李欣 許照敏 李露露 李欣軼 夏婷婷

摘 要：隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”浪潮的推進(jìn)，保險和消費的相互促進(jìn)作用日益突出，保險可以為消費分擔(dān)風(fēng)險，同時消費可以催生出保險需求，而場景化消費保險就是以保險的形式為我們消費過程中的不確定性以及消費者的后顧之憂提供保障。在“互聯(lián)網(wǎng)+”的時代背景下，通過調(diào)研、查閱資料分析、經(jīng)濟(jì)學(xué)研究方法等對場景化消費保險進(jìn)行深入研究，同時與傳統(tǒng)保險做對比，分析場景化消費保險的創(chuàng)新點，最后總結(jié)得出場景化消費保險在現(xiàn)階段的不足之處以及未來發(fā)展前景。

關(guān)鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)+”；場景化消費保險；傳統(tǒng)保險；SWORT分析

一、我國“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展現(xiàn)狀概述

20世紀(jì)80年代，我國正式接入互聯(lián)網(wǎng)，并且迅速進(jìn)入一個高速發(fā)展的“互聯(lián)網(wǎng)”新時代。中國網(wǎng)絡(luò)時代于1994年從零開始，互聯(lián)網(wǎng)逐步走向我國廣大人民群眾，并將中國連接至世界上每一個角落。

2018年1月，中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）發(fā)布的《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》顯示，截止到2017年12月，我國網(wǎng)民規(guī)模已達(dá)7.72億，普及率達(dá)到55.8%。互聯(lián)網(wǎng)在我國發(fā)展進(jìn)入新的階段，未來，政府將會進(jìn)一步出臺網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的相關(guān)法律法規(guī)，凈化網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，極力推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展。

“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展對經(jīng)濟(jì)的影響從多方面滲透，運用大數(shù)據(jù)以及云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新性地推動了金融經(jīng)濟(jì)等相關(guān)產(chǎn)業(yè)進(jìn)入一個新的發(fā)展階段。傳統(tǒng)保險行業(yè)也借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為客戶打造更加合適的保險產(chǎn)品，提供更加完善的保險服務(wù)，進(jìn)而升級重塑保險行業(yè)的營銷模式，給客戶帶來不一樣的消費體驗。

二、場景化消費保險的產(chǎn)生與發(fā)展

1.消費保險的概念

信息經(jīng)濟(jì)專家凌恒淦先生創(chuàng)新了消費保險學(xué)的理論，即是基于特定類目產(chǎn)生個性化保障范圍、千人千面的定價機(jī)制、銷售成本和客單價極低、高頻便捷的理賠體驗的保險。其科學(xué)原理為：通過“消費股權(quán)”提取“消費保險基金”，在積少成多、滴水成河、聚沙成塔的主動消費過程中，達(dá)到“主動投保”、“主動保險”。這種“主動消費”、主動參與“特約商戶”的刷卡消費而獲得的“保險金”，就叫做“消費保險”。

2.場景化消費保險的發(fā)展

消費保險是基于消費過程所延伸出的保險，在解決消費矛盾中誕生。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速成長，網(wǎng)絡(luò)購物消費隨之進(jìn)入一個“高速”時代，同時保險和消費不斷探索深度融合消費保險進(jìn)入了創(chuàng)新發(fā)展的新階段，并在體量和速度上均已突破全球保險業(yè)的記錄。

經(jīng)歷過2016年的“雙十一”，消費保險已然成為全球保單量最大險種。另外，互聯(lián)網(wǎng)保險已經(jīng)分化為平臺保險和場景保險。而場景化消費保險作為消費保險的新型分支，不僅順應(yīng)了大數(shù)據(jù)時代背景，更是滿足了場景中消費者利用保險對抗場景風(fēng)險的需求。在消費場景中，保險和消費出現(xiàn)“共生效應(yīng)”，相互刺激拉動。從長遠(yuǎn)來看，場景化消費保險會成為消費保險未來發(fā)展的一個重要方向。

三、場景化消費保險與傳統(tǒng)保險的比較--基于比較研究法

首先，比較研究法是一種對兩個事物之間的相似或相異程度進(jìn)行研究和判別的方法。即依據(jù)一定的標(biāo)準(zhǔn)，對兩個或者兩個以上的相互之間存在一定聯(lián)系的事物或者對象進(jìn)行比較，從而找到其中的相似性以及差異性。

1.求同比較場景化消費保險與傳統(tǒng)保險

場景化消費保險是在新時代“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)飛速成長的環(huán)境背景下，保險業(yè)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)市場變革，由傳統(tǒng)保險所衍生出來的消費保險下的一個方向，它將傳統(tǒng)保險與消費者的消費行為相連接，進(jìn)而放進(jìn)一個又一個鮮活靈動的場景中，將保險行為場景化、碎片化，因此，場景化消費保險和傳統(tǒng)保險在本質(zhì)上具有保險的共性。保險的基本職能即為保險的原始職能與固有職能，具體包括補償損失職能和經(jīng)濟(jì)給付職能。

2.求異比較場景化消費保險與傳統(tǒng)保險

傳統(tǒng)的保險行業(yè)主要是利用傳統(tǒng)的營銷渠道，即保險代理人渠道、銀行保險渠道、電話營銷渠道。由于中介的代理人員形象口碑不佳，專業(yè)技能落后，傳統(tǒng)的保險營銷渠道對保費收入的貢獻(xiàn)大大降低，因此急需要進(jìn)行制度上以及產(chǎn)品上的轉(zhuǎn)型以及創(chuàng)新。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”對社會的影響進(jìn)一步擴(kuò)大，互聯(lián)網(wǎng)也在不斷擴(kuò)展傳統(tǒng)保險業(yè)的版圖。

而保險切入消費場景，不僅可以避免第三方中介給消費者帶來的不便，更重要的是消費者可以結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)隨時地進(jìn)行場景體驗，進(jìn)而提升互聯(lián)網(wǎng)消費活力，進(jìn)一步釋放消費者對保險產(chǎn)品的碎片化需求。因此可以說場景化消費保險是新時代新技術(shù)與傳統(tǒng)保險相融合的產(chǎn)物，以“互聯(lián)網(wǎng)+”作為催化劑，使得消費保險細(xì)分化、親民化、大眾化，進(jìn)而改善保險行業(yè)的發(fā)展前景。

四、場景化消費保險的創(chuàng)新點以及不足之處

場景化消費保險的產(chǎn)生，是基于交易的基礎(chǔ)，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”消費發(fā)展而產(chǎn)生的，通過分散場景或風(fēng)險，解決痛點。所以，場景消費保險就是借助保險科技（互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)），將新型的交易模式融合到新的消費場景中，實現(xiàn)保險的場景化。

隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，保險與消費越來越存在共生意味。一方面，保險切入消費場景，通過保險分擔(dān)消費過程中的風(fēng)險，同時還可以刺激消費需求；另一方面，消費的發(fā)展可以催生更多的保險需求，增加消費保險的體量。

在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)廣泛運用的時代下，消費場景的數(shù)量和種類在日益增多，為了場景化消費保險的發(fā)展，必須要創(chuàng)造出更多的場景，最終形成一個個的保險生態(tài)圈。因此在國家相關(guān)法律體制不夠完善的情況下，存在發(fā)展的漏洞。同時，消費保險需要有強(qiáng)大的消費需求，如何帶動廣大人群的碎片化需求，融入保險意識和相關(guān)概念，也需要保險公司的研發(fā)人員的關(guān)注和創(chuàng)新。

五、場景化消費保險SWORT分析

1.場景化消費保險優(yōu)勢分析

場景化消費保險區(qū)別于傳統(tǒng)保險的最大之處在于互聯(lián)網(wǎng)對保險的影響，傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品還存在在信息不對稱的舊時代，運營成本更高，不良的第三方中介對保險公司的影響，而消費保險首先考慮了客戶的消費傾向，進(jìn)而利用互聯(lián)網(wǎng)將其碎片化需求場景化，給予其更佳的保險產(chǎn)品體驗。公司資金可以更有效地投入到產(chǎn)品研發(fā)中，降低運營成本，提高資金使用效率。同時有效積累了用戶數(shù)據(jù)，并且可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對其進(jìn)行分析，為將來保險產(chǎn)品的研發(fā)提供依據(jù)。

2.場景化消費保險劣勢分析

在互聯(lián)網(wǎng)時代下，用戶對私人信息缺乏安全感，因此在體驗場景化消費保險產(chǎn)品時會有不同程度的隱瞞或者造假行為。此外，保險產(chǎn)品的更新?lián)Q代也存在一定的風(fēng)險，公司聘請的研發(fā)人員的創(chuàng)新性，以及對市場需求的敏感性等等都會引導(dǎo)公司未來走向，而且消費保險是與客戶的消費體驗直接相關(guān)的，因此如何有效利用客戶的消費感受也是對創(chuàng)新研發(fā)人員的考驗。

3.場景化消費保險發(fā)展機(jī)遇分析

政策環(huán)境利好場景化消費保險發(fā)展，政府將保險行業(yè)作為未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱產(chǎn)業(yè)之一，預(yù)示著新型的保險將步入黃金時期。另外大數(shù)據(jù)分析的利用，可以幫助保險公司更加精準(zhǔn)產(chǎn)品定價，而且可以適度根據(jù)客戶的需求進(jìn)行產(chǎn)品的創(chuàng)新以及營銷手段的更新。從長遠(yuǎn)來看，場景化、碎片化注定會是消費保險的發(fā)展模式。

4.場景化消費保險發(fā)展威脅分析

場景化消費保險的線上線下銷售體系不夠完善，不能夠有效跟上電子商務(wù)平臺的步伐。消費保險的服務(wù)體系也不夠完善，從產(chǎn)品推出，到廣告營銷，到客戶的進(jìn)一步了解，體驗下單等等這一體系過程還需要保險公司以及用戶的測試、研發(fā)推廣。

六、相關(guān)建議

1.積極利用一些健身、購物、旅游等平臺。將保險意識融入到這些平臺的生態(tài)業(yè)務(wù)鏈中去，然后開發(fā)與之相關(guān)的周邊保險產(chǎn)品，那么在原有平臺的大數(shù)據(jù)以及用戶需求之下，使得保險碎片化、場景化，同時也提高了平臺的用戶粘度，達(dá)到雙方共贏。

2.進(jìn)一步完善消費保險體系，做好保險平臺管理，接入“互聯(lián)網(wǎng)+”這一有效載體，提高運作能力，建立B2C的電子商務(wù)模式，做到線上線下的同步進(jìn)行。

3.國家相關(guān)法律法規(guī)需要進(jìn)一步完善，給保險行業(yè)的創(chuàng)新以及健康發(fā)展?fàn)I造良好的環(huán)境。加強(qiáng)對保險產(chǎn)業(yè)合作平臺的監(jiān)管，設(shè)立適當(dāng)?shù)臏?zhǔn)入門檻，加強(qiáng)保險公司的信息披露，監(jiān)控保險資金的流向，建立消費者維權(quán)中心，增強(qiáng)消費者對保險行業(yè)發(fā)展的干預(yù)能力。

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作者簡介：李欣（1997.01- ），男，漢族，山東濰坊人，安徽財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，2015級本科生，專業(yè)：保險學(xué)