尹蓓

【摘 要】在工業(yè)化背景下，廣東農(nóng)村地區(qū)城鄉(xiāng)差別逐漸縮小。以外來務(wù)工人員為服務(wù)主體的金融需求呈現(xiàn)出多層次多樣化發(fā)展形態(tài)，因而對金融服務(wù)提出了更高的要求。本文通過市場調(diào)研，選取廣東東莞的外來務(wù)工人員作為調(diào)查對象，對廣東農(nóng)村金融服務(wù)推廣的現(xiàn)狀做了調(diào)研。分析了存在的問題，就如何采取合理的財務(wù)策略配合金融服務(wù)和推廣，實現(xiàn)既能為農(nóng)村外來務(wù)工人員提供更安全便捷優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，又能合理地控制服務(wù)成本，保證金融服務(wù)的可持續(xù)性，提出了一些建議。

【關(guān)鍵詞】工業(yè)化背景；金融服務(wù)；財務(wù)策略

40年的改革開放，成就了廣東農(nóng)村地區(qū)工業(yè)與城市化水平的飛速發(fā)展，從三來一補到OEM，工業(yè)化大潮洶涌澎湃，大量農(nóng)民工自廣闊的內(nèi)陸地區(qū)向廣東沿海城市的大規(guī)模自由集聚，這里百業(yè)興旺、人口稠密、工廠林立、各類專業(yè)市場繁榮。一方面，在工業(yè)化背景下，城鄉(xiāng)差別逐漸縮小，以農(nóng)民工為服務(wù)主體的金融需求呈現(xiàn)出多層次多樣化發(fā)展形態(tài)，因而對金融服務(wù)提出了更高的要求：一是呼喚更便捷安全的金融服務(wù)。二是呼喚多種金融支付工具供選擇，滿足多元化的金融需求；另一方面，原本就存在的農(nóng)村金融設(shè)施短缺、支付工具單一的問題日益突出。在農(nóng)村地區(qū)，因為金融機構(gòu)布點成本相對較高，同時，農(nóng)民工對新型支付工具的發(fā)展和使用需要投入更多的宣傳和培訓(xùn)，且他們所能承擔(dān)的金融服務(wù)費用較為有限，怎樣采取合理的財務(wù)策略配合金融服務(wù)推廣，既能為農(nóng)村外來務(wù)工人員提供安全便捷的支付服務(wù)，充分發(fā)揮金融對經(jīng)濟發(fā)展的作用，又能合理地控制服務(wù)成本，成為了一個需要思考的問題。

一、工業(yè)化背景下廣東農(nóng)村金融服務(wù)的基本情況

在工業(yè)化背景下，廣東農(nóng)村城鄉(xiāng)差別逐漸縮小，農(nóng)民工輸入地與輸出地之間由人流而派生的資金、貨物、信息三流的交互形成了解決傳統(tǒng)“三農(nóng)”問題的一個全新研究領(lǐng)域。以外來務(wù)工人員作為主體的金融需求呈現(xiàn)出多層次多樣化發(fā)展形態(tài)。在金融服務(wù)方面，原本就存在的農(nóng)村金融設(shè)施短缺、支付工具單一的問題日益突出。？

二、廣東農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀及存在的問題

1.非現(xiàn)金金融服務(wù)產(chǎn)品不足，難以滿足多層次的需求

目前廣東各地農(nóng)村中，能滿足農(nóng)村特別是外來務(wù)工人員這一群體消費者使用的非現(xiàn)金金融服務(wù)設(shè)施仍然短缺，以銀行卡設(shè)備布放為例，無論是POS還是ATM機具，在外來工大量聚集的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和工廠，布設(shè)量都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。缺乏自助金融服務(wù)產(chǎn)品，導(dǎo)致大部分的支付需求只能用現(xiàn)金結(jié)算，轉(zhuǎn)賬等其他金融服務(wù)只能去到銀行網(wǎng)點辦理。例如在廣東深圳、東莞、中山等工業(yè)區(qū)，廠區(qū)林立，外來工聚集，因非現(xiàn)金金融服務(wù)產(chǎn)品短缺，匯款業(yè)務(wù)基本只能去鎮(zhèn)區(qū)銀行網(wǎng)點辦理，在中秋、春節(jié)等節(jié)假日，會出現(xiàn)外來務(wù)工人員往家鄉(xiāng)匯款的高峰期，這時銀行網(wǎng)點匯款往往排長隊。而網(wǎng)上支付、手機支付等新興支付工具因條件限制、宣傳不夠及對支付風(fēng)險的考慮，外來務(wù)工人員在匯款轉(zhuǎn)賬時應(yīng)用并不廣泛。

2.服務(wù)渠道欠缺，存在金融機構(gòu)設(shè)置的局限性與服務(wù)需求快速發(fā)展的矛盾

近幾年，隨著各金融機構(gòu)改革的實施，部分國有商業(yè)銀行逐步淡出農(nóng)村金融市場。農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)減少，而農(nóng)村信用社及郵政儲蓄銀行等也從自身經(jīng)營利益考慮，不斷將網(wǎng)點撤并，導(dǎo)致農(nóng)村結(jié)算服務(wù)渠道減少，服務(wù)力不夠。例如在廣東東莞市，從 2005年至2017年，農(nóng)村信用社網(wǎng)點數(shù)由于內(nèi)部撤并，由高峰時的700多家降到了500多家，半數(shù)以上村落廠區(qū)距離營業(yè)網(wǎng)點3公里以上，客觀上造成了廣大外來務(wù)工人員的消費及匯兌需求日益增長而相應(yīng)的金融服務(wù)機構(gòu)在萎縮的現(xiàn)實，導(dǎo)致辦理金融業(yè)務(wù)常常需要走遠(yuǎn)路、排長隊。服務(wù)渠道的減少，與農(nóng)村外來務(wù)工人員金融服務(wù)需求不斷增長的矛盾日益顯現(xiàn)。

3.宣傳及服務(wù)成本較高，影響金融服務(wù)的推廣

在工業(yè)化程度較高的農(nóng)村地區(qū)，除了金融機構(gòu)布點成本相對較高。同時，因農(nóng)村外來務(wù)工人員群體金融知識基礎(chǔ)較差，風(fēng)險意識較薄弱，對新型支付工具如自助機具、網(wǎng)絡(luò)支付、手機支付等了解和使用需要投入更多的宣傳和培訓(xùn)，同時他們所能承擔(dān)的金融服務(wù)等費用較為有限需要投入較高的宣傳及服務(wù)成本，也制約了金融服務(wù)的推廣。

三、市場調(diào)研

為了解工業(yè)化背景下農(nóng)村外來務(wù)工人員的金融服務(wù)現(xiàn)狀及他們的需求情況，我們采取調(diào)查問卷的方式，在廣東東莞某廠區(qū)，對500位外來務(wù)工人員進(jìn)行了調(diào)研分析。

1.市場調(diào)查情況

2.市場調(diào)查情況分析

通過對東莞地區(qū)工廠外來務(wù)工人員調(diào)查問卷，對外來務(wù)工人員的金融消費行為意向及市場前景進(jìn)行分析：

（1）人員結(jié)構(gòu)分析。從東莞市外來務(wù)工人員年齡結(jié)構(gòu)來看，18-25歲者占比接近60%，初中、高中以及中專（中技）段占比超過90%，這一部分人群是該市制造業(yè)的主力群體；該人群中1-3個月匯兌一次者占比為60.2%。

（2）金融消費行為分析。在外來務(wù)工人員中，對金融支付工具的了解欠缺，非現(xiàn)金支付工具使用頻率不高，匯兌業(yè)務(wù)仍然比較依賴傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點的柜臺服務(wù)，匯款周期和頻率受到現(xiàn)有金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施的限制特征明顯。近90%的外來工群體對排隊難、金融服務(wù)網(wǎng)點少等方面的問題，意見較為突出。他們年輕，學(xué)習(xí)能力較強，對金融服務(wù)的需求較為強烈，愿意嘗試使用便捷安全的非現(xiàn)金支付工具，對網(wǎng)絡(luò)支付、手機轉(zhuǎn)賬等新興支付有興趣，但因不會用或安全顧慮使用不多或從不使用。

3.工業(yè)化背景下的農(nóng)村金融服務(wù)推廣市場競爭SWOT分析

通過市場調(diào)查的結(jié)果，對工業(yè)化背景下的農(nóng)村金融服務(wù)推廣進(jìn)行市場競爭SWOT分析？，以便于更好地進(jìn)行服務(wù)的切入及規(guī)劃。

（1）優(yōu)勢（Strengths）。在工業(yè)化背景下，以農(nóng)民工為服務(wù)主體的金融需求呈現(xiàn)出多層次多樣化發(fā)展形態(tài)，需要便捷安全的金融服務(wù)及多種支付工具供選擇，為金融服務(wù)推廣提供了廣泛的市場需求基礎(chǔ)。

（2）劣勢（Weaknesses）。在農(nóng)村地區(qū)，因為金融機構(gòu)布點成本相對較高，需要投入更多的安全配置、宣傳和培訓(xùn)費用等，使得成本因素成為制約金融服務(wù)推廣的瓶頸。

（3）機會（Opportunities）？。以農(nóng)民工為主體的人群年輕、學(xué)習(xí)能力較強，對便捷安全的金融服務(wù)和非現(xiàn)金支付工具的接受能力較強，面對該群體的創(chuàng)新性金融服務(wù)有廣闊的市場前景。

（4）威脅（Threats）。如何控制成本，將影響金融服務(wù)的持續(xù)性和發(fā)展空間。在農(nóng)村金融服務(wù)推廣中，成本因素在一定程度上會影響內(nèi)部協(xié)調(diào)和人員調(diào)配，市場應(yīng)變能力有一定局限性，一定程度上制約了市場擴張的張力。

四、工業(yè)化背景下農(nóng)村金融服務(wù)的推廣及財務(wù)策略

針對工業(yè)化背景下農(nóng)村金融需求的特點，對金融服務(wù)推廣及相應(yīng)的財務(wù)策略有如下建議：

1.以“一站式”的服務(wù)，實現(xiàn)金融、政務(wù)等多樣化服務(wù)的綜合

通過集成的自助設(shè)備或社區(qū)金融站模式，將政府信息發(fā)布與交互、匯款轉(zhuǎn)賬、代繳費以及其他便民服務(wù)通過自助設(shè)備進(jìn)行產(chǎn)品集成，形成“一站式”業(yè)務(wù)辦理模式，為農(nóng)民工提供政府信息動態(tài)查詢、居住證管理等政務(wù)服務(wù)以及轉(zhuǎn)賬匯款、信用卡還款、充值繳費等多種非現(xiàn)金支付金融服務(wù)，將原來可能需要幾小時或幾天到不同的地方才能全部辦完的事，一站式完成，充分體現(xiàn)了服務(wù)利民、便民的目的和效果。同時，通過“一站式”集約化服務(wù)，可以減少自助設(shè)備重復(fù)和人員投入，節(jié)約金融服務(wù)成本，多業(yè)務(wù)辦理的良好體驗更能提升服務(wù)的美譽度和社會影響力。

2.合理進(jìn)行農(nóng)村“一站式”的服務(wù)推廣的選點

農(nóng)村“一站式”的服務(wù)推廣中，自助設(shè)備或者金融服務(wù)站的布放位置及選點既要從外來務(wù)工人員的集中度，金融服務(wù)的安全性考慮，又要兼顧成本，以實現(xiàn)有效、便捷、高效、安全的服務(wù)。通過行政和金融集約化的服務(wù)內(nèi)容，力爭取得各級政府支持，采取直接鋪設(shè)自助設(shè)備、設(shè)立服務(wù)站進(jìn)入自然村村委會、村警務(wù)處、工廠廠區(qū)內(nèi)、工廠員工宿舍等一線區(qū)位，達(dá)到服務(wù)的目的，又能降低安全維護成本。

3.金融服務(wù)手續(xù)費設(shè)置合理

自助設(shè)備或金融服務(wù)站提供的金融服務(wù)手續(xù)費設(shè)置要合理，在市場調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，廣大農(nóng)村務(wù)工人員對手續(xù)費還是最為關(guān)心的問題，適當(dāng)優(yōu)惠的定價雖然在單筆服務(wù)費上可能有所降低，但能吸引到更多的人群辦理業(yè)務(wù)，如果在自助設(shè)備或者金融服務(wù)站辦理業(yè)務(wù)的手續(xù)費比去鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構(gòu)辦理費用還高的話，有很大一部分人群寧愿選擇舍近求遠(yuǎn)，就會給服務(wù)推廣帶來阻力，造成設(shè)備使用率低，投入產(chǎn)出比反而下降。

4.制定合適農(nóng)村外來務(wù)工人員金融服務(wù)宣傳方案并付諸實施

為達(dá)到預(yù)期效果的同時控制好宣傳成本，在進(jìn)行農(nóng)村外來務(wù)工人員金融服務(wù)宣傳時，應(yīng)該選取合適的時機和方式，比如選擇在中秋、春節(jié)前等外出務(wù)工人員匯兌高峰期前開展宣傳。同時，深入到廠區(qū)、專業(yè)市場等一線區(qū)位，印制派發(fā)宣傳折頁、宣傳單張，進(jìn)行集中培訓(xùn)或宣傳。

5.大力推廣新興支付業(yè)務(wù)

隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，網(wǎng)上支付、手機支付等新興金融服務(wù)發(fā)展迅速，因不需要投入設(shè)備成本和服務(wù)站人員維護成本，在金融服務(wù)推廣中更具優(yōu)勢。但在農(nóng)村地區(qū)，基于基本條件的限制或安全顧慮，網(wǎng)上支付、手機支付等新興支付工具使用率并不高。在農(nóng)村金融服務(wù)推廣中，一方面應(yīng)開發(fā)符合實際需求和農(nóng)村應(yīng)用場景的手機APP等綜合金融服務(wù)產(chǎn)品；另一方面也要加強宣傳力度，引導(dǎo)支付理念的更新，提高風(fēng)險防范意識，在更大的范圍內(nèi)帶動使用這種快捷便利的金融支付工具在農(nóng)村的使用和普及。

五、總結(jié)

本文從工業(yè)化背景下的廣東農(nóng)村金融服務(wù)基本情況入手，通過實例調(diào)查，分析了當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)推廣的現(xiàn)狀及存在的問題，提出了改善農(nóng)村金融服務(wù)相關(guān)建議，并以合理控制服務(wù)成本的角度對相應(yīng)的財務(wù)策略做了論述。本文的論述和實例希望能為工業(yè)化背景下農(nóng)村金融服務(wù)推廣工作提供一些有價值的參考。

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