左明

摘 要 隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展及人們生活水平的顯著提高，大學(xué)生的消費水平迅速增長，這成為各種互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺大量涌現(xiàn)的直接動力。借貸平臺利用大學(xué)生消費盲目攀比的心理，開通小額貸款、分期付款等服務(wù)，一時間校園貸立即占領(lǐng)各大高校的金融市場，因此而引發(fā)的各種網(wǎng)貸事故層出不窮。但目前我國對網(wǎng)貸行為缺乏相應(yīng)的法律管理規(guī)范，沒有相關(guān)的法律依據(jù)，由此引發(fā)的事故處理起來較為麻煩。為避免更多的悲劇發(fā)生，本文對當(dāng)前網(wǎng)貸行為法律規(guī)范中存在的問題及解決辦法做出了詳細(xì)的介紹。

關(guān)鍵詞 大學(xué)生 網(wǎng)貸行為 法律規(guī)范

中圖分類號：D922.28

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

一、大學(xué)生網(wǎng)貸行為法律規(guī)范的現(xiàn)狀

在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展環(huán)境下，市場競爭越來越激烈，各大p2p網(wǎng)貸公司為了擴(kuò)大消費市場，把目光轉(zhuǎn)向了高消費的大學(xué)生群體，為大學(xué)生提供各種貸款、分期等網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。大學(xué)生作為一個新興的消費群體，具有高消費、自由度大、金融知識匱乏等特點，網(wǎng)貸公司正是利用了這一特點，經(jīng)常對大學(xué)生的貸款活動進(jìn)行一些違法操作，雖然有關(guān)部門進(jìn)行過多次整改，但由于相關(guān)法律規(guī)范措施不夠完善，導(dǎo)致大量網(wǎng)貸事故頻繁的出現(xiàn)。例如，2016年3月，大學(xué)生鄭某因網(wǎng)絡(luò)貸款六十余萬元無法償還，而跳樓自殺。此事故一出，立即引起整個社會的巨大反響，有關(guān)部門立即對相關(guān)單位進(jìn)行調(diào)查，在調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)了大量的問題無法解決，為此國家也開始對網(wǎng)貸行為更加重視，立法等相關(guān)措施也相繼出臺，網(wǎng)貸行為成為人們共同關(guān)注的焦點。據(jù)了解，目前有接近8%的大學(xué)生使用貸款的渠道獲取資金，其中有3.5%的學(xué)生是通過網(wǎng)貸平臺獲取，身邊大學(xué)生采用分期付款等方式購物的更是數(shù)不勝數(shù)，這是一個非?？膳碌臄?shù)據(jù)，在這些人中有很多人不具備償還能力，但也獲得了資金，這無疑是法律的一大漏洞，為此有關(guān)單位須進(jìn)行深刻反省。由于大學(xué)生大都沒有穩(wěn)定的收入來源，常常會造成貸款無力償還的現(xiàn)象，以至于各種暴力催債等事件頻發(fā)。因此，必須要從法律方面加強(qiáng)對借貸雙方的管理，保證互聯(lián)網(wǎng)借貸金融服務(wù)的健康發(fā)展。

二、大學(xué)生網(wǎng)貸行為存在的法律風(fēng)險

（一） 網(wǎng)貸公司的市場準(zhǔn)入門檻太低

大學(xué)生的網(wǎng)貸服務(wù)是在p2p平臺上進(jìn)行的金融操作，對于這個平臺來說，國家沒有對具體的業(yè)務(wù)進(jìn)行詳細(xì)的規(guī)定，使得一些不法分子鉆了法律的空子，經(jīng)常打一些擦邊球來逃避執(zhí)法部門的處罰，而監(jiān)管部門由于立法方面的缺陷無法對其開展有效的監(jiān)管，這使得放貸者十分猖獗。目前p2p平臺的設(shè)立是采取注冊制度，創(chuàng)辦過程中不需要進(jìn)行一系列審批，市場準(zhǔn)入門檻很低，這極大的方便了不法人員進(jìn)入金融市場，使得在缺少法律規(guī)定的情況下，網(wǎng)貸平臺可以私自開展多種形式借款的活動，由于法律對放款人的資質(zhì)沒有明確的規(guī)定，所以無法保證借貸平臺安全，這就容易導(dǎo)致在交易完成后，可能產(chǎn)生一系列違法問題。例如2017年發(fā)生在浙江一高校的事件，當(dāng)時的在校大學(xué)生王某由于盲目消費，從借貸平臺上貸款獲得了兩萬元的資金并且很快揮霍完，但是由于沒有償還能力，他只能繼續(xù)從其他平臺上繼續(xù)貸款，這使得他的還款金額越滾越大，最后竟然高達(dá)20余萬元，事后有關(guān)部門對相關(guān)企業(yè)進(jìn)行調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這些企業(yè)的經(jīng)營方式或多或少的都存在違法行為，有一些甚至連經(jīng)營許可都沒有，但竟然能夠進(jìn)入到市場上，通過網(wǎng)絡(luò)對大學(xué)生實施放貸，這不禁引起人們的深思，為什么這些手續(xù)不完全的公司能夠進(jìn)入市場。綜合來看，就是國家對市場準(zhǔn)入門檻放得太低，導(dǎo)致金融市場魚龍混雜而不利于監(jiān)管，對于這種現(xiàn)象有關(guān)部門要進(jìn)行及時的反思，發(fā)現(xiàn)問題并解決，保證金融市場高效的運轉(zhuǎn)。

（二）大學(xué)生信用系統(tǒng)管理存在缺陷

目前，我國的大學(xué)生信用系統(tǒng)管理還存在不小的缺陷，無法及時地對學(xué)生失信行為做有效記錄，造成學(xué)生可以在多個平臺進(jìn)行貸款活動，還會出現(xiàn)大學(xué)生在網(wǎng)貸過程中出現(xiàn)信息不對稱問題，網(wǎng)絡(luò)平臺無法保證所獲得的學(xué)生信息為真實有效的信息，學(xué)生也無法對網(wǎng)貸平臺的信用進(jìn)行全面了解，致使雙方的信用認(rèn)定較為困難，無法對雙方的借款能力和還款能力完成準(zhǔn)確定位，為網(wǎng)貸事故的發(fā)生埋下了極大隱患。例如南京一高校2013級學(xué)生張某，在網(wǎng)絡(luò)平臺貸款5000元后無法償還，便一直拖欠公司的資金，有時還繼續(xù)到其他平臺去借款并且不償還，造成所欠貸款的利息越來越多，至今已欠下十多萬，這種情況的發(fā)生說明借貸平臺沒有對張某的信用做出正確的評價，在欠平臺貸款的情況下，還可以繼續(xù)在其他平臺獲得資金。這個例子說明網(wǎng)貸過程中信用系統(tǒng)的管理是比較混亂的，并且不利于公司的長久發(fā)展。

（三）學(xué)生還款能力不足，網(wǎng)貸審核機(jī)制不健全

銀行貸款具有審核嚴(yán)格、放貸時間長、金額較大等特點，而網(wǎng)絡(luò)貸款不需要與大學(xué)生簽訂復(fù)雜的協(xié)議，不需要有人擔(dān)保和進(jìn)行實物抵押，只需要提供簡單的身份信息即可獲得資金，這是因為網(wǎng)貸平臺對學(xué)生還款能力不能正確合理的認(rèn)識，對學(xué)生的貸款資質(zhì)無法有效地核實，對學(xué)生的家庭狀況也沒有進(jìn)行全面了解，使得許多無力償還的大學(xué)生能夠輕易的獲得大量貸款，例如上述的大學(xué)生鄭某，利用班長的身份獲取班級同學(xué)的信用和貸款信息，從多家網(wǎng)貸平臺成功獲取大量貸款，沒有經(jīng)過其他同學(xué)的同意，而網(wǎng)貸平臺也不了解鄭某非法獲取他人信息的情況，就這樣在事情暴露的情況下，鄭某選擇了自殺，除了鄭某自身的原因外，相關(guān)企業(yè)也有不可推卸的責(zé)任，沒有了解清楚情況就行放貸，是對公司和借款人的不負(fù)責(zé)任，這正說明建立健全的網(wǎng)貸審核機(jī)制是多么重要，因此要在保證大學(xué)生有償還能力的情況下進(jìn)行交易，保證市場規(guī)范的運作。

（四） 學(xué)生對網(wǎng)貸的知識不夠了解，法律意識淡薄

大學(xué)生雖然已經(jīng)成年，但對于網(wǎng)貸的運行機(jī)制并不了解，對于復(fù)利等利息計算方式完全不懂，一些不法分子正是利用了這一點，在學(xué)生沒有對網(wǎng)貸平臺還款標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行充分了解的情況下就進(jìn)行交易，這直接造成學(xué)生利益的損失。例如目前非?；鸨奈浵伝▎h，大部分人只知道在還款期內(nèi)償還貸款是不需要償還利息的，而并不知道未按時還款的利息計算方式，這使很多人在逾期后對還款金額不滿意，其實有很多情況并不是網(wǎng)貸平臺故意向?qū)W生索取高額利息，而是學(xué)生對未按時還款的利息計算方式不了解，造成高額利息事件的發(fā)生，國際應(yīng)該加強(qiáng)這方面的監(jiān)管，避免高利貸等形式的出現(xiàn)。另外大學(xué)生的自我保護(hù)意識和法律意識，隨便的向網(wǎng)貸平臺提供自己的重要信息，這有可能造成自己的大量隱私信息遭到不法分子利用，為再次欺騙學(xué)生提供了機(jī)會。

（五） 缺乏對p2p平臺的有效監(jiān)督

目前還缺乏對p2p平臺運行過程的有效監(jiān)管，但網(wǎng)貸業(yè)務(wù)大都在p2p平臺進(jìn)行交易，這造成對網(wǎng)貸的管理也更加困難。并且p2p平臺貸款的宣傳一般是高額度、零擔(dān)保、到賬快等虛假宣傳形式，與實際情況嚴(yán)重不符且迷惑了學(xué)生對貸款的理解，無法對虛假宣傳采取有效的打擊措施，使得惡性放貸活動越來越猖獗。

（六）合同涉嫌欺詐行為，利率不透明

由于缺乏相應(yīng)的法律監(jiān)管措施，各網(wǎng)貸平臺在貸款利率上漫天要價，利用學(xué)生對利率和放款規(guī)則不了解的特點，對學(xué)生征收服務(wù)費、中介費、保證金等一系列額外費用，間接的提高的貸款的利率。例如大學(xué)生王某通過網(wǎng)貸平臺進(jìn)行貸款，規(guī)定的月利率是1.6%，但增加客戶服務(wù)費1.7%，擔(dān)保服務(wù)費用0.8%，這樣總費用加在一起成為4.1%，經(jīng)計算一年的費用率竟高達(dá)50%，與合同中王某理解的1.6%有很大的差距，這是目前典型的借貸欺詐形式，平臺正是利用大學(xué)生這些弱點，把高利息轉(zhuǎn)換成各種服務(wù)費用，讓學(xué)生覺得利息并不高，但實際上是變相提高利率，以此來對學(xué)生征收高額費用。

三、大學(xué)生網(wǎng)貸行為法律風(fēng)險的控制措施

（一） 完善對網(wǎng)貸公司的市場準(zhǔn)入機(jī)制

在我國的金融市場中存在著大量p2p網(wǎng)貸平臺，監(jiān)管部門對這些公司的資質(zhì)大都沒有進(jìn)行過嚴(yán)格的審核，只有在發(fā)生事故時才想起對企業(yè)進(jìn)行監(jiān)督，致使這些非法公司不需要較多資金就可以容易的進(jìn)入市場，進(jìn)入市場后對貸款活動進(jìn)行虛假宣傳，如果現(xiàn)在不對其進(jìn)行法律約束，加強(qiáng)立法工作，以后必將嚴(yán)重擾亂金融市場的管理。因此我國監(jiān)管部門必須加快p2p網(wǎng)貸行業(yè)的立法工作，提高市場準(zhǔn)入門檻，保證網(wǎng)貸公司具有合法的經(jīng)營許可，確保該平臺具有行業(yè)運行資質(zhì)，進(jìn)一步規(guī)范網(wǎng)絡(luò)貸款行為，對于非法進(jìn)行網(wǎng)貸活動的公司和平臺進(jìn)行取締，堅決打擊違法違規(guī)的金融活動，建立健全的網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)市場準(zhǔn)入機(jī)制，從法律源頭方面進(jìn)行監(jiān)督和管理，把不法分子利用借貸平臺大量牟利的想法扼殺在搖籃里，避免不健康的網(wǎng)貸公司進(jìn)入市場，提高互聯(lián)網(wǎng)借貸行業(yè)的整體水平。具體方面可以要求網(wǎng)貸平臺建立時獲取金融管理機(jī)構(gòu)的審批，在審批文件中對今后開展的借貸業(yè)務(wù)進(jìn)行詳細(xì)介紹，對貸款利率做出明確的規(guī)定，這樣在出現(xiàn)問題時就可以保證有據(jù)可依。

（二）加強(qiáng)網(wǎng)貸公司對借款人的審查力度

網(wǎng)貸盛行的主要原因之一是放貸流程極為簡單方便，只需要貸款人一些簡單的身份信息就可以完成整個放款流程，但是很多人不具有借款資質(zhì)，平臺卻依然提供貸款等金融服務(wù)，這大大增加了發(fā)生事故的概率。因此網(wǎng)貸公司要加強(qiáng)對借款人資質(zhì)及家庭狀況的審核，確保能夠?qū)ψ约旱馁J款行為負(fù)責(zé)。具體來講，對大學(xué)生進(jìn)行放貸要經(jīng)過監(jiān)護(hù)人的同意，網(wǎng)貸公司有責(zé)任和義務(wù)對這一點進(jìn)行審核，如果監(jiān)護(hù)人不知情，應(yīng)當(dāng)立即通知學(xué)生監(jiān)護(hù)人，保證學(xué)生有償還能力，避免悲劇的發(fā)生，這也是企業(yè)能夠有效收回資金的保證。

（三）加強(qiáng)學(xué)生對網(wǎng)貸金融服務(wù)的學(xué)習(xí)

目前網(wǎng)貸公司為了占領(lǐng)學(xué)校市場，進(jìn)行0擔(dān)保等與實際情況嚴(yán)重不符的宣傳活動，吸引了大量盲目貸款的學(xué)生，因此要加大網(wǎng)貸金融服務(wù)安全的宣傳工作，主動的組織學(xué)進(jìn)行防范。具體來講，可以采用金融理財講座等方式，聘請專家進(jìn)行傳授相關(guān)知識，幫助大學(xué)生樹立正確的理財觀念，對大學(xué)生的消費進(jìn)行指導(dǎo)，建立健全的校園違法網(wǎng)貸監(jiān)測機(jī)制，及時發(fā)現(xiàn)學(xué)生消費中存在的問題，并幫助學(xué)生掌握違約金、 單利與復(fù)利等基本常識，堅決打擊非法的校園網(wǎng)貸平臺。

（四）行政部門介入網(wǎng)貸的管理工作

很多網(wǎng)貸公司為了逃避工商局的監(jiān)管，在登記時并未寫明要進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款服務(wù)，在借款過程中簽訂的合同也不是貸款合同，這對行政部門的監(jiān)管提出了很高的要求，因此行政部門要介入到網(wǎng)貸公司的管理中去，確保能夠合法的運作公司。

（五） 限制網(wǎng)貸金額

貸款的金額越大，需要償還的利息就越多，所承受的風(fēng)險也就越大，由于我國的信用體制不夠完善，因此學(xué)生可以從多個網(wǎng)貸平臺中同時借到資金，這會使得借貸的金額十分巨大。因此，要想實現(xiàn)合理的控制大學(xué)生網(wǎng)貸風(fēng)險，就要對貸款的金額做出限制，確保學(xué)生未來能夠支付還款的金額。具體來講，貸款的數(shù)額可以由監(jiān)管部門統(tǒng)一規(guī)定，這可以有效避免惡性事件的發(fā)生。

四、總結(jié)

綜上所述，由于我國對p2p網(wǎng)貸的立法工作不夠完善，導(dǎo)致大量的漏洞出現(xiàn)，這給了不法分子可乘之機(jī)，也對大學(xué)生的貸款安全提出了挑戰(zhàn)，因此我國必須加強(qiáng)對平臺的監(jiān)管，加快大學(xué)生網(wǎng)貸行為的立法工作，切實保證學(xué)生的利益，希望這篇文章能夠幫助大學(xué)生加強(qiáng)對網(wǎng)貸行為的法律規(guī)范有的認(rèn)識，為我國互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展提供理論研究。

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