黃麗璐

（中國人民銀行靖西市支行，廣西 百色 533800）

當(dāng)前，數(shù)字技術(shù)和普惠金融理念的深度融合已成為金融創(chuàng)新領(lǐng)域的焦點(diǎn)和熱點(diǎn)，借助數(shù)字化手段的普惠金融，具有服務(wù)覆蓋廣泛化、客戶群體大眾化、風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)化、交易成本低廉化四大優(yōu)點(diǎn)，使其成為解決普惠金融現(xiàn)實(shí)難題的重要手段。但在數(shù)字化技術(shù)推動下的普惠金融，也面臨著新的挑戰(zhàn)，尤其在支農(nóng)惠農(nóng)的層面上。本文將通過對靖西市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中數(shù)字普惠金融支農(nóng)惠農(nóng)的現(xiàn)狀及難點(diǎn)的研究，進(jìn)一步探討數(shù)字普惠金融如何打通支農(nóng)惠農(nóng)金融服務(wù)的最后“一公里”提出一些可行性對策。

一、靖西市傳統(tǒng)普惠金融支農(nóng)惠農(nóng)發(fā)展瓶頸

（一）金融機(jī)構(gòu)體系建設(shè)較完備，但鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層網(wǎng)點(diǎn)較落后

截至目前，靖西市建立了較為豐富的金融機(jī)構(gòu)體系，除了較為完備的八家傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，新型金融服務(wù)機(jī)構(gòu)也在近些年陸續(xù)進(jìn)駐，即包括村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等機(jī)構(gòu)類型，也包括國海證券、保險(xiǎn)公司、融資性擔(dān)保公司等多樣化金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。但由于撤并等歷史原因，當(dāng)前僅有農(nóng)商行和郵儲行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)設(shè)有基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其中，郵儲行僅在兩個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有網(wǎng)點(diǎn)，且網(wǎng)點(diǎn)多設(shè)施落后，（自助化設(shè)備使用率低）自助查詢機(jī)、存取款一體機(jī)、網(wǎng)銀體驗(yàn)機(jī)、自動取款機(jī)使用率低，網(wǎng)點(diǎn)功能較為單一，僅提供基礎(chǔ)的金融服務(wù)，涉及的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)少。體系建設(shè)地域的差異化導(dǎo)致當(dāng)前信貸投向重點(diǎn)及金融服務(wù)對象仍主要集中于城鎮(zhèn)地區(qū)、大企業(yè)及富農(nóng)等，普惠金融的服務(wù)對象（即城鎮(zhèn)低收入群體、農(nóng)戶、小微企業(yè)、個(gè)體工商戶等）的信貸需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)得不到滿足。

（二）金融服務(wù)支農(nóng)惠農(nóng)方式多樣化但推進(jìn)困難

近年來靖西市金融機(jī)構(gòu)在提升支農(nóng)效果方面取得了一定成效，如加大產(chǎn)品創(chuàng)新推廣品種較為豐富的支農(nóng)產(chǎn)品；以財(cái)政部門出資提供擔(dān)?；鸬姆绞?，持續(xù)推進(jìn)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)；借助邊境優(yōu)勢創(chuàng)新推出邊民貸等惠農(nóng)業(yè)務(wù)；建立靖西農(nóng)行三農(nóng)事業(yè)部推進(jìn)支農(nóng)服務(wù)等，據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止2018年6月末，共創(chuàng)新或推廣支農(nóng)產(chǎn)品7大類共17種，品種較為豐富；同時(shí)以財(cái)政部門出資提供擔(dān)?；鸬姆绞?，持續(xù)推進(jìn)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，截止2018年二季度末，該類貸款余額3623萬元；以及柳州銀行借助邊境優(yōu)勢創(chuàng)新推出邊民貸等惠農(nóng)業(yè)務(wù)。但由于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)未能有效落實(shí)、農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)意識淡薄、財(cái)政貼息貸款金額少等原因?qū)е峦七M(jìn)緩慢乃至停滯。

（三）電子支付業(yè)務(wù)在城鎮(zhèn)地區(qū)和鄉(xiāng)村地區(qū)分布的差距

近幾年，我市大力推進(jìn)數(shù)字支付業(yè)務(wù)快速發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2017年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共有數(shù)字支付客戶數(shù)328873戶，同比增長27.07%；共處理數(shù)字支付業(yè)務(wù)5599714筆，同比增長15.73%。網(wǎng)上支付、手機(jī)支付等電子支付業(yè)務(wù)逐漸興起，但仍主要廣泛應(yīng)用于城鎮(zhèn)地區(qū)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)電子支付市場卻相對滯后，支付結(jié)算手段陳舊、非現(xiàn)金支付比重較低等制約了資金的有效配置，鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)電子支付市場亟待開發(fā)，數(shù)字支付業(yè)務(wù)還須進(jìn)一步“下沉”。

（四）信用體系建設(shè)取得一定成果但信用環(huán)境還須改善

當(dāng)前人民銀行積極推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)信用體系建設(shè)，加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)的信用意識培育，探索信息共享機(jī)制，加強(qiáng)信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)和信用村創(chuàng)建和運(yùn)用。截止2018年7月末，靖西市創(chuàng)建了5個(gè)信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、62個(gè)信用村，評定65943戶農(nóng)戶建立信用檔案，完成63373農(nóng)戶信用戶的創(chuàng)建，占全市137576戶農(nóng)戶人口的46.06%。盡管近些年農(nóng)村信用體系的建設(shè)取得了一定的成果，農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境建設(shè)涉及的諸多環(huán)節(jié)還須進(jìn)一步改善，各種潛在的問題和矛盾仍很突出。

二、推廣數(shù)字普惠金融支農(nóng)惠農(nóng)的難點(diǎn)

（一）農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融技術(shù)基礎(chǔ)薄弱

雖然近幾年，國家金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)快速發(fā)展，特別是現(xiàn)代化支付體系建設(shè)取得重大進(jìn)展，但移動支付、互聯(lián)網(wǎng)支付等數(shù)字金融技術(shù)仍主要集中于城鎮(zhèn)地區(qū)應(yīng)用比較廣泛。而普惠金融服務(wù)對象多處于經(jīng)濟(jì)落后的農(nóng)村地區(qū)，互聯(lián)網(wǎng)普及率偏低且費(fèi)用昂貴，高科技產(chǎn)品、信息、技術(shù)、資源獲得比較困難，該地區(qū)依托互聯(lián)網(wǎng)和移動通訊獲得數(shù)字普惠金融服務(wù)受到制約，進(jìn)而拉低網(wǎng)上銀行等數(shù)字支付創(chuàng)新產(chǎn)品的普及率。

（二）農(nóng)村地區(qū)數(shù)字支付方式運(yùn)用意識薄弱

如前所述，數(shù)字金融技術(shù)在城鎮(zhèn)地區(qū)與農(nóng)村地區(qū)應(yīng)用的差異化形成的數(shù)字鴻溝，在地處欠發(fā)達(dá)山區(qū)尤為凸顯，農(nóng)村地區(qū)居民教育程度普遍較低，金融消費(fèi)者教育更是相對缺乏，老百姓觀念較保守，多持“現(xiàn)金為王”的傳統(tǒng)思想，對數(shù)字支付方式的認(rèn)識存在局限性和習(xí)慣性偏差，因而多采取觀望態(tài)度，影響了數(shù)字普惠金融服務(wù)的接受程度，從而進(jìn)一步阻礙了數(shù)字普惠金融在我市廣大農(nóng)村地區(qū)偏遠(yuǎn)地區(qū)的拓展應(yīng)用。

（三）數(shù)字征信體系欠缺形成的“信息孤島”

目前央行征信系統(tǒng)打印出的征信報(bào)告中承載的信息量有限，僅包含信貸信息，并未涵蓋金融交易、社交、行為信息等其他有價(jià)值的信用信息，法院、電信運(yùn)營商、信貸機(jī)構(gòu)、電商平臺等部門或者機(jī)構(gòu)的相關(guān)個(gè)人信息使用缺乏深度合作，從而不能基于海量數(shù)據(jù)降低來自消費(fèi)者欺詐等方面的損失，數(shù)字普惠金融風(fēng)險(xiǎn)控制有待提高，一定程度上也抑制了金融機(jī)構(gòu)發(fā)展數(shù)字普惠金融服務(wù)的積極性。

三、有效解決數(shù)字普惠金融支農(nóng)惠農(nóng)難點(diǎn)的可行性建議

（一）建設(shè)良好的農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融技術(shù)基礎(chǔ)金融生態(tài)環(huán)境

推進(jìn)數(shù)字普惠金融技術(shù)基礎(chǔ)的進(jìn)一步“下沉”，加大農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)步伐，大力推廣普及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及數(shù)字金融技術(shù)，加強(qiáng)第三方支付體系建設(shè)，實(shí)現(xiàn)銀行卡支付、智能終端支付等新興支付渠道發(fā)展，以減少對銀行網(wǎng)點(diǎn)及自助設(shè)備等傳統(tǒng)支付載體的依存度，縮短農(nóng)村支付時(shí)空距離。

（二）增強(qiáng)數(shù)字普惠金融的教育和宣傳，借助數(shù)字媒介進(jìn)行金融掃盲

加大新型媒介如多媒體、手機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)等科技工具在農(nóng)村的滲透力度，培養(yǎng)普惠金融服務(wù)對象數(shù)字化的生活習(xí)慣，使農(nóng)村地區(qū)的居民以電視等媒體方式、通過手機(jī)短信和通過互聯(lián)網(wǎng)方式獲取現(xiàn)代金融知識、主動搜尋數(shù)字普惠金融服務(wù)使用現(xiàn)代金融工具。

（三）以基層央行為主導(dǎo)，繼續(xù)深化信用工程建設(shè)，提高信用主體覆蓋面，營造良好的宏觀基礎(chǔ)環(huán)境

一是加強(qiáng)涉農(nóng)信貸產(chǎn)品宣傳，提高農(nóng)民的信用意識；二是加大農(nóng)村信用體系建設(shè)力度。關(guān)注農(nóng)村市場信息不對稱問題，加大信息共享系統(tǒng)建設(shè)推廣力度，降低風(fēng)險(xiǎn)防控隱患，提高支農(nóng)效果。

（四）完善央行征信系統(tǒng)，推動行業(yè)數(shù)據(jù)共享，整合各類征信數(shù)據(jù)

例如身份證數(shù)據(jù)、黃頁數(shù)據(jù)、央行征信數(shù)據(jù)、欺詐數(shù)據(jù)、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、電商/運(yùn)營商數(shù)據(jù)、申請與還款數(shù)據(jù)等，在大數(shù)據(jù)的積累下完善并優(yōu)化風(fēng)控模型，降低數(shù)字金融服務(wù)成本的同時(shí)提升風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，最終實(shí)現(xiàn)可負(fù)擔(dān)、可持續(xù)的數(shù)字普惠金融服務(wù)。

（五）目前央行推行的金融綜合服務(wù)站在支付功能的基礎(chǔ)上，已經(jīng)疊加了金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)類等功能，但還需對農(nóng)村的金融消費(fèi)權(quán)益實(shí)行精準(zhǔn)保護(hù)才能真正起作用

對于農(nóng)村村民，重點(diǎn)是防范非法金融欺詐等可能帶來的權(quán)益侵害，因而必須對農(nóng)村金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)進(jìn)行細(xì)化，同時(shí)加大對服務(wù)站的工作人員的培訓(xùn)和指導(dǎo)，切實(shí)使農(nóng)村居民在家門口就能了解金融知識、維護(hù)自身權(quán)益。