許玘皋

【摘要】現(xiàn)如今，由于人們消費(fèi)觀的轉(zhuǎn)變，高校助學(xué)貸款成了高校貧困生資助的重要政策之一，并隨著人們的意識(shí)轉(zhuǎn)變而愈發(fā)普遍。助學(xué)貸款是屬于消費(fèi)信用貸款，但對(duì)于在校大學(xué)生而言，學(xué)業(yè)結(jié)束之后還款能力以及還款的可能性仍然是未知的。目前，高校助學(xué)貸款違約的事例頻發(fā)，已經(jīng)上升成為一個(gè)不可忽視的社會(huì)問(wèn)題。針對(duì)此類現(xiàn)象，相關(guān)部門需要進(jìn)一步建立更為完整的高校助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，科學(xué)管理助學(xué)貸款，從而保障助學(xué)貸款政策的良性發(fā)展和執(zhí)行，對(duì)我國(guó)高校助學(xué)貸款的順利實(shí)施和幫助貧困學(xué)生具有重大意義。

【關(guān)鍵詞】高校 助學(xué)貸款 風(fēng)險(xiǎn)性評(píng)估 管理對(duì)策 模型 網(wǎng)絡(luò)問(wèn)卷

一、選題背景

國(guó)家助學(xué)貸款是我國(guó)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大前提下，利用金融體系來(lái)完善高校的資助政策，它可以加大對(duì)貧苦家庭的資助力度，這一系列重大措施在1998年開始試點(diǎn)，，1999年全面實(shí)行。從2000年9月1日起至2007年，國(guó)家助學(xué)貸款在全國(guó)范圍內(nèi)推行.07年后，國(guó)家開始實(shí)施生源地信用助學(xué)貸款，進(jìn)一步擴(kuò)大規(guī)模，推動(dòng)了助學(xué)貸款政策的落實(shí)與發(fā)展，在提升貧困人口文化素質(zhì)、體現(xiàn)教育公平公正方面取得了顯著成效，發(fā)揮了積極的作用。

與此同時(shí)，因?yàn)橹鷮W(xué)貸款屬于消費(fèi)信用貸款，貸款的回收往往比較棘手且復(fù)雜，如此便會(huì)令銀行面臨巨大危險(xiǎn)和兩難境地。近年來(lái)，各個(gè)銀行違約人數(shù)不占少數(shù)，大學(xué)生信用貸款違約已經(jīng)成為人們不可忽視的一個(gè)重要社會(huì)問(wèn)題?；谶@個(gè)出發(fā)點(diǎn)，我們將對(duì)高校助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與管理對(duì)策研究。

二、研究意義

（1）助學(xué)貸款學(xué)生信用體系評(píng)價(jià)管理體系是學(xué)校開展助學(xué)貸款活動(dòng)的有力保障。當(dāng)前形勢(shì)下，貸款違約率居高不下，其中一個(gè)原因便是貸款學(xué)生畢業(yè)后難以跟蹤，缺乏與銀行聯(lián)系的主動(dòng)性。而后因?yàn)橘J款學(xué)生的違約情況，勢(shì)必會(huì)影響學(xué)校和銀行的合作關(guān)系，進(jìn)而影響到其他學(xué)生的貸款申請(qǐng)。

（2）助學(xué)貸款信用評(píng)價(jià)管理體系的內(nèi)容是國(guó)家建立個(gè)人信用系統(tǒng)的重要組成部分。筆者認(rèn)為，國(guó)家應(yīng)以大學(xué)生助學(xué)貸款為基礎(chǔ)，盡快完善個(gè)人信用評(píng)估體系，大學(xué)生的基本信息最好搜集且具有普遍性，將來(lái)大學(xué)生勢(shì)必也會(huì)成貸款的主體，高校貸款信用評(píng)價(jià)體系是否健全、科學(xué)公正合理將直接影響國(guó)家個(gè)人征信系統(tǒng)的真實(shí)性、客觀性、準(zhǔn)確性。

三、目前研究中存在的問(wèn)題和阻礙

（1）指標(biāo)體系不完備。從現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)指標(biāo)看來(lái)，研究者多帶有自己的主觀因素，建立相應(yīng)的指標(biāo)體系卻都有一定的局限性。國(guó)外研究則偏重探討一級(jí)指標(biāo)，國(guó)內(nèi)喜好在一級(jí)指標(biāo)的基礎(chǔ)上繼續(xù)歸納二級(jí)和三級(jí)指標(biāo)。

（2）評(píng)價(jià)方法過(guò)于主觀單一。目前，常用的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)有各種各樣的方法，有多元判別分析法、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、層次分析法等，并且這些模型已經(jīng)取得了較為廣泛的應(yīng)用，但實(shí)際上它們都存在著一些缺陷。

（3）對(duì)策針對(duì)性不強(qiáng)。對(duì)策方面，研究人員多是從宏觀出發(fā)，集中研究在政策完善，建立等方面，尚未細(xì)致分類分層，國(guó)內(nèi)外在對(duì)策研究方面尚未探索出具有系統(tǒng)性、可操作性的建議意見。

（4）指標(biāo)體系構(gòu)成。為了客觀全面評(píng)價(jià)高校助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況，本文在前人的基礎(chǔ)上，增加兩個(gè)一級(jí)指標(biāo)：還款意愿和還款能力，八個(gè)二級(jí)指標(biāo)：學(xué)籍及在校表現(xiàn)、道德素質(zhì)、在校收入、外在因素、信用等級(jí)、家庭情況。

筆者認(rèn)為，在當(dāng)今大學(xué)生就業(yè)前景整體不樂(lè)觀的前提下就業(yè)能力直接影響還款能力，在就業(yè)能力下的幾個(gè)三級(jí)指標(biāo)如社會(huì)實(shí)踐能力，動(dòng)手能力，是否擔(dān)任學(xué)生會(huì)及班干部以及技能培訓(xùn)等，實(shí)踐證明將能培養(yǎng)大學(xué)生的就業(yè)能力。為了更加科學(xué)的選擇指標(biāo)，構(gòu)建指標(biāo)體系，并對(duì)本大學(xué)的兩百多名大學(xué)畢業(yè)生發(fā)放網(wǎng)絡(luò)問(wèn)卷調(diào)查，并向從事貸款工作的學(xué)生工作者采訪還款方面的事項(xiàng)，再結(jié)合學(xué)生檔案管理員提供的信息，成功收集到了200多份調(diào)查問(wèn)卷（共約200份，收回198份，其中有效問(wèn)卷191份）。在問(wèn)卷調(diào)查的基礎(chǔ)上，結(jié)合切身的實(shí)地工作經(jīng)驗(yàn)，對(duì)初步擬訂的指標(biāo)體系進(jìn)行修改與完善。

四、研究思路

本文第一部分主要是理論，圍繞高校助學(xué)貸款違約這一實(shí)際問(wèn)題以及國(guó)內(nèi)外案例，系統(tǒng)的闡述了助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)研究的發(fā)展趨勢(shì)和存在的問(wèn)題，隨后通過(guò)分析采集大量的文獻(xiàn)綜述，結(jié)合高校助學(xué)貸款體系的運(yùn)營(yíng)實(shí)際情況，主要考慮到借款人還款能力和還款意愿，構(gòu)建高校里助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)體系，并運(yùn)用主流分析法和SVM（支持向量機(jī)）相結(jié)合的主成分分析方法（簡(jiǎn)稱PCA），構(gòu)建適合高校貸款機(jī)制的PCA-SVM組合評(píng)價(jià)新模型，科學(xué)準(zhǔn)確的進(jìn)行分析：最后，結(jié)合本校大學(xué)生助學(xué)貸款這一實(shí)際案例，進(jìn)行總體分析，得出結(jié)論，并提出主觀建議和客觀意見。

（1）高校貸款風(fēng)險(xiǎn)因素歸類分析

貸款一般都存在信用風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)和政策與法律風(fēng)險(xiǎn)等因素。高校助學(xué)貸款在運(yùn)行過(guò)程中也存在多種風(fēng)險(xiǎn)，主要包括：教育投資風(fēng)險(xiǎn)；信用風(fēng)險(xiǎn)；政策制度性風(fēng)險(xiǎn)；還貸能力風(fēng)險(xiǎn)；法律風(fēng)險(xiǎn)等。近年來(lái)，高校畢業(yè)生就業(yè)壓力越來(lái)越大，面臨前所未有的就業(yè)難題。特別是對(duì)貸款學(xué)生，本身在就業(yè)方面所處的劣勢(shì)地位，其就業(yè)壓力本身就很大。同時(shí)，畢業(yè)學(xué)生都到談婚論嫁的年齡，貸款買房子成為頭等大事，很多人淪為所謂“房奴”，這也是造成國(guó)家助學(xué)貸款超高違約率的主要原因之一。

五、結(jié)語(yǔ)

本文針對(duì)高校助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)性進(jìn)行評(píng)價(jià)和對(duì)策研究，1、構(gòu)建高校助學(xué)貸款評(píng)價(jià)體系，筆者認(rèn)為就業(yè)能力直接影響還款能力，不具備良好的就業(yè)能力，再?gòu)?qiáng)的還款能力也戰(zhàn)勝不了還款意愿，特別是在當(dāng)今大學(xué)生就業(yè)前不理想的今天更會(huì)如此。2、構(gòu)建PCA-SVM信用體系評(píng)價(jià)模型個(gè)人征信系統(tǒng)的不完善，更加篤定了該模型的實(shí)用性和必要性，兩者相結(jié)合方式，比單一模型評(píng)價(jià)準(zhǔn)確性更高，PCa-SVM模型有較強(qiáng)優(yōu)越性。3、提出管理對(duì)策和建議。針對(duì)評(píng)價(jià)對(duì)象的復(fù)雜性普遍性，不僅要從宏觀層面出發(fā)，從政策完善、制度建立等方面提出對(duì)策建議，更需站在一個(gè)學(xué)生工作者的角度從微觀層面出發(fā)提出可操作性強(qiáng)約束性強(qiáng)，偏重與教育引導(dǎo)等方面的對(duì)策建議和風(fēng)險(xiǎn)管理各種措施。

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