大數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型

摘 要：中國社會正處在一個不斷變革的時代，在金融領(lǐng)域，由于大數(shù)據(jù)時代的到來，互聯(lián)網(wǎng)“+”，金融“+”等詞語越來越火熱，在此背景之下，一個更加抓人眼球的“互聯(lián)網(wǎng)金融”出現(xiàn)了。本文將從“互聯(lián)網(wǎng)金融”的含義、傳統(tǒng)銀行現(xiàn)狀、互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀、怎樣轉(zhuǎn)型等相關(guān)問題出發(fā)，結(jié)合現(xiàn)階段我國銀行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀進(jìn)行分析，并給出自己的幾點意見和建議。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)；互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)銀行；轉(zhuǎn)型

一、國內(nèi)外關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)研究

隨著我國經(jīng)濟(jì)社會的不斷發(fā)展，近些年出現(xiàn)了許多新生的事物。在科技進(jìn)步的推動之下，互聯(lián)網(wǎng)金融這個概念成為近幾年的熱詞。在此影響之下，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行造成的不斷沖擊，正在不斷的顯現(xiàn)。

首先需要明確的是互聯(lián)網(wǎng)金融的具體含義：是指在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動通信技術(shù)的手段之下，能夠?qū)崿F(xiàn)資金融通、支付和信息中介功能的金融模式。從本質(zhì)上來講，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是基于一定的技術(shù)手段之下的，在技術(shù)的支持和引領(lǐng)之下，通過大數(shù)據(jù)、云計算、搜索引擎等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)手段實現(xiàn)的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融其實是需要給每一位消費者畫像，利用信用積分，利用大數(shù)據(jù)，預(yù)測你什么時候要做什么事，金融能力怎樣，能貸款多少比較合理做到風(fēng)險可控，這一切的基礎(chǔ)都是在擁有足夠的大數(shù)據(jù)和技術(shù)分析手段支撐之下才能實現(xiàn)的。

目前，BAT（百度、騰訊、阿里巴巴）三大巨頭也進(jìn)軍金融行業(yè)，微信和支付寶支付給我們生活帶來極大便利，百度和百信銀行聯(lián)姻產(chǎn)生的百信銀行，也都是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融方面的一個體現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)三大巨頭進(jìn)軍金融行業(yè)，相信在不久的將來，必將對我國金融模式創(chuàng)新上面帶來一定的改革沖擊。

對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，不同的專家學(xué)者有不同的看法。當(dāng)下比較流行的觀點主要是分為這以下幾派：清華大學(xué)五道口金融學(xué)院院長陳曉靈認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是“草根性”的金融服務(wù)，不會對傳統(tǒng)的金融行業(yè)產(chǎn)生很大的影響，如果不監(jiān)管嚴(yán)格的話，可能會帶來很多潛在的金融風(fēng)險；但是中國人民銀行金融研究所所長謝平則認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融將會對傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來顛覆性的改變，主要是體現(xiàn)在支付方式及其帶來的新的商業(yè)模式和商業(yè)機會，這一點值得我們思考。此外還有很多專家對此都發(fā)表了自己的看法，總的來說，主要是分為以上兩大觀點，我們可以明白的是，互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上應(yīng)該還是金融，是在技術(shù)手段不斷進(jìn)步的基礎(chǔ)之下，結(jié)合金融出現(xiàn)了一些新的金融模式。至于互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)能產(chǎn)生怎樣的改變？怎樣產(chǎn)生改變，對整個經(jīng)濟(jì)社會又會產(chǎn)生怎樣的影響？這還是需要在實踐中去尋找答案。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀

我國互聯(lián)網(wǎng)金融是在我國現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)背景之下產(chǎn)生的?，F(xiàn)在，網(wǎng)上支付已經(jīng)相當(dāng)?shù)谋憷?，我們幾乎可以利用支付寶、微信支付完成我們?nèi)粘Ｋ行枰F(xiàn)金支付的場景。但是，大額交易、大額匯款等還是要到實體柜臺才能完成。因此對我國互聯(lián)網(wǎng)金融來說，尚存在很多機會。

舉一個例子可以更加具體的說明這個問題。目前由由百度和中信銀行聯(lián)合推出的直銷銀行——百信銀行，是一個具有獨立法人但不具有實體柜臺的純網(wǎng)上銀行。這里需要先了解一下網(wǎng)上銀行和直銷銀行的差異：網(wǎng)上銀行包括微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行，可以進(jìn)行網(wǎng)上交易，但是不能夠吸收存款，只能用自有資金放貸；目前有113家直銷銀行，基本上附屬于傳統(tǒng)銀行，但是百信銀行是一個獨具有獨立法人資格的銀行；傳統(tǒng)直銷銀行不能直接吸收網(wǎng)上存款，但是百信銀行可以；傳統(tǒng)銀行貸款必須在柜臺辦理，百信銀行可以在網(wǎng)上完成；傳統(tǒng)銀行不能夠綁定其他銀行儲蓄卡轉(zhuǎn)賬，百信銀行可以綁定其他銀行儲蓄卡轉(zhuǎn)賬；百信銀行可以進(jìn)行信貸，進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化模式化，數(shù)據(jù)要求標(biāo)準(zhǔn)化，辦理業(yè)務(wù)的速度快。從某種意義上來說，百信銀行是一個真正意義上的沒有實體店的網(wǎng)上銀行。百信銀行出來以后，很可能繼承微信支付與支付寶的便利，也可以進(jìn)行大額交易和大額匯款等無需到實體柜臺進(jìn)行的操作，因此此類銀行可能會成為人們以后生活中必不可缺的工具。

此外，我們還可以看到，中國企業(yè)的三大巨頭：百度、騰訊、阿里巴巴現(xiàn)在集體進(jìn)入金融領(lǐng)域，成為金融屆的三大巨頭。其中，阿里和11家銀行開始合作，騰訊和百度是7家，進(jìn)軍金融，在不遠(yuǎn)的將來，我們會發(fā)現(xiàn)，金融界的三大巨頭在某種程度上改變著我們的未來生活。我們再來看一組數(shù)據(jù)，2016年的全民消費支付額中，支付寶和微信的總支付額是99.27萬億元，傳統(tǒng)銀行業(yè)的支付額2484.45萬億元，兩者的差距是可以明顯觀察到的。雖然目前網(wǎng)上支付的范圍很廣，支付筆數(shù)是銀行業(yè)的60倍，但是在支付總額來說，還是傳統(tǒng)銀行業(yè)具有數(shù)量上的優(yōu)勢。再者，因為安全性的原因，很少有人會選擇在支付寶或者微信上支付100萬人民幣，而且微信和支付寶也有交易額的限制?；ヂ?lián)網(wǎng)加銀行不等于互聯(lián)網(wǎng)金融，要實現(xiàn)真正的互聯(lián)網(wǎng)金融，不僅是需要互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷進(jìn)步，也需要傳統(tǒng)銀行的不斷改革創(chuàng)新，真正做到金融的服務(wù)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。

三、傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的區(qū)別

（一）傳統(tǒng)銀行的本質(zhì)和現(xiàn)狀

傳統(tǒng)銀行作為金融的基礎(chǔ)性存在，已經(jīng)有相當(dāng)長的歷史了。在這里我們討論的主要是國有商業(yè)銀行和一般商業(yè)性質(zhì)的銀行，政策銀行由于政策性較強，是對特定領(lǐng)域具有特定任務(wù)任務(wù)的特殊銀行，暫且不在我們的討論范圍之類。

傳統(tǒng)的銀行是在工業(yè)化時代產(chǎn)生的，具有相當(dāng)?shù)墓I(yè)時代的特征。在形態(tài)組織方面主要是依靠總部對分行進(jìn)行指揮運營，擁有大量網(wǎng)點和前臺柜員。其主要利潤來源于貸款和存款的利差，但是隨著技術(shù)的不斷發(fā)展，微信支付和支付寶等第三方支付出現(xiàn)，不斷在擠占傳統(tǒng)銀行的蛋糕。近幾年銀行的年報表明，銀行利潤逐步下滑，可以說銀行躺著掙錢的時代已經(jīng)一去不復(fù)返了。在此背景之下，思考如何利用現(xiàn)有基礎(chǔ)來進(jìn)行資源重新整合和思想革新是銀行的當(dāng)務(wù)之急。

此外，不僅是銀行利潤在不斷下滑，其負(fù)債率也是越來越高的。這主要體現(xiàn)在銀行的信貸業(yè)務(wù)方面。銀行的信貸業(yè)務(wù)采取事前、事后監(jiān)管策略，而當(dāng)初次的審批完成后，事中缺乏監(jiān)管。當(dāng)問題出現(xiàn)的時候，往往已經(jīng)造成不可逆的傷害。所以，在這樣的體制機制下，銀行的信貸業(yè)務(wù)負(fù)債率不斷地額升高。從近幾年的數(shù)據(jù)來看，銀行的重大不良資產(chǎn)比重也來越重，已經(jīng)成為銀行的一大隱患。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點及風(fēng)險點

互聯(lián)網(wǎng)金融的特點與傳統(tǒng)銀行恰恰相反，這一點不容贅述。在信息化和大數(shù)據(jù)的背景之下，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運而生，目前仍然處于一個萌芽和發(fā)展的時期。以“開放、平等、互動、合作”作為倡導(dǎo)的核心價值觀，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生正是迎合了現(xiàn)在人們追求的極致用戶體驗?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的核心在于數(shù)據(jù)，通過大數(shù)據(jù)的搜集、整理、分析以及通過數(shù)據(jù)獲得的信息點，是新的商業(yè)機會的風(fēng)口。因此技術(shù)人員在互聯(lián)網(wǎng)金融的占比將會大幅度增加，因為只有擁有技術(shù)保障，以技術(shù)為驅(qū)動力，才能做好數(shù)據(jù)挖掘和消費者畫像，抓住人們消費的痛點，促使大眾產(chǎn)生消費行為。

另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融作為最近幾年出現(xiàn)的新生事物，面臨著許多挑戰(zhàn)。

1.監(jiān)管風(fēng)險：金融監(jiān)管是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中需要重點監(jiān)管的對象，因為經(jīng)濟(jì)是涉及到方方面面的事情，牽一發(fā)而動全身，尤其是在我國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的時期，經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險可控是保證繼續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。所以在新生事物的監(jiān)管上，我國相關(guān)部門更是面臨著相當(dāng)大的壓力和責(zé)任，一方面不能阻止這一新事物的發(fā)展，另外一個方面又要控制互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的巨大風(fēng)險?，F(xiàn)階段，國際上主流的監(jiān)管框架是根據(jù)新巴塞爾協(xié)議設(shè)計的相關(guān)規(guī)定和慣例。但是新巴塞爾協(xié)議里面的監(jiān)管內(nèi)容都是根據(jù)傳統(tǒng)銀行業(yè)的監(jiān)管來設(shè)計的，對互聯(lián)網(wǎng)金融這個新生事物的監(jiān)管幾乎無效，這幾乎導(dǎo)致了我國乃至整個世界雖互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管都是不夠的。面對互聯(lián)網(wǎng)金融“爆發(fā)式”的發(fā)展，我們更是要警惕風(fēng)險的發(fā)生。

2.聲譽風(fēng)險：互聯(lián)網(wǎng)金融作為傳統(tǒng)銀行業(yè)的攪局者，其資本來源主要是民間資本。其背后缺乏國有銀行和商業(yè)銀行背后的政府資金保證或者信譽保證，所以在信譽上面可能處于一定的劣勢地位。即使背后的事有強大的民營資本如BAT，但是風(fēng)險依然是過高的，尤其是在我國政府體制機制之下，一旦被管制，可能面臨取締的風(fēng)險。最重要的就是，互聯(lián)網(wǎng)金融是以民營資本發(fā)展起來的，其背后缺乏國有銀行和商業(yè)銀行背后的政府資金保證或者信譽保證，所以在信譽上面可能處于一定的劣勢地位。即使背后的事有強大的民營資本如BAT，但是風(fēng)險依然是過高的，尤其是在我國政府體制機制之下，一旦被管制，可能面臨取締的風(fēng)險。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個新生事物，其風(fēng)險計量模型需要進(jìn)一步驗證，風(fēng)險控制的標(biāo)準(zhǔn)也應(yīng)該進(jìn)一步規(guī)范完善。

3.投機風(fēng)險：現(xiàn)如今，我們可以看到互聯(lián)網(wǎng)金融其實與實體經(jīng)濟(jì)的聯(lián)系不是那么密切。如果互聯(lián)網(wǎng)金融不是最終服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的，那么可以說是沒有根基的大樓越來越多的人都來參與互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)口，而忽略了進(jìn)去的準(zhǔn)則以及政府的監(jiān)管，那么勢必會增加互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險，在達(dá)到某一個關(guān)鍵點的時候，風(fēng)險可能會集體爆發(fā)。

4.信息與安全風(fēng)險：毋庸置疑，在利用大數(shù)據(jù)分析處理數(shù)據(jù)的時候，如果遭受黑客攻擊或者其他原因?qū)е聜€人信息外漏，將會對人民的財產(chǎn)安全造成極大的沖擊。相比傳統(tǒng)銀行業(yè)來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的信息安全風(fēng)險是高于傳統(tǒng)銀行業(yè)的。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行的融合路徑和發(fā)展方向

傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該是相互促進(jìn)的關(guān)系。一方面，雙方都存在自己的不足；另一方面，二者都需要繼續(xù)發(fā)展。那么，思考如何將二者優(yōu)勢互補，進(jìn)行資源整合和模式創(chuàng)新，將是一個重要的方向。在大數(shù)據(jù)時代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行的對接融合，將可能極大改變傳統(tǒng)銀行的模式，改變途徑包括長尾效應(yīng)、迭代效應(yīng)和社區(qū)效應(yīng)，具體如下：

1.長尾效應(yīng)：長尾效應(yīng)指的是主要看中重要的部分，如二八效應(yīng)，看中的就是“八”這個部分，而不在乎“二”這個部分。在傳統(tǒng)銀行業(yè)里面，其主要看中的是主流業(yè)務(wù)和大眾市場，關(guān)于對客戶進(jìn)行個性化服務(wù)這個模塊做的不夠好，所以大銀行存在難以滿足小眾市場個性化的服務(wù)。但是正是這樣的無數(shù)個小部分，組成了一個大市場?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的機會就是來自于此，抓住了“草根”，給人們帶來了支付便利。但是銀行對支付這塊帶來的經(jīng)濟(jì)效益是不在乎的，因為傳統(tǒng)銀行的利潤來自于存貸款利差。所以在這個效應(yīng)的影響之下，長尾的客戶將會變得越來越重要，傳統(tǒng)銀行也要注重這一部分。通過精準(zhǔn)營銷，個性化有效客戶群的迅速增加將是長尾效應(yīng)最直接的體現(xiàn)。

2.迭代效應(yīng)：迭代效應(yīng)是互聯(lián)網(wǎng)金融改變傳統(tǒng)銀行的另一種路徑。通俗地講，銀行推出的原型產(chǎn)品或原型服務(wù)盡快上線，讓普通用戶參與產(chǎn)品試驗與驗證，通過用戶互動、反饋迅速調(diào)整原型設(shè)計，持續(xù)微創(chuàng)新、不斷完善，推出關(guān)注用戶體驗、真正有競爭力的差異化金融產(chǎn)品。

3.社區(qū)效應(yīng)：在之后的發(fā)展中，我們會發(fā)現(xiàn)，銀行會越來越多的依靠外部力量來支持自身的發(fā)展。例如與電商、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司、數(shù)據(jù)處理公司等相互合作，為自己的發(fā)展提供專業(yè)性更強的技術(shù)支持。所以，銀行業(yè)的競爭模式將轉(zhuǎn)變?yōu)橐糟y行為中心的銀行生態(tài)圈之間的競爭。

五、政策建議

通過以上傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的比較，我們發(fā)現(xiàn)了兩者的不同之處，也了解到了二者的關(guān)系。在全球經(jīng)濟(jì)新形勢下，我們一定要借助于大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，不斷自我革新。筆者認(rèn)為可從以下幾個方面進(jìn)行思考：

1.傳統(tǒng)銀行應(yīng)該秉承敞開懷抱、解放思想的態(tài)度，尋求與互聯(lián)網(wǎng)金融的最大交集。傳統(tǒng)銀行的思想轉(zhuǎn)變是進(jìn)行自身改革的基礎(chǔ)，一定要放開眼界，了解互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)，愿意學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，了解互聯(lián)網(wǎng)金融為什么會發(fā)展得這么快?？傊?，傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)變是最基礎(chǔ)的，只有在此基礎(chǔ)上才能認(rèn)識未來金融發(fā)展的趨勢，不斷改進(jìn)自己。

2.認(rèn)真研判跨行業(yè)重大商業(yè)模式創(chuàng)新，抓好重大課題的務(wù)實超前研究。這一點是基于現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)基礎(chǔ)之上，傳統(tǒng)銀行業(yè)要積極運用現(xiàn)有的技術(shù)，做出商業(yè)模式的創(chuàng)新和革新。抓住最新技術(shù)，對傳統(tǒng)銀行業(yè)進(jìn)行全方位的整改和創(chuàng)新，打開視野，最好能實現(xiàn)超前的模式創(chuàng)新，不斷突破，以期在激烈的競爭市場獲得效益。

3.把握時機，在風(fēng)險可控的情況下可以成立子公司或獨立事業(yè)部，大膽謹(jǐn)慎的試水較成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在以后的發(fā)展中會有越來越多的商業(yè)模式出現(xiàn)，傳統(tǒng)銀行業(yè)在這樣的經(jīng)濟(jì)背景之下，要敢于創(chuàng)新。在堅持風(fēng)險可控的情況之下，要敢于大膽試水一些新的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，不斷在實踐中調(diào)整改變。

4.樹立技術(shù)核心的思想，堅持以科技帶動金融發(fā)展。讓技術(shù)引領(lǐng)金融，金融應(yīng)該為所有的大眾提供自由與平等享受到金融和科技的機會。但是無論技術(shù)手段怎么演化，模式創(chuàng)新最關(guān)鍵的點是：一是要精準(zhǔn)，給客戶提供的任何產(chǎn)品都是客戶需要的，必須一次擊中客戶消費的痛點，這個精準(zhǔn)是需要支付來實現(xiàn)的；第二是高效率，要快速的滿足見客戶的需求，因為時間就是金錢，人民的生活節(jié)奏越來越快，不能接受長時間的等待；第三點是一致性，主要體現(xiàn)在，無論是在任何一個地方得到的服務(wù)應(yīng)該都是一樣的。

5.充分了解消費者，以消費者的角度出發(fā)，抓住消費者需求，要走人性化的道路。首先要先了解消費者需要，設(shè)計產(chǎn)品打包再賣給客戶，互聯(lián)網(wǎng)金融是要去主動抓住消費者需求，傳統(tǒng)銀行現(xiàn)狀往往不能夠抓住客戶的需求，做不到支付場景，不能很好的了解消費者畫像，也就不能給消費者提供準(zhǔn)確的銀行業(yè)務(wù)服務(wù)。所以以后要走人性化的道路，利用大數(shù)據(jù)挖掘的技術(shù)手段，進(jìn)行客戶需求的準(zhǔn)確了解。同時，這也是增加長尾效應(yīng)最快速、最直接的體現(xiàn)。

6.數(shù)據(jù)挖掘相關(guān)的技術(shù)人員比例要大大提高，用于數(shù)據(jù)挖掘和消費者畫像。大數(shù)據(jù)、AI人工智能是構(gòu)成金融科技的基礎(chǔ)設(shè)施，而這就需要大量的技術(shù)性、專業(yè)性人才。另外一個方面，由于大數(shù)據(jù)時代的到來，數(shù)據(jù)的安全性也是引起了人們的極大關(guān)注。所以，大量的技術(shù)人才也是數(shù)據(jù)安全性的保證。再者，運用技術(shù)手段對數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化、模式化，有利于傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新上更好的發(fā)揮和施展，有利于快速的實現(xiàn)業(yè)務(wù)模式的改進(jìn)。由此可見，21世紀(jì)是人才競爭的實際，傳統(tǒng)銀行首先就要做好專業(yè)性的技術(shù)人才儲備，以求以人為核心促進(jìn)業(yè)務(wù)模式的不斷創(chuàng)新。

六、結(jié)語

通過以上分析，我們可以明白的一點是，互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上應(yīng)該還是金融，是在技術(shù)手段不斷進(jìn)步的基礎(chǔ)之下，結(jié)合金融出現(xiàn)了一些新的金融模式。傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)系是可以相互促進(jìn)的，所以在之后的實踐當(dāng)中，傳統(tǒng)銀行可以“大膽設(shè)計、謹(jǐn)慎試行”，放開思想，在風(fēng)險可控的情況之下大膽試水，抓住客戶需求，不斷更新和調(diào)整金融業(yè)務(wù)，以期真正能夠做到金融服務(wù)社會發(fā)展、服務(wù)廣大民眾的理念。讓金融回歸金融，打敗傳統(tǒng)銀行的不止銀行自己內(nèi)部的競爭，而是像微信支付寶這樣的網(wǎng)上支付，已經(jīng)悄悄的改變了人們的支付形態(tài)，無現(xiàn)金時代很快就會到來。傳統(tǒng)銀行的信貸業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化，讓客戶能夠自己在網(wǎng)上完成，省時省力，提高效率，這才是未來互聯(lián)網(wǎng)金融的一個方向。而將人工智能和互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合，則是希望在用戶角度實現(xiàn)“最了解你的人將是你用過的支付系統(tǒng)。

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作者簡介

王莉娟（1973.03-今），女，漢族，河南省偃師市.

（作者單位；西藏拉薩農(nóng)行城西支行西郊分理處）