大學(xué)生網(wǎng)貸的性質(zhì)特點(diǎn)與啟示

梁育

隨著我國(guó)社會(huì)財(cái)富的不斷積累，以及不斷將外需轉(zhuǎn)化為內(nèi)需，我國(guó)逐漸由生產(chǎn)型社會(huì)向消費(fèi)型社會(huì)轉(zhuǎn)型，尤其是在新時(shí)代，我國(guó)社會(huì)主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人民日益增長(zhǎng)的美好生活需要和不平衡不充分發(fā)展之間的矛盾情況下，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款問(wèn)題已經(jīng)成為大學(xué)生思想政治教育工作中的熱點(diǎn)和難點(diǎn)問(wèn)題。本文通過(guò)對(duì)大學(xué)生網(wǎng)貸的特點(diǎn)進(jìn)行分析歸納總結(jié)，注重引導(dǎo)大學(xué)生在思想政治教育中形成合理的金融信用觀、消費(fèi)觀與勞動(dòng)觀，以規(guī)避網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)。

一、大學(xué)生網(wǎng)貸的性質(zhì)特點(diǎn)

（一）大學(xué)生借貸的“虛榮性”與“恐慌性”

追求“快消品”是新時(shí)代大學(xué)生消費(fèi)特點(diǎn)之一，因此，在面對(duì)暗藏陷阱、低門(mén)檻、寬審核、暗箱操作的校園貸時(shí)，強(qiáng)烈的心理積極傾向性和心理暗示誘導(dǎo)大學(xué)生不顧實(shí)際情況盲目借貸。借款購(gòu)物帶來(lái)的虛榮消費(fèi)心理、攀比消費(fèi)心理、超前消費(fèi)心理和享樂(lè)消費(fèi)心理的滿(mǎn)足，將進(jìn)一步助長(zhǎng)其更高的貸款積極心理。但是在虛榮心理得到滿(mǎn)足的背后，卻往往是逾期無(wú)法還款的恐慌與消極還貸心理，在虛榮的高潮與恐慌的低潮中上下起伏。

（二）網(wǎng)貸申請(qǐng)的“短期性”與還款擠牙膏式的“長(zhǎng)期性”

網(wǎng)貸的最大便利之處在于通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)虛擬交易，在信息高速網(wǎng)絡(luò)下具有無(wú)可比擬的快捷性，尤其是在多少分鐘內(nèi)就可以完成審核和“到款”等誘惑性詞語(yǔ)的引導(dǎo)下，如此低門(mén)檻和寬審核使大學(xué)生快速步入網(wǎng)貸。但是在高息、無(wú)還款能力下，大學(xué)生往往無(wú)法合理控制和規(guī)劃消費(fèi)，逾期率偏高，只能擠牙膏式地、長(zhǎng)期地與貸款平臺(tái)進(jìn)行博弈，甚至于拆東墻補(bǔ)西墻，處于長(zhǎng)期負(fù)債的財(cái)務(wù)狀態(tài)，不僅加重了學(xué)生心理負(fù)擔(dān)，還影響大學(xué)生正常的校園生活。

（三）網(wǎng)貸的“隱秘性”與現(xiàn)實(shí)的“公開(kāi)性”

由于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)特性，使大學(xué)生普遍相信貸款平臺(tái)能保密個(gè)人信息，不隨意泄露，依靠網(wǎng)絡(luò)的虛擬身份以及非面對(duì)面的接觸，能夠以一個(gè)“隱形人”的身份進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易，部分學(xué)生甚至采取裸貸形式（實(shí)際上，很少有大學(xué)生會(huì)對(duì)其他人公布自己的資金來(lái)源是貸款，數(shù)據(jù)顯示，55%父母對(duì)大學(xué)生子女貸款不知情）。但事實(shí)上，部分網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)并不正規(guī)，不僅不會(huì)保密借貸人的個(gè)人信息，反而會(huì)公然將借貸人的隱私公布于社交平臺(tái)。一旦大學(xué)生產(chǎn)生違約或逾期還款，鋪天蓋地的討債電話(huà)，以及當(dāng)時(shí)申貸時(shí)“自愿”填寫(xiě)的各類(lèi)個(gè)人信息與擔(dān)保人信息，會(huì)潮水般地涌出網(wǎng)絡(luò)，走向現(xiàn)實(shí)。一旦網(wǎng)貸信息得以公開(kāi)，便具有極高的曝光度和話(huà)題性，這種高曝光度和公開(kāi)性，會(huì)給貸款學(xué)生帶來(lái)強(qiáng)大的壓迫感。

（四）大學(xué)生網(wǎng)貸前的“迷惑性”與還貸時(shí)的“暴力性”

消費(fèi)型社會(huì)最大的特征是鼓勵(lì)超出生存必需范圍的消費(fèi)，以便維持、拉動(dòng)、刺激生產(chǎn)，極力誘發(fā)人們消費(fèi)的欲望，因此，可以看到，針對(duì)大學(xué)生借貸廣告投放充滿(mǎn)了各種誘惑性、迷惑性的詞語(yǔ)層出不窮：“即刻擁有”“快速”“僅需學(xué)生證”“快速放款”“低利息”等，投放的產(chǎn)品也主要針對(duì)電子快消品、化妝品等非學(xué)習(xí)必需的高端消費(fèi)品，而非創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新科研等學(xué)科學(xué)習(xí)方面的必需品，具有極大的迷惑性。當(dāng)進(jìn)入還款或者欠款階段時(shí)，網(wǎng)貸平臺(tái)將采取軟暴力形式如發(fā)布個(gè)人隱私資料、電話(huà)、短信告知借款方，或更進(jìn)一步地采取辱罵、跟蹤、脅迫等硬暴力方式使借款人屈服，盡快還款。

（五）大學(xué)生網(wǎng)貸的“合法性”與“非法性”并存

實(shí)際上，對(duì)于正規(guī)的校園貸款公司來(lái)說(shuō)，其具有相對(duì)完善和嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶徍藱C(jī)制，對(duì)于已經(jīng)成年的大學(xué)生的債務(wù)，是具有合法的追索權(quán)的，其追求利潤(rùn)的“營(yíng)利性”是受到保護(hù)的。但是在現(xiàn)實(shí)當(dāng)中卻有一些唯利是圖的貸款公司，采用了一些欺騙性和虛假性的宣傳，尤其是暗藏高利貸的隱性條款，非常容易產(chǎn)生逾期和超出大學(xué)生的償還能力，同時(shí)也經(jīng)常采用如前所述的軟硬暴力的非法手段去獲得超出合法收益以外的高額利益。因此，大學(xué)生借款時(shí)要保持清醒，選擇正規(guī)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)。

（六）大學(xué)生網(wǎng)貸的“網(wǎng)絡(luò)性”與“實(shí)體性”

大學(xué)生網(wǎng)貸建立在互聯(lián)網(wǎng)信息高速發(fā)展之上，網(wǎng)絡(luò)是其發(fā)源土壤和野蠻成長(zhǎng)的生長(zhǎng)素，沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展就沒(méi)有網(wǎng)貸的存在，這也是其區(qū)別于銀行等傳統(tǒng)貸款模式之所在。依賴(lài)于網(wǎng)絡(luò)，借貸方和貸方、擔(dān)保人似乎是“隱形人”，由網(wǎng)絡(luò)上的表格、數(shù)據(jù)、照片等數(shù)碼化、網(wǎng)絡(luò)化資料所構(gòu)成，使用虛擬的身份所帶來(lái)的遠(yuǎn)比傳統(tǒng)貸款模式小的危機(jī)感和緊迫感使大學(xué)生更容易沉浸其中，而且更容易利用網(wǎng)絡(luò)發(fā)布消息。與此同時(shí)，大學(xué)校園貸又是具有實(shí)體化的存在，離不開(kāi)真實(shí)的大學(xué)生與借貸方，一旦違約和逾期，各大網(wǎng)貸平臺(tái)就會(huì)將所發(fā)展的項(xiàng)目代理人制度、個(gè)人隱私材料散布出去，甚至對(duì)借款大學(xué)生造成人身威脅……這種情況超出了大學(xué)生的心理承受能力，使其對(duì)社會(huì)產(chǎn)生不信任、敵對(duì)的負(fù)面情緒與心理，甚至造成自殘。

二、提高大學(xué)生網(wǎng)貸防范意識(shí)的對(duì)策

（一）普及金融信用知識(shí)，樹(shù)立正確的金融信用觀

現(xiàn)代社會(huì)已經(jīng)進(jìn)入信用社會(huì)，信用作為一筆珍貴的資產(chǎn)日益被社會(huì)認(rèn)可，因此，應(yīng)該引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立正確的金融信用觀，了解相關(guān)金融知識(shí)，合理引導(dǎo)和允許適度提前消費(fèi)的同時(shí)又要求大學(xué)生珍惜自身信用。

（二）樹(shù)立正確的消費(fèi)觀，引導(dǎo)合理消費(fèi)，規(guī)避消費(fèi)陷阱

調(diào)查顯示，大學(xué)生網(wǎng)貸主要集中在高端電子快消品、旅游聚餐等交際娛樂(lè)、購(gòu)買(mǎi)服裝和化妝品三類(lèi)消費(fèi)上，僅有不到三分之一的比例是用在了學(xué)習(xí)資料和創(chuàng)業(yè)方面的自我提升上；借款人所在地經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)、月收入越高、學(xué)校相對(duì)較好，其發(fā)生違約的概率越低；借款人的性別對(duì)發(fā)生違約的概率影響不大；借款金額越大、年利率越高、借款期限越長(zhǎng)，發(fā)生違約概率就越低。因此，要根據(jù)大學(xué)生網(wǎng)貸的特點(diǎn)，合理引導(dǎo)大學(xué)生消費(fèi)，使其學(xué)會(huì)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，做好大學(xué)生消費(fèi)觀、消費(fèi)心理、消費(fèi)行為的引導(dǎo)與消費(fèi)權(quán)益保護(hù)等教育。

（三）家校聯(lián)動(dòng)，培養(yǎng)大學(xué)生正確的勞動(dòng)觀

網(wǎng)貸的“隱秘性”特點(diǎn)，使得作為“隱形”承貸人的家長(zhǎng)經(jīng)常無(wú)法及時(shí)糾正孩子的不良消費(fèi)行為，學(xué)校也無(wú)法及時(shí)把握學(xué)生的消費(fèi)動(dòng)態(tài)，往往是事后得知學(xué)生的大額消費(fèi)，這與學(xué)生存在不勞而獲心理、輕信宣傳、自信還貸能力強(qiáng)、對(duì)家長(zhǎng)依賴(lài)有很大關(guān)系，但正如習(xí)近平總書(shū)記所說(shuō)的，幸福都是奮斗出來(lái)的，只有培養(yǎng)大學(xué)生良好的勞動(dòng)觀，樹(shù)立起以雙手勞動(dòng)創(chuàng)造的人生信條，通過(guò)家校聯(lián)合，培養(yǎng)大學(xué)生的勞動(dòng)精神，領(lǐng)會(huì)一分耕耘一分收獲的精神實(shí)質(zhì)，才能幫助學(xué)生形成誠(chéng)實(shí)勞動(dòng)、合理消費(fèi)的習(xí)慣，規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（作者單位：西安工程大學(xué)）