郭琦

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，校園貸成為大學(xué)生主流的貸款方式，在彌補大學(xué)生的資金短缺時，也帶來了一系列的社會問題，擾亂了大學(xué)校園正常的秩序，引起了學(xué)校、家庭、社會等的普遍關(guān)注。本文分析了大學(xué)生校園貸的種類、存在的問題，并據(jù)此提出了解決當(dāng)前校園貸問題的一些對策。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 校園貸 個人征信 高利貸

【中圖分類號】F832.4；G645.5 【文獻標(biāo)識碼】A 【文章編號】2095-3089（2018）19-0018-02

當(dāng)前，大學(xué)生喜歡創(chuàng)業(yè)，消費需求旺盛，但他們沒有收入來源，促使他們尋求各種途徑滿足自己學(xué)習(xí)、創(chuàng)業(yè)、消費等方面的資金需求。因此，校園貸應(yīng)運而生。校園貸在大學(xué)生群體中受到普遍的歡迎，發(fā)展迅速，但也帶來了很多問題。

一、校園貸的現(xiàn)狀分析

1.校園貸的分類

校園貸嚴格來說可以分為以下幾類：

第一類：電商背景的電商平臺——淘寶、京東等傳統(tǒng)電商平臺提供的提前消費服務(wù)，如螞蟻花唄、京東白條等，這種服務(wù)會每個月根據(jù)你的綜合信譽給你一定透支額度，并不能提現(xiàn)，這也是目前大學(xué)生都在用并且利率比較低的一種借貸服務(wù)；

第二類：如趣分期、任分期等消費金融公司，大學(xué)生一般都用來買電子產(chǎn)品，每月分期付款，利率也不算特別高；

第三類：P2P貸款平臺（網(wǎng)貸平臺），用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)，如名校貸等。因國家監(jiān)管要求，包括名校貸在內(nèi)的大多數(shù)正規(guī)網(wǎng)貸平臺均已暫停校園貸業(yè)務(wù)；

第四類：線下私貸——民間放貸機構(gòu)和放貸人這類主體，俗稱高利貸。高利貸通常會進行虛假宣傳、線下簽約、做非法中介、收取超高費率，同時存在暴力催收等問題，受害者通常會遭受巨大財產(chǎn)損失甚至威脅自身安全；大部分學(xué)生為了貪圖一時的享受往往會選擇這種，最后釀成悲??；

第五類：銀行機構(gòu)——銀行面向大學(xué)生提供的校園產(chǎn)品，大學(xué)生使用銀行機構(gòu)貸款的情況不多見。

2.校園貸的發(fā)展現(xiàn)狀

“借貸便利、五秒極速到賬”、“IPhone X，月供375元”、“0利息，0手續(xù)費”等形式多樣的校園貸頗具人氣，越來越多的學(xué)生利用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺滿足消費需求。據(jù)調(diào)查，從2014年開始，趣分期、分期樂、愛學(xué)貸、名校貸等多家專門針對大學(xué)生的信用貸款平臺如雨后春筍一樣冒了出來。每逢開學(xué)季度，這些分期貸款的傳單、海報就會“瘋狂”出現(xiàn)在宿舍門外、走廊墻上、學(xué)校宣傳欄上，甚至籃球場地面上。

2015年，中國人民大學(xué)信用管理研究中心調(diào)查了全國252所高校近5萬大學(xué)生，并撰寫了《全國大學(xué)生信用認知調(diào)研報告》。調(diào)查顯示，在彌補資金短缺時，有8.77%的大學(xué)生會使用貸款獲取資金，其中網(wǎng)絡(luò)貸款幾占一半。只要你是在校學(xué)生，網(wǎng)上提交資料、通過審核、支付一定手續(xù)費，就能輕松申請信用貸款。

因此，校園貸在很短的時間內(nèi)就滲透到大學(xué)校園里，也帶來了一系列的問題：

（1）校園貸具有高利貸性質(zhì)。根據(jù)相關(guān)調(diào)查，超90%學(xué)生不懂高息貸或高利貸，最高法院規(guī)定：未超過年利率24%，應(yīng)予支持；利率在24%-36%實為灰色地帶，年利率超36%為非法高利貸，不予支持。以月息“0.99%”為噓頭的校園貸平臺容易造成“低息”的假象，并誘導(dǎo)學(xué)生貸款，實際上，加上平臺服務(wù)費、滯納金等，將成為超過年利率24%的超高利息！若再繳納違約金，將超過36%變?yōu)榉欠ǜ呃J！一旦“染上”高息貸或高利貸后，將如同賭博一樣容易引發(fā)各類危害。

（2）校園貸會滋生借款學(xué)生的惡習(xí)。高校學(xué)生的經(jīng)濟來源主要靠父母提供的生活費，若學(xué)生具有攀比心理，且平時就有惡習(xí)，那么父母提供的費用肯定不足以滿足其需求。因此，這部分學(xué)生可能會轉(zhuǎn)向校園高利貸獲取資金，并引發(fā)賭博、酗酒等不良惡習(xí)，嚴重的可能因無法還款而逃課、輟學(xué)。

（3）若不能及時歸還貸款，放貸人會采用各種手段向?qū)W生討債。一些放貸人進行放貸時會要求提供一定價值的物品進行抵押，而且要收取學(xué)生的學(xué)生證、身份證復(fù)印件，對學(xué)生個人信息十分了解，因此一旦學(xué)生不能按時還貸，放貸人可能會采取恐嚇、毆打、威脅學(xué)生甚至其父母的手段進行暴力討債，對學(xué)生的人身安全和高校的校園秩序造成重大危害。

（4）有不法分子利用“高利貸”進行其他犯罪。不法貸款平臺或個人采用設(shè)套方式誘導(dǎo)大學(xué)生貸款，并迫使大學(xué)生陷入還款泥潭，其中包括“培訓(xùn)貸”、“裸條貸”等常見類型，大學(xué)生一旦陷入套路貸，將極易走上巨額還款不歸路，致使借貸人不堪還款壓力而采取極端做法。常見套路類型有：以借款金額達到借貸合同上限為由，放貸人將借款人債務(wù)轉(zhuǎn)移到下一家放貸人，當(dāng)向多個平臺進行借款時，導(dǎo)致借款的年利率爆炸式上升并造成巨額還款“黑洞”；以培訓(xùn)名義要求學(xué)生通過貸款繳納培訓(xùn)費，當(dāng)一次性成功付費后跑路；以作為貸款憑證為由騙取裸照信息，一旦獲取成功后將以散發(fā)裸照而進行威脅或敲詐；以“好處費”為誘餌，通過虛假制作貸款申請表等方式騙取學(xué)生身份信息進行個人貸款，然而一旦貸款成功后將人間蒸發(fā)；網(wǎng)上發(fā)布放貸信息并偽造虛假合同，當(dāng)誘騙學(xué)生繳納高額保證金后消失；以謊稱“黑戶”漏洞為由，騙取學(xué)生進行注冊貸款，當(dāng)獲取注冊費后失去聯(lián)系等等。

二、校園貸危害的成因分析

1.放貸機構(gòu)缺乏監(jiān)管，網(wǎng)貸平臺收費名目多，有的校園貸合計年利率高達50%

自從國家叫停了大學(xué)生信用卡后，越來越多信貸公司都把目光投向了高校學(xué)生的蛋糕。幾乎每天都能看見新的平臺或者新的微信公眾號出現(xiàn)，基本是呈現(xiàn)井噴式增長。某公司主要從事現(xiàn)金貸款，一般來說年利率從12%—36%不等，手續(xù)費從6%—10%不等，還款時間越短，繳納的利息和費用越少，如貸款一個月后償還只需6%手續(xù)費和1%的貸款利息。有些公司做大了就會巧立名目收取各種各樣費用，有些總費用和利息加起來年利率能達50%，這其實就是變相的高利貸。

2.學(xué)生自身消費水平與自己家庭情況不符

大學(xué)生剛踏進校園，各種各樣的誘惑紛至沓來，舍友今天買了個包，同學(xué)明天買了塊表，后天某某過生日得送禮物，過幾天自己辦生日會得請客……在我們的印象中，陷入網(wǎng)貸危機的多為女大學(xué)生，貸款的目的不外乎為了買一部蘋果手機，買一只名牌包包，或者買昂貴的進口化妝品，多為虛榮心作崇的過度消費。還有一些男生，時間多，課業(yè)不忙，就想著吃穿旅游找對象，這些都需要錢，而這些錢父母一般不會同意，只好提前消費。也有部分大學(xué)生為了做生意，甚至借錢炒股來貸款，這種貸款不但給自己增加壓力，產(chǎn)生違約的話也很容易追溯，得不償失。

3.大學(xué)生對個人征信了解不多

很多大學(xué)生對逾期不以為意，認為過一天是一天，負面信用記錄會存在5年，對于大學(xué)生而言，一旦形成污點，邁進社會的第一步便會處處受阻。目前，我國個人征信系統(tǒng)共收錄9億多人的信用信息，占全國總?cè)丝诘?/3，未來，個人信用在生活中扮演的角色將越來越重要。隨著個人征信系統(tǒng)不斷完善，如今，除了貸款、銀行卡、擔(dān)保等銀行信貸信息，法院判決執(zhí)行情況、公積金欠繳、社保甚至水電費等欠繳信息，也會納入報告。

三、校園貸發(fā)展的對策研究

1.加大違規(guī)處罰力度

目前，我國信用體系尚不完善，想要在短時間（下轉(zhuǎn)218頁）

（上接18頁）內(nèi)完善體系顯然是不可能的。同時，網(wǎng)貸行業(yè)問題頗多，不合規(guī)行為在各個細分領(lǐng)域大量存在。想要有效監(jiān)管，就要制定嚴格的處罰措施，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)違規(guī)現(xiàn)象，便按照相應(yīng)的處罰制度加以嚴懲。

雖說網(wǎng)貸監(jiān)管正式文件還未出臺，具體處罰力度在于地方，但通過《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法（征求意見稿）》可以看出，地方金融監(jiān)管部門真正能用得上的日常監(jiān)管處罰措施就是“警告、通報批評或者罰款3萬元”。這種無關(guān)痛癢的處罰力度著實太輕，能管好那么多普遍徘徊在法律邊緣的P2P平臺，簡直是天方夜譚。

2.加強對網(wǎng)貸的市場宣傳監(jiān)管

P2P平臺一般采取線上廣告宣傳以及線下貼廣告、招代理拉人頭等方式宣傳。對于廣告宣傳，部分地區(qū)例如北京已經(jīng)要求下架所有P2P廣告，包括電視臺、地鐵、報紙等，而更多地區(qū)還沒有做要求。顯然，廣告宣傳限制這塊還需加強監(jiān)管。

同時，也可以利用電視、廣播、報刊、網(wǎng)絡(luò)等多種媒介，對網(wǎng)絡(luò)借貸的知識和風(fēng)險進行宣傳，對互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟犯罪的常見類型、慣用手法和動態(tài)特征開展多層面、多角度宣傳，提醒公眾理性投資，提升社會公眾防范意識和能力。

3.規(guī)范平臺審核流程

在“小鄭悲劇”事件中，小鄭作為一班之長編造借口獲得了班上近30位同學(xué)的個人信息和家庭信息，并順利從多個平臺上獲得貸款。其中被負債最多的，達到了11萬元。從這起事件可以看出，借款過程中，借款人不是證件上的本人也能順利通過資質(zhì)審核，這些平臺的審核風(fēng)控是不嚴格的。網(wǎng)貸平臺則應(yīng)規(guī)范審批流程，在法律法規(guī)框架內(nèi)經(jīng)營業(yè)務(wù)，要對借款人貸款資質(zhì)進行一定的審核，對虛假信息審核不實的以及非本人借貸的情況，平臺也要承擔(dān)責(zé)任。

4.告知綜合成本

據(jù)相關(guān)媒體報道，網(wǎng)貸平臺往往會以低分期利率吸引學(xué)生，月利率普遍在0.99%至2.38%之間，但實際上網(wǎng)貸并非如廣告宣稱的“低息”。實際上，具體算起來，其貸款年化利率普遍在20%以上，這對于沒有經(jīng)濟來源的學(xué)生來說，比高利貸還高利貸。而這些，很多貸款的學(xué)生顯然是蒙在鼓里的。對于此類違規(guī)做法的監(jiān)管，國外的通常做法是，明確要求必須把整個借貸的綜合總成本告知消費者，而不僅僅是告知月息多少。

5.提升大學(xué)生的自控能力

盲目高額消費，追求名牌，一味攀比是很不好的消費現(xiàn)象，實用加實惠是生活消費的合理原則。作為學(xué)生，應(yīng)該把錢花在必須花的地方，把錢花在刀刃上才是理智的選擇。吃要營養(yǎng)均衡，穿要耐穿耐看，住要簡單實用，行要省錢方便。還有意識地控制自己的消費，養(yǎng)成節(jié)儉的好習(xí)慣。大學(xué)時代是獨立生活、獨立理財?shù)钠鸩诫A段。大學(xué)生在擁有“知識財富”的同時，也要在實際生活中掌握管理財富的技能。大學(xué)階段是學(xué)習(xí)理財?shù)狞S金時期，養(yǎng)成一些好的理財習(xí)慣，掌握一些必備的理財常識，是終身受益的。

參考文獻：

[1]陳俊宇，劉冠青，王席平.P2P校園網(wǎng)貸平臺模式研究[J].時代金融，2016（7）.

[2]鄭春梅，賈姍姍.國內(nèi)外校園貸平臺比較與規(guī)制分析[J].財經(jīng)界，2016（17）.

[3]趙永峰.信息化時代引導(dǎo)大學(xué)生遠離“校園貸”的對策[J].產(chǎn)業(yè)與科技論壇，2017（03）.

[4]吳昀霖.高校大學(xué)生校園貸的危害及解決對策探討[J].法制與社會，2017（07）.