近年來，信息技術(shù)的突飛猛進(jìn)及其同金融的深層融合不斷打破了現(xiàn)有金融業(yè)的邊界，深刻地改變著金融業(yè)的業(yè)態(tài)，“無科技不金融”已成為金融業(yè)的共識。金融科技不僅極大地改變了銀行業(yè)的面貌，同時也改變了銀行與金融科技企業(yè)間的競合關(guān)系。為此，2018中國金融創(chuàng)新論壇特設(shè)“銀行與金融科技企業(yè)的賦能與共贏”圓桌論壇，邀請業(yè)內(nèi)專家共聚一堂，探討金融科技在銀行中的運用與創(chuàng)新、銀行與金融科技公司如何互利共贏，以及區(qū)域性銀行和中小銀行如何借力金融科技企業(yè)為自身賦能。現(xiàn)將精彩發(fā)言予以摘登，以饗讀者。

主持人致辭

邵山：

本論壇的主題是“銀行與金融科技企業(yè)的賦能與共贏”，這個課題很大，涉及的領(lǐng)域眾多，需要深入探討研究。金融科技的內(nèi)涵很廣泛，尤其是，當(dāng)前科技迅猛發(fā)展，云計算、大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)、人工智能，包括炙手可熱的區(qū)塊鏈等技術(shù)，都在銀行業(yè)得到廣泛應(yīng)用，并且不斷有新的成果出現(xiàn)。這一切已促使中國金融業(yè)發(fā)生了深層次的變革，對金融客戶、作業(yè)流程、業(yè)務(wù)模式都帶來了重大影響，金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為必然趨勢。今天的會議有幸請到銀行業(yè)及科技企業(yè)的代表共聚一堂，希望大家暢所欲言，介紹各自所做的工作和對當(dāng)下行業(yè)業(yè)態(tài)的理解，以及對未來的規(guī)劃思路，展開廣泛的交流合作。

（邵山系《金融電子化》雜志社副總編輯）

嘉賓發(fā)言

周穎輝：科技賦能，推動中國銀行業(yè)縱深發(fā)展

金融科技能力的引入，能夠幫助銀行在大數(shù)據(jù)營銷、精準(zhǔn)獲客、量化風(fēng)控、智能貸后管理、實時聯(lián)動定價等領(lǐng)域提升效率并降低風(fēng)險。銀行和金融科技企業(yè)間的密切合作，能夠為廣大客戶群體提供更加便捷的金融服務(wù)，實現(xiàn)真正意義的普惠金融。戰(zhàn)略客戶的營銷管理工作結(jié)合金融科技，能夠及時掌握重要信息，防范灰犀牛和黑天鵝事件，對智能化的風(fēng)險管控有很大幫助。

金融科技對銀行發(fā)展有廣泛影響

第一，時代變化醞釀金融科技蓬勃發(fā)展。伴隨著經(jīng)濟金融環(huán)境變化，以及金融科技的蓬勃發(fā)展，商業(yè)銀行開始積極應(yīng)用金融科技和推進(jìn)數(shù)字化變革?！吨袊嗣胥y行關(guān)于優(yōu)化企業(yè)開戶服務(wù)的指導(dǎo)意見》降低了企業(yè)開戶的要求，有利于移動展業(yè)等基于移動互聯(lián)網(wǎng)的智能終端實現(xiàn)上門開戶等功能，為金融科技的應(yīng)用提供了良好的政策環(huán)境。

第二，數(shù)字化信息服務(wù)帶給銀行競爭威脅。銀行業(yè)面臨數(shù)字化提速的威脅，以科技企業(yè)為基礎(chǔ)的金融科技企業(yè)，掌握了更為完整、精確的客戶畫像，在金融服務(wù)的普惠性、便捷性等方面帶來了競爭。

第三，運用新技術(shù)優(yōu)化客戶體驗。隨著大數(shù)據(jù)、云技術(shù)、區(qū)塊鏈、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)日漸成熟，銀行提升數(shù)字化業(yè)務(wù)能力和客戶體驗有了新動能，實現(xiàn)了以客戶為戰(zhàn)略重點，全面優(yōu)化服務(wù)速度、服務(wù)流程和服務(wù)質(zhì)量。

第四，以系統(tǒng)建設(shè)打造多場景使用模式。商業(yè)銀行發(fā)展金融科技的著力點主要是數(shù)字平臺和金融云的建設(shè)、人工智能和區(qū)塊鏈等關(guān)鍵技術(shù)，并應(yīng)用于商業(yè)銀行各個場景，實現(xiàn)場景與金融服務(wù)的無縫對接。

金融科技對銀行發(fā)展的革新

第一，以客戶為中心，全面提升客戶體驗。利率市場化之后，金融行業(yè)特別是銀行感受到較大壓力。隨著金融科技的持續(xù)推進(jìn)和金融工具的不斷應(yīng)用，銀行開始發(fā)力提升服務(wù)水平，優(yōu)化客戶體驗。第二，打造全場景創(chuàng)新的服務(wù)模式。金融不再是一種具體的業(yè)務(wù)，而是內(nèi)嵌在碎片化場景中的底層服務(wù)之一。這意味著銀行必須顛覆傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，通過投資、戰(zhàn)略合作等多種形式對場景進(jìn)行布局，借力金融科技創(chuàng)新，打造開放共贏的金融生態(tài)圈。

同業(yè)持續(xù)加大投入力度

一是金融科技發(fā)展戰(zhàn)略升級換代，各家銀行都明確把金融科技納入全行戰(zhàn)略，并持續(xù)升級換代；二是銀系金融科技子公司漸次設(shè)立，從組織架構(gòu)上積極打造專業(yè)的、全資或者控股的科技子公司；三是金融科技基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)全面發(fā)力，包括設(shè)立專項基金，加大投資力度，郵儲銀行也在新一輪IT規(guī)劃中，將金融科技作為重要組成部分。

金融科技邁向深度發(fā)展

第一，掌握核心技術(shù)是大型銀行未來領(lǐng)跑的關(guān)鍵。在金融科技浪潮下，銀行業(yè)逐漸實現(xiàn)從跟跑到領(lǐng)跑，從被動防御到主動進(jìn)攻，以金融科技基礎(chǔ)研究帶動應(yīng)用技術(shù)創(chuàng)新，掌握核心技術(shù)，在商機獲客和智能風(fēng)控等各個方面持續(xù)升級發(fā)展。

第二，技術(shù)部門市場化運作是大型銀行深改的趨勢。很多銀行已經(jīng)在金融科技子公司設(shè)立方面走出了第一步，未來技術(shù)團隊可能會加大市場化運作力度，充分激發(fā)員工的創(chuàng)新動力，讓產(chǎn)品和服務(wù)真正接受市場的檢驗。

第三，統(tǒng)一監(jiān)管讓持牌機構(gòu)優(yōu)勢進(jìn)一步顯現(xiàn)。金融監(jiān)管的再加碼是對統(tǒng)一監(jiān)管、功能監(jiān)管的貫徹落實，對金融科技發(fā)展的規(guī)范性提出了更高的要求。

第四，系統(tǒng)建設(shè)發(fā)展模式從豐富入口轉(zhuǎn)向數(shù)據(jù)治理。商業(yè)銀行開始轉(zhuǎn)變追求豐富流量入口的傳統(tǒng)單一模式，未來將聚焦于數(shù)據(jù)治理、底層技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，實現(xiàn)對篩選出的高價值數(shù)據(jù)進(jìn)行更為精準(zhǔn)的分類、分析和應(yīng)用。

（周穎輝系中國郵政儲蓄銀行戰(zhàn)略客戶部總經(jīng)理）

陳偉鋼：科技創(chuàng)新是銀行轉(zhuǎn)型的根本出路

今天我想重點表達(dá)三層意思，第一，科技是推動金融變革最根本的動力；第二，金融科技工作者任重道遠(yuǎn)；第三，金融監(jiān)管部門責(zé)無旁貸。

科技是推動金融變革最根本的動力

鄧小平同志早就說過，科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力。這個論斷用到金融領(lǐng)域照樣適用。從近代史來看，我們整個人類社會進(jìn)步的歷史，完完全全就是一個科技進(jìn)步的真實寫照。我們可以簡單回顧一下，近500年來，人類社會大約經(jīng)歷了四次重大飛躍，第一次飛躍是以蒸汽機的發(fā)明應(yīng)用為標(biāo)志，人類第一次完成由機械力代替人力，使人的力量成百上千倍放大，迎來機械化時代的到來；第二次飛躍是以電力技術(shù)的發(fā)明應(yīng)用為標(biāo)志，實現(xiàn)了電力代替機械力，使人的工作效率極大提高，迎來自動化時代的到來；第三次飛躍是以電子技術(shù)的應(yīng)用為標(biāo)志，人類實現(xiàn)了超能計算和遠(yuǎn)距離信息傳輸，迎來信息化時代的到來；第四次飛躍是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用為標(biāo)志，人類實現(xiàn)了萬物互通，使機器對人的理解和模仿達(dá)到前所未有的程度，迎來智能化時代的到來。目前人類正在向第四次飛躍邁進(jìn)。事實證明，人類社會的每一次飛躍都是以科技進(jìn)步為前提的。四次飛躍，引發(fā)四次工業(yè)革命，而每一次工業(yè)革命的興起，又都需要金融的助推，相應(yīng)的引發(fā)了四次金融變革，推動著金融業(yè)，尤其是銀行業(yè)的蓬勃發(fā)展。這條路徑充分揭示了科學(xué)技術(shù)推動工業(yè)革命進(jìn)而推動金融變革的內(nèi)在邏輯關(guān)系。

科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步也推動著金融業(yè)本身的效率變革，比如銀行從手工記賬到機器記賬，從算盤計算到機器計算，從經(jīng)驗風(fēng)控到系統(tǒng)風(fēng)控，銀行業(yè)從來沒有像今天這樣對機器和技術(shù)的依賴。近些年來，科學(xué)技術(shù)的創(chuàng)新讓金融插上了翅膀，效率極大地提高。

科學(xué)技術(shù)進(jìn)步還讓金融形態(tài)發(fā)生了根本性的變化。以前金融主要是以銀行為主，后來有了證券，保險等，但是這老三樣維持了相當(dāng)長一段時間，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，金融形態(tài)發(fā)生了深刻變化，非金融行業(yè)大量涉足金融，網(wǎng)上貸款、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上籌資等不斷涌現(xiàn)，使金融行業(yè)和非金融行業(yè)的界限變得模糊。

科學(xué)技術(shù)進(jìn)步同時還促進(jìn)了金融監(jiān)管手段的變革。近些年來，監(jiān)管者本身通過科技創(chuàng)新，加強對金融機構(gòu)產(chǎn)品和風(fēng)險的監(jiān)管，提高了監(jiān)管的有效性?？梢哉f整個金融體系的發(fā)展，都離不開科技助推，科技是推動金融變革最根本的動力，如果沒有科技進(jìn)步，金融是不可能有這么飛速發(fā)展的。

金融科技工作者任重道遠(yuǎn)

金融的飛速發(fā)展依靠科技推動，這是一個不爭的事實，而對于我國金融業(yè)而言，在金融科技方面又有多少是處于世界領(lǐng)先地位的呢？這個問題值得思考，我們要成為金融強國，至少應(yīng)在以下六個方面有所突破。

一是貨幣形態(tài)要有創(chuàng)新。大家知道，貨幣形態(tài)大約走過了四個時期，最早的貨幣是貝殼，隨著冶煉技術(shù)的成熟，黃金、白銀、黃銅等貴金屬成為主要貨幣，這應(yīng)該是人類文明的第一個時期，稱之為貨幣1.0時代，后來發(fā)明了紙幣，包括票據(jù)、支票等等，這是貨幣的2.0時代；隨著電子技術(shù)的成熟，以借記卡、信用卡為代表，貨幣進(jìn)入3.0時代；現(xiàn)在應(yīng)該要向第四步邁進(jìn)了，就是數(shù)字貨幣，或者說具有國家主權(quán)意義的數(shù)字貨幣，這一貨幣形式一定會到來，它的實現(xiàn)將是人類社會又一重大進(jìn)步，具有劃時代的意義。

二是支付手段要有創(chuàng)新。自從有了互聯(lián)網(wǎng)以后，網(wǎng)上支付、第三方支付等各種支付方式層出不容，極大地方便了金融消費者，隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展進(jìn)步，未來還有哪些更科學(xué)、更先進(jìn)、更方便、更安全的支付方式呢，等待我們?nèi)?chuàng)造。

三是風(fēng)控手段的創(chuàng)新。因為金融總是與風(fēng)險同在，金融價格會隨著宏觀經(jīng)濟形勢變化和市場波動而變化，金融要受到金融參與者主觀因素的影響，而人的因素又非常復(fù)雜，所以，防范金融風(fēng)險永遠(yuǎn)在路上，更科學(xué)、更實用的防范風(fēng)險的方法永遠(yuǎn)會成為市場的最大需求。

四是身份識別的創(chuàng)新。未來對金融參與者，無論是自然人還是法人，準(zhǔn)確識別其身份非常重要，因為世界上所有資產(chǎn)和負(fù)債，都是在某個自然人或法人名下的，也就是說，任何資產(chǎn)或者負(fù)債都是有主的，識別了主人的身份，也就識別了資產(chǎn)或者負(fù)債的歸屬。目前對自然人的身份識別研究得比較多，但對法人的身份識別相對較少，這項技術(shù)的創(chuàng)新對金融風(fēng)險的防控有著非同小可的意義。

五是征信手段的創(chuàng)新。人與人之間、企業(yè)與企業(yè)之間的信用是維系一個國家正常社會秩序的基礎(chǔ)，尤其對金融行業(yè)來說，是生死攸關(guān)的。金融參與者如果缺乏信用，該付的不付，該還的不還，金融活動就無法正常開展。近些年來，經(jīng)常出現(xiàn)的政府平臺違約、企業(yè)經(jīng)營三角債、違法金融機構(gòu)信用欺詐等，嚴(yán)重干擾了金融的正常秩序，必須對這些不法分子繩之以法。但目前對自然人和法人的失信行為缺乏一套科學(xué)的方法采集，致使一些違法違規(guī)者長期逍遙法外，助長了違法行為的蔓延，征信手段的創(chuàng)新和信用體系的建立刻不容緩。

六是區(qū)塊鏈技術(shù)的創(chuàng)新。區(qū)塊鏈技術(shù)始于金融，更應(yīng)該扎根于金融。從目前情況看，區(qū)塊鏈技術(shù)還不夠成熟，真正能夠應(yīng)用的更是少之又少，相反，一些領(lǐng)域借用區(qū)塊鏈這個概念，用于炒作和詐騙，對社會帶來很大危害，應(yīng)該予以嚴(yán)厲打擊。區(qū)塊鏈在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用是一個方向，遲早要成為現(xiàn)實。但現(xiàn)在對區(qū)塊鏈的認(rèn)識相當(dāng)于三十年前人們對互聯(lián)網(wǎng)的認(rèn)識一樣，很多人沒有看清楚它的功用，對未來有哪些影響也看得不是很清楚，區(qū)塊鏈仿佛蒙上了一層神秘的面紗，但作為網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的一種新模式，我們絕不能掉以輕心，必須提前布局研究，否則又會像其他技術(shù)一樣輸在起跑線上了。

金融監(jiān)管部門責(zé)無旁貸

近些年來，金融科技之所以能夠快速、有序發(fā)展，與金融監(jiān)管部門的正確引導(dǎo)密不可分，政府起到了積極的作用。但也不能不清醒地看到，這幾年隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速興起，給各種涉網(wǎng)絡(luò)的非法經(jīng)營活動留下了不小的生存空間，在國內(nèi)金融大案、要案頻發(fā)，非法集資、金融詐騙事件影響深遠(yuǎn)，有的嚴(yán)重侵害人民群眾的根本利益，有的甚至對國家金融安全構(gòu)成威脅，給政府相關(guān)部門，尤其是金融監(jiān)管部門敲響了警鐘。

我認(rèn)為作為政府部門，對金融科技的發(fā)展要做到以下幾點。

一是容忍。任何創(chuàng)新都是從無到有，都有失敗的風(fēng)險。新生事物出現(xiàn)，不完善的地方在所難免，而且任何好的東西都有可能被壞人利用，不能一出問題就一棍子打死，要允許試錯，防止把好的創(chuàng)意扼殺在搖藍(lán)之中。

二是支持。政府部門雖然不可能像企業(yè)或個體勞動者那樣富有創(chuàng)新精神，這是由機制決定的，政府創(chuàng)新永遠(yuǎn)不可能走在企業(yè)的前面。但是，政府部門也不應(yīng)該成為創(chuàng)新的攔路虎和絆腳石，政府相關(guān)部門要做有識之士、有知之士、有志之士，勇于擔(dān)當(dāng)，敢于負(fù)責(zé)，并且從政策、經(jīng)費、資源、人才等多方面支持創(chuàng)新。

三是引領(lǐng)。政府部門具有行業(yè)、產(chǎn)業(yè)、地區(qū)等領(lǐng)導(dǎo)地位，有更多的話語權(quán)，在金融創(chuàng)新過程中，要積極引導(dǎo)行業(yè)向健康的方向發(fā)展，避免無序競爭和惡性競爭。

四是統(tǒng)籌。政府要善于在頂層設(shè)計上多做工作，因為頂層設(shè)計只有政府出面才能實現(xiàn)，哪一個企業(yè)或者哪一個個人不可能做到頂層設(shè)計，而只能在底層實踐；要善于在統(tǒng)籌協(xié)調(diào)上多做工作，如行業(yè)之間的統(tǒng)籌、區(qū)域間的統(tǒng)籌、國家層面的統(tǒng)籌等。統(tǒng)籌工作很重要，也很困難?，F(xiàn)在各行各業(yè)，各定各的標(biāo)準(zhǔn)，政府部門也各唱各的調(diào)，各自為政，自成體系，有時造成很多浪費，有時形成新的壁壘。如手機充電器，這么一個小小的東西，國家就統(tǒng)一不起來，每一個品牌都有自己的標(biāo)準(zhǔn)，換一個手機就要換一大堆充電設(shè)備。類似的現(xiàn)象還有很多，金融科技創(chuàng)新也不例外，如各銀行、金融機構(gòu)，根據(jù)自己的需要開發(fā)系統(tǒng)，有的大機構(gòu)拆巨資建自己的系統(tǒng)，一些中小金融機構(gòu)也自行其事，最后的結(jié)果是系統(tǒng)五花八門，互不兼容。所以，政府部門、監(jiān)管部門有責(zé)任、有義務(wù)多做統(tǒng)籌工作，統(tǒng)籌越早，浪費就越小，危害也越小。

（陳偉鋼系銀保監(jiān)會國有重點金融機構(gòu) 監(jiān)事會巡視員）

左振哲：商業(yè)銀行與金融科技企業(yè)的競合要做到“四個四”

認(rèn)識商業(yè)銀行與金融科技企業(yè)的合作背景——“四個在變”

一是技術(shù)在變。移動互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能、網(wǎng)絡(luò)安全等一系列前沿技術(shù)與金融業(yè)務(wù)深度融合，從需求和供給兩個維度極大地改變了金融生態(tài)，讓銀行提供“適時而在”的金融服務(wù)成為可能。二是客戶在變。數(shù)字化時代的到來使客戶在金融業(yè)務(wù)種類、服務(wù)渠道以及服務(wù)時間的選擇等方面擁有更大自主權(quán)和靈活性，從而體現(xiàn)出更具差異性的金融需求特征，移動金融的服務(wù)、產(chǎn)品、功能等個性化趨勢會越來越明顯。三是市場在變。從基礎(chǔ)技術(shù)與金融的融合程度上看，金融科技不再是簡單的“互聯(lián)網(wǎng)上做金融”，其應(yīng)用基礎(chǔ)是智能數(shù)據(jù)分析、人工智能等前沿技術(shù)，在市場上帶來了更多更深刻的金融產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新。四是玩法在變。現(xiàn)在的市場玩家，尤其是隨著新金融科技公司的加入，與傳統(tǒng)金融的玩法完全不一樣，它既有資本市場的資金實力，也有深入骨髓的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新基因，還有自身逐利的資本與愿望，這些互聯(lián)網(wǎng)的玩法決定了傳統(tǒng)金融機構(gòu)必須向新生的金融科技機構(gòu)看齊才能贏得市場。當(dāng)然，來自監(jiān)管部門的監(jiān)管要求也是銀行與金融科技企業(yè)的合作背景。

理解商業(yè)銀行如何擁抱金融科技時代——“四大變革”

在不久前的銀行發(fā)布會上，招行明確提出要從基礎(chǔ)建設(shè)、業(yè)務(wù)與IT要融合、創(chuàng)新機制建設(shè)和人才結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型等四個方面全面對標(biāo)金融科技公司，體現(xiàn)了銀行向金融科技轉(zhuǎn)型的信心。發(fā)展金融科技是銀行在新的金融科技環(huán)境下的自我顛覆和變革。一是要堅定金融科技的意識和信心。這絕不是發(fā)文件喊口號的，而是要把這種意識和信心深入到傳統(tǒng)商業(yè)銀行的血液和骨髓里，滲透到業(yè)務(wù)經(jīng)營的方方面面。二是變革現(xiàn)有產(chǎn)品的服務(wù)體系和流程。要構(gòu)建即時響應(yīng)、快速部署、不斷迭代的敏捷產(chǎn)品研發(fā)流程，不斷簡化業(yè)務(wù)流程、優(yōu)化產(chǎn)品界面、改善用戶體驗，在客戶交易、客戶服務(wù)、內(nèi)部管理等領(lǐng)域與客戶金融需求無縫對接。三是要改變固有的體制和機制。推進(jìn)新技術(shù)與業(yè)務(wù)的有機融合，通過整合全行科技創(chuàng)新資源、成立專門組織機構(gòu)、優(yōu)化創(chuàng)新工作流程、培養(yǎng)專業(yè)人才隊伍等手段，建立建成快速響應(yīng)市場的業(yè)務(wù)管理機制。四是要創(chuàng)新市場營銷的策略和手段。通過用戶畫像、大數(shù)據(jù)模型等實施對客戶的精準(zhǔn)營銷，提高客戶關(guān)系管理能力；要通過產(chǎn)品創(chuàng)新和重點場景驅(qū)動，提升線上獲客和活客能力，打造線上線下一體化的營銷服務(wù)模式。

掌握商業(yè)銀行推動金融科技的突破點——“四點加強”

一是加強對移動端服務(wù)能力建設(shè)。要在客戶交易、客戶服務(wù)、內(nèi)部管理等領(lǐng)域推進(jìn)移動化，以實現(xiàn)對客戶金融需求的無縫對接。二是加強大數(shù)據(jù)的應(yīng)用。隨著可穿戴設(shè)備、智能家居等智能硬件的興起，獲取數(shù)據(jù)的渠道日益豐富，這將極大促進(jìn)了個人征信、授信、風(fēng)控以及保險定價等多個金融領(lǐng)域的發(fā)展。三是加強人工智能技術(shù)探索。這將大幅改變金融現(xiàn)有格局，使金融服務(wù)（銀行、保險、理財、借貸、投資等方面）更加地個性化與智能化。在前端，人工智能技術(shù)可以用于服務(wù)客戶；在中臺，人工智能技術(shù)可以支持授信、各類金融交易和金融分析中的決策；在后臺，人工智能技術(shù)可以用于風(fēng)險防控和監(jiān)督。四是加強“聯(lián)合創(chuàng)新”。區(qū)塊鏈、人工智能、網(wǎng)絡(luò)安全等一系列前沿技術(shù)與金融業(yè)務(wù)深度融合，從需求和供給兩個維度極大地改變了金融生態(tài)，讓銀行在Bank4.0時代提供“適時而在”的金融服務(wù)成為可能。

推動農(nóng)業(yè)銀行在金融科技領(lǐng)域的探索——“四類實踐”

一是互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈初步形成。完成了金融服務(wù)平臺、電子商務(wù)平臺和社交生活平臺主體功能的投產(chǎn)上線，實現(xiàn)了農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融從渠道建設(shè)向平臺經(jīng)營的轉(zhuǎn)型升級。二是全面推進(jìn)社交化金融生態(tài)建設(shè)。加快推進(jìn)微信銀行建設(shè)，注重微信渠道的營銷推廣，并在四大行中率先推出了微信小程序，打通線上、線下服務(wù)。三是持續(xù)提升互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)三農(nóng)能力。按照全行互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)三農(nóng)的戰(zhàn)略要求，為三農(nóng)服務(wù)打造專屬移動端APP，創(chuàng)新實踐農(nóng)村電商發(fā)展的新模式應(yīng)用。四是積極探索金融科技新應(yīng)用。如通過采用刷臉取款技術(shù)，有效降低了偽卡風(fēng)險；探索基于區(qū)塊鏈技術(shù)的金融行業(yè)應(yīng)用模式，推出了“e鏈貸”和“嗨豆”產(chǎn)品體系，等等。近期，農(nóng)業(yè)銀行還重磅推出了基于語音導(dǎo)航、人臉識別、智能風(fēng)控等金融科技應(yīng)用的新版智能掌銀，誠邀廣大客戶下載體驗。

最后，我想借此機會提三點建議。一是要提升對銀行業(yè)利用金融科技進(jìn)行創(chuàng)新的風(fēng)險容忍度，監(jiān)管部門要鼓勵商業(yè)銀行大膽創(chuàng)新，利用金融科技提升客戶體驗，以監(jiān)管科技的創(chuàng)新適時應(yīng)對金融科技的發(fā)展。二是要加強金融科技與銀行業(yè)務(wù)結(jié)合的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，在諸如支付清算、身份認(rèn)證、金融標(biāo)準(zhǔn)等方面，要未雨綢繆加大統(tǒng)籌力度。這不是單個或幾家金融機構(gòu)所能實現(xiàn)的，更需要行業(yè)協(xié)會和監(jiān)管機構(gòu)的推動。三是要以開放包容的心態(tài)，推進(jìn)商業(yè)銀行與金融科技企業(yè)彼此的良性競爭與合作，積極探索“賦能和共贏”的合作機制。希望農(nóng)業(yè)銀行將來有更多機會與在座的各位深度合作。面對日新月異的世界，我們唯有攜手奔跑才能在這新時代的潮流中砥礪前行。

（左振哲系中國農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融部副總經(jīng)理）

陳則棟：區(qū)域性銀行在金融科技應(yīng)用中應(yīng)有自身特色

區(qū)域性商業(yè)銀行持續(xù)提升金融科技戰(zhàn)略高度

國有大型商業(yè)銀行和多數(shù)股份制銀行已將互聯(lián)網(wǎng)金融或金融科技列入戰(zhàn)略規(guī)劃，部分城商行、農(nóng)商行也開始將互聯(lián)網(wǎng)金融上升到戰(zhàn)略高度，明確提出戰(zhàn)略規(guī)劃、優(yōu)化組織架構(gòu)，加大資金和人力投入，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的渠道和產(chǎn)品不斷豐富。

江蘇銀行進(jìn)一步強化金融科技應(yīng)用戰(zhàn)略性地位。常熟農(nóng)商行推行“數(shù)字化、智能化”戰(zhàn)略。寧波銀行、杭州銀行、常熟農(nóng)商行的信息科技類員工占比均上升。蘭州銀行很早就開始擁抱金融科技，建立起集支付、理財、信貸、電子商務(wù)、大數(shù)據(jù)金融等為一體的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系，打造形成自身特色核心競爭力。直銷銀行增長明顯、微信銀行功能逐步豐富。商業(yè)銀行尤其是城商行、農(nóng)商行通過開展直銷銀行業(yè)務(wù)擴大獲客渠道。據(jù)不完全統(tǒng)計，我國已開展直銷銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行已超過110家，除百信銀行以獨立法人形式開展業(yè)務(wù)外，大多數(shù)直銷銀行以商業(yè)銀行下屬部門形式運營。部分商業(yè)銀行積極運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，引入智能柜員機、智能機器人，推動網(wǎng)點服務(wù)智能化、輕型化轉(zhuǎn)型。生物識別技術(shù)加速推進(jìn)。光大銀行、江蘇銀行等將指紋、聲紋、人臉識別等應(yīng)用于身份驗證、交易確認(rèn)、語音導(dǎo)航等場景。

城商銀行在金融科技的應(yīng)用中要有自己的特色

一是城商行金融科技發(fā)展從戰(zhàn)略思維上，要能承受壓力，金融科技不是一蹴而就，需要的投入很大，要認(rèn)識到短期收益與長遠(yuǎn)發(fā)展的平衡。二是要以已有客戶的優(yōu)化服務(wù)和數(shù)據(jù)挖掘為前提。不是簡單的將線下產(chǎn)品和服務(wù)搬到線上，需要對后臺積累的大數(shù)據(jù)進(jìn)行深入挖掘，對客戶進(jìn)行畫像，實施精準(zhǔn)營銷；需要在線上提供更符合互聯(lián)網(wǎng)用戶特點和需求的產(chǎn)品與服務(wù)。三是應(yīng)當(dāng)立足當(dāng)?shù)貐^(qū)域優(yōu)勢，在專業(yè)領(lǐng)域深耕細(xì)作，打造特色牌，通過發(fā)展科技金融，更好地實現(xiàn)差異化、特色化、專業(yè)化的錯位競爭。四是注重風(fēng)險的防控?；ヂ?lián)網(wǎng)渠道下，金融科技的發(fā)展水平和對風(fēng)險的控制能力是重要因素。加大金融科技投入加強風(fēng)險防控應(yīng)是未來發(fā)展的重要方向。注重于金融科技公司的合作，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、同業(yè)機構(gòu)、電信運營商等建立競合關(guān)系，優(yōu)勢互補，互利共贏。

在互聯(lián)網(wǎng)金融方面，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會也開展了卓有成效的工作：一是組織資金存管測評。已經(jīng)申請的銀行中全國性、股份制、互聯(lián)網(wǎng)銀行、城商行都有。城商行占比更大，在這方面不同的銀行其出發(fā)點不同，但客觀體現(xiàn)出銀行在金融科技發(fā)展方面的部署。二是建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)一身份認(rèn)證平臺。平臺是協(xié)會組織建設(shè)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施，主要解決當(dāng)前推動解決互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域發(fā)展的共性問題。平臺整合各身份核驗渠道主流數(shù)據(jù)資源，作為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的入口，提供身份核驗的一站式接入，可有效提高身份核驗效率，節(jié)約企業(yè)運營成本。三是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防控監(jiān)測平臺。目前該平臺已經(jīng)實現(xiàn)了包括監(jiān)管服務(wù)、統(tǒng)計分析、信息共享等功能。截至2018年3月15日，接入平臺收錄自然人借款客戶4000多萬個，借款賬戶9000多萬個，入庫記錄4億多條，基本實現(xiàn)了對開展個人負(fù)債業(yè)務(wù)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)小貸、消費金融等會員機構(gòu)的全覆蓋。四是成立互聯(lián)網(wǎng)銀行專委會、移動金融專業(yè)委員會等就商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展中的問題進(jìn)行研究。如直銷銀行發(fā)展、城商銀行金融科技發(fā)展等課題進(jìn)行研究。針對當(dāng)前二類戶綁卡問題，協(xié)會也在與監(jiān)管推動溝通在II類戶開戶綁卡方面進(jìn)行新的探索。

（陳則棟系中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會業(yè)務(wù)三部副主任）

段云飛： 打造銀行金融科技轉(zhuǎn)型路徑

我想說的內(nèi)容主要有兩個方面：第一，銀行跟金融科技企業(yè)的關(guān)系是什么；第二，招商銀行的金融科技的發(fā)展戰(zhàn)略。

說到銀行跟金融科技企業(yè)的關(guān)系就有必要對金融與科技間的關(guān)系進(jìn)行探討。我認(rèn)為，首先應(yīng)明確的是，金融的本質(zhì)并未改變。雖然信息技術(shù)的蓬勃發(fā)展在很大程度上改變了金融業(yè)態(tài)，但金融就是金融，資金融通仍然居于核心地位，絕不會因為采用了科技手段改變了金融的本質(zhì)。當(dāng)前監(jiān)管機構(gòu)加強金融監(jiān)管的邏輯也正在于此，用科技改變金融，來進(jìn)行所謂的套利性的金融創(chuàng)新肯定是沒有出路的。金融科技要求市場主體有場景再建的思路，科技企業(yè)在入口和場景上具有優(yōu)勢，但銀行在資金和線下服務(wù)的優(yōu)勢也是不容置疑的。絕大部分銀行構(gòu)筑了一個服務(wù)于高端客戶的強大網(wǎng)絡(luò)，這部分高端客群往往需要線下的專業(yè)服務(wù)，這正是銀行的優(yōu)勢所在。銀行服務(wù)于長尾客戶的成本較高，但金融科技的發(fā)展正在改變這一點，隨著金融科技的日新月異，銀行這方面的成本是趨于下降的。從這個意義上來說，科技企業(yè)和銀行之間的合作就變得十分重要。然而，離開銀行扶持的金融科技企業(yè)是沒有發(fā)展前途的，但如果離開金融科技的賦能，則并不必然會給銀行帶來致命的打擊，銀行只是會維持“傳統(tǒng)”的原貌而已。銀行不滿足于當(dāng)前的現(xiàn)狀，致力于延伸其服務(wù)面，這是造成銀行與科技企業(yè)之間的共融共生關(guān)系的根源所在。

第二個方面，我想介紹一下招行的金融戰(zhàn)略。2015年，招行制定的發(fā)展戰(zhàn)略將自身定位為金融科技銀行。這意味著，招行首先要變成金融科技公司，要能以金融科技的思維來思考互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略。為貫徹該戰(zhàn)略，招行制定了十二字方針，即“內(nèi)建平臺、外拓場景、流量經(jīng)營”。內(nèi)建平臺是指構(gòu)建兩大零售APP——招行手機銀行APP與掌上生活A(yù)PP，以及兩大對公板塊APP——企業(yè)銀行的APP與同業(yè)金融的招銀通APP的服務(wù)。外拓場景指構(gòu)建更多豐富和大眾化的場景，由原先的高端客戶服務(wù)向日常消費背景進(jìn)行延伸，包括汽車金融、房地產(chǎn)金融、供應(yīng)鏈金融等等。在此過程中，招行也積極利用諸如區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等金融科技手段拓展各種各樣的業(yè)務(wù)場景。在這個基礎(chǔ)上，招行實施流量經(jīng)營，其目的就是使招行在大多數(shù)情況下做到信息流、資金流的閉環(huán)運作，進(jìn)而招行能夠在各種各樣的生態(tài)圈和朋友圈的支持下，形成一個完整的閉環(huán)的生態(tài)系統(tǒng)。所以我們現(xiàn)在就開始要實現(xiàn)幾個轉(zhuǎn)變。

第一，向獲得賬戶的思維轉(zhuǎn)變。招行正逐漸擺脫強調(diào)客戶總資產(chǎn)的傳統(tǒng)銀行思維，轉(zhuǎn)而以活躍客戶作為指標(biāo)，向金融企業(yè)靠攏。招商銀行的兩大零售APP的活躍用戶已超過一億，是中國銀行業(yè)APP中活躍客戶比較高的，未來兩三年內(nèi)我們將向兩億客戶發(fā)起沖擊。第二，實現(xiàn)線下用戶向線上的轉(zhuǎn)化。吸引有實體卡的招行存量用戶習(xí)慣與我們的手機APP，因為移動互聯(lián)是未來的發(fā)展方向。第三，創(chuàng)立小的創(chuàng)新團隊激發(fā)整個銀行的創(chuàng)新。我們拿出營收的1%，除了正常的開支以外，專門獎勵小團隊創(chuàng)新，讓這種創(chuàng)新的文化能夠在整個招商銀行生根發(fā)芽，使我們對市場的反應(yīng)更加靈敏、更加迅速。

（段云飛系招商銀行同業(yè)客戶部副總經(jīng)理）

劉 鑫：金融服務(wù)外包助推銀企共贏

當(dāng)前，“金融+科技”的發(fā)展正風(fēng)生水起，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與金融企業(yè)的合作也進(jìn)行得如火如荼。但我認(rèn)為，大潮來臨時應(yīng)保持清醒的頭腦，當(dāng)下有幾點亟待厘清：第一，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)把表內(nèi)的“流量+數(shù)據(jù)服務(wù)”收入，通過設(shè)立金融科技公司包裝成為一個面對金融企業(yè)的流量數(shù)據(jù)為核心科技為外殼的解決方案，來實現(xiàn)表內(nèi)收入的資本化。第二，金融企業(yè)主業(yè)是金融，沒有必要深入到技術(shù)底層研究ios和android的競爭，只要有利于滿足客戶需要，拿來用就可以，所以，所謂的科技、技術(shù)都是工具。第三，金融產(chǎn)品外部化趨勢越來越明顯，面對客戶需求的商業(yè)服務(wù)流程一體化過程只能更加深入，金融服務(wù)外包范疇和體量的擴大給了廣大科技公司更多的業(yè)務(wù)機會。第四，不論銀行系科技公司、還是互聯(lián)網(wǎng)系科技公司，生存的基礎(chǔ)只能是技術(shù)，如果非要用來包裝流量和數(shù)據(jù)，那就是偽金融科技。打比方說，就像我們要買個雞蛋，商家說，不行，我得煎一下再給你，因為我是賣鏟子的。

（劉鑫系包商銀行行長助理）

扈 浩：科技驅(qū)動銀企價值共贏

中原銀行自成立以來，立足于河南省級法人銀行的區(qū)域戰(zhàn)略定位，秉承“科技立行、科技興行”的理念，大力推進(jìn)信息系統(tǒng)與IT基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，積極與各類金融科技企業(yè)開展創(chuàng)新合作，努力實現(xiàn)科技驅(qū)動價值共贏。以下從五個方面，介紹中原銀行金融科技生態(tài)合作的實踐與思路：

一是基礎(chǔ)技術(shù)方面。在大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等領(lǐng)域，與基礎(chǔ)技術(shù)龍頭企業(yè)開展深入合作，不斷加強自身投入，夯實IT基礎(chǔ)設(shè)施，努力將外部技術(shù)轉(zhuǎn)化為企業(yè)級技術(shù)應(yīng)用能力。例如：自2016年起，與華為公司開展大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)技術(shù)合作，利用華為分布式大數(shù)據(jù)技術(shù)平臺，構(gòu)建了涵蓋數(shù)據(jù)采集、整合加工、挖掘分析等方面的大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)技術(shù)體系，并承載建設(shè)了智能營銷、風(fēng)險管控、管理會計等10余套數(shù)據(jù)應(yīng)用系統(tǒng)。

二是產(chǎn)品應(yīng)用方面。堅持開放心態(tài)、迭代試錯的理念，與專注于特定細(xì)分領(lǐng)域的金融科技初創(chuàng)企業(yè)開展產(chǎn)品應(yīng)用合作。比如在惠農(nóng)金融、供應(yīng)鏈金融等領(lǐng)域，圍繞特定客群打造專屬金融創(chuàng)新產(chǎn)品，迭代優(yōu)化完善，取得了良好的應(yīng)用效果。

三是場景平臺方面。傳統(tǒng)銀行提供的金融產(chǎn)品服務(wù)并不是高頻場景，在獲客與留存方面相比互聯(lián)網(wǎng)平臺有很大差距。為有效推動網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)發(fā)展，中原銀行積極探索與房、車、出行、美食等高頻生活場景生態(tài)平臺開展合作，如：結(jié)合特色美食場景，打造聚焦于地方特色美食的“中原吃貨地圖”，以更好地獲取線上客戶流量并提升客戶服務(wù)粘性。同時，順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)開放共享的發(fā)展趨勢，搭建開放金融服務(wù)平臺，將銀行賬戶、支付、信貸風(fēng)控等專屬能力嵌入輸出到高頻流量的互聯(lián)網(wǎng)場景平臺中。

四是數(shù)據(jù)共創(chuàng)方面。銀行基于自身金融產(chǎn)品服務(wù)所積累的客戶與業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)質(zhì)量價值很高，但若要通過數(shù)據(jù)的深度挖掘創(chuàng)造業(yè)務(wù)價值，仍需要與外部行業(yè)大數(shù)據(jù)企業(yè)進(jìn)行深入合作，真正實現(xiàn)內(nèi)外部數(shù)據(jù)匯集貫通。近年來，我行與一些專注于工業(yè)、稅務(wù)、惠農(nóng)、互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)數(shù)據(jù)的金融科技企業(yè)開展了數(shù)據(jù)共創(chuàng)合作，在線上化信貸產(chǎn)品創(chuàng)新建設(shè)方面取得了一定實踐成果。未來中原銀行會進(jìn)一步加大數(shù)據(jù)產(chǎn)品應(yīng)用創(chuàng)新，有策略地通過線上產(chǎn)品建設(shè)積累數(shù)據(jù)，在安全可控的前提下，與外部行業(yè)大數(shù)據(jù)企業(yè)合作，實現(xiàn)數(shù)據(jù)價值共創(chuàng)共贏。

五是人才培養(yǎng)方面。中小銀行在金融科技人才儲備上，相比國有銀行、股份制銀行以及金融科技巨頭企業(yè)具有明顯差距。為有效踐行科技銀行、數(shù)據(jù)銀行發(fā)展戰(zhàn)略，我行大力推進(jìn)產(chǎn)學(xué)研生態(tài)聯(lián)盟人才培養(yǎng)工作。如：圍繞大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等前沿科技領(lǐng)域，通過與高校科研院所合作建設(shè)博士后創(chuàng)新實踐基地、與金融科技企業(yè)共建聯(lián)合創(chuàng)新實驗室等方式，全方位推動金融科技人才聯(lián)合培養(yǎng)，為后續(xù)科技戰(zhàn)略持續(xù)發(fā)展積累儲備人才力量。

未來已來，數(shù)字科技正在深刻改變著傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營管理模式，中原銀行將以更加開放的心態(tài)，加強金融科技生態(tài)創(chuàng)新合作，堅持以價值創(chuàng)造為導(dǎo)向，開放共享，相互賦能，努力助推數(shù)字化戰(zhàn)略實踐跨越發(fā)展。

（扈浩系中原銀行技術(shù)總監(jiān)）

陳志華：“和而不同”是銀企賦能與共贏的關(guān)鍵

我認(rèn)為，真正實現(xiàn)賦能和共贏，合作雙方至少應(yīng)該在以下三點達(dá)成共識：第一，目標(biāo)不同，結(jié)果共贏；第二，能力不同，優(yōu)勢互補；第三，不忘初心，砥礪前行。我就以上三點談?wù)勎业捏w會。

為什么要目標(biāo)不同，結(jié)果共贏

2017年以來，國有大行和主流互聯(lián)網(wǎng)公司，雙方科技金融的合作轟轟烈烈，開發(fā)布會，搞戰(zhàn)略合作，至少現(xiàn)在看起來還是雷聲大雨點小，只開花不結(jié)果。根源在于雙方的目標(biāo)是一致的，即以科技之名，行獲取對方用戶之實。所以合作不是很理想，甚至有“同床異夢”之感。

只有當(dāng)科技金融公司的目標(biāo)是服務(wù)好銀行，把銀行當(dāng)作自己的客戶；銀行的目標(biāo)是尊重互聯(lián)網(wǎng)公司的科技能力，通過互聯(lián)網(wǎng)公司的科技能力，來獲客和活客，最終才能實現(xiàn)雙贏。

為什么說能力不同，優(yōu)勢互補

金融科技公司和銀行之間，必須是能力互補；尤其是金融科技公司擁有的這個能力，是銀行在服務(wù)客戶時必須擁有，但是自己又不愿意擁有的能力。換句話說：如果金融科技公司提供給銀行的這個能力，是銀行必須擁有，而且又特別有意愿擁有的能力的，這個合作很難長久，換位思考，因為銀行一般都會實行拿來主義，轉(zhuǎn)化成身能力的。

如何做到不忘初心，砥礪前行

首先，科技公司的定位一定要很清晰，不能搖擺，合作的初心是要把遵守合規(guī)作為前提、風(fēng)控作為底線。其次，風(fēng)險是銀行的底線，銀行的部門和架構(gòu)設(shè)計，本來就有相互制約的問題，不同部門對同一個業(yè)務(wù)合作的角度各不相同，過程中的磕絆和糾纏自當(dāng)不可避免。合作雙方都要有明確的目標(biāo)，堅定的決心，砥礪前行。

2017年底，易寶支付和建行推出了聯(lián)合收單產(chǎn)品。合作一年多，幫助建行拓展和服務(wù)了大型優(yōu)質(zhì)商戶6000多家，其中不乏301醫(yī)院、口腔醫(yī)院、北京師范大學(xué)、新中關(guān)商場等知名客戶。在合作這個產(chǎn)品時，易寶的目標(biāo)很明確，就是服務(wù)好建行，而不是惦記著銀行的客戶。建行的目標(biāo)也很明確，通過易寶支付提供的能力，服務(wù)好建行的客戶，讓建行的客戶滿意，幫助建行攬存吸儲。

聯(lián)合收單解決的是建行在服務(wù)大型客戶的訂制化能力，這種能力要求快速反映，量身定做。建行的自身的金融科技能力國際一流，但是建行的科技能力都集中在建行的各開發(fā)中心，不是下沉在建行的支行網(wǎng)點，更不可能在其客戶經(jīng)理。

有句話叫做“臺風(fēng)來了，豬都會飛”；還有句話是，“潮水退了，看誰沒有穿底褲”。毋庸置疑，金融科技公司和銀行的合作和賦能，當(dāng)前正在臺風(fēng)口上。我也希望，我們金融科技行業(yè)的精英都是智者，真誠祝愿大家等這場金融大潮退去后，不僅穿著底褲，還穿著西裝。

（陳志華系易寶支付有限公司副總裁）

邵 忠：以智能化技術(shù)助力IT運維

我今天想和大家探討的是IT運維領(lǐng)域的話題。 首先，我想強調(diào)一下，IT運維在金融科技領(lǐng)域的重要性。運維部門在很多企業(yè)里都是幕后英雄，業(yè)務(wù)部門很少意識到為了保證銀行業(yè)務(wù)的連續(xù)性，運維人員付出的艱辛和汗水。我們都知道，IT運維從來都不是一項輕松的工作，無論是從工作強度還是工作復(fù)雜度來說，運維工程師所承受的壓力都很大，在科技引領(lǐng)“業(yè)務(wù)創(chuàng)新”的發(fā)展過程中，IT運維有著不可替代的作用。為了確保服務(wù)運行的安全，保障企業(yè)良好運轉(zhuǎn)，其重要性不言而喻。

金融科技的發(fā)展日新月異，科技引領(lǐng)也已成為業(yè)界共識，科技創(chuàng)新為銀行業(yè)務(wù)的拓展提供了新的動力和保障，大數(shù)據(jù)和AI技術(shù)在銀行業(yè)務(wù)中已經(jīng)得到了廣泛的應(yīng)用，可以預(yù)見很多傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)崗位最終將會被人工智能所取代，與之相反的是，科技部門的運維壓力卻與日俱增。運維人員還要面對諸多問題，比如：軟硬件系統(tǒng)的部署更加復(fù)雜，日益龐大，故障難以避免；為了保障業(yè)務(wù)的連續(xù)性，出現(xiàn)問題如何快速準(zhǔn)確做出決策？如何去處理每天產(chǎn)生的海量、多樣的監(jiān)控數(shù)據(jù)？同時還面臨著人員增速跟不上信息系統(tǒng)規(guī)模增長的速度、系統(tǒng)架構(gòu)的轉(zhuǎn)變增加運維難度等等的挑戰(zhàn)。面對這些問題和挑戰(zhàn)，運維人員在工作的過程中往往是身心俱疲，加班是常態(tài)，時常還需要7×24小時待命，最擔(dān)心的事情是半夜“機叫”。運維就像一場永不休止的戰(zhàn)爭，時而硝煙彌漫，時而安靜得可怕。IT運維工程師不但要拼智力，還要拼體力。

智能運維（AIOps）是必然的發(fā)展趨勢

為了應(yīng)當(dāng)對這些問題和挑戰(zhàn)，把運維工程師從繁重的重復(fù)性的運維工作中解放出來，充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，把AI算法引入IT運維領(lǐng)域，在運維自動化的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)運維的智能化是必然的發(fā)展趨勢。監(jiān)控貫穿運維建設(shè)全程而不算一個階段，之所以放做一個階段是因為這幾年的大數(shù)據(jù)和機器學(xué)習(xí)讓監(jiān)控成為了運維技術(shù)的新方向。運維的主要任務(wù)就是故障發(fā)現(xiàn)、故障止損、故障修復(fù)以及故障規(guī)避。智能運維并不是一個全新的理念，而是IT運營分析和管理體系與大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)結(jié)合的產(chǎn)物。智能運維以運維大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，利用人工智能和機器學(xué)習(xí)算法對運維數(shù)據(jù)進(jìn)行深入分析，涵蓋IT監(jiān)控，應(yīng)用性能管理、外網(wǎng)監(jiān)控、日志分析，系統(tǒng)安全等方面。

智能運維的使用場景

我認(rèn)為智能運維主要圍繞質(zhì)量保障、成本管理和效率提升的三個基本運維場景，逐步構(gòu)建智能化運維服務(wù)。在質(zhì)量保障方面，為保障現(xiàn)有系統(tǒng)的可靠、穩(wěn)定運行，可以細(xì)分為異常檢測、故障診斷、故障預(yù)測、故障自愈等基本場景；在成本管理方面，可細(xì)分為指標(biāo)監(jiān)控、資源優(yōu)化、容量規(guī)劃、性能優(yōu)化等基本場景；在效率提升方面，可分為智能預(yù)測、智能變更、智能問答、智能決策等基本場景。

智能運維如何落地實現(xiàn)

智能運維的落地實現(xiàn)需要銀行、金融科技公司及算法界的深入合作與共贏。銀行作為主題可以提供智能運維的場景及大量的時序數(shù)據(jù)；算法界可以提供對這些數(shù)據(jù)進(jìn)行深度分析和挖掘的算法及模型，金融科技公司則會結(jié)合自身的在運維領(lǐng)域的經(jīng)驗，把AI算法應(yīng)用于企業(yè)的典型運維場景，實現(xiàn)運維的智能化。智能運維涉及到以下幾個關(guān)鍵技術(shù)：第一，人工智能（AI）——使用深度學(xué)習(xí)神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等人工智能技術(shù)來充分理解不同系統(tǒng)之間發(fā)生事件的方式和原因。使用專家規(guī)則系統(tǒng)和規(guī)則引擎作為自動化故障排除和自動修復(fù)的一部分；第二，機器學(xué)（ML）——使用先進(jìn)的數(shù)學(xué)技術(shù)，分析、預(yù)測、警報和建模各種系統(tǒng)；第三，大數(shù)據(jù)（BD）——一切都基于大數(shù)據(jù)。在運維監(jiān)控系統(tǒng)中，每時每刻會產(chǎn)生大量應(yīng)用監(jiān)控數(shù)據(jù)，日志數(shù)據(jù)，主機數(shù)據(jù)，網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)等等。

智能運維的愿景

運維本來就是在解決各種場景下的問題，智能化技術(shù)是一些新手段幫助運維解決過去解決不了的問題。在這個領(lǐng)域我們已經(jīng)進(jìn)行了多年的探索。智能運維的目標(biāo)就是要讓運維人員告別“人力運維”時代，告別救火式、被動式的運維模式，運維工作將進(jìn)入“技術(shù)運維”時代，采取預(yù)防、主動運維模式。運維流程追求標(biāo)準(zhǔn)化、自動化和智能化，化運維壓力為開發(fā)的動力，由機器提供“持續(xù)運維”服務(wù)。智能運維的最終目標(biāo)：無人值守的運維。在新的“技術(shù)運維”時代，人工智能將起到主導(dǎo)作用，運維人員將不再是苦行僧，也可以有時間去追求自己的夢想。

（邵忠系北京盛世全景科技股份有限公司總裁）

鄧蘇軍：創(chuàng)新服務(wù)方式，提升金融業(yè)資源配置效率

先鋒支付是一家以支付產(chǎn)品研發(fā)為基礎(chǔ)并不斷積極探索，提供多種金融科技解決方案的創(chuàng)新型金融科技公司。針對當(dāng)下金融科技領(lǐng)域發(fā)展面臨的投資風(fēng)險和人才缺口，先鋒支付為相關(guān)金融機構(gòu)提供技術(shù)、人才的輸出和賦能，如我們提供的直銷銀行可以幫助客戶在建立多層互聯(lián)網(wǎng)核心賬戶體系架構(gòu)和支持多類型金融產(chǎn)品的同時提供多樣化互聯(lián)網(wǎng)營銷工具，為中小銀行快速擴充用戶群體。同時先鋒支付也為銀行提供資金存管技術(shù)服務(wù)。在產(chǎn)業(yè)鏈層面，我們?yōu)楹献骰锇樘峁┒喾N支付渠道，完成線上線下收單，整合上下游中小企業(yè)的資金流、物流、信息流等數(shù)據(jù)，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的線上化和實時化，形成為供應(yīng)鏈企業(yè)整體提供可控風(fēng)險的金融服務(wù)模式。

（鄧蘇軍系先鋒支付有限公司副總裁）

鄭子洲：賦能中小金融機構(gòu)，讓金融更簡單更美好

隨著云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能等信息技術(shù)成為驅(qū)動全球經(jīng)濟模式轉(zhuǎn)型的重要力量，金融科技概念在全世界范圍內(nèi)迅速興起。對銀行而言，如何借力金融科技進(jìn)行運用與創(chuàng)新、如何與金融科技企業(yè)互利共贏等成為核心話題，興業(yè)數(shù)字金融服務(wù)（上海）股份有限公司（以下簡稱“興業(yè)數(shù)金”）也正是在這個大背景下應(yīng)運而生。

作為興業(yè)銀行集團布局金融科技的先行軍，興業(yè)數(shù)金自成立以來就明確了兩大發(fā)展脈絡(luò)，一方面是“延續(xù)發(fā)展”，即在繼承銀銀平臺科技輸出基礎(chǔ)上，做大做強金融云，為中小銀行、非銀行金融機構(gòu)、中小企業(yè)提供全方位金融信息云服務(wù)；另一方面是“突破創(chuàng)新”，即打造開放銀行平臺，通過開放接口，開展微創(chuàng)新，成為“銀行端”和“客戶端”的連接器。在金融行業(yè)云服務(wù)領(lǐng)域，興業(yè)銀行于2007年在國內(nèi)率先推出“銀銀平臺”科技輸出業(yè)務(wù)，以中小銀行信息系統(tǒng)托管與維護為切入口，創(chuàng)造性地將管理、科技、業(yè)務(wù)流程等作為可輸出產(chǎn)品，為各類合作銀行提供全面的金融服務(wù)解決方案，改變了商業(yè)銀行只提供金融產(chǎn)品的傳統(tǒng)經(jīng)營模式。

興業(yè)數(shù)金金融云服務(wù)脫胎于興業(yè)銀行科技輸出業(yè)務(wù)，致力于解決中小銀行科技支撐業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的人力資源不足、科技力量薄弱等難題。從市場化運作開始，在鞏固并擴大村鎮(zhèn)銀行服務(wù)領(lǐng)域的市場占有率基礎(chǔ)上，積極拓展城商行、農(nóng)商行、民營銀行等規(guī)模量級更大的合作行客戶。同時，金融云積極進(jìn)行業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，先后與國內(nèi)外知名企業(yè)進(jìn)行合作，實現(xiàn)金融云產(chǎn)品的不斷升級、優(yōu)化。

依托持續(xù)發(fā)展的金融云平臺，興業(yè)數(shù)金不斷融合自身金融行業(yè)技術(shù)、業(yè)務(wù)和產(chǎn)品服務(wù)積累，進(jìn)行新模式、新業(yè)務(wù)探索。在商業(yè)銀行與金融科技加速融合的當(dāng)下，傳統(tǒng)銀行價值鏈的各個環(huán)節(jié)已經(jīng)被高度滲透。在這種生態(tài)中，出現(xiàn)了新的組織形態(tài)，一方面允許各個合作伙伴無縫提供銀行服務(wù)，另一方面在銀行平臺中納入第三方服務(wù)和創(chuàng)新，使其擁有更為豐富的體驗。2016年，蓋特納提出開放銀行概念，即開放銀行通過與商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)共享數(shù)據(jù)、算法、交易、流程和其他業(yè)務(wù)功能，為商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的客戶、員工、第三方開發(fā)者、金融科技公司、供應(yīng)商和其他合作伙伴提供服務(wù)。在興業(yè)數(shù)金公司多次與國際知名咨詢機構(gòu)交流的過程中發(fā)現(xiàn)，我國開放銀行平臺發(fā)展的大環(huán)境已經(jīng)具備，而目前還只是部門互聯(lián)網(wǎng)巨頭在應(yīng)用，尚未滲透到銀行領(lǐng)域，且“開放式”概念尚在產(chǎn)品層面，未提升到戰(zhàn)略高度。

興業(yè)數(shù)金通過打造開放銀行平臺，開放API接口，在金融機構(gòu)與科技公司間嫁接數(shù)字化橋梁，助力廣大中小銀行對接各類商業(yè)生態(tài)，幫助廣大中小微企業(yè)方便、快捷、安全地獲取高品質(zhì)的金融服務(wù)，踐行普惠金融，服務(wù)實體經(jīng)濟。

在開放銀行平臺中，平臺底層是擁有牌照、金融服務(wù)的中小銀行，提供諸如賬戶管理、支付、融資等金融服務(wù)能力，中小銀行希望跟上層的商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)進(jìn)行對接，如各類行業(yè)、場景、電商平臺等，但囿于技術(shù)和能力掣肘，需要借助第三方平臺。中間層即開放銀行平臺，負(fù)責(zé)將底層金融服務(wù)與上層的商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)進(jìn)行對接，把金融服務(wù)集成為可被上層生態(tài)系統(tǒng)調(diào)用的服務(wù)。除抽象最基礎(chǔ)的服務(wù)組件、依據(jù)不同場景集成金融服務(wù)外，開放銀行平臺亦將融入如人工智能、區(qū)塊鏈等服務(wù)，使得金融服務(wù)更加強大。

同時，在開放銀行技術(shù)平臺不斷完善的基礎(chǔ)上，興業(yè)數(shù)金還建設(shè)孵化創(chuàng)新機制加速平臺上的業(yè)務(wù)微創(chuàng)新。目前已經(jīng)推出金融賦能類互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)流轉(zhuǎn)產(chǎn)品“執(zhí)劍人”、全場景支付產(chǎn)品“風(fēng)行通寶”、物流行業(yè)服務(wù)產(chǎn)品“云路”、網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品“金東方”等，科技賦能類產(chǎn)品區(qū)塊鏈電子合同產(chǎn)品“倚天鑒”、智能投顧產(chǎn)品“基海精靈”、聚合消息服務(wù)“青鳥”等。

（鄭子洲系興業(yè)數(shù)金云計算中心總經(jīng)理）