云南省綠色保險發(fā)展研究

【摘要】自“十三五”規(guī)劃正式將“發(fā)展綠色金融”上升為國家戰(zhàn)略以來，綠色保險作為綠色金融體系的重要組成部分和履行社會責任、創(chuàng)造社會價值的主要承載主體，在助推綠色金融戰(zhàn)略中的地位和作用正在與日俱增、日漸凸顯。文章以云南為例，通過對云南綠色保險發(fā)展情況進行梳理，分析當前綠色保險存在的問題，著重從實踐的角度，對加快發(fā)展綠色保險提出建議措施，以期為推動我國綠色保險健康持續(xù)發(fā)展提供政策參考。

【關鍵詞】云南 綠色保險 研究

黨的十八屆五中全會提出了“創(chuàng)新、協(xié)調、綠色、開放、共享”的五大發(fā)展理念。2016年8月30日，中央全面深化改革領導小組第27次會議審議通過了《關于構建綠色金融體系的指導意見》，明確指出推動我國綠色保險的發(fā)展，包括在環(huán)境高風險領域建立環(huán)境污染強制責任保險制度，鼓勵和支持保險機構創(chuàng)新綠色保險產品和服務，鼓勵和支持保險機構參與環(huán)境風險治理體系建設。2016年G20 峰會將綠色金融作為新的重點議題，綠色金融越來越受到世界各國的高度關注。綠色保險是綠色金融的重要組成部分。云南素有“有色金屬王國”、“植物王國”、“動物王國”的美譽，森林覆蓋率達59.3%，爭當“生態(tài)文明建設排頭兵”是中央和省委省政府做出的重要戰(zhàn)略定位，探析綠色保險的內涵，分析我省綠色保險的發(fā)展情況及存在問題，研究如何完善綠色保險體系，不僅有助于我國生態(tài)文明建設，促進經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展，服務實體經(jīng)濟轉型升級，也有助于保險公司提升自身的戰(zhàn)略高度和長遠規(guī)劃，豐富市場產品，提高自身在資本市場資源配置的能力和市場競爭力。

一、云南省綠色保險基本情況

狹義上的綠色保險主要是環(huán)境污染責任保險，即以企業(yè)發(fā)生污染事故對第三者造成的損害依法應承擔的賠償責任為標的的保險。廣義上的綠色保險應該包括與應對環(huán)境污染和自然災害、促進生態(tài)文明建設有關的保險產品服務和保險資金運用，以及綠色的保險發(fā)展方式。據(jù)此，本文討論的綠色保險主要包括分散農林領域生產風險的農業(yè)保險（含林木保險）、參與社會治理體系建設的環(huán)境污染責任險和野生動物肇事公眾責任險。

（一）農業(yè)保險

云南是高原農業(yè)大省，煙葉、茶葉、花卉、咖啡、核桃等作物種植面積居全國第一，甘蔗、蔬菜、馬鈴薯產量居全國前列。云南山地面積超過90%，地理氣候復雜，農業(yè)生產面臨較大自然災害風險。云南省農業(yè)保險起步于上世紀80年代，2007年中央財政對農業(yè)保險進行保費補貼以來，云南農業(yè)保險保持較好較快發(fā)展，“十二五”期間，全省農業(yè)保險業(yè)務年均增速達49.97%，農業(yè)保險深度從0.19%上升至0.35%，農險保險金額占農業(yè)總產值的比例從14.70%上升至51.28%，高于全國水平19個百分點，累計支付賠款27.72億元，352.45萬戶次農戶直接受益。2017年全省種養(yǎng)兩業(yè)保險在單位保費和農戶自繳保費不變的情況下，提高保額覆蓋物化成本，平均保額上調了15.62%，水稻、玉米等糧食作物的保額同比提高72.12%、76.36%，中央財政保費補貼型農險保額物化成本覆蓋率在臨近省份處于較高水平。2017年農業(yè)保險為全省農業(yè)生產經(jīng)營者提供了1280.35億元的風險保障，累計賠款支出7.93億元，157.99萬戶次農戶受益，農險產品發(fā)展到40個，全省農險保費規(guī)模全國第15位、西部第5位。

（二）環(huán)境污染責任險

環(huán)境污染責任保險現(xiàn)已在18個省、自治區(qū)、直轄市開展，投保企業(yè)涉及重金屬、石化、危險化學品、電力、醫(yī)藥、印染等行業(yè)。 “十二五”期間，云南環(huán)境污染責任保險累計實現(xiàn)保費收入1095.19萬元，累計為企業(yè)提供6.03億元的風險保障，資金發(fā)大效應明顯。2015年9月，云南省人民政府辦公廳與印發(fā)了《關于開展環(huán)境污染責任保險試點工作的通知》（云政辦函〔2015〕158號），標志著云南省環(huán)境污染責任保險新一輪試點工作拉開帷幕。2016年6月，云南保監(jiān)局、云南省環(huán)境保護廳聯(lián)合制訂印發(fā)了《云南省環(huán)境污染強制責任保險試點實施方案》（云環(huán)通〔2016〕105號）。方案確定了首批環(huán)境污染強制責任保險試點家企業(yè)名單，設置了賠償限額在100萬至3000萬間的多檔保額，企業(yè)可依據(jù)規(guī)模、行業(yè)特點、風險等級等因素自主選擇，同時，更加注重事前預防，在環(huán)境風險識別和評價的基礎上，以事故防控為核心，建立風險評估系統(tǒng)、投保系統(tǒng)、政府查詢系統(tǒng)“三位一體”的云南省環(huán)境污染強制責任保險網(wǎng)絡服務平臺，為參保企業(yè)量身定制保險方案。目前，省環(huán)保廳已完成承保公司招標工作，相關工作正有序開展。

（三）野生動物肇事責任險

云南保險業(yè)緊貼“森林云南”建設需求，在全國率先開展森林火災保險和野生動物肇事公眾責任險，有效減輕了政府救助壓力，提高了風險管理水平和財政資金使用效益，助力“森林云南”和“西南生態(tài)安全屏障”建設。

2010年，云南保險業(yè)在全國率先推出森林火災保險試點，2012年實現(xiàn)全省3.66億畝森林全覆蓋，為森林防火提供風險管理和災后經(jīng)濟補償，有力支持災后補植造林。自2010年試點森林火災保險以來，保險業(yè)充分發(fā)揮經(jīng)濟補償和風險管理功能，采取開展培訓、入戶宣導、提供防火設備等方式積極開展防災防損工作，2010～2015年，累計支付防災防損費8850萬元，召開培訓宣導會1000余次，有力支持了森林防火工作，提高了林農防火意識。2010年以來，全省森林火災次數(shù)逐年減少，火災理賠案件從高峰期的近500件減少至2015年的100余件，2015年云南森林衛(wèi)星監(jiān)測熱點處于歷史最低水平，森林火災風險得到有效控制。“十二五”期間，森林火災保險累計提供風險保障7325億元，支付保險賠款1.10億元，為災后補植造林提供了重要資金支持，直接支持全省累計完成造林3634萬畝，推動實現(xiàn)了林地面積、森林覆蓋率、森林蓄積量三增長。2016年，森林火災保險保費收入9685.59萬元，賠款支出5495.61萬元。

為有效緩解保護野生動物和野生動物肇事的矛盾，2010年保險業(yè)全國首創(chuàng)野生動物肇事公眾責任險，實現(xiàn)野生動物肇事由政府補償轉向保險賠償，減輕了政府補償壓力、提高了補償標準和補償時效。開展野生動物肇事公眾責任險后，野生動物肇事?lián)p失賠償由原先單一的政府賠償轉變?yōu)樯虡I(yè)保險賠付的模式，探索出保險參與社會治理體系建設的新途徑。一是大大減輕了政府救災壓力?！笆濉逼陂g，保險公司累計提供風險保障5.36億元，支付野生動物肇事賠款1.39億元，8.34萬余農戶從中直接獲益，財政保費補貼資金使用效益放大3倍多，大大地減輕了政府財政補償?shù)膲毫Α?016年該險種提供風險保障2.18億元，支付賠款3297.79萬元，2.2萬戶次農戶受益。二是受災群眾賠償金額大幅度提高。保險介入后，野生動物造成的人員傷亡事件，每死亡1人從過去的補償3萬至5萬元，提高到購買保險后的20萬元；糧食作物、經(jīng)濟作物和其他財產損失案件則由過去20%～30%的補償提高到購買保險后由保險公司全額賠償，人民群眾真正得到了實惠。三是通過分析賠案數(shù)據(jù)，為野生動物保護提供新的解決途徑。根據(jù)保險公司提供的野生動物肇事類型及事發(fā)位置的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，林業(yè)部門有針對性的建立動物保護區(qū)或種植玉米等糧食作物緩沖區(qū)，有效減少了野生動物肇事?lián)p失。

二、存在的主要問題

（一）環(huán)境污染責任險配套制度不完善，企業(yè)投保積極性不高

受制于歷史發(fā)展因素，我國主要的環(huán)境污染企業(yè)多集中在與化學品相關的企業(yè)、易發(fā)生環(huán)境污染的石油化工企業(yè)以及各類重工業(yè)生產企業(yè)中，這些行業(yè)的公司企業(yè)又多是國有企業(yè)，在污染發(fā)生時，常常出現(xiàn)“靠政府買單”的現(xiàn)象。企業(yè)自身的環(huán)保意識不強，對于綠色保險認識存在缺陷的問題導致了企業(yè)只追求自身的發(fā)展而忽略了環(huán)境保護，很少有企業(yè)能夠通過加強環(huán)境風險控制和進行技術革新來減少環(huán)境風險。由于宣傳不到位，很多企業(yè)對保險知之甚少，不了解如何運用保險工具防范化解風險，加上當前宏觀經(jīng)濟持續(xù)下行，各銀行開始收緊放貸，企業(yè)資金緊張、經(jīng)營困難，投保積極性下降。由于目前我國在環(huán)境污染事故之后的評價機制還不完善，在很大程度上增加了保險公司的認定難度，無法合理地給予賠償。綠色保險往往涉及面較廣，事故發(fā)生的原因也是錯綜復雜，對于相關責任的認定和評估就需要極強的專業(yè)人才進行專業(yè)的評估，但是目前我國在這方面的人才儲備并不充足，沒有豐富的人才儲備，那么在事故發(fā)生之后就無法提供強有力的專業(yè)技術支持，事故責任無法準確認定，保險賠償無法合理實施。

（二）農業(yè)保險的覆蓋面和保障力度不足

1.覆蓋面不高。在省委省政府確定的10大重點農業(yè)產業(yè)中，還有花卉、核桃、食用菌等3個產業(yè)沒有保險保障，一些地方特色產業(yè)如茶葉、中藥材等保險試點范圍較小。列入中央財政補貼保費范圍的15類農業(yè)保險，云南還有育肥豬、馬鈴薯等2個險種未開辦。同時，現(xiàn)有保險品種的覆蓋面不高，玉米、水稻等糧食作物的承保面積約40%，低于全國平均水平。

2.保障程度不高。2017年，我省農業(yè)保險保額雖大幅提高，并覆蓋了直接物化成本，但隨著物價持續(xù)上漲、新型農業(yè)主體的不斷涌現(xiàn)，農險保障程度已不能滿足農戶在保價格、保產量、保收入的風險管理需求。

（三）綠色保險產品供給和服務能力不足

1.產品供給不足。隨著農業(yè)現(xiàn)代化的不斷推進，與小規(guī)模、分散性的傳統(tǒng)農業(yè)生產方式相比，規(guī)?；?、專業(yè)化、標準化、設施化的新型農業(yè)經(jīng)營主體在資金投入、生產工具、人身保障等方面有更高的保險需求，而目前融資增信的貸款保證保險、涉農財產+人身保險發(fā)展較慢，范圍較小，產量保險、收入保險、保險+期貨等能有效規(guī)避市場風險的保險產品還未開辦。

2.服務能力跟不上。目前，云南保險機構縣區(qū)覆蓋率100%、鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率87.4%，但云南山地占比高，道路交通設施滯后，加之少數(shù)民族較多，保險機構的自身力量難以及時完成保費收取、承保理賠資料收集和查勘定損等工作，需要依靠村委會、基層農林部門協(xié)助，客觀上導致保險理賠周期特別是種植業(yè)理賠周期較長，另一方面，因委托關系中利益訴求不一致，存在服務和管控不到位的風險。

三、政策建議

（一）完善配套制度

一是實行嚴格的環(huán)境損害賠償制度。發(fā)達國家對企業(yè)損害環(huán)境所應承擔的責任要求十分明確和嚴格，建立了有效的責任追究機制和損害賠償機制，倒逼企業(yè)通過投保環(huán)境污染責任保險分散和化解環(huán)境風險。當前，我國應加快完善生態(tài)環(huán)境損害賠償制度，強化責任追究，提高企業(yè)損害生態(tài)環(huán)境的成本。二是注重政府的引導和支持。發(fā)達國家的政府普遍對環(huán)境污染責任保險予以積極引導和大力支持，如支持成立專門化的保險公司、牽頭制定保險單、監(jiān)督執(zhí)行情況等。發(fā)展環(huán)境污染責任保險，既要充分發(fā)揮市場的決定性作用，也要更好發(fā)揮政府的引導和支持作用。

（二）發(fā)揮政府引導，提供政策支持

目前社會各界對于綠色保險的認識仍然不足，綠色保險正處于起步的階段。為營造良好的綠色保險發(fā)展環(huán)境，各部門應當加強合作，增加對綠色保險的支持力度。試點期間希望能夠積極爭取財政支持，為企業(yè)投保提供一定的保費補貼，借助財政保費補貼的杠桿效用，提高環(huán)境污染責任保險的保障程度和覆蓋面。促使企業(yè)積極運用保險機制防范化解污染事故造成的經(jīng)營風險，承擔社會責任，減輕各級政府開展后續(xù)污染治理工作的經(jīng)濟壓力，保障受害人合法權益，貫徹落實習總書記考察云南重要講話精神，將生態(tài)環(huán)境保護放在更加突出的位置，保護云南的青山綠水，推動我省成為生態(tài)文明建設的排頭兵。

（三）豐富產品和服務供給，構建全方位的綠色保險體系

為彌補當前綠色保險產品較為單一的缺陷，保險公司應注重對綠色產品的開發(fā)。豐富的綠色保險產品和完善的綠色產品體系是綠色保險良好發(fā)展的重要保證。豐富的綠色產品不僅有助于激發(fā)更為廣發(fā)的投保需求，還能幫助完善當前的綠色保險產品體系，在綠色保險產品發(fā)揮作用時，能夠為環(huán)境污染的受害者提供更多的保障。此外，豐富的綠色保險產品還能形成對環(huán)境多方面的保護圍繞支持綠色發(fā)展和解決生態(tài)環(huán)境領域突出問題，擴大綠色保險有效供給，增強保險供給對需求變化的適應性和靈活性。一是拓展綠色保險產品和服務。加快保險產品研發(fā)和創(chuàng)新步伐，增加綠色保險有效供給，大力發(fā)展環(huán)境污染責任保險、節(jié)能環(huán)保設備保險、綠色企業(yè)貸款保證保險、生態(tài)農業(yè)保險、巨災保險、霧霾保險、綠色車險等綠色險種，不斷拓寬服務領域，更好地滿足綠色發(fā)展要求和人民群眾需求。二是引導保險資金支持綠色產業(yè)發(fā)展。推動保險資金通過股權、債權、產業(yè)基金、私募基金、資產支持計劃、PPP 等多種形式，為節(jié)能環(huán)保、新能源汽車、生態(tài)農業(yè)、養(yǎng)老服務業(yè)等綠色產業(yè)以及環(huán)境基礎設施建設和國家生態(tài)工業(yè)示范園區(qū)建設提供資金支持。三是推動保險業(yè)深度參與環(huán)境風險管理。保險公司應充分發(fā)揮風險管理優(yōu)勢，加強與保險經(jīng)紀公司、第三方評估機構合作，提高環(huán)境風險評估、環(huán)境風險防范、環(huán)境污染損害鑒定、防災防損等專業(yè)化能力，深度參與投保企業(yè)的環(huán)境風險管理全過程，全面提升企業(yè)的環(huán)境風險管理水平。保險機構還可以通過創(chuàng)新綠色保險產品和服務的方式，最大限度地滿足綠色產業(yè)發(fā)展資金需求。如運用“保險+銀行”“保險+銀行+政府”等信貸風險分擔補償機制，通過綠色信貸保證保險，為綠色產業(yè)發(fā)展提供增信功能，協(xié)助解決“貸款貴、貸款難”問題。

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作者簡介：張榮長（1985-），男，漢族，云南曲靖人，碩士研究生，中國注冊會計師、中級經(jīng)濟師，現(xiàn)供職于云南保監(jiān)局。