互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展策略研究

馬雪松

【摘要】現(xiàn)今，互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展也帶動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式的崛起，而傳統(tǒng)中以服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)為平臺(tái)依托的金融服務(wù)已經(jīng)遠(yuǎn)不能滿足現(xiàn)今的客戶需求，呃待改革。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)帶來的金融服務(wù)沖擊，商業(yè)銀行既要對(duì)以網(wǎng)點(diǎn)為依托的現(xiàn)下服務(wù)體系進(jìn)行完善改革，又要將“互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新思維”應(yīng)用到服務(wù)體系中，重視互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)展與建設(shè)，確保線上與線下的服務(wù)聯(lián)動(dòng)性，以綜合服務(wù)體系全面滿足客戶需求。本文重點(diǎn)探究了互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的商業(yè)銀行創(chuàng)新策略，以網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型為主，望能對(duì)后續(xù)相關(guān)理論和實(shí)踐的研究提供一些借鑒。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 互聯(lián)網(wǎng) 金融環(huán)境 創(chuàng)新 發(fā)展

很多人都對(duì)金融網(wǎng)點(diǎn)有所接觸和了解，本文就以此為探究要點(diǎn)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展進(jìn)行主要闡述。現(xiàn)今，互聯(lián)網(wǎng)的的發(fā)展已經(jīng)邁入了一個(gè)新臺(tái)階，對(duì)于金融網(wǎng)點(diǎn)而言，如何在順應(yīng)社會(huì)時(shí)代發(fā)展的前提下滿足客戶需求是一個(gè)值得探究的課題，以下是本文的具體探析。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊著商業(yè)銀行

互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展也給互聯(lián)網(wǎng)金融提供了較為寬廣的發(fā)展舞臺(tái)，而新型的互聯(lián)網(wǎng)金融卻也給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了較大的沖擊[1]。其沖擊的主要表現(xiàn)包括：互聯(lián)網(wǎng)金融擁有高透明性、低交易成本性以及支付方式快捷性等特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)中出現(xiàn)的網(wǎng)路融資、余額寶以及第三方支付平臺(tái)等都是對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)服務(wù)的沖擊，包括商行的貸款業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等等。尤其是阿里支付寶的發(fā)展，其崛起之勢(shì)非常迅猛，僅僅2017年前三季度的“借唄”的純利潤(rùn)就達(dá)到了44.93億。而阿里的小貸類也日漸發(fā)展，其電商融資模式主要通過客戶的交易數(shù)據(jù)以及整合信息流與物流信用風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的方式來進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)融資貸款的，方便快捷。相較于傳統(tǒng)的商行間接融資的形式以及資本市場(chǎng)中的直接融資的形式而言，網(wǎng)絡(luò)融資模式被廣泛認(rèn)為是第3種融資形式。微信付款、支付寶付款、匯天下以及財(cái)付通等等支付形式都為客戶的支付結(jié)算帶來了更大的便利，提供更加全面而又方便的服務(wù)，諸如收付款、時(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬、代購(gòu)火車和汽車票、水電費(fèi)的繳納等等。這些服務(wù)在人類生活中都已經(jīng)占據(jù)了一定份額，且逐漸替代了商業(yè)銀行的各項(xiàng)服務(wù)。

二、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的做法

已經(jīng)有不少商行都進(jìn)行了戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，以盡力消除沖擊互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的影響。戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的具體方向內(nèi)容是：

工商銀行形成了一種新型的發(fā)展結(jié)構(gòu)——“三臺(tái)、一中心”，其是以特有品牌E-ICBC為服務(wù)基礎(chǔ)，將融e購(gòu)電商平臺(tái)、融e聯(lián)即時(shí)通訊平臺(tái)以及融e行網(wǎng)上直銷平臺(tái)這“三”大平臺(tái)和網(wǎng)絡(luò)融中心這“一”中心作為服務(wù)主體，將服務(wù)領(lǐng)域擴(kuò)充至社會(huì)生活、金融以及電商的方方面面。這種轉(zhuǎn)型結(jié)構(gòu)既融合了自身銀行的特色，又滿足了時(shí)下人們的金融需求，轉(zhuǎn)型效果較為良好。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融帶來的沖擊影響的主要方式是：將社會(huì)即時(shí)分享和消費(fèi)電商等功能加入到掌上銀行APP中，讓服務(wù)更貼近人民，更便利。尤其是“掌上銀行3.0”，其涉及的功能或應(yīng)用包含：移動(dòng)付款、移動(dòng)社交、移動(dòng)銀行以及移動(dòng)商務(wù)等等。

除了以上兩大銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，北京銀行也順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，在同荷蘭ING集團(tuán)戰(zhàn)略合作的基礎(chǔ)上發(fā)展了中國(guó)首家直銷銀行，其4大主創(chuàng)產(chǎn)品類型為慧貸類、惠存類、慧賺類以及會(huì)付類。此外，北京銀行還同騰訊公司合作，共同發(fā)展了互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合京醫(yī)通的新型產(chǎn)品。為了使得線上線下的服務(wù)能夠無縫連接，共同服務(wù)于人民，北京銀行還發(fā)展了中國(guó)首個(gè)智能網(wǎng)點(diǎn)——“競(jìng)彩E家”，重點(diǎn)將在線、網(wǎng)絡(luò)、微信、電話以及手機(jī)等銀行和自主設(shè)備進(jìn)行重整和創(chuàng)新。

三、建議對(duì)策

（一）轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)方式，依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的崛起使得傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)遭到了巨大的沖擊，也給其發(fā)展和改革帶來了巨大的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行的金融服務(wù)主要是通過網(wǎng)點(diǎn)依托的形式展開，這種傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式已然遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足人們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的生活需求，所以，急需改革或變革[3]。在此背景下，商業(yè)銀行若想獲得持續(xù)的發(fā)展就需要對(duì)這種傳統(tǒng)的運(yùn)營(yíng)模式進(jìn)行一定的轉(zhuǎn)變，可通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的輔助，重點(diǎn)將互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的發(fā)展提上日程，同時(shí)轉(zhuǎn)換線下的業(yè)務(wù)模式，主營(yíng)線上服務(wù)，不斷對(duì)業(yè)務(wù)服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，簡(jiǎn)化服務(wù)的整體流程，從而滿足人們?nèi)矫娴男枨蟆?/p>

（二）改善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提升自身業(yè)務(wù)和創(chuàng)新能力

具體措施主要包含兩方面：其一，商行可將本身的業(yè)務(wù)能力進(jìn)行適當(dāng)提升，改善本身的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，對(duì)所有業(yè)務(wù)服務(wù)進(jìn)行統(tǒng)籌兼顧，以優(yōu)勢(shì)彌補(bǔ)劣勢(shì)，在確?，F(xiàn)有客戶不會(huì)流失的情況下，還能不斷吸引更多的客戶。其二，商行在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊之下需要開展提升自身創(chuàng)新能力的活動(dòng)，具體包括規(guī)劃整體發(fā)展戰(zhàn)略、確立管理理念以及規(guī)劃經(jīng)營(yíng)發(fā)展策略等等。同時(shí)，還需要針對(duì)不同的客戶群體開展個(gè)性化設(shè)計(jì)，對(duì)其進(jìn)行全方位的定位服務(wù)等，以期應(yīng)用一種更為創(chuàng)新的形式服務(wù)于廣大客戶。

（三）以傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)作為服務(wù)依托，重點(diǎn)改革網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)

為了不斷優(yōu)化服務(wù)水平，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)做了不少工作，譬如員工著裝統(tǒng)一、普通話盡量標(biāo)準(zhǔn)以及問候語經(jīng)常使用等等，效果較好，客戶也大都很滿意。要想切實(shí)優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)資源的配置，對(duì)客戶進(jìn)行分流，金融網(wǎng)點(diǎn)就需要采取“減高增低”的服務(wù)措施，即“減少主辦現(xiàn)金業(yè)務(wù)的高柜員工數(shù)而相應(yīng)增加主辦非現(xiàn)金業(yè)務(wù)的低柜員工數(shù)”；此外，還需將網(wǎng)點(diǎn)的自助設(shè)備的數(shù)量適當(dāng)增加，譬如自助終端、ATM等等，既增加了服務(wù)效率，方便了更多客戶，又減少了柜組員工的壓力。

（四）重整資源，致力于發(fā)展綜合性服務(wù)平臺(tái)

綜合服務(wù)平臺(tái)的成功打造需要商業(yè)銀行具有統(tǒng)籌兼顧的發(fā)展視野，可將內(nèi)外資源重整以滿足客戶全方位的服務(wù)需求。在線下的發(fā)展中，重點(diǎn)打造通過網(wǎng)點(diǎn)作為依托的服務(wù)平臺(tái)；在線上的改革中，商行需將物理網(wǎng)點(diǎn)、自助服務(wù)設(shè)備、手機(jī)銀行以及網(wǎng)上銀行等等的服務(wù)渠道打通，以線上線下聯(lián)動(dòng)的形式共同打造一種綜合性的全面服務(wù)體系。

四、結(jié)語

綜上，互聯(lián)網(wǎng)金融的極速發(fā)展確實(shí)沖擊著各大商業(yè)銀行的發(fā)展，而采取網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型措施可有利于商行的可持續(xù)性發(fā)展[4]。本篇文章就針對(duì)商行金融網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型進(jìn)行了主要分析和探究，也提出了建議對(duì)策，望能對(duì)后續(xù)的相關(guān)理論和實(shí)踐的研究提供一些助益，也為我國(guó)商行的發(fā)展創(chuàng)新提供一些借鑒。

參考文獻(xiàn)

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