淺析融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理問題

陳偉

摘要：本文分析融資性擔(dān)保的定義、特點(diǎn)等，發(fā)現(xiàn)我國融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)管理方面所存在的問題，從而為我國融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理目前所存在問題提供解決辦法。

關(guān)鍵詞：融資 擔(dān)保 風(fēng)險(xiǎn)

1融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管理概述

1.1融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管理的概念

融資性擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)定義可以分為廣義的融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)及狹義的融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)從廣義上看是指融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)在對融資性擔(dān)保產(chǎn)品進(jìn)行經(jīng)營時(shí)，可能會受到一些沒有辦法預(yù)料到的缺乏確定性的因素的影響，也有可能在經(jīng)營之后發(fā)現(xiàn)現(xiàn)實(shí)情況的發(fā)展和經(jīng)營之前所預(yù)想的不一樣，也有可能使融資機(jī)構(gòu)實(shí)際所獲得的收益和預(yù)期所獲得的收益發(fā)生一定的差異，該融資機(jī)構(gòu)也會因此發(fā)生一些經(jīng)濟(jì)損失甚至有可能就不能獲得收益，而機(jī)構(gòu)能夠獲取額外收益機(jī)會的可能性就更加無從談起。融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)從狹義上看是指融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)可能會產(chǎn)生一定的經(jīng)濟(jì)損失。融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)目前面臨著很多的風(fēng)險(xiǎn)，包括市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、保費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等。融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的主要功能就是為企業(yè)提供存在著各種風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)保產(chǎn)品，對其需要進(jìn)行嚴(yán)格的控制與防范。

1.2融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管理的特點(diǎn)

1.2.1整體化特點(diǎn)

融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管理是對各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行統(tǒng)籌管理，不是以各個(gè)部門為單位，對風(fēng)險(xiǎn)管理分割的分散化管理，是整體化的風(fēng)險(xiǎn)管理。

1.2.2連續(xù)性特點(diǎn)

融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管理會將風(fēng)險(xiǎn)管理納入到時(shí)日常經(jīng)營之中，而不只是某時(shí)點(diǎn)的一定時(shí)段的風(fēng)險(xiǎn)管理，是有連續(xù)性的風(fēng)險(xiǎn)管理。

1.2.3全面且大范圍特點(diǎn)

融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管理不是小范圍、局部的風(fēng)險(xiǎn)管理，是全面且大范圍的風(fēng)險(xiǎn)管理。

2融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)

2.1不到位的融資擔(dān)保監(jiān)管

從我國目前大背景看，無論各種擔(dān)保機(jī)構(gòu)的數(shù)量，還是這些機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)量，都處在上升狀態(tài)之中。與這種上升狀態(tài)相比，政府的監(jiān)管資源就顯得非常的不足，政府日常的監(jiān)督管理也是非常薄弱的，如果有些擔(dān)保結(jié)構(gòu)不端正自己的態(tài)度，可能就會抓住這一弱點(diǎn)，發(fā)生違規(guī)經(jīng)營的情況，融資擔(dān)保混亂現(xiàn)象就會頻繁的出現(xiàn)?，F(xiàn)在有一部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)不是因?yàn)樽约旱膿?dān)保業(yè)務(wù)去選擇違規(guī)經(jīng)營，而是因?yàn)檫@些機(jī)構(gòu)因?yàn)樽隽藫?dān)保業(yè)務(wù)之外的不應(yīng)該做的事情去選擇違規(guī)經(jīng)營。這些機(jī)構(gòu)會經(jīng)不起利益的有貨，盲目的擴(kuò)張自己的業(yè)務(wù)，有些業(yè)務(wù)已經(jīng)不是該機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力和代償能力所能承擔(dān)的，已經(jīng)沒有喪失了對保證的責(zé)任感。與此同時(shí)，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)也越發(fā)多樣化，這也導(dǎo)致越來越多違規(guī)經(jīng)營現(xiàn)象的發(fā)生，這給融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)帶來了一定風(fēng)險(xiǎn)及隱患，譬如實(shí)際控制人和關(guān)聯(lián)交易的風(fēng)險(xiǎn)；非法集資、高息發(fā)放貸款以及以委托貸款等形式掩蓋代償風(fēng)險(xiǎn)；違規(guī)挪用或占用客戶保證金及貸款的風(fēng)險(xiǎn)；資本金不實(shí)且股東直接或變相抽走資本金；擔(dān)保公司違規(guī)運(yùn)用資本金并且偏離擔(dān)保主業(yè)從事高風(fēng)險(xiǎn)投資的風(fēng)險(xiǎn)。

2.2規(guī)模偏小的擔(dān)保公司

擔(dān)保行業(yè)是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力會受到公司的規(guī)模及經(jīng)濟(jì)實(shí)力的直接影響。而我國目前擔(dān)保機(jī)構(gòu)的規(guī)?；臼嵌际瞧〉?。大部分的擔(dān)保機(jī)構(gòu)的注冊資金可能僅僅只有幾百萬元二月，擔(dān)保的收益也因偏小擔(dān)保工規(guī)模的顯得格外的有限，有時(shí)如果發(fā)生了一筆需要代償?shù)臉I(yè)務(wù)，所帶來的損失就需要幾十筆的擔(dān)保收入來進(jìn)行彌補(bǔ)。與此同時(shí)，我國融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)中大部分都是由部分地區(qū)審批而設(shè)立的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，這也導(dǎo)致該市場競爭越發(fā)激烈，市場的現(xiàn)狀也越發(fā)混亂，這也就難以將擔(dān)保的放大倍數(shù)提高，將不利于擔(dān)保機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。

2.3風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制較少

根據(jù)相關(guān)規(guī)定，擔(dān)保機(jī)構(gòu)在以業(yè)務(wù)中承擔(dān)的責(zé)任占總體的百分之七十左右，剩余的約百分之三十的部分就需要由與其合作的銀行來承擔(dān)。相對于其他國家來說，我國的擔(dān)保行業(yè)的起步是比較晚的，到目前為止大約只有十多年的時(shí)間，但是發(fā)展的速度是非常驚人的，并且?guī)Я撕苊黠@的社會效益。擔(dān)保機(jī)構(gòu)日趨緊密的與各銀行進(jìn)行合作，但在這種合作關(guān)系中，擔(dān)保機(jī)構(gòu)是弱勢的那一方，若擔(dān)保機(jī)構(gòu)沒有建立必要的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，大部分的銀行是沒有意愿同這種擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作并且分擔(dān)擔(dān)保機(jī)構(gòu)剩余的風(fēng)險(xiǎn)比例的，因此有很大部分的擔(dān)保機(jī)構(gòu)不是在自己自愿的情況下承擔(dān)了業(yè)務(wù)相關(guān)的全部信貸風(fēng)險(xiǎn)。這種模式已經(jīng)普遍的運(yùn)作在個(gè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)之中，擔(dān)保機(jī)構(gòu)在承擔(dān)中小企業(yè)的市場風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)承擔(dān)著合作銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，這不僅會不利于擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展，也使得擔(dān)保業(yè)務(wù)的開展受到嚴(yán)重制約。

2.4無效的信用信息共享平臺

我國擔(dān)保機(jī)構(gòu)目前如果想要查詢擔(dān)?？蛻舻男庞眯畔?，往往找不到一個(gè)有效的并且集中統(tǒng)一的征信系統(tǒng)信用信息共享平臺。擔(dān)保機(jī)構(gòu)了解擔(dān)保對象的信用狀況的途徑就是查詢各部門的信用信息，但是各部門的信息并不會過多的公開給擔(dān)保機(jī)構(gòu)，各擔(dān)保機(jī)構(gòu)只能采取各種各樣浪費(fèi)大量人力物力的方法去收集客戶的信用信息，所收集到的信息還并不準(zhǔn)確。目前我國有全國集中統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，該數(shù)據(jù)庫中有企業(yè)和個(gè)人的信貸等信息，公安、稅務(wù)、工商、環(huán)保等各部門也都擁有了各自的信息系統(tǒng)，但并不是所有的部分都能共享這些信息，各部門沒有一個(gè)統(tǒng)一的接口標(biāo)準(zhǔn)，信息共享實(shí)現(xiàn)也無從談起。

2.5不健全的內(nèi)部管理制度

擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理的重要組成部分就是內(nèi)部管理制度，這同時(shí)也使擔(dān)保機(jī)構(gòu)生存的根本所在。擔(dān)保機(jī)構(gòu)如雨中春筍般不斷的出現(xiàn)，并且在不斷的發(fā)展壯大中，各擔(dān)保機(jī)構(gòu)在市場中的競爭也是越發(fā)的激烈。但是由此帶來的擔(dān)保機(jī)構(gòu)在內(nèi)部管理方面也存在著很多的問題，有些問題也顯得格外的突出。首先就是是沒有建立必要的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和監(jiān)督機(jī)制。第二個(gè)是擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏全面的正確的風(fēng)險(xiǎn)管理理念和法律意識，風(fēng)險(xiǎn)管理顯得格外的薄弱。第三個(gè)是擔(dān)保機(jī)構(gòu)中沒有能控制風(fēng)險(xiǎn)的專業(yè)人才，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員素質(zhì)都偏低且流動性大。最后是沒有建立一個(gè)完整獨(dú)立的包括嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膬?nèi)部治理機(jī)構(gòu)及科學(xué)有效的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)體系風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

3如何更好的進(jìn)行融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管理

3.1建立完善內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)控制制度

有很多融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)都是以業(yè)務(wù)量為主，職業(yè)的確會給融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)帶來短期效益，這種經(jīng)營方式是不細(xì)致的，并且不利于機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。因此融性擔(dān)保機(jī)構(gòu)就需要確實(shí)建立一個(gè)適合自身的嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，在機(jī)構(gòu)中要宣傳以風(fēng)險(xiǎn)管理為中心的宣傳理念。第一，要加強(qiáng)對風(fēng)險(xiǎn)的控制，建立完整的規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)控制制度。這個(gè)制度必須包括符合審慎性經(jīng)營原則的融資性擔(dān)保評估制度、盡職調(diào)查制度、決策程序、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度、全程監(jiān)督制度、事后追償和處置制度、突發(fā)事件應(yīng)急機(jī)制等其他的制度等。第二，根據(jù)這些制度去制定相關(guān)的業(yè)務(wù)操作流程，并且要嚴(yán)格規(guī)范的進(jìn)行執(zhí)行。第三，要給予風(fēng)險(xiǎn)控制人員一定的權(quán)利，是他們在機(jī)構(gòu)中占據(jù)一定地位，風(fēng)險(xiǎn)控制部門對業(yè)務(wù)的保駕護(hù)航作用才能真正的得到實(shí)現(xiàn)，要將責(zé)權(quán)利相結(jié)合使風(fēng)險(xiǎn)控制成為業(yè)務(wù)的主導(dǎo)而不是業(yè)務(wù)的附加品，使風(fēng)險(xiǎn)控制帶來真正意義上的效益。

3.2制定合理健全的人才政策

我國目前還沒有任職資格準(zhǔn)入融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員，使得對人才的評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)生了差異，融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)在聘用人員時(shí)，必須樹立起梯隊(duì)式的層次意識。首先年齡上要保持中和協(xié)調(diào)狀態(tài)，這樣不僅可以掌握老員工的經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢，又可以將新員工的年輕活力注入團(tuán)隊(duì)之中。其次，在機(jī)構(gòu)人員知識結(jié)構(gòu)上，要兼顧文理工的協(xié)調(diào)，員工要了解各行各業(yè)的情況，機(jī)構(gòu)人員隊(duì)伍需要比較寬廣的視野。最后，要分析自身的業(yè)務(wù)優(yōu)勢，從而擁有特有的人才隊(duì)伍，使核心競爭力得到保證。融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)在員工上要形成特有的優(yōu)勢，要經(jīng)常進(jìn)行對業(yè)務(wù)人員和風(fēng)險(xiǎn)控制人員的培訓(xùn)，必要的崗位輪換也要同時(shí)進(jìn)行，提高工作人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)的，將普通人才培養(yǎng)為專業(yè)人才，使機(jī)構(gòu)人員的穩(wěn)定性和適應(yīng)性得到隨時(shí)的保證。

3.3識別并避免與銀行合作的陷阱

銀行與融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)有著不一致的營利模式，也有不一致的風(fēng)險(xiǎn)防范的角度，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)在與銀行進(jìn)行合作時(shí)，并不能無所非為而要避開銀行設(shè)置的陷阱。第一，融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營是非常靈活的并且管理的跨度比較小，和擔(dān)保企業(yè)的經(jīng)驗(yàn)也會更加貼切，對風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的反應(yīng)也就更加靈敏，一旦銀行想要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁，需要立即銀行進(jìn)行協(xié)商是否可以進(jìn)行對風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)，從而將單方責(zé)任轉(zhuǎn)換為雙方責(zé)任，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行能夠成為一個(gè)利益共同體，從而可以減少單方風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)。第二，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行會進(jìn)行更多的合作，拓展更多的業(yè)務(wù)，不僅要加強(qiáng)對客戶的維護(hù)，也給銀行帶來更多的存款，銀行會更多的依存融資性擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)，使銀行的強(qiáng)勢地位轉(zhuǎn)化為弱勢地位，使銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間的戰(zhàn)略合作關(guān)系能夠更加長久。

3.4改善融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營環(huán)境

在很長的一段時(shí)間里，我國對金融機(jī)構(gòu)行業(yè)的定位是銀以國有資本為主體的行業(yè)，包括銀行、信托、財(cái)務(wù)公司等，在進(jìn)行法律法規(guī)體系建立時(shí)，這一行業(yè)也是該體系的主要核心，我國目前的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的主要客戶都是以民間資金為主體的行業(yè)，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)不僅僅要避開法律無法保護(hù)的地方，同時(shí)也要創(chuàng)新和完善自身的業(yè)務(wù)體系， 將第一手的還款來源牢牢的抓在手中，將新型的反擔(dān)保方式運(yùn)用到業(yè)務(wù)中，并且要能靈活運(yùn)用物權(quán)法中規(guī)定的法律手段，包括抵押、質(zhì)押、連帶責(zé)任保證等，將對自己不利的方面轉(zhuǎn)化為有利的一面，將擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

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