互聯(lián)網金融對我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務的影響及對策

趙慧娥 趙科

【摘要】隨著科學技術的飛速進步，以互聯(lián)網為核心的信息處理技術日漸成熟，其影響逐步浸透至金融行業(yè)，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務遭受了極大的沖擊。隨著網絡技術與金融業(yè)的結合日益緊密，互聯(lián)網金融日趨白熱化。本文重點分析了互聯(lián)網金融對我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務的影響及對策。

【關鍵詞】互聯(lián)網 金融 商業(yè)銀行 商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務

一、互聯(lián)網金融概述

（一）互聯(lián)網金融的內涵

隨著二十一世紀信息技術革命的不斷深化，互聯(lián)網所特有的“開放、平等、協(xié)作、共享”的思想內核對金融行業(yè)的影響日益顯著，使原有的服務形式產生了翻天覆地的變化，催生出一系列新型金融服務方式，甚至可以這樣認為，互聯(lián)網的應用是對金融領域的又一次大革新，它優(yōu)化了信息和金融領域的資源。

（二）互聯(lián)網金融的特點

作為一種新型金融模式，互聯(lián)網金融有如下特點：

1.互聯(lián)網金融呈現(xiàn)出的數(shù)據(jù)化、網絡化和信息化特點。作為互聯(lián)網金融發(fā)展的三大技術基礎，大數(shù)據(jù)技術的應用使得解決信息不對稱問題成為了現(xiàn)實；云計算在降低了成本風險的同時讓我們從抽象的數(shù)據(jù)中了解到其背后蘊含的規(guī)律；移動終端的普及宣告著新型支付時代的來臨。

2.互聯(lián)網金融是一種受眾群體廣泛化的金融模式。覆蓋面的寬廣性是其主要特點，它囊括了大部分原先不被銀行營業(yè)網點所覆蓋的區(qū)域和人群，使得越來越多的基層民眾可以參與到金融市場中來，“普惠金融”已成為新的發(fā)展風向標。

3.互聯(lián)網金融對于服務效率的提升以及成本的管控成效顯著。在互聯(lián)網技術的支撐下，資金供需雙方直接進行線上交易，使業(yè)務流程化繁為簡，有效控制了交易的時間成本和手續(xù)費用。供求雙方得以直接取得聯(lián)系并完成交易，效率顯著提高。

（三）互聯(lián)網金融模式

1.第三方支付。第三方支付作為目前最主要的網絡交易形式，是互聯(lián)網金融重要的技術依托。正是由于它的存在，使得電子商務及跨境電商的發(fā)展成為可能，支付寶、財付通是其典型代表。

2.網絡小額信貸。網絡小額信貸，是大數(shù)據(jù)處理和云計算技術有機結合的產物。主要特點是：金額小、期限短、門檻低。其主要代表有：阿里小貸、京東商城供應鏈金融等。

3.P2P網絡信貸。P2P網絡信貸，區(qū)別于傳統(tǒng)的信用貸款，貸款公司可以在網絡中查找相應客戶信息，并向其提供服務，具有程序簡便、放貸速度快的優(yōu)點。據(jù)統(tǒng)計，目前，國內運營的P2P平臺已達1931家，2017年全年P2P網貸行業(yè)成交額超過2.8萬億元，較2016年全年網貸成交額增長了35.9個百分點，這些數(shù)據(jù)充分顯示出網貸行業(yè)發(fā)展的動力十足。

4.眾籌模式。以實物和股權作為回報，其主要代表有點名時間、追夢網等。截至2017年底，全國共有209家眾籌平臺正常運營，2017年全國眾籌行業(yè)共成功籌資約220億元。2017年全國眾籌行業(yè)共新增項目54487個，主要涵蓋了獎勵類、公益類、非公開股權融資類三大類別。

二、互聯(lián)網金融背景下我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）我國金融市場的發(fā)展轉變

互聯(lián)網金融涉及的市場體系復雜，金融業(yè)態(tài)多、創(chuàng)新發(fā)展快、風險多樣化，因此，對于建立健全互聯(lián)網金融監(jiān)管體系的要求十分緊迫。自2016年3月中國互聯(lián)網金融協(xié)會成立以來，在中央和地方監(jiān)管部門的不懈努力下，多層次、全方位的監(jiān)管及自我完善體系已基本成型。

（二）我國商業(yè)銀行的業(yè)務現(xiàn)狀

1.市場利率保持低位，用戶投融資需求持續(xù)上升，為傳統(tǒng)金融機構和互聯(lián)網金融的良性競爭和差異化格局奠定了基礎。2016年我國的利率水平創(chuàng)歷史新低，同年12月，銀行間人民幣市場同業(yè)拆借加權平均利率為2.44%，同比上一年度增加了0.47個百分點；2016年全年人民幣存款增加14.88萬億元人民幣，增速同比上年降低1.4個百分點；隨著人民生活水平的日益提升，居民資金多元化處理，非儲蓄投資市場更受青睞的趨勢日益明顯。

2.互聯(lián)網金融的競爭力量將驅動商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務結構長期動態(tài)調整。當前互聯(lián)網金融企業(yè)之間的競爭核心是合規(guī)的流量及牌照，傳統(tǒng)金融機構之間的競爭核心是金融科技能力和風險控制能力。傳統(tǒng)金融機構尤其是商業(yè)銀行轉型發(fā)展是促進金融行業(yè)良性競爭的核心力量。

三、互聯(lián)網金融對我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務的影響

（一）我國商業(yè)銀行受互聯(lián)網金融影響的SWOT分析

1.優(yōu)勢。一是成本低。供需雙方得以通過互聯(lián)網進行匹配和交易，無中介、成本低；可以減少金融機構營業(yè)網點的運營成本；消費者可以方便快捷地找到目標產品。二是效率高。

互聯(lián)網金融的服務主要以計算機和網絡技術的處理為載體，業(yè)務處理用時短，效率高。

2.劣勢。還沒有建立健全配套法律制度和風險控制機制來進行約束，有關互聯(lián)網金融的風險問題限制了其發(fā)展的腳步。

3.機遇。一是覆蓋廣?？蛻裟軌蛞劳谢ヂ?lián)網技術打破時空的界限，擴大了消費者的覆蓋面。二是發(fā)展快。

依托于云存儲技術和信息檢索技術的發(fā)展，互聯(lián)網與金融業(yè)的結合日漸緊密。

4.威脅。一是信用風險大。信息化時代悄然來臨，然而有關網絡安全的信用監(jiān)管體系尚未成熟，相關法律還有待健全。加之互聯(lián)網金融違約成本較低，事后追查難度大，容易引發(fā)諸多安全問題。

二是網絡安全風險大。中國互聯(lián)網安全問題突出，特別是在對個人信息的保護措施方面仍有較大缺陷，易使消費者的財產安全受到威脅。

（二）互聯(lián)網金融對我國商業(yè)銀行影響的案例分析——以余額寶為例

儲戶把錢存入余額寶，不僅可以獲得相對較高的收益，而且可以隨時將錢取出用于各種形式的消費，因此大家更樂意把錢存入余額寶。

從收益來源看，余額寶主要依靠將儲戶的分散資金統(tǒng)一在銀行進行協(xié)議存款。高協(xié)議存款利息只針對大額資金客戶，但余額寶通過將資金積少成多，從而享受少量資金原先所無法獲取的高協(xié)議存款收益，這對銀行造成很大的沖擊。

四、互聯(lián)網背景下我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務的發(fā)展對策

（一）商業(yè)銀行需要重新思考價值主張，轉變經營理念

商業(yè)銀行需要轉變舊的發(fā)展思路，整合已有業(yè)務結構。在加強風險的管控力度，保證業(yè)務有序進行，同時需要綜合考慮經營管理的各項指標，制定統(tǒng)一的衡量標準。

（二）商業(yè)銀行應不斷創(chuàng)新，調整升級服務類型與收入結構

技術進步之于金融創(chuàng)新是靈魂，科技進步之于金融創(chuàng)新則是源動力。商業(yè)銀行在創(chuàng)新中要與互聯(lián)網信息技術的使用緊密結合。同時，在商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務的基礎上整合升級業(yè)務結構，擴充業(yè)務范圍。優(yōu)化薪資結構，充分調動員工積極性，從而更好地煥發(fā)商業(yè)銀行的活力。

（三）商業(yè)銀行應取長補短，謀求與互聯(lián)網企業(yè)合作發(fā)展道路

商業(yè)銀行不應故步自封，而應與時俱進地利用互聯(lián)網豐富自身業(yè)務，要加快建設信息化平臺，提升數(shù)據(jù)應用能力，依照現(xiàn)代化人才培養(yǎng)模式，培養(yǎng)具有分析能力的專門型人才，從而在充斥著大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網時代中領跑前行。

基金項目：本文是國家社科基金項目（16BJL026），遼寧省社科規(guī)劃基金項目（L15BJY021），遼寧省社科規(guī)劃基金重點項目（L16AJL007），2017年度遼寧經濟社會發(fā)展立項課題（2017lslktyb-161），2017年遼寧省社科規(guī)劃基金項目（L17AJL006），2016年度沈陽師范大學重大孵化項目（ZD201611），2017年沈陽師范大學創(chuàng)新訓練校級重點項目（201710166287）的階段性成果。