小額貸款公司監(jiān)管問題研究

王海祥

【摘要】隨著市場化經(jīng)濟體制的深入，我國出現(xiàn)了一個較為年輕的產(chǎn)業(yè)，即投資貸款行業(yè)。在計劃經(jīng)濟時代，企業(yè)缺乏資金，只能通過銀行貸款的方式進行融資，但是在市場經(jīng)濟時代，隨著個人資本的加入，目前的融資方式呈現(xiàn)出多樣化的趨勢，尤其是小額貸款公司的發(fā)展，給各行各業(yè)注入了新的生機與活力。但是金融問題始終是一個國家經(jīng)濟管理的難題，小額貸款的崛起必定會對原有的監(jiān)管體制產(chǎn)生更多的要求，因此當前在小額貸款方面存在的主要問題是監(jiān)管。筆者從當前小額貸款監(jiān)管政策的現(xiàn)狀出發(fā)，結合監(jiān)管過程中存在的問題，提出適當?shù)母倪M措施，為維護金融市場穩(wěn)定，促進各行各業(yè)健康發(fā)展提供一些參考和借鑒。

【關鍵詞】小額貸款公司 監(jiān)管 問題和措施

我國在2008年由央行和銀監(jiān)會共同發(fā)布了《滾阿玉小額貸款公司試點的指導意見》，意見中明確指出在中國開展小額貸款是合法可行的，并且給小額貸款提供了一定的法律保障和具體的規(guī)范流程。經(jīng)過長達十年的發(fā)展，我國的小額貸款行業(yè)已經(jīng)初具規(guī)模，截止到2017年底，全國小額貸款公司總數(shù)已經(jīng)過萬，從業(yè)人員也高達幾十萬，實收和貸款資本超過萬億。不同地區(qū)以《意見》為指導，結合本地區(qū)的實際情況，制定了適合本地區(qū)發(fā)展的監(jiān)管性措施，但是由于我國曾長期處在計劃經(jīng)濟階段，在小額貸款領域沒有太多的經(jīng)驗，因此當前的監(jiān)管措施并不是十分得力，因此現(xiàn)階段如何加強小額貸款公司監(jiān)管力度是金融領域亟待解決的問題。

一、我國小額貸款公司的監(jiān)管現(xiàn)狀和必要性

小額貸款公司監(jiān)管從實施的流程來看，當前主要分為三部分，分別是準入環(huán)節(jié)、經(jīng)營環(huán)節(jié)以及轉型環(huán)節(jié)。

（一）準入監(jiān)管環(huán)節(jié)

小額貸款公司的準入監(jiān)管中，注冊資金是最為重要的組成成分。銀監(jiān)會和央行出臺的《意見》中對于注冊資金有明確的規(guī)定，有效責任公司的注冊資金要大于等于500萬元，股份有限公司的注冊資金要大于等于1000萬元。通常情況下，由于屬于貸款公司，跟其他行業(yè)的公司有著明顯的區(qū)別，各地根據(jù)本地區(qū)的實際情況，一般控制小額貸款公司的注冊資金在5000萬元以下，一些較為落后的地區(qū)注冊資金可以控制在一千萬到兩千萬之間。從近年來小額貸款公司的發(fā)展情況來看，注冊資金下限的提升并沒有對企業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生較大的負面影響，主要是因為涉及到這個領域的公司和企業(yè)資金總量往往巨大，注冊資金對其而言是其總資金的一小部分。近年來在監(jiān)管小額貸款公司的過程中，政府和相關部門在有意的提升公司的注冊資金，目的是為了提升公司的抗風險能力和運作能力。

（二）經(jīng)營監(jiān)管

在經(jīng)營監(jiān)管中，我們重點探究融資渠道的監(jiān)管現(xiàn)狀。在實際操作過程中，除了融資渠道監(jiān)管以外，還有貸款利率管制，在此不做過深的探究。在企業(yè)經(jīng)營過程中，融資是小額貸款公司不可缺少的一部分，由于運作資金鏈較長，而企業(yè)股東又不能拿出大量的資金，因此開展集資融資是企業(yè)做大做強的必要途徑。融資過程中風險因素較高，如果企業(yè)對國家的相關融資政策不是很熟悉，，往往會觸發(fā)一系列的風險，因此對于相關部門而言，加強融資渠道監(jiān)管是十分必要的?！兑庖姟分幸?guī)定，小額貸款公司的融資渠道要嚴格受到控制，主要資金來源以股東繳納的資本金和捐贈資金為主，除此之外可以接受不超過兩個央行也金融機構的融入資金，并且融入資金不能夠超過企業(yè)資本凈額的一半。當前很多地區(qū)對于小額貸款公司的融資渠道有了較為放松的政策，很多省市規(guī)定除了從銀行業(yè)的金融機構進行融資外，還可以向主要法人借款充當經(jīng)營資金，可以與本地區(qū)的其他小額貸款公司進行資金調劑或者和某些金融資產(chǎn)交易平臺進行合作從而有效拓寬了融資渠道，給貸款公司的發(fā)展提供了極大地便利。

（三）轉型監(jiān)管

小額貸款公司實現(xiàn)轉型是每個公司管理者都要想實現(xiàn)的跨越式發(fā)展。從唯心主義角度上看，當前各行業(yè)市場行情撲朔迷離，其他企業(yè)在貸款時往往不愿意選擇私營貸款機構和小額貸款公司，主要是考慮到利率問題和信用問題，轉而去信用程度較高的國有銀行進行貸款。因此實現(xiàn)小額貸款公司的轉型，將其轉變?yōu)榇彐?zhèn)銀行是最好的選擇。目前相關政策也都支持小額貸款公司的轉型升級，很多地區(qū)發(fā)布了《村鎮(zhèn)銀行組建審批指引》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》這種文件，這些文件的發(fā)表，對于那些股東意愿強烈，信用記錄良好的小額貸款公司而言，是轉型成為村鎮(zhèn)銀行的有利時機。近年來也有很多企業(yè)成功實現(xiàn)了從公司到銀行的成功轉型，但是這一過程中需要政府和相關部門加強監(jiān)督，規(guī)范轉型流程和審批程序，加強財產(chǎn)審計和核查，只有提升轉型門檻，才能夠保障轉型質量，維護金融行業(yè)的健康穩(wěn)定。

二、小額貸款公司監(jiān)管措施

我國剛邁入市場化經(jīng)濟體制不久，小額貸款公司的準入、經(jīng)營以及轉型三個環(huán)節(jié)控制力度較大，各項監(jiān)管流程也較為復雜麻煩，雖然這樣一來提升了監(jiān)管質量，能夠保證貸款公司的經(jīng)營質量，維護金融行業(yè)的穩(wěn)定，但是較高的門檻也很容易讓現(xiàn)有的企業(yè)實現(xiàn)壟斷，從宏觀上看，是不利于經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展的。我們現(xiàn)在處在建設社會主義現(xiàn)代化國家的關鍵時期，這種小額貸款監(jiān)管體制是不合理的，需要從源頭上予以創(chuàng)新和改造。

（一）適當放寬小額貸款公司的準入門檻

為了避免壟斷企業(yè)得出現(xiàn)，相關部門應該降低小額貸款的準入門檻，而要做到這一點，放松注冊資金下限是十分必要的。當前很多地區(qū)對小額貸款的注冊資金規(guī)定在三千萬到五千萬之間，很多投資人望而生畏，如果相關部門能夠將注冊資金降低至兩千萬左右的水平，這樣一來公司便可以應付小額貸款開業(yè)之初的啟動資本，并且即使在公司成立過后幾年的時間里處于虧損的狀態(tài)，也能夠利用這部分注冊資金為損失提供足夠的緩沖，不至于讓資金鏈斷裂。

在降低注冊資金后，還可以放寬小額貸款公司股東資格以及持比例限制。在2012年，時任國務院總理的溫家寶就曾經(jīng)指出，政府應該適當放寬民間資本以及外資和國際組織發(fā)展小型金融機構的條件。這項政策在我國廣東四川等地已經(jīng)陸續(xù)實行，經(jīng)過幾年的發(fā)展取得了不錯的成果，有效的吸引了民間的投資和外資，對促進讀地區(qū)發(fā)展起到了積極的作用。

（二）加強對小額貸款公司的經(jīng)營監(jiān)管

政府要為小額貸款公司拓寬融資渠道提供政策上的支持，只有融資渠道變寬，公司才能夠籌措到足夠的資金，才能夠為接下來的運營提供資金保障。目前小額貸款公司的融資取代已經(jīng)成為各個監(jiān)管部門的共識，近年來很多地區(qū)對于融資方式也提出了很多的方案，其中只貸不存方案廣泛受到好評。在今后的幾年時間里，在監(jiān)管方面應該還是以只貸不存為原則，這樣既能夠保障公司的資金鏈充足，又能夠降低貸款公司的風險，同時還能夠將風險控制在較小的區(qū)域內，不至于傳播到社會中引起其他行業(yè)的恐慌，這種融資方式，也能夠激勵當前小額貸款公司的管理者考慮實現(xiàn)公司向村鎮(zhèn)銀行的轉型。

（三）促進小額貸款公司的轉型升級

小額貸款公司向村鎮(zhèn)銀行轉型是未來很長一段時間內的趨勢，但是為了維護金融市場穩(wěn)定，控制轉型數(shù)量，我國相關部門在轉型審批等方面較為嚴格，流程也較為復雜。恰逢我國目前處在建設的快速發(fā)展時期，政府應該審時度勢，相應的在文件中降低貸款企業(yè)的轉型門檻，其中有些條例可以進行修改或者刪除，例如不良貸款率以及較高的貸款損失準備充足率的要求、75%的貸款余額比例限制、涉農比例低于60%等規(guī)定，應當根據(jù)各地的經(jīng)濟社會條件和小額貸款公司的經(jīng)營特征，進行合理調整，積極促進小額貸款公司轉型為村鎮(zhèn)銀行。

參考文獻

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