薛艷玲

【摘要】隨著我國養(yǎng)老事業(yè)的廣泛開展，我國的養(yǎng)老金融業(yè)務也逐漸浮出水平，如何使得現(xiàn)有的養(yǎng)老金得到更好的應用并確保資金的保值增值是當前養(yǎng)老金業(yè)務發(fā)展的重要目標。為此，本文在分析養(yǎng)老金融業(yè)務基本概念基礎上，探討了今后如何更好的推動我國養(yǎng)老金融業(yè)務的健康開展和創(chuàng)新發(fā)展問題。

【關鍵詞】養(yǎng)老金融 創(chuàng)新發(fā)展 對策

隨著我國老年人口的迅速增長，老齡化問題日益嚴重，傳統(tǒng)的養(yǎng)兒防老模式面臨危機，我國的養(yǎng)老問題缺乏足夠的物質(zhì)基礎及經(jīng)濟實力，現(xiàn)行的養(yǎng)老保障體系社會化程度不高、運行效率低下，僅僅依靠政府提供的養(yǎng)老保險很難滿足我國居民的養(yǎng)老問題。因此，在養(yǎng)老金發(fā)展方面倡導金融作用的推動、減輕政府負擔，提高我國養(yǎng)老保障水平問題已經(jīng)提上日程。

一、當前養(yǎng)老金融發(fā)展現(xiàn)狀

當前我國的養(yǎng)老金融產(chǎn)業(yè)還處于起步階段，金融機構(gòu)所提供的養(yǎng)老金融服務及產(chǎn)品類型較為單一，主要是銀行儲蓄、銀行代發(fā)養(yǎng)老金、企業(yè)年金管理和商業(yè)養(yǎng)老保險等。處于一種被動發(fā)展局面，缺乏具體的針對性和個性化服務，對居民的多方面的養(yǎng)老需求滿足能力不強。受到傳統(tǒng)觀念的影響，老年人較為偏愛風險小、安全性高的金融服務。而企業(yè)年金的發(fā)展也受到國家宏觀調(diào)控及企業(yè)內(nèi)部決策的影響，基金的投資運營存在較大的限制和障礙，發(fā)展速度較慢。商業(yè)養(yǎng)老保險主要包括固定利率及與投資收益掛鉤的傳統(tǒng)養(yǎng)老保險與分紅型保險兩種，是當前主要的市場化運作的養(yǎng)老金融業(yè)務之一。另外，諸如養(yǎng)老信托、養(yǎng)老基金、養(yǎng)老理財及個人住房反向抵押貸款等金融服務受到相關法律法規(guī)的約束，缺乏發(fā)展空間和發(fā)展經(jīng)驗，發(fā)展動力不足。而且在養(yǎng)老金融發(fā)展方面，存在短視思想，不能犧牲當前消費來進行養(yǎng)老金融發(fā)展。養(yǎng)老金融發(fā)展的滯后一方面來自傳統(tǒng)觀念的影響，另一方面受制于政府相關政策的缺乏，發(fā)展缺乏必要的政策支持及法律規(guī)范，使得養(yǎng)老金融發(fā)展滯后。同時，政府在養(yǎng)老保險體系方面實行國家經(jīng)營，忽視私營機構(gòu)及市場力量的作用，不利于商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展，使得商業(yè)養(yǎng)老金融發(fā)展步履維艱。

二、創(chuàng)新養(yǎng)老金融發(fā)展對策分析

（一）構(gòu)建多層次的養(yǎng)老保障體系，推動養(yǎng)老金融業(yè)的發(fā)展

為了緩解當前我國養(yǎng)老壓力，有必要豐富養(yǎng)老保障體系，大力促進和調(diào)動民用力量，使得養(yǎng)老保障得到多方面、全方位的發(fā)展。鼓勵和扶持民生性質(zhì)的養(yǎng)老金融服務業(yè)的發(fā)展，處理好政府與市場之間的關系，在保障個人基本生活后，將更多的養(yǎng)老職責社會化、市場化，政府不應該成為市場的競爭參與者，而應該發(fā)展重要的財政引導作用，通過財政、稅收手段等引導社會理論來興辦養(yǎng)老事業(yè)，推動養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的多樣化發(fā)展，從而使得我國的養(yǎng)老事業(yè)得到快速發(fā)展。為了更好的推動金融機構(gòu)參與養(yǎng)老金融服務業(yè)發(fā)展動力和水平，政府需要出臺相應的扶持政策，引導和鼓勵金融機構(gòu)積極參與到養(yǎng)老金融服務領域，通過降低相關稅收等政策，降低金融機構(gòu)的進入成本和運營成本，減少相關壁壘，培育良好的產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境，并通過合理化的政策來約束和規(guī)范養(yǎng)老金融服務業(yè)的健康、規(guī)范發(fā)展，從而提高公眾對于社會養(yǎng)老金融的認可及發(fā)展信任度，促進養(yǎng)老金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

（二）完善監(jiān)管方式，嘗試多種經(jīng)營并存，鼓勵養(yǎng)老金融創(chuàng)新

金融業(yè)有著較高的風險，因此被嚴格監(jiān)管。當前金融行業(yè)的大體格局就是“分業(yè)監(jiān)管、分業(yè)經(jīng)營”，不同金融機構(gòu)的業(yè)務范圍有著嚴格的限制，相互之間不存在交叉。這種限制使得養(yǎng)老金融發(fā)展受到桎梏，開展養(yǎng)老金融服務最得力的機構(gòu)無非是保險公司，因為其有著豐富的經(jīng)驗及技術人才，但是由于受到整個行業(yè)資本實力的限制，很難支撐其養(yǎng)老金融的發(fā)展。而商業(yè)銀行作為我國金融機構(gòu)的主力，有著較為豐厚的資金實力和風險管理能力，如果商業(yè)銀行能參與到養(yǎng)老保險這一領域，將會使得商業(yè)銀行的資本實力與保性公司的技術優(yōu)勢更好的結(jié)合起來，為養(yǎng)老金融業(yè)的發(fā)展帶來新的生機和活力。

在國外，推行個人住房反向抵押貸款是當前較為流行的一種養(yǎng)老模式，個人住房反向抵押貸款，是指將擁有房產(chǎn)的老年人所擁有的房產(chǎn)抵押給金融機構(gòu)，自己還可以終生使用房產(chǎn)，金融機構(gòu)根據(jù)房屋的價值支付相應的現(xiàn)金，在房產(chǎn)所有人死亡后獲得房屋所有權(quán)的一種養(yǎng)老模式。這種養(yǎng)老模式在國外主要由保險公司開展，政府推動保障開展。這一模式需要解決房屋凈值的估算及風險管理制度的完善，需要具有較強的精算力量和完善的風險處理機制，從當前來看單一的保險公司和商業(yè)銀行還不具備這些實力，還需要放松金融監(jiān)管，鼓勵混業(yè)經(jīng)營，實現(xiàn)優(yōu)勢互補，才能為個人住房反向抵押實行打下基礎。

（三）加強監(jiān)督，完善金融市場環(huán)境，促進養(yǎng)老金融市場化發(fā)展

當前我國的金融市場仍然存在市場化程度不高、監(jiān)管方式滯后、投機氛圍濃厚、市場監(jiān)管不利等諸多因素，使得金融市場的發(fā)展不夠完善，因此政府還需要加強監(jiān)管，著力改善金融市場環(huán)境，探索最佳的監(jiān)管模式，發(fā)揮金融市場的配置作用，構(gòu)建健康完善的金融市場。從而更好的促進養(yǎng)老金融的市場化發(fā)展步伐，實現(xiàn)養(yǎng)老金的保值增值，有效規(guī)避資本市場的風險，促進資本市場的長期繁榮和健康發(fā)放中。

另外，要建立相應的養(yǎng)老金法律審查委員會、職業(yè)養(yǎng)老金計劃監(jiān)管局、設立相應的專門的養(yǎng)老金監(jiān)察員等，從而有效推動職業(yè)養(yǎng)老金及養(yǎng)老金的健康運作。

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