中美高校體育保險(xiǎn)開展現(xiàn)狀的比較

◎姜生成

（三門峽職業(yè)技術(shù)學(xué)院 公共教學(xué)部，河南 三門峽 472000）

體育保險(xiǎn)在我國(guó)尚處于萌芽開始階段，作為一項(xiàng)新興的體育產(chǎn)業(yè)關(guān)鍵鏈條，它還需進(jìn)一步完善和發(fā)展。1998年泛美運(yùn)動(dòng)會(huì)“桑蘭事件”全面體現(xiàn)了發(fā)達(dá)國(guó)家體育保險(xiǎn)制度發(fā)展的先進(jìn)性和優(yōu)越性。通過后續(xù)事件人們更是感受到體育保險(xiǎn)帶給體育參與者的利益保障，重新認(rèn)識(shí)了體育保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)，并對(duì)中國(guó)體育保險(xiǎn)業(yè)造成了強(qiáng)烈的震撼，通過對(duì)美國(guó)高校體育保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r的比較，總結(jié)出我國(guó)與其的差距，借鑒美國(guó)的先進(jìn)保險(xiǎn)理念為我國(guó)未來高校體育保險(xiǎn)的發(fā)展模式提供幫助。

一、體育保險(xiǎn)法律法規(guī)的比較

20世紀(jì)30年代，社會(huì)保障法律法規(guī)就已經(jīng)在美國(guó)成功建立。1935年，美國(guó)國(guó)會(huì)就通過頒布實(shí)施了《美利堅(jiān)合眾國(guó)社會(huì)保障法》，成為第一個(gè)擁有自己明文規(guī)定社會(huì)保障制度法律的國(guó)家。社會(huì)保障法條款中不僅涉及了職業(yè)體育運(yùn)動(dòng)員的社會(huì)保障條文，而且還針對(duì)美國(guó)四大職業(yè)體育聯(lián)盟建立了養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，同時(shí)，對(duì)于迅猛發(fā)展的高校體育也頒布了《高校體育保險(xiǎn)法》，為美國(guó)職業(yè)體育運(yùn)動(dòng)的發(fā)展和高校體育運(yùn)動(dòng)參與者提供了巨大運(yùn)動(dòng)安全與利益的保障。[1]

我國(guó)在20世紀(jì)90年代頒布了《中華人民共和國(guó)體育法》，對(duì)體育工作只是一個(gè)總綱，并未涉及體育參與者的保險(xiǎn)問題。隨后頒布的《國(guó)家運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)試行辦法》才有了在運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)方面的法規(guī)，同年《優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員傷殘等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)》開始實(shí)施，其中根據(jù)傷病程度對(duì)于運(yùn)動(dòng)損傷的級(jí)別做出了12級(jí)的分類，最高賠償金額為30萬元，最低為3000元。[2]雖然這兩個(gè)條例的頒布預(yù)示著我國(guó)的體育保險(xiǎn)開始面向法制化進(jìn)程的開始，但起步較晚，條款較簡(jiǎn)單，且實(shí)行面積窄，只適合少數(shù)國(guó)家級(jí)優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員，而對(duì)于高校體育運(yùn)動(dòng)參與人員保險(xiǎn)的全面性并不能達(dá)到滿意的效果。尤其是高校體育運(yùn)動(dòng)員一旦意外發(fā)生傷病之后，賠付額度及后續(xù)治療問題更是成為了體育界、教育界乃至全社會(huì)亟待解決的一大難題。

二、體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種的比較

美國(guó)的體育保險(xiǎn)對(duì)外開放程度較高，覆蓋面積較廣，形成了全面面向市場(chǎng)化的趨勢(shì)。其體育保險(xiǎn)業(yè)一直信奉“以顧客為中心”的服務(wù)理念宗旨，出臺(tái)了相應(yīng)比較豐富多樣的體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種。例如，針對(duì)高校競(jìng)技運(yùn)動(dòng)員本身的人生健康保險(xiǎn)、傷殘保險(xiǎn)、隨校隊(duì)出征洲際以上級(jí)別代表隊(duì)保險(xiǎn)，責(zé)任險(xiǎn)中的運(yùn)動(dòng)天氣意外險(xiǎn)，場(chǎng)館比賽安全保險(xiǎn)，針對(duì)學(xué)校普通學(xué)生制定的學(xué)生運(yùn)動(dòng)意外保險(xiǎn)等等。[3]

當(dāng)前我國(guó)體育保險(xiǎn)分為兩類：即體育產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)和體育運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)。按照體育領(lǐng)域可分為競(jìng)技體育保險(xiǎn)、群眾體育保險(xiǎn)、大眾體育保險(xiǎn)三類。而國(guó)家隊(duì)知名運(yùn)動(dòng)員的體育保險(xiǎn)由國(guó)家體育總局一手包辦，不用自己操辦。[4]但其他體育運(yùn)動(dòng)人群所需要的體育保險(xiǎn)由于險(xiǎn)種未開發(fā)，參保條件過高，賠付條款繁瑣等等客觀因素的制約而無法有序開展，只有人身意外傷害保險(xiǎn)與體育保險(xiǎn)有個(gè)別相似之處，稀少的險(xiǎn)種不能滿足我國(guó)高校體育活動(dòng)發(fā)展的需求。

三、體育保險(xiǎn)中介的比較

體育活動(dòng)與體育保險(xiǎn)是兩個(gè)不同領(lǐng)域的專業(yè)，需要做到兩者的專業(yè)結(jié)合，必須需要專業(yè)的保險(xiǎn)公司和體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)代理人。

美國(guó)的體育保險(xiǎn)已經(jīng)在這方面做到了兩者的完美結(jié)合，眾多的高校專業(yè)體育保險(xiǎn)公司紛紛提出了“體育保險(xiǎn)代理人與體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人相結(jié)合的模式”，他們沒有嚴(yán)格的區(qū)分度，很多體育經(jīng)紀(jì)人是從保險(xiǎn)代理人發(fā)展而來，對(duì)于高校體育活動(dòng)和體育保險(xiǎn)都有所了解，這就對(duì)體育保險(xiǎn)業(yè)兩個(gè)基本要素：體育、保險(xiǎn)之間起到了鏈接和融合的作用。

我國(guó)第一家從事專業(yè)體育保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)公司，“中體保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司”于2004年3月經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)正式成立。但是無論在專業(yè)程度、業(yè)務(wù)量、承保險(xiǎn)種、公司實(shí)力上都和美國(guó)眾多保險(xiǎn)公司有著巨大的差距。在這個(gè)公司里并未涉及高校學(xué)生的體育保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在其他商業(yè)保險(xiǎn)公司中，對(duì)于高校體育保險(xiǎn)的涉及也幾乎是空白。

四、體育保險(xiǎn)意識(shí)的比較

在商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展較早、參與程度較普及的美國(guó)，高校學(xué)生參與體育保險(xiǎn)的重要性和意義已經(jīng)深得人心。特別是一些知名院校的學(xué)生運(yùn)動(dòng)員，為了自身更好的從事體育運(yùn)動(dòng)，保障自身的運(yùn)動(dòng)利益，延長(zhǎng)運(yùn)動(dòng)壽命等因素，都十分的積極參與體育保險(xiǎn)，而普通體育運(yùn)動(dòng)愛好者當(dāng)中參與保險(xiǎn)的人也不計(jì)其數(shù)。在美國(guó)已經(jīng)形成了“無保險(xiǎn)，不運(yùn)動(dòng)”的全民體育運(yùn)動(dòng)健康理念。[5]

由于國(guó)內(nèi)高校在體育保險(xiǎn)和人身安全教育宣傳工作上的缺失，使得大多數(shù)學(xué)生覺得體育運(yùn)動(dòng)傷害離自己很遠(yuǎn)，抱著體育損傷“不會(huì)發(fā)生在自己身上”的錯(cuò)誤觀念，沒有去主動(dòng)認(rèn)識(shí)和了解體育保險(xiǎn)的意念，造成了我國(guó)高校學(xué)生普遍的保險(xiǎn)意識(shí)淡薄現(xiàn)象。通過表1可以總結(jié)出中美兩國(guó)在高校體育保險(xiǎn)意識(shí)上的差異。

表1 高職生對(duì)體育拓展訓(xùn)練課程所持態(tài)度的調(diào)查統(tǒng)計(jì)表（N=177）

五、體育保險(xiǎn)運(yùn)行模式的比較

在美國(guó)及西方發(fā)達(dá)國(guó)家，體育保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展十分全面，由于管理模式實(shí)行“金字塔”結(jié)構(gòu)，也就造成了從塔基到塔尖的所有對(duì)象都能夠成為體育保險(xiǎn)的參與對(duì)象。[6]在美國(guó)及西方體育保險(xiǎn)的險(xiǎn)種涉及十分廣泛，如表2所示。

表2 西方發(fā)達(dá)國(guó)家體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種模式分類

目前我國(guó)因?yàn)閷I(yè)的體育保險(xiǎn)公司僅有一家，所以社會(huì)保障體系中還并沒有詳細(xì)專門的體育保險(xiǎn)。大多數(shù)情況下，公費(fèi)醫(yī)療制度更多的充當(dāng)著“變相體育保險(xiǎn)”的作用，其性質(zhì)屬于社會(huì)保險(xiǎn)范疇。運(yùn)動(dòng)員的醫(yī)療資金大部分有國(guó)家和主管部門承擔(dān)，但是隨著我國(guó)由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)變，這種公費(fèi)醫(yī)療保障體系已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足現(xiàn)代化體育發(fā)展的需求，更多的弊端已經(jīng)顯現(xiàn)出來。

我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)體育保險(xiǎn)沒有也開發(fā)專門險(xiǎn)種，更多的是將體育保險(xiǎn)歸類到意外傷害險(xiǎn)和綜合責(zé)任險(xiǎn)中的一部分，如表3所示。

表3 我國(guó)意外傷害險(xiǎn)和綜合責(zé)任險(xiǎn)

六、體育保險(xiǎn)制約因素的比較

在我國(guó)高校體育保險(xiǎn)的研究中，很多學(xué)者指出體育保險(xiǎn)發(fā)展之所以受到制約，很大的因素是因?yàn)閷W(xué)生風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱。但這次調(diào)查可知，河南省等大學(xué)生對(duì)體育風(fēng)險(xiǎn)有較科學(xué)、客觀的認(rèn)知，對(duì)其存在性、嚴(yán)重性以及發(fā)生幾率都有一定的認(rèn)識(shí)，同時(shí)在缺乏有效應(yīng)對(duì)體育風(fēng)險(xiǎn)的事實(shí)情況下，更加意識(shí)到體育保險(xiǎn)對(duì)其體育活動(dòng)安全保障的重要性。由表4可知，河南省等大學(xué)運(yùn)動(dòng)員認(rèn)為制約、阻礙其參保的因素依次是政府學(xué)校的不重視、宣傳力度不夠、險(xiǎn)種單一、投保資金匱乏、立法滯后、保險(xiǎn)人才稀缺、行業(yè)發(fā)展不完善。

表4 制約、阻礙購(gòu)買體育保險(xiǎn)的因素

在“家庭和個(gè)人收入因素是否會(huì)影響參與體育保險(xiǎn)的積極性”的調(diào)查中，55%的大學(xué)運(yùn)動(dòng)員認(rèn)為家庭和個(gè)人收入的高低會(huì)影響到參與體育保險(xiǎn)的積極性，24%的大學(xué)生認(rèn)為這個(gè)因素不會(huì)影響到參與保險(xiǎn)的積極性，21%的學(xué)生選擇了“不好說”，由此看見，河南省等大學(xué)生運(yùn)動(dòng)員參與體育保險(xiǎn)的積極性，家庭和個(gè)人收入也占著很大的影響因素（見下圖）。

“家庭和個(gè)人收入是否會(huì)影響制約參與體育保險(xiǎn)的因素”的調(diào)查結(jié)果圖

而西方發(fā)達(dá)國(guó)家稅率過高已經(jīng)成為制約歐美國(guó)家保險(xiǎn)主體經(jīng)營(yíng)規(guī)模的重要因素之一。目前美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的營(yíng)業(yè)稅率為8%,交通運(yùn)輸、郵電通訊、建筑、文化體育等行業(yè)的營(yíng)業(yè)稅率為3%,服務(wù)業(yè)的營(yíng)業(yè)稅為5%。而我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的營(yíng)業(yè)稅率一般不超過4%,稅率過高制約著西方發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)公司的發(fā)展。[7]

七、對(duì)我國(guó)未來高校體育保險(xiǎn)發(fā)展的借鑒

（一）加大宣傳力度，強(qiáng)化投保意識(shí)

保險(xiǎn)公司應(yīng)該轉(zhuǎn)變思路，重視學(xué)校體育保險(xiǎn)市場(chǎng)，因?yàn)檫@里也擁有極大地保險(xiǎn)需求。采取有效地宣傳措施，加強(qiáng)對(duì)于高校校園保險(xiǎn)文化的建設(shè)，定期開設(shè)保險(xiǎn)講座和知識(shí)普及。讓更多的學(xué)生去了解和認(rèn)識(shí)體育保險(xiǎn)，讓他們知道參與體育保險(xiǎn)給他們自身健康和運(yùn)動(dòng)利益帶來全面的保障效果，強(qiáng)化參與體育保險(xiǎn)的意識(shí)，提高參保積極性。

（二）擴(kuò)大高校體育保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模，開發(fā)新型險(xiǎn)種。

國(guó)家和政府相關(guān)部門應(yīng)該鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司加強(qiáng)對(duì)校體育保險(xiǎn)市場(chǎng)的開發(fā)，必要時(shí)可采取減免稅率，政策支持等宏觀調(diào)控手段來鼓勵(lì)保險(xiǎn)主體參與學(xué)校市場(chǎng)，針對(duì)高水平運(yùn)動(dòng)員的特點(diǎn)及需求，開發(fā)出適合高校學(xué)生的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，使高校學(xué)生能夠遠(yuǎn)離體育傷害，全身心地投入到體育運(yùn)動(dòng)當(dāng)中。

（三）規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)，完善對(duì)校體育保險(xiǎn)法制建設(shè)

高校保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境需要更加全面和嚴(yán)格的法律法規(guī)來，政府的立法部門和教育機(jī)構(gòu)應(yīng)盡快出臺(tái)相應(yīng)的法律來保障高校學(xué)生參與運(yùn)動(dòng)的權(quán)利，保障高校學(xué)生參與保險(xiǎn)的權(quán)利，切實(shí)維護(hù)高校學(xué)生利益。

（四）制定合理的險(xiǎn)種價(jià)格，拓寬投保資金來源渠道

保險(xiǎn)公司在制定險(xiǎn)種保費(fèi)價(jià)格的時(shí)候要考慮到在校學(xué)生的消費(fèi)心理特征，作為沒有固定收入來源的學(xué)生他們更適用于價(jià)格合理，保障全面的體育保險(xiǎn)。政府應(yīng)當(dāng)加大高校體育保險(xiǎn)的資金投入，建立高校體育保險(xiǎn)基金會(huì)，吸引對(duì)于學(xué)校體育事業(yè)關(guān)心的組織和個(gè)人的捐款，形成國(guó)家，社會(huì)和個(gè)人三方集合的分?jǐn)傎Y金模式參與保險(xiǎn)，減輕了高校學(xué)生個(gè)人出資購(gòu)買體育保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)壓力。

（五）培養(yǎng)高素質(zhì)體育保險(xiǎn)人才，提高服務(wù)水平

成立專業(yè)的體育保險(xiǎn)人才培養(yǎng)機(jī)構(gòu)，向體育保險(xiǎn)公司源源不斷的輸送高素質(zhì)的專業(yè)人才，確保體育保險(xiǎn)公司服務(wù)的專業(yè)性。各大院校開展體育與保險(xiǎn)的跨學(xué)科交流和課程培訓(xùn)，使更多有志于從事體育保險(xiǎn)行業(yè)的學(xué)生得到培養(yǎng)，為保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展提供自己的力量。