基層債委會的工作實踐及優(yōu)化

李明強 孫德發(fā) 劉相兵

近年來，隨著國內(nèi)市場化程度的不斷提高，銀行業(yè)之間的同業(yè)競爭日益激烈，突出表現(xiàn)在：經(jīng)濟上行期銀行機構(gòu)“壘大戶”“搶客戶”，對企業(yè)多頭授信、過度授信；而經(jīng)濟下行期銀行機構(gòu)“搶收貸”，對企業(yè)抽貸、壓貸、斷貸，最終造成銀企關(guān)系惡化，破環(huán)了區(qū)域金融環(huán)境，甚至造成了一定的區(qū)域性金融風(fēng)險。在這種背景下，債委會制度應(yīng)運而生，旨在最大限度地保護(hù)企業(yè)、債權(quán)行及其他相關(guān)方利益，維護(hù)社會安定。

早期的債委會制度主要應(yīng)用于破產(chǎn)清算，當(dāng)債務(wù)人出現(xiàn)財務(wù)危機的時候，債委會協(xié)調(diào)債權(quán)人一致行動，推動債務(wù)人通過債務(wù)重組、資產(chǎn)重組等方式，實現(xiàn)債務(wù)人正常經(jīng)營或?qū)鶆?wù)人進(jìn)行破產(chǎn)清算，是保護(hù)債權(quán)人利益的一種自治性協(xié)調(diào)機制。在實踐中，人們發(fā)現(xiàn)在營運狀態(tài)下企業(yè)的價值通常會比清算狀態(tài)下的實體價值高。因此，各國對破產(chǎn)法進(jìn)行了相應(yīng)改革，采用破產(chǎn)重整制度。通過債務(wù)重組的方式維持企業(yè)的正常營運，進(jìn)而恢復(fù)企業(yè)的償債能力。特別是院外和解債務(wù)整理制度的興起，促使債委會制度的作用不斷擴展，也不斷得到推廣與應(yīng)用。

2016年7月，銀監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于做好債權(quán)人委員會有關(guān)工作的通知》明確提出，對于債務(wù)規(guī)模較大的困難企業(yè)，其三家以上債權(quán)銀行機構(gòu)可發(fā)起成立債委會，并按照“一企一策”的方針集中研究增貸、減貸、穩(wěn)貸、重組等措施，有序開展債務(wù)重組、資產(chǎn)保全等工作，債委會制度進(jìn)入全面、正式實施階段。

自2016年初債委會工作機制建立以來，煙臺銀監(jiān)分局充分發(fā)揮債委會在風(fēng)險前瞻防控和風(fēng)險處置化解中的核心作用，在實踐中不斷探索深化債委會的職能作用、完善債委會的運行機制，著力構(gòu)建“強服務(wù)、防風(fēng)險、促發(fā)展”的綜合平臺，工作成效越加明顯。但是，依然存在諸多制約因素，亟待解決。

煙臺銀監(jiān)分局推進(jìn)債委會工作的主要做法

加強統(tǒng)籌組織，確保全面覆蓋。成立了煙臺市銀行業(yè)債委會工作領(lǐng)導(dǎo)小組，將領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室作為常設(shè)機構(gòu)，下設(shè)綜合組、債委會組、逃廢債組和風(fēng)險企業(yè)組，增強債委會工作的針對性和有效性。要求銀行業(yè)金融機構(gòu)落實“一把手”負(fù)責(zé)制，設(shè)立債委會工作辦公室，鎖定專門部門和人員，負(fù)責(zé)組織、召集、協(xié)調(diào)、報告本單位債委會工作情況，做到組織到位、執(zhí)行到位、落實到位。制訂了《煙臺市銀行業(yè)大額授信客戶債權(quán)人委員會實施方案》，明確了債委會組建范圍、方法步驟和組織保障，要求對轄內(nèi)貸款余額3億元以上且債權(quán)銀行3家以上的大額授信企業(yè)，全部組建債委會。對界定條件以下的，鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)根據(jù)實際情況彈性把握組建起點和組建標(biāo)準(zhǔn)，適時組建債委會。

加強制度建設(shè)，規(guī)范有序運作。出臺了《債委會內(nèi)部機制》《債委會實施細(xì)則》《債委會考核辦法》等制度辦法，對債委會任務(wù)目標(biāo)、議事規(guī)則、職能定位、工作流程、監(jiān)督約束、考核評價等做出規(guī)范界定，提出明確要求。編制《煙臺市銀行業(yè)金融機構(gòu)債權(quán)人委員會工作指南》，將各級監(jiān)管部門關(guān)于債委會工作的政策制度匯編其中，督導(dǎo)相關(guān)人員加強學(xué)習(xí)，切實增強人員素質(zhì)，提高工作效率。建立債委會經(jīng)驗交流制度，定期編發(fā)工作簡報，及時編寫工作信息，為債委會工作的開展起到了良好的示范引領(lǐng)作用。建立“同業(yè)自覺、行業(yè)自律、監(jiān)管擠壓”相結(jié)合的配套監(jiān)督約束機制，按季由監(jiān)管部門和主席行對債委會工作情況進(jìn)行考核評分，全轄通報考核結(jié)果，必要時開展專項現(xiàn)場檢查，保障了債委會工作規(guī)范、有序開展。

加強多方聯(lián)動，構(gòu)建高效機制。債委會制度得到煙臺市委市政府的高度重視和大力支持，多次召開專題會議安排落實相關(guān)工作。煙臺銀監(jiān)分局制定《煙臺市銀行業(yè)債權(quán)人委員會工作流程》，明確了企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)異常時的風(fēng)險報告路徑和處置流程，按照風(fēng)險企業(yè)由屬地政府主導(dǎo)化解方案，銀企雙方承擔(dān)主體責(zé)任，監(jiān)管部門協(xié)調(diào)推動化解風(fēng)險的規(guī)程運作，形成了高效的風(fēng)險處置機制。針對目前轄內(nèi)的風(fēng)險類企業(yè)，分局內(nèi)部為每一戶都指定了責(zé)任人，全程參與風(fēng)險企業(yè)的處置化解工作。債委會制度成為地方政府管控區(qū)域經(jīng)濟金融秩序的有力抓手，初步形成政銀企監(jiān)協(xié)調(diào)聯(lián)動的工作機制。

加強目標(biāo)引領(lǐng)，深化工作職能。為充分發(fā)揮債委會平臺作用，在總結(jié)實踐經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，下發(fā)了《煙臺銀監(jiān)分局辦公室關(guān)于進(jìn)一步深化債權(quán)人委員會工作的通知》，進(jìn)一步細(xì)化債委會工作目標(biāo)，深化債委會工作職能。一方面，為防范大額信用風(fēng)險突發(fā)、頻發(fā)，遏制不良貸款快速暴露勢頭，要求債委會堅持“救火”和“防火”并重，在做好已出險企業(yè)風(fēng)險化解的同時，重點聚焦?jié)撛陲L(fēng)險企業(yè)的前瞻防控，建立企業(yè)融資監(jiān)測管理制度，將區(qū)域影響力較大的潛在風(fēng)險企業(yè)納入監(jiān)測臺賬，對企業(yè)融資情況實施逐筆監(jiān)測、動態(tài)管理，落實到期后擬采取的信貸政策，構(gòu)建前瞻性風(fēng)險防控機制。另一方面，著眼于近期目標(biāo)與長效機制相結(jié)合，治標(biāo)與治本相統(tǒng)籌，把重塑銀企良好關(guān)系納入債委會職能和工作目標(biāo)，著力“解扣”制約銀企發(fā)展的根本性問題。要求債委會加強與企業(yè)的聯(lián)系溝通和深度互動，創(chuàng)新機制、服務(wù)和產(chǎn)品，提升綜合化金融服務(wù)，幫助企業(yè)優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)、改善擔(dān)保關(guān)系、去杠桿、降成本，增強銀企雙方的信任度和忠誠度，重塑平等、透明、互信、深度合作的銀企關(guān)系，從根本上扭轉(zhuǎn)目前銀企關(guān)系失衡、互信關(guān)系弱化的狀況，實現(xiàn)銀企互信合作、互利共贏。

加強聯(lián)動共促，提升集成效應(yīng)。為推動債委會發(fā)揮更大作用，要求債委會注重與“進(jìn)走訪”“增提創(chuàng)”“分類分策”“拆圈解鏈”“聯(lián)合信貸管理”等工作有機結(jié)合，支持“三去、一降、一補”“新舊動能轉(zhuǎn)換”等經(jīng)濟調(diào)整政策，形成政策合力。一是將“增強聯(lián)動，提升服務(wù)，創(chuàng)立品牌”主題年活動與債委會工作緊密結(jié)合，通過健全工作機制、加強同業(yè)聯(lián)動、創(chuàng)新走訪、豐富走訪對象等方式，有效提高債委會對企業(yè)經(jīng)營管理、財務(wù)狀況、市場前景、發(fā)展趨勢，以及金融服務(wù)需求、授信使用情況和信用風(fēng)險狀況的深度掌握和精準(zhǔn)把控。二是積極推進(jìn)“分類分策”管理，編制優(yōu)先、鼓勵、支持、維持、限制和制裁等六類企業(yè)名單，通過采取差異化的授信策略和風(fēng)險控制措施，校準(zhǔn)新增信貸投向，盤活低效信貸存量，提升信貸資源配置質(zhì)效，為企業(yè)提供更加高效、精準(zhǔn)的金融服務(wù)，支持供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和實體經(jīng)濟健康發(fā)展。三是推動擔(dān)保圈“拆圈解鏈”工作，約束企業(yè)過度授信和過度擔(dān)保，引導(dǎo)企業(yè)穩(wěn)步壓縮授信銀行尤其是異地授信銀行數(shù)量，一戶一策，通過延緩擔(dān)保代償、落實抵質(zhì)押擔(dān)保置換、引入政府專項擔(dān)?；鸬却胧┯行Щ鈸?dān)保圈風(fēng)險，防止風(fēng)險交叉蔓延。四是積極推進(jìn)“大額授信聯(lián)合管理”，由債委會共同測算確定企業(yè)授信總額和對外擔(dān)保總額，約定銀企雙方的權(quán)利和義務(wù)，推動銀企合作的“契約化”，加強企業(yè)投融資行為和銀行單方面授信行為的監(jiān)督約束，管控過度授信和過度擔(dān)保，引導(dǎo)企業(yè)降低杠桿率。

債委會工作成效

加大了幫扶企業(yè)力度。債委會對有發(fā)展前景、但因資金鏈緊張暫時經(jīng)營困難的企業(yè)，在鎖定授信、穩(wěn)住基本面的基礎(chǔ)上，及時會同地方政府研究商定幫扶方案，通過續(xù)貸、搭橋轉(zhuǎn)貸、轉(zhuǎn)換融資品種、調(diào)整融資期限和利率等措施，穩(wěn)定信貸、穩(wěn)定預(yù)期、穩(wěn)定支持。同時，對有發(fā)展前景、企業(yè)經(jīng)營較為良性的企業(yè)，以債委會為平臺，制定金融幫扶方案，支持企業(yè)合理融資需求，幫助企業(yè)“去杠桿，降成本”。

凝聚了風(fēng)險化解處置合力。債委會堅持“因企施策，分類處置”的原則，統(tǒng)籌兼顧、穩(wěn)妥有序地處置大額授信風(fēng)險，盡量減少對地方經(jīng)濟和社會穩(wěn)定的震動。債委會工作機制建立以來，先后推動了轄內(nèi)10多戶企業(yè)大額信用風(fēng)險的化解處置工作，涉及貸款金額近200億元，工作機制日趨完善，處置效果不斷提升，為維護(hù)煙臺轄區(qū)銀行業(yè)的穩(wěn)定做出了很大的貢獻(xiàn)。

維護(hù)了經(jīng)濟金融環(huán)境穩(wěn)定。充分發(fā)揮債委會“強服務(wù)、防風(fēng)險、促發(fā)展”的平臺作用，增強金融服務(wù)質(zhì)效，引導(dǎo)信貸資金脫虛向?qū)崳€(wěn)定企業(yè)融資環(huán)境，支持實體經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級，不良貸款得到有效控制，信貸資產(chǎn)狀況整體向好。兼顧以這些大企業(yè)為核心的配套中小企業(yè)，以及行業(yè)內(nèi)、地域內(nèi)的擔(dān)保圈鏈，做好債委會工作對維護(hù)轄內(nèi)經(jīng)濟金融環(huán)境穩(wěn)定起到極為重要的作用。

增強了風(fēng)險防控前瞻性。對于授信規(guī)模較大、關(guān)聯(lián)企業(yè)涉及多個地區(qū)、各成員行對其風(fēng)險研判不一致的潛在風(fēng)險客戶，建立重點企業(yè)債委會，聯(lián)合全部債權(quán)銀行形成合力，有效控制隱性風(fēng)險，杜絕擴大顯性風(fēng)險，進(jìn)一步促進(jìn)債委會精準(zhǔn)發(fā)力，有效保全銀行資產(chǎn)，防范區(qū)域風(fēng)險。

基層推進(jìn)債委會工作面臨的制約因素

重視程度不夠足。部分銀行業(yè)金融機構(gòu)高管層在思想上對債委會工作沒有足夠重視，缺乏認(rèn)真深入的學(xué)習(xí)研究，對債委會目標(biāo)定位掌握不全，工作機制理解不透，政策要求把握不準(zhǔn)，對債委會工作缺乏有效指導(dǎo)，高管層尤其是“一把手”的推動還存在“短板”。少數(shù)債委會主席行組織協(xié)調(diào)不力，缺乏責(zé)任擔(dān)當(dāng)，沒有發(fā)揮好應(yīng)有的牽頭作用。部分債委會成員行主動參與意識不強，履職盡責(zé)存在“邊緣化”傾向，影響了債委會職能發(fā)揮。

存在違法違規(guī)風(fēng)險。當(dāng)前債委會的組織層級較低，對銀行機構(gòu)穩(wěn)定信貸支持的政策要求較為籠統(tǒng)，盡職免責(zé)機制尚未建立，各債權(quán)銀行為救助困難企業(yè)做出的決議與部分現(xiàn)行法律法規(guī)、銀行自身管理規(guī)定往往相沖突，存在違法違規(guī)風(fēng)險。

幫扶步調(diào)難以協(xié)調(diào)。各銀行機構(gòu)信貸、貸后、風(fēng)控政策不盡相同，銀行間、行業(yè)間、地區(qū)間的風(fēng)險偏好存在差異，授權(quán)審批流程繁簡不一，導(dǎo)致各債權(quán)銀行無法協(xié)調(diào)一致，嚴(yán)重阻礙了債委會的統(tǒng)一行動，造成企業(yè)幫扶容易錯過最佳救助時機。

同業(yè)合作不夠深入。部分銀行業(yè)金融機構(gòu)沒有正確處理單體利益與整體利益的關(guān)系，片面考慮眼前利益和自身得失，影響了債委會的工作效率。部分銀行業(yè)金融機構(gòu)傳統(tǒng)思維和行為慣性沒有轉(zhuǎn)變，只是在企業(yè)風(fēng)險暴露后才主動尋求合作，普遍缺乏合作的主觀能動性。有些債委會成員行之間缺乏坦誠互信，存在形式化、表面化、“合而不緊”的問題；有的債委會成員行自律意識、契約意識不強，存在違反債權(quán)人協(xié)議約定的行為。

異地銀行溝通成本高。煙臺部分債委會主體涉及異地債權(quán)銀行，如青島、濟南等域外銀行機構(gòu)，甚至少部分債委會的債權(quán)銀行遍布全國各地，組織召開協(xié)調(diào)會議難度較大，存在個別域外債權(quán)銀行無法按時參會的情況，參與度較低。目前，異地債權(quán)銀行基本無法按季參加聯(lián)合貸后檢查和債委會會議，擅自起訴、抽貸壓貸等不配合債委會工作的行為時有發(fā)生，而約束和協(xié)調(diào)的機制還不夠健全，一定程度上制約了債委會功能的發(fā)揮。

懲戒約束力度不夠。按照原銀監(jiān)會的界定，債委會是由債權(quán)銀行發(fā)起的協(xié)商性、自律性、臨時性組織，導(dǎo)致體制上限制了監(jiān)管措施的深層介入，導(dǎo)致個別債權(quán)銀行違反債委會的相關(guān)規(guī)定而不能直接予以懲戒和約束的現(xiàn)象時常發(fā)生，這樣就大大降低了債委會的實質(zhì)功能。

債務(wù)企業(yè)不予配合。部分債務(wù)企業(yè)消極對待債委會工作，債權(quán)銀行難以獲取企業(yè)真實經(jīng)營狀況及財務(wù)報表，信息不對稱、不真實的問題尤為突出。尤其當(dāng)企業(yè)發(fā)生風(fēng)險時，債委會“摸底”企業(yè)變得更為困難，部分企業(yè)甚至閉門謝客，將銀行走訪人員拒之門外。更為嚴(yán)重的是，當(dāng)前部分債務(wù)企業(yè)存在“等、要、靠”的思想，出現(xiàn)問題時單純依賴政府、銀行的外部輸血，不愿真正實施資產(chǎn)重組、壓降成本、減員增效等觸及自身利益的整改措施，債委會工作難以取得實效。

提升債委會工作成效的政策建議

加強頂層制度設(shè)計。建議出臺層級更高、效力更強的制度文件，有利于進(jìn)一步推動債委會工作順利開展，賦予債委會相應(yīng)的法律地位，強化其合法性、嚴(yán)肅性、強制性，在債委會職能定位、職責(zé)界定、運作規(guī)范、工作流程、組織保障等方面，制定出臺更加具體、詳細(xì)的管理辦法或指導(dǎo)意見，提高債委會工作的規(guī)范性和統(tǒng)一性，為各銀行業(yè)金融機構(gòu)更好地開展債委會工作提供法律政策保障。

加強同業(yè)間協(xié)調(diào)配合。在各銀行機構(gòu)總行層級建立債委會溝通合作機制，對各地債委會運行中出現(xiàn)的信貸政策、風(fēng)險偏好不一致的情況進(jìn)行高層協(xié)調(diào)。改進(jìn)內(nèi)部管理制度，將債委會工作納入自身內(nèi)部管理體系。進(jìn)一步完善債委會工作授權(quán)機制，授予分支機構(gòu)一定權(quán)限，簡化審批手續(xù)，完善同業(yè)間溝通合作的形式及效率，確保債委會高效、有序運轉(zhuǎn)。同時，建立免責(zé)制度，對于下級機構(gòu)執(zhí)行債委會決議與要求而引發(fā)的相關(guān)責(zé)任，上級行予以免責(zé)。

建立多方聯(lián)動機制。加強與政府、司法、監(jiān)管的協(xié)作配合，推動企業(yè)提高信息透明度，提高對債委會制度和聯(lián)合授信管理的參與度和配合度，為債委會工作的開展創(chuàng)造條件。對未落實債委會要求的債權(quán)銀行，由地方政府和監(jiān)管部門雙重問責(zé)；對惡意逃廢銀行債務(wù)的企業(yè)，采取多維度打擊懲戒措施，共同塑造良好信用環(huán)境。

調(diào)動企業(yè)自身能動性。督促債委會加強與債務(wù)企業(yè)的聯(lián)系溝通，做好宣傳引導(dǎo)工作，爭取債務(wù)企業(yè)更加自覺的理解、支持和配合。同時，借助債委會平臺，督促各債權(quán)銀行從戰(zhàn)略規(guī)劃、公司治理、風(fēng)險管控等方面對債務(wù)企業(yè)進(jìn)行幫助和輔導(dǎo)，增強企業(yè)自身管理能力、盈利能力、抵御風(fēng)險能力，恢復(fù)自身造血功能，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。