互聯(lián)網(wǎng)“現(xiàn)金貸”存在的風(fēng)險(xiǎn)及防范措施

袁新

【摘要】近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展，國內(nèi)面向低收入群體的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)開始出現(xiàn)，成為互聯(lián)網(wǎng)金融、個人消費(fèi)金融相結(jié)合的產(chǎn)物并迅速發(fā)展。目前互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)還存在一定的監(jiān)管真空，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)不斷累積和擴(kuò)大，有必要采取有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。本文主要就互聯(lián)網(wǎng)“現(xiàn)金貸”的風(fēng)險(xiǎn)及防范措施進(jìn)行研究闡述。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 現(xiàn)金貸 風(fēng)險(xiǎn) 防范措施

互聯(lián)網(wǎng)金融不斷創(chuàng)新，現(xiàn)金貸作為一種新的網(wǎng)絡(luò)借貸方式，是無需抵押、擔(dān)保，不需要消費(fèi)場景，不指定貸款用圖的個人貸款。現(xiàn)金貸的操作簡單、放款快、期限靈活，發(fā)展速度極快，但同時(shí)也導(dǎo)致借貸市場混亂，出現(xiàn)高利率、信用違約等風(fēng)險(xiǎn)，所以對現(xiàn)金貸進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范是極為必要的。

一、互聯(lián)網(wǎng)“現(xiàn)金貸”的風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）現(xiàn)金貸平臺的準(zhǔn)入機(jī)制不明確

當(dāng)前商業(yè)銀行、農(nóng)合機(jī)構(gòu)和金融公司等在開展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)時(shí)都是被要求持牌經(jīng)營的，其行業(yè)監(jiān)管的政策也比較完善，但是互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)作為一種金融創(chuàng)新，缺乏相關(guān)的金融業(yè)務(wù)資質(zhì)，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)放貸款，金融監(jiān)管上缺少明確的法律規(guī)定及相關(guān)監(jiān)管部門，準(zhǔn)入機(jī)制不健全，導(dǎo)致監(jiān)管上存在不足，互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸平臺資質(zhì)參差不齊。

（二）高利率使得貸款成本超出法律范圍

法律規(guī)定“借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效”。但是，目前一些互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸平臺要明顯高于這一標(biāo)準(zhǔn)，并使用各種方法對高利率進(jìn)行掩飾。由于現(xiàn)金貸額度不高，借款的時(shí)間短，很多平臺設(shè)置較低的日息、月息吸引客戶，但將這些折算成年化利率時(shí)是很高的。而且，互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸產(chǎn)品不僅有日利率和月利率，還在借款本金中將管理、手續(xù)費(fèi)用扣除使借款利率變相的提高，使得實(shí)際的年化利率增高。此外逾期罰息也是比較高的，要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于年利率36%的紅線[1]。

（三）風(fēng)險(xiǎn)控制能力薄弱，信用違約風(fēng)險(xiǎn)高

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸平臺在審查客戶資質(zhì)時(shí)標(biāo)準(zhǔn)不夠統(tǒng)一，為了快速的放貸存在著容忍借款人資質(zhì)不足的情況，風(fēng)險(xiǎn)控制標(biāo)準(zhǔn)比較松懈，使得很多原本沒有還款能力的客戶也能夠獲得貸款。同時(shí)，借款人的多頭貸款行為不能有效的識別。有些借款人從多家現(xiàn)金貸平臺上進(jìn)行貸款，或者是借用新款償還舊款，貸款金額要明顯高于還款能力，導(dǎo)致資金鏈緊張，存在比較高的信用違約風(fēng)險(xiǎn)。并且由于缺少信息共享和大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制管理體系，單一的平臺是無法獲得借款人從不同平臺上貸款的信息，無法采取有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。此外，有些互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸平臺對于逾期不還款的客戶會自動滾動形成展期貸款[2]，強(qiáng)制客戶通過貸款展期先歸還利息。這會讓客戶多次借貸，原本短期的借貸變?yōu)殚L期，實(shí)現(xiàn)“利滾利”，容易出現(xiàn)更為嚴(yán)重的信貸違約。

（四）信息披露不透明、不規(guī)范

出現(xiàn)這種風(fēng)險(xiǎn)的主要原因是產(chǎn)品的關(guān)鍵性信息不夠透明，很少提示相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前很多互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸平臺不能透明、規(guī)范的對產(chǎn)品信息進(jìn)行披露，現(xiàn)金貸平臺常利用“無抵押”、“無擔(dān)?！薄ⅰ翱焖俜趴睢钡茸盅畚蛻?，很少將貸款的費(fèi)用、實(shí)際年化利率、計(jì)算利息方法進(jìn)行提示。此外，對于逾期提示都是刻意弱化的，一旦借款人違約，就會面臨被收取高額的罰息，存在消費(fèi)欺詐的情況?；ヂ?lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸逾期的罰息是很高的，通常是先收取滯納金，然后依據(jù)貸款金額，按照一定的比例收取逾期的管理費(fèi)用，逾期時(shí)間增加，罰息也會隨之增加，上不封頂。

二、互聯(lián)網(wǎng)“現(xiàn)金貸”風(fēng)險(xiǎn)的有效防范措施

（一）完善現(xiàn)金貸平臺監(jiān)管機(jī)制，提高準(zhǔn)入門檻

2017年4月，銀監(jiān)會出臺了《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》，第一次指出要強(qiáng)化現(xiàn)金貸的整頓清理，對互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸平臺也提出了相關(guān)要求，但是現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管規(guī)則并不完善[3]。所以及時(shí)建立互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸平臺的監(jiān)管機(jī)制，可以借助P2P平臺的監(jiān)管方式，有關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)相互配合，做好機(jī)構(gòu)及行為監(jiān)管，銀監(jiān)會要強(qiáng)化對現(xiàn)金貸平臺進(jìn)行監(jiān)測，互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會要加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸平臺資格的備案，明確行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，倡導(dǎo)行業(yè)自律，并制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。與此同時(shí)，還要提高互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸平臺的準(zhǔn)入門檻，完善準(zhǔn)入制度，對互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸平臺進(jìn)行統(tǒng)一登記和管理，確定現(xiàn)金貸的經(jīng)營范圍以及主體資格，確定從業(yè)者的合法地位，全面規(guī)范現(xiàn)金貸的經(jīng)營方法、貸款催收以及產(chǎn)品宣傳等。

（二）科學(xué)規(guī)范現(xiàn)金貸產(chǎn)品利率定價(jià)，避免出現(xiàn)高利率風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸平臺的利率定價(jià)是比較高的，有暴利經(jīng)營的情況，導(dǎo)致借款人無力承擔(dān)，所以有必要對現(xiàn)金貸產(chǎn)品的利率進(jìn)行科學(xué)的定價(jià)。可考慮在借款利益計(jì)算過程中加入平臺管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)以及服務(wù)費(fèi)等，折算成年化利率，使現(xiàn)金貸產(chǎn)品的利息成本得到有效的確定。對于不同的貸款額度，建立差異化的利率定價(jià)機(jī)制，由于現(xiàn)金貸具有金額小、超短期、普惠性等特點(diǎn)，如果將利率的上限限制太低，就無法對整個平臺進(jìn)行覆蓋，對商業(yè)的持續(xù)發(fā)展也是不利的。可結(jié)合年利率36%的紅線進(jìn)行差異化處理，既保證現(xiàn)金貸平臺的利益，又能夠避免借款人陷入到高利息的陷阱中。

（三）強(qiáng)化現(xiàn)金貸平臺風(fēng)險(xiǎn)控制，有效識別多頭借款與欺詐

要求互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸平臺制定完善統(tǒng)一的貸款審核標(biāo)準(zhǔn)，對借款人的償還能力進(jìn)行科學(xué)的評估，對于沒有償付能力的借款人不得向其發(fā)放貸款。對于現(xiàn)金貸借款的額度以及展期次數(shù)要嚴(yán)格的限制，單個借款人的貸款額度要控制在借款人收入范圍內(nèi)，相同貸款的展期金額以及次數(shù)也要有效控制，避免客戶“短貸長用”，過度負(fù)債。此外，要將現(xiàn)金貸的個人貸款信息錄入到央行個人征信信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫中，使其能夠與大數(shù)據(jù)征信機(jī)構(gòu)之間實(shí)現(xiàn)資源共享，有效識別多頭借款，防止欺詐行為。

（四）完善平臺信息披露制度，維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益

互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸平臺要嚴(yán)格履行信息披露義務(wù)，適時(shí)提示借款人可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，將貸款的額度、年化利率、貸款期限、展期、還款方法以及逾期等情況進(jìn)行明確的公布，對即將到期的貸款和可能因逾期產(chǎn)生的罰息要提前告知借款人，對于逾期貸款的罰息要有效控制，不能高于借款的本金。此外，要嚴(yán)格管理、有效保護(hù)借款人的個人信息，避免賬戶信息、交易數(shù)據(jù)等泄露。

互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，是一種無需抵押、擔(dān)保，不需要消費(fèi)場景，不指定貸款用圖的個人貸款，并且操作簡單、放款快，期限靈活，因此發(fā)展速度極快，但也不可避免出現(xiàn)一定的風(fēng)險(xiǎn)，需要采取有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，不斷提高現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的發(fā)展水平。

參考文獻(xiàn)

[1]李丹丹.互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會提示現(xiàn)金貸風(fēng)險(xiǎn)無資質(zhì)機(jī)構(gòu)應(yīng)立即停止放貸[N].上海證券報(bào)，2017-11-25（002）.

[2]葉文輝.互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范和監(jiān)管對策[J].國際金融，2017（09）：75-80.

[3]周漢君.P2P“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)及防范研究[J].時(shí)代金融，2017（23）：48+54.