方洋

【摘 要】本文通過介紹互聯(lián)網(wǎng)金融的起因以及對比了互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的關(guān)系，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的正面影響，分析了兩者之間的協(xié)調(diào)關(guān)系；又結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的負(fù)面影響分析了，商業(yè)銀行所面臨的嚴(yán)峻形勢。同時(shí)本文提出了商業(yè)銀行面對這些沖擊應(yīng)借助互聯(lián)網(wǎng)金融一些平臺(tái)的優(yōu)勢加強(qiáng)合作、注重客戶資源信息的數(shù)據(jù)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)的增值、創(chuàng)新以客戶為中心的服務(wù)、注重復(fù)合型人才的培養(yǎng)等一系列建議來應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊。由此來看，研究互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響及商業(yè)銀行如何去應(yīng)對其帶來的沖擊就顯得尤為重要。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；沖擊；應(yīng)對策略

一、互聯(lián)網(wǎng)金融興起原因及與銀行的關(guān)系

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融興起的原因

一是互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)發(fā)展將獨(dú)立的一臺(tái)臺(tái)獨(dú)立計(jì)算機(jī)聯(lián)系起來，這為互聯(lián)網(wǎng)金融的未來提供了技術(shù)先機(jī)；二是電子商務(wù)的發(fā)展人們意識(shí)到以往的實(shí)體行業(yè)可以電子化、網(wǎng)絡(luò)化，這對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起著促進(jìn)作用；三是商業(yè)銀行自身的業(yè)務(wù)存在很大的弊端，如商業(yè)銀行的貸款人員針對的大多都是大、中型企業(yè)等高端客戶等，進(jìn)一步催生了互聯(lián)網(wǎng)金融的興起。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的關(guān)系

互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的關(guān)系對研究互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行沖擊有很大的作用。與商業(yè)銀行不但存在關(guān)聯(lián)還有一些區(qū)別，主要表現(xiàn)有兩種：

1.較量關(guān)系

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使商業(yè)銀行的金融中介地位被削弱了，摒棄了原有的商業(yè)銀行中介，直接用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)了資產(chǎn)供需雙方的直接買賣，提高了金融資產(chǎn)的有效分配和靈活性，在某種程度上影響了的商業(yè)銀行經(jīng)營方式。此外，商業(yè)銀行不得不減少移動(dòng)支付每天轉(zhuǎn)賬的次數(shù)和每次線上轉(zhuǎn)賬等措施去防止互聯(lián)網(wǎng)金融過快速發(fā)展，還推出了一些類似的互聯(lián)網(wǎng)的金融產(chǎn)品來吸引更多的消費(fèi)者， 以占領(lǐng)更多的市場份額。

2.統(tǒng)一關(guān)系

互聯(lián)網(wǎng)金融補(bǔ)充了商業(yè)銀行某些區(qū)域的不足之處，填補(bǔ)了商業(yè)銀行忽視業(yè)務(wù)鏈上，使商業(yè)銀行的服務(wù)范圍得到有效的擴(kuò)大， 部分商業(yè)銀行融資融券的業(yè)務(wù)也實(shí)現(xiàn)了一部分。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融有一定的技術(shù)支持可以掌握大量的顧客深度資料，可以填補(bǔ)商業(yè)銀行信用記錄不全面，更好的風(fēng)險(xiǎn)控制的風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)生累加效應(yīng)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的正面影響

創(chuàng)新金融的發(fā)展模式，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)成為推動(dòng)商業(yè)銀行發(fā)展創(chuàng)新的先行力。一些對市場洞察力強(qiáng)的商業(yè)銀行已經(jīng)走在了前面，提前加入互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)。如：一些銀行開通微信、官方微博賬號(hào)，及時(shí)與客戶溝通交流；有的則與阿里巴巴合作，在淘寶上推出了淘寶旗艦店；有的則在淘寶上出售期理財(cái)產(chǎn)品定存寶；有的則結(jié)合自身的特點(diǎn)推出了獨(dú)具特色的電商平包括善融商務(wù)個(gè)人和善融商務(wù)企業(yè)兩個(gè)平臺(tái)，業(yè)務(wù)包括信托、擔(dān)保、融資融券及商對客支付網(wǎng)上業(yè)務(wù)。一些銀行通過借助于市場成熟的電子商務(wù)平臺(tái)和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，結(jié)合資本、數(shù)據(jù)、平臺(tái)三要素，給金融業(yè)帶來很大的影響。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的負(fù)面影響

商業(yè)銀行的客戶由于互聯(lián)網(wǎng)金融多樣性方便性快速性等特點(diǎn)而放棄了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的一些業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)而選擇互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行儲(chǔ)蓄，投資等，使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)量減少，成為商業(yè)銀行有力的對手。隨著整個(gè)銀行業(yè)的準(zhǔn)入屏障的減少，為更多中小機(jī)構(gòu)在銀行申貸提供了機(jī)會(huì)，銀行間為了爭奪客戶數(shù)量，惡化了銀行之間的競爭力；再是銀行相似業(yè)務(wù)的金融產(chǎn)品受到影響，成立已久的銀行在某些產(chǎn)品上已經(jīng)固定成型很難發(fā)生改變，如支付寶、滾雪球的推出帶動(dòng)了貨幣基金發(fā)展，隨著規(guī)模的擴(kuò)大，對商業(yè)銀行活期和定期存款業(yè)務(wù)的影響很大；P2P的平臺(tái)則帶動(dòng)銀行貸款的發(fā)展；再是越來越多資金不經(jīng)過商業(yè)銀行直接提供給需求者，第三方支付體系和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的雙重作用使商業(yè)銀行的非中介化程度加劇。最后是互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前面臨信息安全問題，風(fēng)險(xiǎn)防范監(jiān)督管理問題，p2p平臺(tái)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)性與p2p平臺(tái)的安全技術(shù)不成正比，缺乏防范黑客攻擊的核心技術(shù)，使網(wǎng)絡(luò)黑客有了空子可鉆。

三、關(guān)于商業(yè)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融影響的對策

商業(yè)銀行根據(jù)目前的形勢對過去選擇的方向正在實(shí)施戰(zhàn)略方向的改變，改變商業(yè)經(jīng)營觀念是應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊不可避免的選擇。

（一）加強(qiáng)合作，實(shí)現(xiàn)雙贏

互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生給商業(yè)銀行未來的發(fā)展帶來了巨大的壓力，商業(yè)銀行要加強(qiáng)與其合作。由此要想在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下以確保商業(yè)銀行長期的發(fā)展， 商業(yè)銀行必須把互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢掌握??；要想實(shí)現(xiàn)雙贏，商業(yè)銀行需要改變自己的看法，與互聯(lián)網(wǎng)金融合作，尤其是促進(jìn)與第三方平臺(tái)的合作。根據(jù)有關(guān)政策和法規(guī)規(guī)定，第三方支付平臺(tái)都需要經(jīng)過商業(yè)銀行的辦理才能進(jìn)行資金的劃撥和清算，商業(yè)銀行可以利用這一點(diǎn)，增加第三方支付到自己的服務(wù)模型中，形成優(yōu)勢資源共享。

其次是加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融公司技術(shù)合作和創(chuàng)新，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在數(shù)據(jù)搜集、數(shù)據(jù)處理、數(shù)據(jù)分析等方面要比商業(yè)銀行競爭力強(qiáng)，并且能夠幫助商業(yè)銀行降低交易成本，但商業(yè)銀行在客戶結(jié)算及基礎(chǔ)金融服務(wù)等方面比互聯(lián)網(wǎng)金融具有優(yōu)勢，兩者假如互相借鑒，一定能夠取得很大的進(jìn)步。例如，花旗銀行（Citibank）與Facebook合作，通過與facebook平臺(tái)合作呈現(xiàn)的第三方應(yīng)用提示“活動(dòng)推薦”，成為各用戶主動(dòng)募集資金的重要渠道。

（二）注重大數(shù)據(jù)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)增值

互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)一步發(fā)展，商業(yè)銀行所掌握的客戶喜好、需求、聯(lián)系方式等客戶基本信息已經(jīng)不能完全體現(xiàn)出客戶真實(shí)的信息來了，其客戶的信息完備程度已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于互聯(lián)網(wǎng)金融類的公司。除此之外，還發(fā)現(xiàn)在開展業(yè)務(wù)時(shí)，出于制度原因，在商業(yè)銀行貸款程序中，需要用戶提供材料太多，對于小微型客戶來說，過于繁瑣。 由此在大數(shù)據(jù)時(shí)代，數(shù)據(jù)是每個(gè)企業(yè)市場競爭的重要資本，為了實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)的增值和金融大數(shù)據(jù)的價(jià)值，商業(yè)銀行必須與其電子商務(wù)平臺(tái)，社交網(wǎng)絡(luò)等合作，電子商務(wù)平臺(tái)擁有大量小微企業(yè)信息，如商家信用、銷售狀況等，也可以綜合分析各類客戶的在線數(shù)據(jù)利用云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索工具等，讓客戶信息資源更完善，建立分析平臺(tái)，對商業(yè)銀行里的大量的客戶信息進(jìn)行分析、總結(jié)，和顧客換位思考，把客戶有價(jià)值信息與實(shí)際人性化的結(jié)合在一起，根據(jù)數(shù)據(jù)分析平臺(tái)分析的結(jié)果推給適合客戶的產(chǎn)品。其次，除了數(shù)據(jù)平臺(tái)分析的給出結(jié)果，還要深度挖掘結(jié)果之外帶來的價(jià)值，另外商業(yè)銀行還應(yīng)把注意力放在外部數(shù)據(jù)的收集與整理，研究創(chuàng)新金融產(chǎn)品，與顧客的交流和溝通要有主動(dòng)性，增進(jìn)服務(wù)質(zhì)量和水平。多角度發(fā)掘客戶真實(shí)想法，滿足客戶的需求，讓客戶真是的感覺到以人為本的服務(wù)，讓客戶對我們的服務(wù)產(chǎn)生依賴感。

（三）創(chuàng)新以客戶為中心服務(wù)設(shè)計(jì)

為了給顧客提供個(gè)性化的專業(yè)服務(wù)，應(yīng)結(jié)合自身優(yōu)勢，以大數(shù)據(jù)平臺(tái)為依靠在滿足客戶真實(shí)需求的前提下給客戶推薦更適合顧客的產(chǎn)品，改變傳統(tǒng)經(jīng)營理念。以給客戶提供簡單快捷的服務(wù)為目的的前提下盡可能的減少各個(gè)業(yè)務(wù)操作流程，減少各類業(yè)務(wù)審批的環(huán)節(jié)。如，建設(shè)銀行推出的以專業(yè)化金融服務(wù)為依托的電子商務(wù)金融服務(wù)平臺(tái)，為客戶提供支付結(jié)算、在線交易、分期貸款等業(yè)務(wù)來取得利潤。從企業(yè)的角度來看，企業(yè)可以在線上交易平臺(tái)，信譽(yù)度的積累，對不斷提高企業(yè)在銀行的地位有著舉足輕重的作用；從個(gè)人的角度來說，消費(fèi)者可在線辦理分期及消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，線上貸款的即貸即用的便捷性不僅積累了自己的信用積分，而且也滿足客戶提前進(jìn)行消費(fèi)的需求。

（四）注重復(fù)合型人才的培養(yǎng)

在大數(shù)據(jù)時(shí)代，商業(yè)銀行開發(fā)培養(yǎng)戰(zhàn)略后備人才隊(duì)伍把注意力放在既懂得計(jì)算機(jī)相關(guān)技術(shù)，又能把握金融類、營銷類等相關(guān)專業(yè)知識(shí)的綜合型人才的培養(yǎng)。主要有以下幾個(gè)方面：

一是可通過發(fā)布高薪招聘或?qū)I(yè)在校對口培養(yǎng)等渠道，人才引進(jìn)一批金融專業(yè)知識(shí)扎實(shí)，又有熟練的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的高素質(zhì)人才，讓商業(yè)銀行改革大軍的人才隊(duì)伍建設(shè)更加充實(shí)，提高商業(yè)銀行市場占有率。

二是商業(yè)銀行應(yīng)采取寬口徑培養(yǎng)模式，即崗位輪崗制，依據(jù)銀行目前的人才知識(shí)結(jié)構(gòu)，采用業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)輪崗、內(nèi)部鍛煉、內(nèi)部指導(dǎo)、繼續(xù)教育、內(nèi)外培訓(xùn)模塊訓(xùn)練等多種方式進(jìn)行培養(yǎng)，讓專業(yè)人才素質(zhì)更創(chuàng)新性、更加具有實(shí)踐性。

四、結(jié)語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融具有門檻低、收益高、方便快捷、分散風(fēng)險(xiǎn)等明顯優(yōu)勢，其嚴(yán)重影響商業(yè)銀行的未來，商業(yè)銀行想要在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融背景下獲得更好的發(fā)展必須要正面接受挑戰(zhàn)，分析當(dāng)前的形勢，并結(jié)合自己的自身情況，找到自己在現(xiàn)在的發(fā)展趨勢下的閃光點(diǎn)。利用自己的優(yōu)勢加以創(chuàng)新，發(fā)展新型的金融業(yè)務(wù)?？v觀世界的金融發(fā)展趨勢，互聯(lián)網(wǎng)金融必定是未來發(fā)展的主流，商業(yè)銀行要想在未來的金融行業(yè)獲得一席之地，必定要重視到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

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