個人賬戶清理核實工作存在的問題應(yīng)關(guān)注

【摘 要】個人賬戶清理核實工作的開展為打擊電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪奠定了良好的基礎(chǔ)。但是在開展該項工作的過程之中，還有許多需要注意的問題。在文中，主要就當(dāng)前個人賬戶清理核實工作存在的問題進(jìn)行分析，并提出了改善的建議。

【關(guān)鍵詞】個人賬戶；清理核實；問題；建議

在當(dāng)前電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪活動中，犯罪分子通過購買個人開立的銀行賬戶或收購居民身份證后冒名、虛構(gòu)代理關(guān)系開立賬戶就能夠成功轉(zhuǎn)移詐騙資金。為此，2016年12月1日起，中國人民銀行正式實施了對個人銀行賬戶實行分類管理的新政，以規(guī)避此類犯罪。在新政實施后，雖然各金融機(jī)構(gòu)也加強(qiáng)了賬戶分類管理，但由于個人賬戶銷戶的規(guī)則和要求各不相同，各種原因的銷戶難問題也一直困擾著銀行和客戶。

一、個人賬戶清理核實中存在的問題

1.法律依據(jù)不足

《商業(yè)銀行法》第二十九條規(guī)定“商業(yè)銀行辦理個人儲蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循存款自愿、取款自由、存款有息。為存款人保密的原則”，僅對個人儲蓄存款業(yè)務(wù)進(jìn)行了保密規(guī)定，而對大量的資金流動性特別強(qiáng)的個人銀行結(jié)算賬戶的保護(hù)和保密沒有明確說明?？蛻舻膫€人賬戶全憑客戶意愿注銷，金融機(jī)構(gòu)不得強(qiáng)行清理。

2.缺乏對信息留存不全或信息變更客戶的核實手段

目前在存量賬戶核實工作中，大多采取電話聯(lián)系存款人的方式核實存款人開戶的合理性。但實際生活中，有大部分賬戶開戶時信息留存不全或留存信息已變更，且大部分賬戶常年無業(yè)務(wù)發(fā)生，存款人不主動到銀行網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)，銀行很難聯(lián)系到存款人對開立賬戶的合理性進(jìn)行說明，核實手段明顯不足。

3.清理核實方式單一，銀行工作處于被動

為進(jìn)一步改進(jìn)個人銀行賬戶服務(wù)，人民銀行下發(fā)了《關(guān)于改進(jìn)個人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》，要求商業(yè)銀行應(yīng)建立健全以存款人為中心的個人銀行賬戶管理系統(tǒng)，按照公民身份證號碼、護(hù)照編號等實現(xiàn)對個人銀行賬戶的統(tǒng)一查詢和管理。但目前部分商業(yè)銀行雖然按上述要求健全了個人賬戶數(shù)據(jù)庫，但在存量賬戶核實工作中，確沒有充分利用這一數(shù)據(jù)庫優(yōu)勢來共享賬戶信息和核實結(jié)果，只是當(dāng)客戶在柜臺辦理業(yè)務(wù)時給予提示，影響了賬戶清理核實工作進(jìn)度。

4.存款人對于賬戶核實認(rèn)知不足，缺乏配合的積極性

當(dāng)前大部分客戶對于存量賬戶清理核實工作缺乏足夠的認(rèn)識，風(fēng)險防控意識不高，從內(nèi)心不愿浪費時間和精力配合商業(yè)銀行開展核實工作，沒有認(rèn)識到大量開戶甚至出租、出借人個賬戶存在的資金安全性風(fēng)險，對賬戶核實工作積極性不高。問卷調(diào)查顯示，大多數(shù)客戶還不了解個人賬戶分類管理規(guī)定，不知道Ⅱ、Ⅲ類賬戶可以有效降低損失、防范風(fēng)險，不愿對無法說明合理性的賬戶進(jìn)行降級處理，體現(xiàn)出銀行對人民銀行新規(guī)定、新政策的輿論宣傳和解釋工作不足。銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)部培訓(xùn)不到位，工作人員對個人賬戶分類知識掌握不足，不能向客戶準(zhǔn)確宣傳、介紹Ⅱ、Ⅲ類賬戶功能，在存量賬戶核實工作中不能有效引導(dǎo)存款人進(jìn)行賬戶降級處理。

5.個人賬戶存在異地銷戶難

相對于本地銷戶，異地銷戶無疑又多了一道坎。如果長期不使用的借記卡開通了手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、保險等業(yè)務(wù)，又沒有注銷的話，其他借記卡開通相關(guān)業(yè)務(wù)時可能會有影響。對于異地銷戶，各家銀行都有自己的規(guī)定，建行的借記卡如果長期不使用會自動進(jìn)入休眠狀態(tài)，不能辦理異地銷戶，需要先回開卡行進(jìn)行激活。農(nóng)行規(guī)定，如果客戶賬戶開通了副卡或短信通知，需要先在柜臺取消此項業(yè)務(wù)后才能辦理正常銷戶。對于在省內(nèi)辦理的農(nóng)行卡可以異地取消短信通知，省外的農(nóng)行卡則需要回開卡所在地辦理取消短信通知后才能進(jìn)行銷戶。

二、個人賬戶清理核實工作采取的措施建議

1.加強(qiáng)客戶身份識別

嚴(yán)格加強(qiáng)個人銀行結(jié)算賬戶開立的審查，識別客戶真實身份，不得為存款人開立匿名賬戶、異名賬戶，柜臺利用身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)核查身份證件的真?zhèn)?。加?qiáng)代理人開戶管理。進(jìn)一步規(guī)范16周歲以下未成年人開立結(jié)算賬戶必須由監(jiān)護(hù)人出示有效證件（戶口簿、身份證）代為辦理，定期對個人銀行結(jié)算賬戶的開立資料進(jìn)行檢查，嚴(yán)格控制開卡數(shù)量。

2.銀行應(yīng)加大新政宣傳力度，做好賬戶清理核實工作

一直以來，很多客戶在不斷辦新卡的同時，卻很少有人關(guān)注如何處理舊卡，出現(xiàn)部分客戶的閑置卡較多，而客戶本人又疏于管理，對自身賬戶信息未能做到百分百了解。銀行應(yīng)定期開展宣傳活動，通過電視、報紙、活動競賽等形式，實現(xiàn)賬戶清理多方位宣傳，讓客戶感受到賬戶清理的重要性，取得客戶的支持和理解，促使客戶積極主動的銷戶。宣傳中要求廣大客戶為保障自身資金安全和加強(qiáng)資金管理，能夠主動清理本人名下的銀行賬戶和支付賬戶，撤銷已經(jīng)不用或極少使用的賬戶，按銀行要求積極配合確認(rèn)開立多個賬戶的合理性，并根據(jù)需要配合開展身份核實。對于因身份被不法分子冒用開戶的，相關(guān)個人獲知情況后應(yīng)當(dāng)及時向銀行出具被冒用身份開戶并同意銷戶的聲明。在對個人賬戶清理核實中，對于客戶無法做出說明賬戶合理性的，銀行應(yīng)引導(dǎo)客戶撤銷或歸并賬戶，或者采取降低賬戶類別機(jī)制，合理存放資金，保護(hù)客戶資金安全。

3.建立客戶聯(lián)系電話號碼與個人身份證件號碼的一一對應(yīng)關(guān)系

嚴(yán)格聯(lián)系電話號碼與身份證件號碼的對應(yīng)關(guān)系。銀行應(yīng)當(dāng)建立聯(lián)系電話號碼與個人身份證件號碼的一一對應(yīng)關(guān)系，對多人使用同一聯(lián)系電話號碼開立和使用的賬戶情況進(jìn)行排查清理，聯(lián)系相關(guān)當(dāng)事人進(jìn)行確認(rèn)。對于成年人代理未成年人或者老年人開戶預(yù)留本人聯(lián)系電話等合理情形的，由相關(guān)當(dāng)事人出具說明后可以保持不變；對于單位批量開戶，預(yù)留財務(wù)人員聯(lián)系電話等情形的，應(yīng)當(dāng)變更為賬戶所有人本人的聯(lián)系電話，對于無法證明合理性的，應(yīng)當(dāng)對相關(guān)賬戶暫停非柜面業(yè)務(wù)。

4.簡化個人協(xié)議賬戶銷戶程序，解決異地賬戶銷戶難問題

對于綁定基金、理財?shù)葮I(yè)務(wù)的賬戶銷戶可以做變通處理，銷戶時綁定的基金、理財?shù)荣~戶可不先做銷戶，而是轉(zhuǎn)移到客戶指定的同名下的一個正常使用的賬戶中。簡化銷戶手續(xù)。異地賬戶銷戶建議取消回開卡行銷戶規(guī)定，可以授權(quán)當(dāng)?shù)劂y行代為辦理銷戶，或者規(guī)定一個期限，在多長時間不用自動銷戶，這樣客戶可根據(jù)自己需求調(diào)節(jié)，不想使用后就不要再發(fā)生交易，等著時間到了自動銷戶，免除了異地客戶要想銷戶還得跑回開卡行的難題。

5.充分運用賬戶分類機(jī)制，保護(hù)客戶資金安全

人民銀行應(yīng)進(jìn)一步加大對商業(yè)銀行的督辦力度，督促其加快個人賬戶清理核實宣傳，制定清理核實方案，采取有效措施，盡快滿足存量賬戶清理核實工作中客戶降低賬戶類別的需要。商業(yè)銀行應(yīng)加大對網(wǎng)點柜員的培訓(xùn)和社會公眾的宣傳力度，利用存量賬戶核實契機(jī)，使銀行網(wǎng)點工作人員熟知Ⅱ、Ⅲ類賬戶開戶渠道、賬戶功能、支付限額等知識，引導(dǎo)客戶對無法說明開戶合理性的賬戶進(jìn)行降級處理，充分運用賬戶分類機(jī)制，保護(hù)客戶信息和資金安全。

參考文獻(xiàn)：

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[2]史志清.個人銀行賬戶實施分類管理的思考[J].河北金融，2017（08）：36-38.

作者簡介：

侯愛軍（1966—），男，山西省臨汾市人，中國人民銀行臨汾市中心支行，經(jīng)濟(jì)師，大學(xué)本科學(xué)歷，主要從事經(jīng)濟(jì)金融工作。