人工智能對金融行業(yè)的影響分析

戴晦明

（北京電信股份有限公司，北京 100026）

一、金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

（一）金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

在20世紀(jì)時，金融行業(yè)在社會的進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展推動下發(fā)揮著越來越大的作用。而在20世紀(jì)70年代時，許多人認(rèn)為經(jīng)濟(jì)的增長與金融行業(yè)的發(fā)展沒有太多的關(guān)系，經(jīng)濟(jì)的增長促進(jìn)了金融體系產(chǎn)生及發(fā)展。在20世紀(jì)70年代之后，人們才逐漸認(rèn)識到金融行業(yè)的重要性。金融行業(yè)在這些年來得到了迅速發(fā)展，金融市場的每一次發(fā)展都會有重大的金融創(chuàng)新。這些年來，在我國的金融行業(yè)中也出現(xiàn)了很大的變化，如：互聯(lián)網(wǎng)金融。因為計算機(jī)技術(shù)的迅速發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠被廣泛的應(yīng)用，而互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)發(fā)展起來的。從2005年開始，出現(xiàn)了第三方支付、網(wǎng)上銀行、大數(shù)據(jù)金融、各種網(wǎng)上理財?shù)刃问健Ｔ谶@一過程中，中國的金融行業(yè)不斷的發(fā)展，到2015年時，金融行業(yè)的GDP增加值超過了美國。我國實現(xiàn)了業(yè)務(wù)的多元化發(fā)展，不僅建立了期貨和證券的交易市場，而且還建立了外匯交易市場和貨幣交易市場。與建立在龐雜數(shù)據(jù)之上的量化投資相比，互聯(lián)網(wǎng)時代的金融消費(fèi)者聚集的高度碎片化的需求規(guī)模更加龐大，獲取成本更加低廉。更重要的是，大數(shù)據(jù)方法的廣泛應(yīng)用，正改變傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險識別和風(fēng)險預(yù)警的關(guān)系。

當(dāng)前，傳統(tǒng)金融把消費(fèi)者視線從市場供給一方移向需求一方，開始補(bǔ)充實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)下的“規(guī)模性”增長。這種長尾新生產(chǎn)方式以技術(shù)為主要動力，以數(shù)據(jù)為基底。數(shù)據(jù)表現(xiàn)出來的風(fēng)控能力和運(yùn)維成本為傳統(tǒng)金融的創(chuàng)新帶來了更多可能性。

（二）金融行業(yè)存在的問題

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展產(chǎn)生了許多的成果，但如今互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展到達(dá)了一個瓶頸，而產(chǎn)生這一瓶頸的原因主要是互聯(lián)網(wǎng)金融存在著許多沒有辦法解決的矛盾沖突。總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生和發(fā)展是由于互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融行業(yè)結(jié)合的成果，互聯(lián)網(wǎng)金融目前的發(fā)展確實滿足了中低收入人群的理財需求，同時也提升了金融行業(yè)的服務(wù)水平，可是并沒有滿足全部人的理財需求，而且由于收益與風(fēng)險存在矛盾，增加了全社會的金融風(fēng)險。而且由于經(jīng)濟(jì)全球化對我國的影響具有兩面性，既有助于我國的發(fā)展又增加了風(fēng)險，所以金融行業(yè)面臨著很大的挑戰(zhàn)。為解決這一難題，國家在2017年提出，將大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等金融科技應(yīng)用到金融平臺中。

二、人工智能技術(shù)對金融行業(yè)的影響

傳統(tǒng)的金融行業(yè)是被壟斷的，客戶需要額外付出很多花費(fèi)；在互聯(lián)網(wǎng)時代，這種壟斷的格局被打破，服務(wù)成本被合理的分配，由客戶和機(jī)構(gòu)來承擔(dān)成本，但由于傳統(tǒng)金融行業(yè)的打壓及經(jīng)濟(jì)全球化帶來的風(fēng)險，使得使用客戶有利益可得，而金融機(jī)構(gòu)總是受損；而在即將來臨的人工智能的時代，服務(wù)成本將會被合理的分配，使客戶和機(jī)構(gòu)都能夠獲得利益，同時避免經(jīng)濟(jì)全球化帶來的風(fēng)險，形成一個共贏的場景。

（一）大數(shù)據(jù)與人工智能對金融行業(yè)帶來的影響分析

云計算和大數(shù)據(jù)的發(fā)展促進(jìn)了人工智能技術(shù)的進(jìn)步，同時人工智能里的算法提升了任務(wù)分配的準(zhǔn)確率，同時也促進(jìn)了機(jī)器學(xué)習(xí)、計算機(jī)的視覺、自然語言的處理等的迅速發(fā)展。根據(jù)目前的發(fā)展來看，人工智能技術(shù)在未來會影響到每一個行業(yè)，給每一個行業(yè)帶來巨大的價值，能夠大大的解放勞動力，因為一些重復(fù)性、危險性的工作將會被人工智能所取代，使人們可以去從事更有意義的事。在經(jīng)濟(jì)全球化的視野下大數(shù)據(jù)與人工智能技術(shù)能夠給金融行業(yè)帶來的影響有以下幾方面：

1.使金融行業(yè)面臨風(fēng)險降低。由于受經(jīng)濟(jì)全球化的影響，越來越多的人從事金融國際貿(mào)易，這使得銀行面臨更多的挑戰(zhàn)，經(jīng)常受到國際游資的沖擊。由于銀行里很少有人能夠?qū)θ粘５慕鹑跇I(yè)務(wù)進(jìn)行有效而準(zhǔn)確的評估，使得銀行無法準(zhǔn)確的辨別是不是高風(fēng)險行業(yè)，從而盲目的將資金投入進(jìn)去，由于不能在規(guī)定的期限內(nèi)獲得收益，增加了銀行的負(fù)面影響。

而人工智能的應(yīng)用，可以針對該企業(yè)的具體情況進(jìn)行分析，為銀行提供個性化的智能解決方案，全面降低金融信貸的風(fēng)險，提高金融科技服務(wù)質(zhì)量和效率。

2.使金融行業(yè)服務(wù)模式更加具有主動性。金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)沒有應(yīng)用之前，需要投入許多的人力物力財力來與客戶交流，獲取客戶的需求。例如銀行，客戶需要通過與工作人員交流，滿足客戶需求，通過長時間的接觸，客戶會與銀行的工作人員有了濃厚的關(guān)系，當(dāng)該工作人員向客戶推薦金融服務(wù)時，客戶并不會與多個銀行的金融服務(wù)進(jìn)行比較，缺少主動性。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，日趨完善的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)的金同行業(yè)相結(jié)合，產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融，同時促進(jìn)了傳統(tǒng)金融系統(tǒng)的發(fā)展，雖然APP和網(wǎng)銀的出現(xiàn)降低了銀行的服務(wù)成本，但是它不僅需要客戶去努力學(xué)習(xí)怎樣使用網(wǎng)頁及客戶端，而且需要客戶能夠在許多的菜單功能中找到自己想要的服務(wù)，這種方式雖然便利了金融機(jī)構(gòu)，但是給客戶帶來了一定的麻煩。在客戶選擇金融服務(wù)時，客戶會主動去比較各個金融機(jī)構(gòu)，看看哪個提供的價格最優(yōu)、服務(wù)最便捷高效。隨著大數(shù)據(jù)及人工智能技術(shù)的發(fā)展，使得智能產(chǎn)品——機(jī)器人，能夠模仿人類的各個功能如語言功能、識別功能等，這一智能科技產(chǎn)品實現(xiàn)個性化和人性化的服務(wù)，金融行業(yè)帶來了巨大的影響，銀行通過人工智能與客戶交流和發(fā)現(xiàn)客戶的金融需求。它們將對服務(wù)渠道、風(fēng)險管理、金融產(chǎn)品、投資決策等帶來一場深刻的變革。在管理員操作的后臺方面，人工智能技術(shù)可以對風(fēng)險進(jìn)行防空和監(jiān)督，使金融服務(wù)更加智能化，積極應(yīng)對經(jīng)濟(jì)全球化帶來的風(fēng)險與挑戰(zhàn)。

3.提升金融數(shù)據(jù)的處理能力。在金融行業(yè)中，存在著許多有用或著無用的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)都是以海量單位、非結(jié)構(gòu)化的形式存在的，金融行業(yè)的數(shù)據(jù)處理面臨很大的挑戰(zhàn)。通過大數(shù)據(jù)技術(shù)及人工智能技術(shù)，能夠?qū)⒂杏玫臄?shù)據(jù)儲存，重復(fù)及無用的數(shù)據(jù)刪除，并將儲存的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，供人工智能中的深度學(xué)習(xí)系統(tǒng)學(xué)習(xí)和使用，不斷完善處理能力，尤其是對風(fēng)險管理和交易方面的數(shù)據(jù)處理，且人工智能的運(yùn)用能夠降低大量的人力成本。

三、總結(jié)

對于金融行業(yè)中，人工智能技術(shù)被應(yīng)用于投資、銀行等行業(yè)，在這些行業(yè)里，人工智能技術(shù)的運(yùn)用能夠提高工作人員的工作效率、提升客戶的體驗、提高管理的效率以及對風(fēng)險的防范?；诖髷?shù)據(jù)的風(fēng)險控制是需要將不同的數(shù)據(jù)結(jié)合一起，篩選數(shù)據(jù)、分析數(shù)據(jù)、建立模型、評價等，使得在金融行業(yè)中的數(shù)據(jù)存儲、數(shù)據(jù)處理、數(shù)據(jù)分析更加可靠與有效，與此同時也能夠為客戶節(jié)約更多的時間、提供更多的便利，因此，我們應(yīng)對人工智能領(lǐng)域在金融行業(yè)的應(yīng)用進(jìn)行進(jìn)一步的探索。