于慶春

【摘 要】在農村金融市場上已形成了農村信用社、農業(yè)銀行、農業(yè)發(fā)展銀行“三駕馬車”共存的局面。但是農業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，其業(yè)務經營范圍十分單一，專門行使糧、棉、油收購貸款資金的封閉管理，業(yè)務空間日益狹小；本來“重農”的農業(yè)銀行將競爭視角從農村轉向城市，農村網點大量撤并，人員銳減，在支持農村經濟發(fā)展上投入相對較少。因此支持“三農”經濟，促進農村經濟發(fā)展的重任責無旁貸地落在了農村信用社身上，使農村金融服務體系更為單一。我國農村大部分地區(qū)已經達到溫飽，正在向小康邁進，但GDP的增長速度較為緩慢，與大城鎮(zhèn)的經濟發(fā)展相比還存在相當大的差距，農村金融體系未能對我國農業(yè)經濟的發(fā)展起到應有的作用，而且其自身發(fā)展還存在諸多缺陷和問題，造成了農村資金匱乏，使其不能充分發(fā)揮潛在優(yōu)勢。

【關鍵詞】民間金融；詐騙現象

農村非正規(guī)金融是指農村中非法定的金融機構所提供的間接融資以及農戶之間或農戶與農村企業(yè)主之間的直接融資。當前我國的民間金融主要有以下幾種形式：無組織無機構的個人借貸和企業(yè)融資（如企業(yè)相互融資、企業(yè)非法集資等）；有組織無機構的各種金融會，屬于互助資金性質；政府沒有認可的有組織有機構的各種融資形式，如私人錢莊、典當行、基金會等。

一、農村經濟發(fā)展中的民間金融所存在的問題探析

（一）借貸行為的不規(guī)范

現今農村民間金融市場借貸行為不規(guī)范已經成為了常態(tài)。在借貸的過程中沒有完善的合同進行約束和合理的擔保機制的控制是現今農村金融市場借貸行為不規(guī)范現象發(fā)生的主要原因。據調查在農村金融市場的借貸過程中，口頭形式成為履行合約的主要方式[1]。這種方式是建立在道德觀念之上的，一旦在借貸的過程中出現不守信用的現象，將會造成借款人的經濟損失，某些極端的情況還會造成流血事件的發(fā)生，建立完善的擔保機制和合同機制是相當的有必要的。

（二）農村民間金融活動容易出現詐騙現象

目前農村金融活動的主要活動方式有集資和合會兩種方式，這兩種方式是比較容易出現詐騙和投機行為的。由于在進行集資與合會金融活動的時候牽扯的人數過廣和涉及的資金過多，當問題出現的時候由于大量的資金造成難以理清的交易關系會使許多涉及者采取不理智的行為避免損失。這種非理性的行為極有可能演變成為社會事件，造成社會不穩(wěn)定現象的發(fā)生，這對于農村人民的生活無疑是傷害巨大的。

二、農村經濟發(fā)展中的民間金融所存在的問題的解決策略探析

（一）加強法律的建設工作

相關部門應當認識到農村經濟的發(fā)展需要民間金融活動，因此要建立完善的法律機制保障農村民間金融長遠的發(fā)展。在進行法律建設的過程中是，首先要建立嚴格的執(zhí)法部門，執(zhí)法部門在執(zhí)法的過程中，應當嚴厲的打擊強制貸款和非法貸款的現象，維護廣大農村居民的利益。其次，要建立完善的法律，這個法律要囊括現今農村金融活動中的所有的非法行為，要對這些非法行為進行管控，從而建設完善的農村民間金融市場。

（二）建立農村金融準入制度

除了建立完善的法律法規(guī)之外，還要建立起一套有效的準入制度，保障農村金融活動過程中的資金來源。也要適當的降低準入制度的標準，讓更多的民間資本進入民間金融市場，要有序的引導民間資本的融合，可以采取入股、聯合的方式建立合作制的民間金融機構[2]。同時也要鼓勵私人資本進入民間金融機構，從而保障農村經濟長遠的發(fā)展。

（三）做好農村金融產品的創(chuàng)新工作，致使金融規(guī)范化

相關的政府部門應當積極的引導農村民間金融的活動，特別是對民間地下結構的金融活動進行正確的、規(guī)范化的引導。要開發(fā)出契合現今農民心理需求和經濟實力的金融產品，讓普通的農村居民也能參與到農村金融活動當中去。在在進行農村金融規(guī)范化建設的過程中，相關的政府要借鑒和使用國外的先進的方式進行農村民間金融的管理，可以將一些規(guī)范化的農村民間金融借貸機構轉變成為正規(guī)的金融機構，這樣就可以方便與農村居民生活中的借貸行為。

（四）堅決打擊各種非法集資活動

農村民間金融活動中充斥著各種非法的集資活動，這些活動將會損害農村居民的利益，如果不進行控制將會演變成社會不穩(wěn)定的因素。在進行打擊活動的時候，要重點打擊已經成為體系的非法集資機構和團伙，也要進行宣傳工作讓農村居民認識到非法集資的危害，要鼓勵農村的居民舉報這些非法集資機構。除此之外，為了防止這些非法集資活動轉土重來，可以在農村建立小型貸款機構，讓農村居民有款可待，從根源上防止農村非法集資活動的產生。

三、結束語

近年來農村民間金融機構發(fā)展迅速，許多建設合理的農村金融機構是有利于農村經濟的發(fā)展和農村人民生活水平的提高到。然而，現今的農村金融市場也存在著一些非法的民間金融機構和不合理的借貸行為。這些機構和行為是有害于農村建設和發(fā)展的，我們當認識到這一點，建立完善的法律和部門杜絕非法金融機構和行為的發(fā)生。

【參考文獻】

[1]金融消費者保護監(jiān)管改革探討：目標沖突與國際經驗[J]. 董成武.北方金融.2017（06）

[2]我國金融消費者保護的現實挑戰(zhàn)與對策分析[J]. 丁建臣，劉亞嫻，孫曉杰.科學決策.2015（11）

[3]從監(jiān)管角度看交叉性金融產品和服務中的消費者保護[J]. 陳晨. 山東財經大學學報. 2014（06）