何海鋒 楊文堯天

2018年5月21日，銀保監(jiān)會正式發(fā)布《銀行業(yè)金融機構(gòu)數(shù)據(jù)治理指引》（以下簡稱《指引》），對銀行業(yè)金融機構(gòu)數(shù)據(jù)治理的原則理念、數(shù)據(jù)治理架構(gòu)、數(shù)據(jù)管理、數(shù)據(jù)質(zhì)量控制、數(shù)據(jù)價值實現(xiàn)，以及對銀行業(yè)金融機構(gòu)數(shù)據(jù)治理的監(jiān)督管理等做出了規(guī)定?！吨敢访鞔_廢止了銀監(jiān)會2011年下發(fā)的《銀行監(jiān)管統(tǒng)計數(shù)據(jù)質(zhì)量管理良好標(biāo)準(zhǔn)（試行）》（以下簡稱《標(biāo)準(zhǔn)》）。而在此之前，《標(biāo)準(zhǔn)》正是規(guī)范銀行業(yè)數(shù)據(jù)的主要依據(jù)。從《標(biāo)準(zhǔn)》到《指引》，體現(xiàn)的是銀行業(yè)金融機構(gòu)從數(shù)據(jù)管理到數(shù)據(jù)治理的核心邏輯轉(zhuǎn)變。

《標(biāo)準(zhǔn)》是數(shù)據(jù)管理的產(chǎn)物，目的是通過數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化，確立數(shù)據(jù)意識，提高數(shù)據(jù)的質(zhì)量，提升監(jiān)管效能?！吨敢肥菙?shù)據(jù)管理的結(jié)果，也是數(shù)據(jù)治理的起點， 目的在于引導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)加強數(shù)據(jù)治理，提高數(shù)據(jù)質(zhì)量，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)價值， 提升經(jīng)營管理水平，由高速增長向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)變。二者的區(qū)別顯而易見：《標(biāo)準(zhǔn)》的直接目的是監(jiān)管，針對的也是“監(jiān)管數(shù)據(jù)”，但在間接上提高了銀行的數(shù)據(jù)質(zhì)量；而《指引》的目的則是綜合性的， “監(jiān)管數(shù)據(jù)”只是其中一部分，《指引》規(guī)定“數(shù)據(jù)治理應(yīng)當(dāng)覆蓋數(shù)據(jù)的全生命周期，覆蓋業(yè)務(wù)經(jīng)營、風(fēng)險管理和內(nèi)部控制流程中的全部數(shù)據(jù)，覆蓋內(nèi)部數(shù)據(jù)和外部數(shù)據(jù)，覆蓋監(jiān)管數(shù)據(jù)，覆蓋所有分支機構(gòu)和附屬機構(gòu)”。二者的聯(lián)系也同樣顯著： 一方面，沒有數(shù)據(jù)管理沉淀下來的標(biāo)準(zhǔn)化、高質(zhì)量的數(shù)據(jù)，就不會有更高質(zhì)量、更大價值的數(shù)據(jù)治理；另一方面，脫胎于《標(biāo)準(zhǔn)》的《指引》在很多方面也有所承襲。

因此，對于《指引》的理解，至少應(yīng)當(dāng)包括兩個層面：第一個層面，數(shù)據(jù)管理是數(shù)據(jù)治理的基礎(chǔ)和重要組成部分；第二個層面，數(shù)據(jù)治理是數(shù)據(jù)管理的延伸和高級階段，比數(shù)據(jù)管理的內(nèi)容更加豐富?；谶@兩個層面的理解，才能預(yù)見數(shù)據(jù)治理時代金融機構(gòu)的未來。

數(shù)據(jù)管理是數(shù)據(jù)治理的基礎(chǔ)

《標(biāo)準(zhǔn)》將數(shù)據(jù)管理分為5個方面要素，分別是組織機構(gòu)及人員，制度建設(shè)， 系統(tǒng)保障和數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，數(shù)據(jù)質(zhì)量的監(jiān)控、檢查與評價，數(shù)據(jù)的報送、應(yīng)用和存儲。5方面要素下共有15項原則，每項原則下有61條具體標(biāo)準(zhǔn)。這5方面要素在《指引》中基本上都有所體現(xiàn)，成為數(shù)據(jù)治理的基礎(chǔ)內(nèi)容。

在數(shù)據(jù)治理架構(gòu)方面，《指引》與《標(biāo)準(zhǔn)》對組織機構(gòu)及人員部分的要求基本一致，包括建立組織架構(gòu)健全、職責(zé)邊界清晰的數(shù)據(jù)治理架構(gòu)，明確董事會、監(jiān)事會、高級管理層、歸口管理部門、業(yè)務(wù)部門的職責(zé)分工，對相關(guān)部門的崗位設(shè)置和團隊建設(shè)提出要求，建立多層次、相互銜接的運行機制。

在數(shù)據(jù)管理具體要求方面，《指引》延續(xù)了《標(biāo)準(zhǔn)》中關(guān)于數(shù)據(jù)管理制度的要求，包括制定與監(jiān)管數(shù)據(jù)相關(guān)的監(jiān)管統(tǒng)計管理制度和業(yè)務(wù)制度，及時發(fā)布并定期評價和更新；延續(xù)了有關(guān)系統(tǒng)保障和數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化的要求，包括信息系統(tǒng)的覆蓋面、數(shù)據(jù)字典和維護流程的規(guī)定，以及遵循統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)；延續(xù)了數(shù)據(jù)的報送、應(yīng)用和存儲方面的要求，包括建立適應(yīng)監(jiān)管數(shù)據(jù)報送工作需要的信息系統(tǒng)，明確系統(tǒng)間數(shù)據(jù)交換流程和標(biāo)準(zhǔn)，建立全面嚴(yán)密的管理流程、歸檔制度等；延續(xù)了制定應(yīng)急預(yù)案的要求，保證在系統(tǒng)服務(wù)異常以及危機等情景下數(shù)據(jù)的完整、準(zhǔn)確和連續(xù)。

在數(shù)據(jù)質(zhì)量控制方面，《標(biāo)準(zhǔn)》從日常監(jiān)控、監(jiān)督檢查、考核評價三個方面做出了較為詳細(xì)的規(guī)定，《指引》基本上沿用了這些規(guī)定，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)建立控制機制，確保數(shù)據(jù)的真實性、準(zhǔn)確性、連續(xù)性、完整性和及時性；特別強調(diào)建立監(jiān)管數(shù)據(jù)質(zhì)量管控制度，包括但不限于關(guān)鍵監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)質(zhì)量承諾、數(shù)據(jù)異常變動分析和報告、重大差錯通報以及問責(zé)等。

數(shù)據(jù)治理是數(shù)據(jù)管理的延伸

隨著信息技術(shù)的發(fā)展，特別是大數(shù)據(jù)在營銷、風(fēng)控和普惠金融等領(lǐng)域的廣泛運用，數(shù)據(jù)已經(jīng)從提高運營效率和監(jiān)管效能的工具進化成為銀行業(yè)最核心的資產(chǎn)和實現(xiàn)監(jiān)管意圖的重要依托。銀行業(yè)金融機構(gòu)從被動滿足監(jiān)管要求的數(shù)據(jù)管理、數(shù)據(jù)報送轉(zhuǎn)向主動的數(shù)據(jù)戰(zhàn)略布局，全方位的數(shù)據(jù)價值開發(fā)。監(jiān)管機構(gòu)則有可能從繁瑣的數(shù)據(jù)報表處理中解放出來，依靠監(jiān)管科技實現(xiàn)更有效的監(jiān)管。2018年5月25日歐盟通用數(shù)據(jù)保護條例（GDPR）正式生效， 刷新了對數(shù)據(jù)價值和數(shù)據(jù)治理認(rèn)識的高度。在這些背景下，銀行業(yè)金融機構(gòu)從數(shù)據(jù)管理走向數(shù)據(jù)治理成為必然。

數(shù)據(jù)治理內(nèi)涵更加豐富，強調(diào)四項原則?！稑?biāo)準(zhǔn)》所涉及的數(shù)據(jù)管理主要是對滿足監(jiān)管工作需要組織實施的各項統(tǒng)計活動中形成的數(shù)據(jù)的管理?！吨敢分械臄?shù)據(jù)治理是在做好數(shù)據(jù)管理，確保數(shù)據(jù)統(tǒng)一管理、高效運行的同時，在經(jīng)營管理中充分發(fā)揮數(shù)據(jù)價值的動態(tài)過程。《指引》遵循的原則包括：（1）全覆蓋原則。數(shù)據(jù)治理應(yīng)當(dāng)覆蓋數(shù)據(jù)的全生命周期，覆蓋業(yè)務(wù)經(jīng)營、風(fēng)險管理和內(nèi)部控制流程中的全部數(shù)據(jù)，覆蓋內(nèi)部數(shù)據(jù)和外部數(shù)據(jù)，覆蓋監(jiān)管數(shù)據(jù)，覆蓋所有分支機構(gòu)和附屬機構(gòu)。（2）匹配性原則。數(shù)據(jù)治理應(yīng)當(dāng)與管理模式、業(yè)務(wù)規(guī)模、風(fēng)險狀況等相適應(yīng)， 并根據(jù)情況變化進行調(diào)整。（3）持續(xù)性原則。數(shù)據(jù)治理應(yīng)當(dāng)持續(xù)開展，建立長效機制。（4）有效性原則。數(shù)據(jù)治理應(yīng)當(dāng)推動數(shù)據(jù)真實準(zhǔn)確客觀反映銀行業(yè)金融機構(gòu)實際情況，并有效應(yīng)用于經(jīng)營管理。

第二，數(shù)據(jù)治理體系更加完整，堅持文化先行。與《標(biāo)準(zhǔn)》相比，《指引》增加了首席數(shù)據(jù)官（CDO）的規(guī)定，銀行業(yè)金融機構(gòu)可根據(jù)實際情況設(shè)立首席數(shù)據(jù)官，首席數(shù)據(jù)官是否納入高級管理人員由銀行業(yè)金融機構(gòu)根據(jù)經(jīng)營狀況確定。這一條規(guī)定具有極強的導(dǎo)向性，又有適度的靈活性，對于建立起責(zé)任明確的數(shù)據(jù)治理體系有促進作用。CDO職位的推出，也有利于全行業(yè)數(shù)據(jù)文化氛圍的營造。對于數(shù)據(jù)文化，《指引》也明確要求，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立良好的數(shù)據(jù)文化，樹立數(shù)據(jù)是重要資產(chǎn)和數(shù)據(jù)應(yīng)真實客觀的理念與準(zhǔn)則。

第三，數(shù)據(jù)治理內(nèi)容更加全面，體現(xiàn)與時俱進。著眼于數(shù)據(jù)資產(chǎn)重要性的提升，《指引》除了要求制定數(shù)據(jù)管理制度和業(yè)務(wù)制度外，還要求銀行業(yè)金融機構(gòu)結(jié)合自身發(fā)展戰(zhàn)略、監(jiān)管要求等，制定數(shù)據(jù)戰(zhàn)略并確保有效執(zhí)行和修訂，將數(shù)據(jù)治理上升到公司戰(zhàn)略層面。為進一步接軌國內(nèi)外數(shù)據(jù)保護、數(shù)據(jù)安全的最新立法實踐， 《指引》規(guī)定，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立數(shù)據(jù)安全策略與標(biāo)準(zhǔn)，依法合規(guī)采集、應(yīng)用數(shù)據(jù)，依法保護客戶隱私，劃分?jǐn)?shù)據(jù)安全等級，明確訪問和拷貝等權(quán)限，監(jiān)控訪問和拷貝等行為，完善數(shù)據(jù)安全技術(shù)，定期審計數(shù)據(jù)安全。銀行業(yè)金融機構(gòu)采集、應(yīng)用數(shù)據(jù)涉及個人信息的，應(yīng)遵循國家個人信息保護法律法規(guī)要求，符合與個人信息安全相關(guān)的國家標(biāo)準(zhǔn)。這里的法律法規(guī)主要是《網(wǎng)絡(luò)安全法》，而標(biāo)準(zhǔn)則包括5 月1日生效的《信息安全技術(shù)個人信息安全規(guī)范》及其他相關(guān)配套規(guī)定和標(biāo)準(zhǔn)。

第四，數(shù)據(jù)治理理念更加進步，鼓勵數(shù)據(jù)運用。數(shù)據(jù)的運用，既取決于數(shù)據(jù)本身的質(zhì)量，也取決于數(shù)據(jù)處理技術(shù)的高低。受當(dāng)時的數(shù)據(jù)質(zhì)量和技術(shù)水平所限制，《標(biāo)準(zhǔn)》將數(shù)據(jù)分析應(yīng)用作為15條原則之一，提出“銀行在保密安全的前提下充分共享和使用監(jiān)管統(tǒng)計信息，為本機構(gòu)經(jīng)營決策和風(fēng)險管理服務(wù)，同時通過擴大共享、加強分析、適時披露，促進數(shù)據(jù)質(zhì)量提升”。在大數(shù)據(jù)背景下，數(shù)據(jù)有了更大的用武之地。因此，《指引》專設(shè)一章，對數(shù)據(jù)價值實現(xiàn)做出了規(guī)定，要求在風(fēng)險管理、業(yè)務(wù)經(jīng)營和內(nèi)部控制中加強數(shù)據(jù)應(yīng)用，實現(xiàn)數(shù)據(jù)驅(qū)動，提高管理精細(xì)化程度，發(fā)揮數(shù)據(jù)價值，特別是鼓勵充分運用大數(shù)據(jù)技術(shù)，實現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新。

數(shù)據(jù)治理時代的金融業(yè)

5月26日，以“數(shù)化萬物、智在融合”為主題的2018年中國國際大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)博覽會在貴陽開幕。博覽會上的信息顯示，當(dāng)前，我國數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展進入快車道，數(shù)字經(jīng)濟總量已超過22萬億元，占GDP比重的30%。習(xí)近平總書記在給博覽會的賀信中指出，要把握好大數(shù)據(jù)發(fā)展的重要機遇，促進大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展，處理好數(shù)據(jù)安全、網(wǎng)絡(luò)空間治理等方面的挑戰(zhàn)。數(shù)據(jù)的價值毋庸置疑，特別是在金融領(lǐng)域，說數(shù)據(jù)是最重要的資產(chǎn)毫不為過。

但是，金融業(yè)在數(shù)據(jù)治理上仍然有很大空間。在金融機構(gòu)端，數(shù)據(jù)質(zhì)量不高、標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、歸集處理手段單一、存儲分散，數(shù)據(jù)挖掘能力不足，數(shù)據(jù)割裂、共享不充分等問題較為普遍；在監(jiān)管端， 交叉性金融活動、系統(tǒng)重要性金融機構(gòu)、金融控股公司等關(guān)鍵領(lǐng)域數(shù)據(jù)監(jiān)測不足， 風(fēng)險預(yù)警數(shù)據(jù)不敏感，政策效果評估數(shù)據(jù)不充分，還有部分金融活動游離于金融統(tǒng)計體系之外，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)不健全等問題較為突出。《指引》的出臺，為金融業(yè)解決上述問題，擁抱數(shù)據(jù)治理提供了一份參考樣本，盡管并非盡善盡美。

《指引》是立足于銀行業(yè)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)模式、風(fēng)險特征和監(jiān)管路徑，針對銀行業(yè)的數(shù)據(jù)治理專門制定的，但在數(shù)據(jù)治理內(nèi)涵、數(shù)據(jù)治理體系、數(shù)據(jù)治理內(nèi)容和數(shù)據(jù)治理理念等方面，對于整個金融行業(yè)都具有參考意義。首先，在認(rèn)識上，要把數(shù)據(jù)管理上升到數(shù)據(jù)治理的高度，納入到公司治理、行業(yè)治理和行業(yè)監(jiān)管中，建立起主動、全周期、全覆蓋、動態(tài)的數(shù)據(jù)治理體系。其次，在架構(gòu)上，要構(gòu)建自上而下、多層次、覆蓋全員，責(zé)任明確的數(shù)據(jù)治理機制，同時營造積極審慎的數(shù)據(jù)文化。再次，在管理上，要依靠制度，落實責(zé)任，把握國內(nèi)外數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)、數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展趨勢和數(shù)據(jù)管理、數(shù)據(jù)立法的最新動向，持續(xù)評價更新數(shù)據(jù)管理制度和手段。最后，在理念上，要更加重視數(shù)據(jù)的價值挖掘，金融機構(gòu)要把數(shù)據(jù)作為核心資產(chǎn)管好用好，促進數(shù)據(jù)資產(chǎn)的流動和增值；監(jiān)管機構(gòu)要依靠數(shù)據(jù)發(fā)展監(jiān)管科技，豐富監(jiān)管手段和風(fēng)險監(jiān)測方法，提高監(jiān)管水平。

（作者單位：京東金融法律與科技實驗室，中國社會科學(xué)院研究生院）