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      校園貸問題癥結(jié)與解決對(duì)策

      2018-06-11 10:07:10殷鐵兵
      絲路視野 2018年35期
      關(guān)鍵詞:校園貸解決對(duì)策問題

      殷鐵兵

      【摘要】在現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展背景下,貸款行業(yè)層出不窮,并不斷推出新的業(yè)務(wù)項(xiàng)目,例如校園貸。校園貸是針對(duì)在校學(xué)生,給其提供有償經(jīng)濟(jì)來源,以滿足學(xué)生日常生活所需,這一貸款業(yè)務(wù)的出現(xiàn),在短時(shí)間內(nèi)就受到了學(xué)生群體的青睞,許多學(xué)生都參與其中,然而在一段時(shí)間的運(yùn)行后發(fā)現(xiàn),該項(xiàng)目存在許多問題,對(duì)于學(xué)生消費(fèi)、經(jīng)濟(jì)、觀念均有不良影響。

      【關(guān)鍵詞】校園貸;問題;解決對(duì)策

      校園貸的特點(diǎn)在于:額度較小、利息高、還款周期較長,且只針對(duì)學(xué)生群體放款,由此可以看出對(duì)于學(xué)生而言校園貸的各方面條件都相對(duì)寬厚,所以才會(huì)對(duì)其青睞有加。然而在一段時(shí)間后人們發(fā)現(xiàn),校園貸實(shí)際上是一種不良貸款,其對(duì)于學(xué)生群體的危害很大,可能對(duì)學(xué)生的一生都造成重大影響。

      一、校園貸問題分析

      (一)引起學(xué)生過度消費(fèi)

      學(xué)生群體沒有太多的社會(huì)經(jīng)驗(yàn),所以其消費(fèi)欲望的控制力相對(duì)較低,很容易因?yàn)橛鷣y購買東西,但在沒有校園貸的條件下,學(xué)生是沒有經(jīng)濟(jì)收入的,一切消費(fèi)均受到經(jīng)濟(jì)條件的限制,所以即使其消費(fèi)欲望強(qiáng)烈,也會(huì)因?yàn)榻?jīng)濟(jì)條件限制而無法發(fā)揮,這種條件屬于強(qiáng)制性限制條件。然而在校園貸的介入下,學(xué)生就變向擁有了經(jīng)濟(jì)收入,此時(shí)打破了經(jīng)濟(jì)條件的限制,促使其消費(fèi)欲望膨脹,最終引發(fā)過度消費(fèi)問題。在過度消費(fèi)問題下,學(xué)生的消費(fèi)金額會(huì)直線上漲,但這些消費(fèi)款項(xiàng),在貸款原則上是需要定期償還的,那么隨著消費(fèi)金額的上漲,學(xué)生的負(fù)債數(shù)目就越多,定期需要償還的金額與還款周期也會(huì)相應(yīng)增長,可能導(dǎo)致學(xué)生無法承擔(dān)負(fù)債,只得通過家庭渠道來進(jìn)行還款,使家庭經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)損失,嚴(yán)重時(shí),學(xué)生甚至可能做出違法的行為。

      (二)申貸方式惡劣

      校園貸是一種具有多種表現(xiàn)形式的貸款項(xiàng)目,其中較具代表性的形式為:私營企業(yè)性質(zhì)校園貸,此類校園貸往往缺乏法律約束與保護(hù),其本身存在較高的風(fēng)險(xiǎn)性,即當(dāng)學(xué)生貸款后不還,此類校園貸很難通過法律渠道來維護(hù)自身權(quán)益,在此條件下,因?yàn)闆]有太多的法律約束,相關(guān)企業(yè)為了確保學(xué)生能夠還款,經(jīng)常采用一些性質(zhì)惡劣的申貸方式,例如著名的“裸貸”事件,通過學(xué)生的“裸照”威脅學(xué)生進(jìn)行還款,甚至做出其他違法行為,或者即使當(dāng)學(xué)生還清貸款之后,依舊采用裸照來進(jìn)行威脅,而學(xué)生因?yàn)樽陨肀Wo(hù)意識(shí)以及法律意識(shí)薄弱的原因,通常會(huì)選擇忍氣吞聲。

      (三)利息不合理

      在正規(guī)的貸款渠道當(dāng)中,其利息是根據(jù)貸款金額、還款時(shí)長以及業(yè)務(wù)項(xiàng)目的規(guī)則來進(jìn)行計(jì)算的,最終結(jié)果并不會(huì)產(chǎn)生太多的利息,但在校園貸項(xiàng)目當(dāng)中,卻經(jīng)常出現(xiàn)利息不合理的現(xiàn)象。具體來說,校園貸項(xiàng)目因?yàn)槿狈Ψ杉s束,其利息比例完全受企業(yè)單位所控制,所以相關(guān)企業(yè)單位通常在學(xué)生申貸初期將利息設(shè)置的較低,待學(xué)生申貸成功且有“把柄”(例如裸照)被企業(yè)所掌控后,肆意將利息調(diào)高,此時(shí)學(xué)生就會(huì)承受高額利息,甚至到其離開學(xué)校后都需要為此困擾,由此可見,校園貸對(duì)于學(xué)生的觀念、身體、心理都有巨大影響,因此需要杜絕校園貸。

      二、校園貸問題解決對(duì)策

      (一)加強(qiáng)學(xué)生消費(fèi)欲控制能力

      針對(duì)過度消費(fèi)問題,學(xué)生之所以會(huì)出現(xiàn)該問題,是因?yàn)槠湎M(fèi)欲控制力不強(qiáng),那么針對(duì)這一現(xiàn)象,在學(xué)校教育當(dāng)中,都應(yīng)當(dāng)針對(duì)學(xué)生消費(fèi)欲控制能力來進(jìn)行教育。具體來說,在學(xué)校教育當(dāng)中,不應(yīng)當(dāng)只對(duì)學(xué)生進(jìn)行知識(shí)上的教育,還需要針對(duì)學(xué)生的消費(fèi)觀念進(jìn)行培養(yǎng),使學(xué)生正確認(rèn)識(shí)到自身消費(fèi)能力以及需求,此時(shí)即可提高學(xué)生消費(fèi)欲的控制能力;在家庭教育當(dāng)中,不應(yīng)當(dāng)過度控制學(xué)生的經(jīng)濟(jì),否則容易造成消費(fèi)欲積累,同時(shí)還要重點(diǎn)向?qū)W生介紹校園貸的危害。通過上述兩項(xiàng)教育措施,可以使學(xué)生遠(yuǎn)離校園貸,并給學(xué)生樹立良好的消費(fèi)觀念,有益于其往后在社會(huì)環(huán)境中的發(fā)展。

      (二)加強(qiáng)貸款行業(yè)監(jiān)管力度

      針對(duì)上述申貸方式惡劣內(nèi)容可見,該問題的產(chǎn)生原因在于缺乏法律約束,那么針對(duì)這一現(xiàn)象應(yīng)當(dāng)進(jìn)行改善。實(shí)際上,國家政府早已認(rèn)識(shí)到了校園貸對(duì)學(xué)生群體的危害,并制定出了相應(yīng)的法律規(guī)范,一經(jīng)查出需對(duì)相關(guān)企業(yè)單位進(jìn)行嚴(yán)肅處理,但在規(guī)范落實(shí)上,因?yàn)榇祟惼髽I(yè)多在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境當(dāng)中進(jìn)行活動(dòng),介于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的復(fù)雜性,導(dǎo)致校園貸企業(yè)檢查難度上漲,所以很難將規(guī)范落實(shí),導(dǎo)致監(jiān)管力度下降。

      在此前提下,本文出于改善目的提出相關(guān)建議:首先根據(jù)國家規(guī)范,任何貸款企業(yè)都不能向?qū)W生進(jìn)行貸款,其次開通網(wǎng)絡(luò)舉報(bào)渠道,即當(dāng)發(fā)現(xiàn)某正規(guī)或非正規(guī)貸款企業(yè)從事校園貸,可以通過網(wǎng)絡(luò)渠道進(jìn)行舉報(bào),經(jīng)確認(rèn)屬實(shí)后舉報(bào)人將獲得相應(yīng)獎(jiǎng)勵(lì)。在上述舉措上,可以形成全民杜絕校園貸的監(jiān)管制度。

      (三)利息設(shè)定控制

      針對(duì)利息不合理問題,根據(jù)國家要求,地方政府應(yīng)當(dāng)對(duì)所有認(rèn)證的貸款企業(yè)利息進(jìn)行控制,如果出現(xiàn)了利息不合理問題,則需要勒令其進(jìn)行整改,并對(duì)受損失人群進(jìn)行賠償,情節(jié)嚴(yán)重時(shí)可按照法律程序來進(jìn)行處理。此外,針對(duì)非認(rèn)證貸款企業(yè),在沒有接到舉報(bào)的條件下,地方政府應(yīng)當(dāng)通過街道標(biāo)語向?qū)W生介紹校園貸的危害,使學(xué)生遠(yuǎn)離校園貸。

      三、結(jié)語

      本文主要分析了校園貸問題癥結(jié)與解決對(duì)策,分析主要圍繞現(xiàn)代校園貸對(duì)學(xué)生群體的危害,針對(duì)性的提出了相關(guān)對(duì)策。結(jié)論:在杜絕校園貸危害的目的上,要重視學(xué)生自身消費(fèi)控制力以及市場監(jiān)管力度的加強(qiáng)。

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