【摘要】數(shù)字普惠能提高金融服務質量和效率，是推進農村金融普惠大眾的有效途徑。但是農村地區(qū)存在著數(shù)字化金融服務普及度低、交易數(shù)據(jù)碎片化、信息泄露金融欺詐等困境、應加大農村數(shù)字金融基礎設施建設，積極引導幫扶農戶獲取數(shù)字化金融服務、同時建立數(shù)據(jù)共享平臺，助推普惠功能發(fā)揮、同時加大對數(shù)字化金融監(jiān)管，嚴防個人信息泄露和數(shù)字化金融欺詐現(xiàn)象發(fā)生。

【關鍵詞】農村普惠金融 金融科技 金融監(jiān)管

一、背景及文獻回顧

互聯(lián)網技術在近年來蓬勃發(fā)展，影響金融深刻變革，科技與金融的不斷融合是當今時代的大趨勢。數(shù)字金融低成本、低門檻的特點能有效解決農村普惠金融面臨的困境，提高對“三農”和小微企業(yè)金融服務力度，消除金融排斥現(xiàn)象。

數(shù)字普惠金融的概念提出的時間較短，有學者就數(shù)字普惠金融的發(fā)展路徑進行探究。如尹應凱（2017）梳理了數(shù)字普惠金融發(fā)展的國際經驗，涉及發(fā)展中國家的移動貨幣模式、發(fā)達國家的科技金融模式，以及“中國模式”[1]（發(fā)展中國家“移動金融”模式+發(fā)達國家“金融科技”模式+中國自身優(yōu)勢）；姚遠（2017）指出從消費者權益保護、金融科技監(jiān)管、金融政策環(huán)境三方面對數(shù)字普惠進行研究[2]。此外諸多學者就傳統(tǒng)模式下農村普惠金融發(fā)展的影響因素進行梳理。如董曉林、徐虹（2012）提出人口規(guī)模、社會消費品零售總額、金融基礎設施等因素會影響金融排斥，并且農村地區(qū)金融網點設置較城鎮(zhèn)地區(qū)商業(yè)銀行而言，更注重鄉(xiāng)村人口規(guī)模而非鄉(xiāng)村人口收入[3]。張宇、趙敏（2017）指出互聯(lián)網基礎設施建設、農村金融機構創(chuàng)新、政策扶持力度、農村現(xiàn)代化進程四個因素影響農村普惠金融發(fā)展水平[4]。

目前大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術應用于農村普惠金融發(fā)展的實踐尚處于探索階段，分析農村數(shù)字普惠的發(fā)展困境并對其發(fā)展路徑進行探索有利于助力農村數(shù)字普惠金融的發(fā)展。

二、農村數(shù)字普惠金融的發(fā)展困境

我國農村地區(qū)數(shù)字金融基礎設施建設滯后，農戶金融觀念落后，金融知識匱乏、阻礙了農戶獲取數(shù)字化金融服務；交易數(shù)據(jù)碎片化，金融機構已有的內部數(shù)據(jù)利用不足。此外數(shù)字金融的發(fā)展為金融詐騙提供了契機，“高收益理財產品”、“網絡眾籌”、“低利率貸款”等網絡詐騙層出不窮。上述因素延緩了農村數(shù)字普惠金融實踐，導致農村數(shù)字普惠覆蓋范圍狹小、服務能力不足、應用層次不深。

（一）農村地區(qū)數(shù)字化金融服務普及度嚴重偏低

農村地區(qū)數(shù)字支付環(huán)境滯后，嚴重影響普惠金融發(fā)展。結算是金融服務的入口和起點，目前絕大部分農村地區(qū)移動通信、光纖寬帶數(shù)字化金融基礎設施覆蓋不全，手機網民數(shù)量相對城鎮(zhèn)人口仍有相當大的差距，導致數(shù)字化支付便利性差，成本高。農村地區(qū)的支付觀念較為傳統(tǒng)，現(xiàn)金交易的觀念較重，多種數(shù)字化支付工具無法在農村地區(qū)推廣。

農戶的金融素養(yǎng)弱、網絡技術操作能力不強，獲取數(shù)字化金融服務能力較差。對于理財、保險、期貨等金融產品認知存在偏差，惠農的金融產品認可度低。此外，這部分人對于新鮮事物接受較慢，對于以手機支付、購物、生活繳費等功能為代表的操作能力不強。此外農村金融機構的數(shù)字化金融產品創(chuàng)新力度不夠，無法刺激有效需求等因素都不同程度的導致了農村地區(qū)數(shù)字化金融服務普及度嚴重偏低。

（二）農村地區(qū)交易數(shù)據(jù)碎片化，金融機構對已有數(shù)據(jù)利用率不足

大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能應用于金融體系需要基于大量的數(shù)據(jù)分析，進而在個人征信、風險防控方面建立正確模型。手機號碼不實名、水電等生活費用拖欠等信息能側面反映出用戶的信用意識，但是這些數(shù)據(jù)過于分散化，分屬于不同領域管理，且各領域信息不通，不存在共享和交流。即使處于同一金融機構的數(shù)據(jù)因內部業(yè)務劃分，都會存在著信息保密。另外金融機構建立的信息庫對已有的信息整合能力不強，利用率不高，而且其原始信息本身只是由本機構相關的業(yè)務往來采集得到的，相對并不全面。

（三）數(shù)字金融目前安全隱患大

農戶在獲取便捷的數(shù)字金融服務的同時，金融欺詐行為也隨形而至，P2P借貸、互聯(lián)網理財、非法集資等詐騙案件利用農戶防范意識不強、辨識能力不足的缺點，通過網絡渠道盜取農戶存款，具有重大風險隱患，給數(shù)字金融在農村地區(qū)的推廣帶來了嚴重的負面影響。此外，數(shù)字金融支付平臺存在著不同程度的消費者信息泄露，增強了農戶對于數(shù)字化金融的抵觸心理。

三、農村數(shù)字普惠金融的發(fā)展路徑

（一）推進農村數(shù)字化金融服務的可獲得性

現(xiàn)代金融的發(fā)展趨勢是金融和信息科技的融合，政府的各有關部門應加大對數(shù)字化金融基礎設施建設投入，促進農村地區(qū)移動網絡，通信系統(tǒng)的全范圍覆蓋，對于農戶無線網絡安裝給予財政補貼，降低數(shù)字金融的成本，增強數(shù)字金融的便利性。積極引導幫扶農戶獲取數(shù)字化金融服務。金融機構可以和政府合作在農村地區(qū)進行金融基礎知識普及，并推廣本機構的手機app，同時讓農戶熟悉手機端實現(xiàn)便捷的金融服務操作流程。

（二）增強數(shù)字金融產品創(chuàng)新力度

依托信息科技優(yōu)勢，金融產品創(chuàng)新可從金融應用場景和農業(yè)鏈條兩方面進行探索。一方面，農村地區(qū)金融服務應注重發(fā)揮金融科技在交通、醫(yī)療、教育等場景領域的便利性金融服務優(yōu)勢，開展金融機構網絡平臺代繳水電費、話費充值等業(yè)務。另一方面，基于農業(yè)鏈條的金融視角，金融機構可以依據(jù)農業(yè)鏈條上下游資金運用和收入的規(guī)律性，創(chuàng)新適合農戶需求的金融貸款、理財產品。

（三）構建信息共享平臺，解決信息不對稱問題

數(shù)字化金融時代，數(shù)據(jù)是重要的資源，政府、電商企業(yè)、金融機構應該構建信息共享平臺，規(guī)避金融機構與客戶之間的信息不對稱現(xiàn)象。社保、財政、醫(yī)療等政府部門有大量客戶的準確基礎數(shù)據(jù)；京東、當當、淘寶等電商企業(yè)積累了客戶大量生活交易信息；商業(yè)銀行擁有大量客戶長期累積的信貸、結算等信息記錄，三方應加強合作，構建信息共享平臺，完善數(shù)據(jù)管理，挖據(jù)深度信息，提升數(shù)據(jù)效率。

（四）強化數(shù)字金融監(jiān)管，保護客戶信息。

我國應將數(shù)字普惠金融主體逐步納入金融監(jiān)管體系，完善相關法規(guī)條例，提升監(jiān)管能力和水平，對于投融資給予清晰界定，避免不法人員在監(jiān)管空白區(qū)游走。數(shù)字金融行業(yè)內部也應加強自律，旅行本職責任與義務，對于信息及時披露，促進數(shù)字金融健康發(fā)展。同時應注意客戶信息保護，防止信息泄露，保障客戶權益。

參考文獻

[1]尹應凱，侯蕤.數(shù)字普惠金融的發(fā)展邏輯、國際經驗與中國貢獻[J].學術探索，2017，（03）：104-111.

[2]董曉林，徐虹.我國農村金融排斥影響因素的實證分析——基于縣域金融機構網點分布的視角[J].金融研究，2012，（09）：115-126.

[3]姚遠.金融科技在普惠金融發(fā)展中的應用及思考[J].西部金融2017，（07）：91-93.

[4]張宇，趙敏.農村普惠金融發(fā)展水平與影響因素研究——基于西部六省的實證分析[J].華東經濟管理，2017，（03）：77-82.

作者簡介：段勝英（1996-），女，滿族，河北承德人，河北大學經濟學院本科在讀，研究方向：金融學。