經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型

王瑛 汪國平

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)新形勢(shì)下，商業(yè)銀行面臨著新的市場(chǎng)環(huán)境和經(jīng)濟(jì)背景，商業(yè)銀行也需根據(jù)新的市場(chǎng)環(huán)境，對(duì)自身業(yè)務(wù)進(jìn)行轉(zhuǎn)型。隨著資產(chǎn)質(zhì)量的變化和利率市場(chǎng)化的逐步推行，商業(yè)銀行也面臨著轉(zhuǎn)型的契機(jī)，與此也面臨著巨大的壓力。本課題在此基礎(chǔ)上，先分析商業(yè)銀行所處的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，并提出相應(yīng)的對(duì)策。

一、經(jīng)濟(jì)新形態(tài)下的商業(yè)銀行面臨的市場(chǎng)環(huán)境

從市場(chǎng)角度而言，銀監(jiān)會(huì)和人民銀行對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管日趨嚴(yán)格，各項(xiàng)政策的推行在保證商業(yè)銀行自主經(jīng)營(yíng)的前提下，也給了商業(yè)銀行較大的經(jīng)營(yíng)壓力。尤其是近幾年迅速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，更是對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成很大的經(jīng)濟(jì)壓力，在此背景下，商業(yè)銀行必須探析經(jīng)濟(jì)新常態(tài)環(huán)境下的增長(zhǎng)占。

從商業(yè)銀行自身角度而言，商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和信貸能力不斷呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，與此同時(shí)，專業(yè)人才儲(chǔ)備和內(nèi)控管理方面能力的缺失，導(dǎo)致商業(yè)銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中捉襟見肘，很難形成合理的轉(zhuǎn)型。從近幾年商業(yè)銀行的發(fā)展角度看，商業(yè)銀行普遍意識(shí)到了這些問題，從銀行治理、資產(chǎn)質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)管理、服務(wù)模式等方面開始呈現(xiàn)良性轉(zhuǎn)變。

二、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)

（一）盈利水平持續(xù)下降

由于21世紀(jì)初期剝離不良資產(chǎn)的行為，多數(shù)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)“輕裝上陣”，尤其是房地產(chǎn)行業(yè)的快速發(fā)展在一定程度上也帶動(dòng)了銀行業(yè)的迅速發(fā)展，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式、資產(chǎn)規(guī)模得到了大幅度的提升。但是自從2014年以來銀行業(yè)呈現(xiàn)出資產(chǎn)規(guī)模和盈利能力持續(xù)下降的現(xiàn)象，以商業(yè)銀行的凈資產(chǎn)收益率為例，商業(yè)銀行的凈資產(chǎn)收益率從21%下降至11%左右，并且與國內(nèi)的金融公司保持相同的盈利能力。

（二）內(nèi)控合規(guī)和優(yōu)化服務(wù)成為新的行業(yè)風(fēng)向

2017年我國商業(yè)銀行呈現(xiàn)出“全、新、準(zhǔn)”的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，將市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和審慎經(jīng)營(yíng)相結(jié)合，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，商業(yè)銀行積極展開業(yè)務(wù)、拓寬服務(wù)范圍，理財(cái)產(chǎn)品和同業(yè)業(yè)務(wù)層出不窮，隨著銀監(jiān)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行監(jiān)管的日益嚴(yán)密，商業(yè)銀行的內(nèi)控管理更加合規(guī)，杜絕徇私舞弊現(xiàn)象，優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量和業(yè)務(wù)流程，成為商業(yè)銀行新的行業(yè)風(fēng)向。

（三）商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)呈現(xiàn)出大數(shù)據(jù)化

在商業(yè)銀行的發(fā)展中，客戶數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)都占據(jù)重要地位，充分挖掘客戶數(shù)據(jù)是商業(yè)銀行提升能力的重要基礎(chǔ)，也是商業(yè)銀行占據(jù)市場(chǎng)份額的有力保證。基于此背景，商業(yè)銀行如何利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)挖掘自身潛能，是我國商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展必須面臨的課題。商業(yè)銀行是特殊的企業(yè)，可建立在云計(jì)算、并聯(lián)數(shù)據(jù)庫基礎(chǔ)上，通過推行本行大數(shù)據(jù)技術(shù)，對(duì)客戶群、市場(chǎng)環(huán)境做出更加精準(zhǔn)的判斷，以此穩(wěn)固自身的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)和結(jié)算業(yè)務(wù)。

三、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型探析

（一）借助互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行可進(jìn)一步強(qiáng)化服務(wù)質(zhì)量和管理能力?？蓮囊韵聨追矫嫒耸郑谝粚?duì)客戶進(jìn)行細(xì)分，商業(yè)銀行在充分挖掘大數(shù)據(jù)技術(shù)在客戶市場(chǎng)中的優(yōu)勢(shì)，對(duì)不同客戶群進(jìn)行分類，挖掘各類客戶群的金融需求，從而尋找自身轉(zhuǎn)型重點(diǎn)和轉(zhuǎn)型方向。第二建立以服務(wù)為中心的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，面對(duì)銀行業(yè)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過程中，應(yīng)樹立優(yōu)質(zhì)服務(wù)理念，例如增強(qiáng)實(shí)戰(zhàn)演練環(huán)節(jié)，在每月月末用服務(wù)情景演練的方法，在實(shí)戰(zhàn)演練中融入疑難問題，提高員工的隨機(jī)應(yīng)變能力，掌握服務(wù)要點(diǎn)，通過案例實(shí)戰(zhàn)演練，磨練大堂經(jīng)理和儲(chǔ)蓄柜員的配合，定制特殊業(yè)務(wù)的處理流程。重視客戶的體驗(yàn)，針對(duì)客戶消費(fèi)習(xí)慣和風(fēng)險(xiǎn)偏好，創(chuàng)新金融產(chǎn)品。第三優(yōu)化商業(yè)銀行自身的資本結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)流程。資本集約化是商業(yè)銀行發(fā)展的重要方向，同時(shí)優(yōu)化業(yè)務(wù)流程也是實(shí)現(xiàn)資本集約化的途徑，所以商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)負(fù)債結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，通過控制存款業(yè)務(wù)規(guī)模，提高應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力，發(fā)揮應(yīng)有的作用。

（二）完善商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)渠道，實(shí)現(xiàn)線上線下營(yíng)銷的融合

商業(yè)銀行的服務(wù)渠道是保證商業(yè)銀行獲得客戶資源的保證，傳統(tǒng)銀行業(yè)獲得客戶資源主要依靠網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，但是這種優(yōu)勢(shì)卻很難確保商業(yè)銀行可應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)。所以商業(yè)銀行可應(yīng)重視互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)渠道，將線上營(yíng)銷和線下銷售相結(jié)合。商業(yè)銀行可加大對(duì)移動(dòng)客戶端的研發(fā)力度，利用網(wǎng)站、社交平臺(tái)、電視廣告等對(duì)此進(jìn)行宣傳。在提高營(yíng)銷力度的同時(shí)，也可深化自身的第三方支付業(yè)務(wù)，發(fā)揮銀行的品牌價(jià)值。對(duì)于年齡較大的客戶，可依托網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)勢(shì)，推出不同的服務(wù)和產(chǎn)品。對(duì)于高凈值客戶，了解其家庭收入、教育程度、風(fēng)險(xiǎn)偏好、投資經(jīng)驗(yàn)等相關(guān)數(shù)據(jù)后，制定個(gè)性化的理財(cái)產(chǎn)品，以此強(qiáng)化客戶關(guān)系管理，實(shí)行差異化的客戶服務(wù)。

（三）提了銀行運(yùn)營(yíng)效率，優(yōu)化管理模式

商業(yè)銀行的發(fā)展過程中，制度的選擇起著不可忽視的作用，就目前而言，我國多數(shù)的商業(yè)銀行都依照公司制建立了管理體系，但是商業(yè)銀行缺乏一定的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，而商業(yè)銀行運(yùn)用公司制的管理模式也是流于形式。因此商業(yè)銀行可從以下兩個(gè)方面進(jìn)行落實(shí)，一是商業(yè)銀行在設(shè)置董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)的基礎(chǔ)上，明確各個(gè)部門和職位所需承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)，并發(fā)揮各職能互相監(jiān)督的作用；另一方面，商業(yè)銀行需完善自身的人員管理體系，需建立健全督導(dǎo)檢查制度，保證各項(xiàng)檢查制度落實(shí)到實(shí)處。強(qiáng)化非現(xiàn)場(chǎng)檢查環(huán)節(jié)，定期對(duì)員工進(jìn)行監(jiān)控抽查，確?？己藢?shí)施到個(gè)人。三是需完善考核機(jī)制，完善獎(jiǎng)懲辦法，逐步建立獎(jiǎng)勵(lì)為主、懲罰為輔的考核政策，對(duì)優(yōu)秀員工適當(dāng)提高工資、延長(zhǎng)年假期限等等，多措并舉提升金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)意識(shí)。圍繞客戶利益，通過構(gòu)建平行化的管理模式，更好的滿足儲(chǔ)戶需求。

在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新常態(tài)背景下，對(duì)于金融業(yè)而言，經(jīng)營(yíng)環(huán)境和管理模式都面臨著巨大變化，因此，商業(yè)銀行作為金融行業(yè)中的重要組成部門，需加大創(chuàng)新力度的投入，并依據(jù)市場(chǎng)環(huán)境的變化，建立健全自身經(jīng)營(yíng)模式和管理模式，提升競(jìng)爭(zhēng)力的同時(shí)，促進(jìn)商業(yè)銀行的持續(xù)健康發(fā)展。