出金融工作要服務(wù)于經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展。新時代，中國實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展體現(xiàn)出新特點(diǎn)，城商行要進(jìn)一步提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力，也必然要在主動性、精準(zhǔn)性、專業(yè)性上下工夫。

增強(qiáng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主動性。服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)不僅是黨和國家對城商行的要求，更是城商行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在要求。不能為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，推動實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，城商行就會喪失發(fā)展的根基，可持續(xù)發(fā)展就無從談起。因此，城商行必須不忘服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的初心，積極增強(qiáng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主動性和積極性。城商行作為服務(wù)本地企業(yè)和居民的主力，要積極融入本地，主動為本地客戶提供差異化、特色化產(chǎn)品和服務(wù)；要深入了解新時代宏觀經(jīng)濟(jì)背景下小微企業(yè)的金融需求，因“企”制宜，主動解決小微企業(yè)發(fā)展所面臨的金融問題；要深刻把握當(dāng)?shù)匕l(fā)展規(guī)劃和產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢，主動調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)適應(yīng)當(dāng)?shù)匕l(fā)展。

提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的精準(zhǔn)性。城商行規(guī)模相對較小，不可能像國有大銀行那樣面面俱到，這也注定了城商行在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的過程中要有所側(cè)重。這就意味著，城商行在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)中要提高精準(zhǔn)性，瞄準(zhǔn)特定對象，提供精準(zhǔn)服務(wù)。城商行的定位要精準(zhǔn)，不忘“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，服務(wù)小微企業(yè)，服務(wù)城鄉(xiāng)居民”的創(chuàng)立初心，專注于當(dāng)?shù)鼐用?、小微企業(yè)、三農(nóng)等主體的金融需求；策略要精準(zhǔn)，客戶類型不同，需求也是千差萬別，城商行要按需定策，確保所提供的產(chǎn)品和服務(wù)能真正解決客戶需求。

深化服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的專業(yè)性。新時代，人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾成為社會主要矛盾，這給城商行打造專業(yè)化服務(wù)提供了方向。金融服務(wù)的不平衡不充分發(fā)展也是構(gòu)成社會主要矛盾的一個方面，當(dāng)前，小微企業(yè)、三農(nóng)的“融資難、融資貴”問題，居民投資渠道狹窄問題等都亟待解決。城商行可立足于此，切實(shí)深化服務(wù)的專業(yè)性。一方面，進(jìn)一步細(xì)化客戶、產(chǎn)品和服務(wù)，通過打造市民“私人銀行”進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)的定制化開發(fā)，豐富產(chǎn)品、服務(wù)種類，滿足不同類型客戶的投融資需求，成為服務(wù)市民的金融專家；另一方面，專注于小微企業(yè)、三農(nóng)，培養(yǎng)專業(yè)人才，全力優(yōu)化流程，有效降低融資成本，成為服務(wù)小微企業(yè)、服務(wù)三農(nóng)的金融專家。

進(jìn)一步增強(qiáng)防范風(fēng)險的能力

風(fēng)險，與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)相伴相生，如何防患于未然，是銀行業(yè)發(fā)展過程中不可避免的話題。十九大報告明確提出，要“健全金融監(jiān)管體系，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險的底線”；2017年城商行年會也提出，防范化解金融風(fēng)險，特別是防范系統(tǒng)性、區(qū)域性金融風(fēng)險，是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和銀行監(jiān)管部門的重要職責(zé)。新時代，中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型步入深水區(qū)，行業(yè)變革加速，對資產(chǎn)集中于一地的城商行而言，強(qiáng)化風(fēng)險防范更顯重要。

要求合規(guī)理念再提升。2017年是個監(jiān)管大年，“三三四十”檢查、表外理財納入MPA等措施陸續(xù)實(shí)施，不少商業(yè)銀行遭受嚴(yán)重沖擊。但這不是終點(diǎn)，未來幾年的金融監(jiān)管可能會更趨嚴(yán)格。因此，一家銀行合規(guī)與否將成為其持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。城商行必須加強(qiáng)合規(guī)文化建設(shè)，引導(dǎo)員工將合規(guī)要求內(nèi)化于心、外化于行，提高員工合規(guī)的自覺性。

要求風(fēng)險意識再提升。銀行的發(fā)展固然體現(xiàn)在資產(chǎn)與負(fù)債規(guī)模的擴(kuò)大上，也體現(xiàn)為風(fēng)險的有效防范上。部分城商行還處于快速擴(kuò)張期，這個階段更要求提升自身的風(fēng)險意識。在合規(guī)基礎(chǔ)上，需要充分運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)建立行之有效的風(fēng)險預(yù)警預(yù)測機(jī)制，密切關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢和產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢，追蹤客戶財務(wù)狀況。城商行要嚴(yán)格控制自身杠桿率，雖然這意味著擴(kuò)張速度可能放緩。

要求內(nèi)控水平再提升。要把提升內(nèi)控水平作為城商行合規(guī)的重要保障，作為提升風(fēng)險防控能力的重要手段。在城商行的發(fā)展過程中，要確保內(nèi)控建設(shè)與業(yè)務(wù)發(fā)展同步、與監(jiān)管政策同向，抓好制度執(zhí)行，完善內(nèi)控執(zhí)行的評估檢查和督導(dǎo)問責(zé)機(jī)制，做到以內(nèi)控促風(fēng)險防范。

進(jìn)一步推動金融創(chuàng)新

在這個技術(shù)變化日新月異的時代，不加快創(chuàng)新，也就意味著被時代所拋棄。城商行過去的22年，某種意義上就是不斷創(chuàng)新的22年。通過在體制、模式、技術(shù)、產(chǎn)品和服務(wù)上的創(chuàng)新，城商行實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展，并且在部分業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了跨越。新時代要求城商行繼續(xù)創(chuàng)新，但這種創(chuàng)新必須在合規(guī)的前提下開展。

創(chuàng)新是城商行加快發(fā)展的關(guān)鍵力量，同時也是防范風(fēng)險的重要手段。當(dāng)前，數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)、移動支付技術(shù)、人工智能技術(shù)、人臉識別技術(shù)、語音識別技術(shù)等快速發(fā)展，這些技術(shù)都被應(yīng)用到城商行的發(fā)展中來。互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起，給商業(yè)銀行帶來了巨大沖擊，但金融科技的發(fā)展也為城商行帶來了超越的可能性。城商行通過深度引進(jìn)金融科技，將金融科技與經(jīng)營管理緊密結(jié)合，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)模式和服務(wù)模式的重大改變，也推動了風(fēng)險防控手段的重大變革。所有這些，都為城商行的快速發(fā)展創(chuàng)造了條件。

新時代城商行的進(jìn)化方向

城商行的發(fā)展不能背離時代和宏觀經(jīng)濟(jì)形勢對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的要求。新時代，商業(yè)銀行的利潤率整體趨于下降，優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的尋找難度越來越大，金融監(jiān)管愈趨嚴(yán)格。新時代給城商行提出新要求的同時，也指明了進(jìn)化方向。城商行的未來進(jìn)化，必須符合行業(yè)發(fā)展趨勢，同時必須貼合城商行的特點(diǎn)。

專業(yè)化

城商行規(guī)模較小，且一般服務(wù)于某一特定地域，往往缺乏綜合競爭優(yōu)勢。城商行的這個劣勢有可能催生出一種核心競爭力，那就是服務(wù)于本地的專業(yè)化優(yōu)勢。因此，城商行進(jìn)化的一個方向就是根據(jù)自身定位選擇專業(yè)化發(fā)展領(lǐng)域，集結(jié)優(yōu)勢資源將自身打造成為特定領(lǐng)域的金融專家，形成自身的核心競爭力，這樣就能有效應(yīng)對大中型銀行的多元化競爭。從目前來看，城商行的專業(yè)化領(lǐng)域可能需要結(jié)合本地特點(diǎn)來選擇，重點(diǎn)應(yīng)在小微金融、社區(qū)金融等領(lǐng)域進(jìn)行突破。

城商行的專業(yè)化選擇建立在深入挖掘本地金融需求基礎(chǔ)上。不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度、文化習(xí)俗和居民的風(fēng)險偏好往往存在差異，這就意味著，不同地區(qū)企業(yè)和居民的金融需求是有區(qū)別的。城商行要做的就是立足本地，找到這種區(qū)別，開發(fā)針對性產(chǎn)品和服務(wù)。

一個可能的專業(yè)化領(lǐng)域是小微金融。在政策導(dǎo)向下，許多商業(yè)銀行都把小微企業(yè)作為重要客戶，但事實(shí)上，由于風(fēng)險、成本等因素，小微企業(yè)還是大中型商業(yè)銀行沒有那么用心的領(lǐng)域。在特定區(qū)域，大企業(yè)數(shù)量有限，所有商業(yè)銀行都在爭奪此類優(yōu)質(zhì)客戶，選擇小微企業(yè)既是城商行的無奈之舉，也是城商行發(fā)揮優(yōu)勢的本能反應(yīng)。城商行應(yīng)充分發(fā)揮自己網(wǎng)點(diǎn)多、了解當(dāng)?shù)貙?shí)際情況的優(yōu)勢，在特色產(chǎn)品、貸款定價、流程設(shè)計、風(fēng)險防控等方面深入研究，開發(fā)更契合小微企業(yè)需求的產(chǎn)品和服務(wù)，培育一批專門服務(wù)小微客戶的專業(yè)人才。

另一個可能的專業(yè)化領(lǐng)域是社區(qū)金融。社區(qū)銀行在多年前一度風(fēng)靡全國，不少銀行大量開設(shè)社區(qū)銀行，但現(xiàn)實(shí)比愿望要?dú)埧嵩S多，不少社區(qū)銀行或者轉(zhuǎn)型，或者關(guān)閉。城商行了解本地需求，網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面廣，有做好社區(qū)金融服務(wù)的足夠條件，關(guān)鍵在于是否能夠沉下心來研究怎樣做。

城商行提供專業(yè)化金融服務(wù)的選擇還可能有三農(nóng)。在全面小康社會即將建成之際，在十九大報告提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略之際，切入三農(nóng)，為三農(nóng)提供金融服務(wù)大有可為。但是，要真正成為三農(nóng)金融專家，必須在克服高昂成本、適應(yīng)農(nóng)業(yè)發(fā)展上做出業(yè)務(wù)變革。

精細(xì)化

銀行競爭現(xiàn)在已經(jīng)從拼規(guī)模轉(zhuǎn)移到拼服務(wù)、拼精細(xì)化管理的階段，精細(xì)化管理的重要性不言而喻。精細(xì)化管理是商業(yè)銀行控制成本、防范風(fēng)險的根本手段。城商行之所以能快速發(fā)展，與其更靈活的管理機(jī)制、更快的反應(yīng)速度是分不開的。這也充分說明了管理效率在銀行競爭中的作用。

對城商行而言，精細(xì)化管理的內(nèi)容非常寬泛，既包括資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的調(diào)整、客戶的管理、業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化，也包括信貸、風(fēng)險、內(nèi)控和人才等方面的精細(xì)化管理。通過對客戶的精細(xì)化管理，不僅能實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷，還能針對客戶需求提供精準(zhǔn)產(chǎn)品和服務(wù)，能對不同客戶實(shí)施有針對性的信貸政策。同時，通過大數(shù)據(jù)等技術(shù)，對客戶的精細(xì)化管理也能夠?qū)崿F(xiàn)更有效的風(fēng)險防控。對資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的精細(xì)化管理能讓城商行更有效地管控經(jīng)營成本，對業(yè)務(wù)流程的精細(xì)化管理則能進(jìn)一步提高城商行的經(jīng)營效率和服務(wù)水平。

創(chuàng)新化

在中國日益融入全球化的新時代，在“一帶一路”建設(shè)不斷推進(jìn)的新階段，中國銀行業(yè)也正面臨全球競爭的新挑戰(zhàn)，此時此刻，求新求變成了城商行的必然選擇?！靶隆焙汀白儭北厝灰蟪巧绦蟹e極創(chuàng)新，積極運(yùn)用新技術(shù)，積極針對市場需求開發(fā)新產(chǎn)品和新服務(wù)。

積極探索互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的更新?lián)Q代給金融業(yè)帶來了巨大沖擊，也讓金融業(yè)以全新的姿態(tài)面對客戶。通過對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用，部分城商行實(shí)現(xiàn)了趕超，進(jìn)而贏得了更多客戶的青睞。而且，未來的銀行業(yè)將會與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合得更加緊密。因此，城商行要更加積極地探索互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與銀行業(yè)務(wù)的結(jié)合，根據(jù)自身的市場定位和客戶結(jié)構(gòu)，通過推動移動支付、定制APP、與電商等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作等方式，打造場景，構(gòu)建生態(tài)圈，讓自身成為生態(tài)圈不可或缺的一員，為客戶提供便捷的服務(wù)體驗(yàn)，提高客戶黏性。

線下網(wǎng)點(diǎn)創(chuàng)新。在線下，城商行應(yīng)根據(jù)各地區(qū)發(fā)展情況，結(jié)合社區(qū)金融發(fā)展，打造特色化、差異化、能更好滿足人民美好生活需求的網(wǎng)點(diǎn)；對網(wǎng)點(diǎn)和自助設(shè)備進(jìn)行智能化升級改造，通過輕資產(chǎn)網(wǎng)點(diǎn)、創(chuàng)新性的金融服務(wù)及專屬金融產(chǎn)品為社區(qū)居民提供優(yōu)質(zhì)線下金融服務(wù)，通過線上和線下的無縫對接，全面改善客戶體驗(yàn)。線上線下融合可能是城商行與互聯(lián)網(wǎng)金融競爭的一種有效手段。

金融產(chǎn)品創(chuàng)新。城商行能否在金融競爭中贏得優(yōu)勢，最終要看產(chǎn)品和服務(wù)。新技術(shù)的運(yùn)用將衍生出新的產(chǎn)品，也將提升城商行服務(wù)的便捷性和客戶體驗(yàn)。但更關(guān)鍵的是，如何深入挖掘本地客戶的內(nèi)在需求，進(jìn)而提供能抓住客戶痛點(diǎn)的產(chǎn)品和服務(wù)。

差異化

同質(zhì)化是整個銀行業(yè)共同面臨的問題。整體而言，城商行規(guī)模小，缺乏綜合化競爭優(yōu)勢，形成自己的差異化更是迫在眉睫。新時代，城商行面臨更大的生存挑戰(zhàn)，就更不應(yīng)該緊隨大銀行綜合化的發(fā)展道路，而應(yīng)形成符合自身特點(diǎn)的差異化、特色化發(fā)展道路。

確定差異化的市場定位。如上文所述，城商行是區(qū)域性的、面向當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和居民的中小銀行，在面對綜合性的大中型銀行的競爭時，往往沒有辦法全面與大中型銀行對抗。此時，城商行應(yīng)該錯位競爭，選擇特定領(lǐng)域?qū)嵤I(yè)化經(jīng)營，充分利用自身的本地化優(yōu)勢贏得勝利。小微企業(yè)、社區(qū)金融、三農(nóng)等可能是較優(yōu)的選擇。

構(gòu)建差異化的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。在過去數(shù)十年的發(fā)展中，中國銀行業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新往往表現(xiàn)為對國外產(chǎn)品的引進(jìn)消化，當(dāng)前，再要通過這種方式進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新越來越難了。但正是這種狀態(tài)才更可能出現(xiàn)顛覆式的產(chǎn)品創(chuàng)新，更何況新技術(shù)的出現(xiàn)為創(chuàng)新提供了得天獨(dú)厚的條件。城商行應(yīng)該結(jié)合自己的市場定位，深挖當(dāng)?shù)乜蛻粜枨?，打通金融產(chǎn)品之間的屏障，注重橫向組合，縱向深潛。橫向組合方面，就是將傳統(tǒng)上不相關(guān)的產(chǎn)品進(jìn)行結(jié)合，將儲蓄與保險、信托、證券、互聯(lián)網(wǎng)等進(jìn)行結(jié)合創(chuàng)新；縱向深潛方面，就是在已有產(chǎn)品基礎(chǔ)上進(jìn)一步細(xì)分，如信用卡的專業(yè)化區(qū)分等。通過不斷地推陳出新，構(gòu)建差異化的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，持續(xù)贏得客戶的注意力。這樣，城商行在特定領(lǐng)域就可能實(shí)現(xiàn)超越。

打造差異化服務(wù)品牌。在消費(fèi)升級時代，消費(fèi)者越來越注重品質(zhì)追求，城商行要想持續(xù)贏得競爭，必須在服務(wù)上打造差異化品牌。歸根結(jié)底，銀行業(yè)還是服務(wù)行業(yè)，如果不能在服務(wù)上做出自己的特色，與競爭對手有區(qū)別，那就難以對客戶形成持久的吸引力，更不用說培育忠誠客戶了。城商行要立足于本地客戶的文化差異，在標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)之外，以客戶為中心，在柔性服務(wù)、人文關(guān)懷等方面形成特色服務(wù)品牌。