中國(guó)商業(yè)保理法律制度體系化建設(shè)研究

【摘要】商業(yè)保理屬類金融行業(yè)，從上海、天津試點(diǎn)開(kāi)始至今，經(jīng)歷了長(zhǎng)達(dá)5年的發(fā)展過(guò)程。本文對(duì)商業(yè)保理法律制度進(jìn)行描述、解釋、預(yù)測(cè)和評(píng)估，更好地分析了制度現(xiàn)狀和法律制度統(tǒng)一化、體系化的障礙，并提出適當(dāng)?shù)慕ㄗh以建立商業(yè)保理監(jiān)管制度、法律適用規(guī)則以及完善行業(yè)促進(jìn)措施，引導(dǎo)商業(yè)保理企業(yè)為中小企業(yè)提供保理服務(wù)、并充分利用外資發(fā)展國(guó)際保理業(yè)務(wù)，促進(jìn)我國(guó)商業(yè)保理行業(yè)在規(guī)模上的良性發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)保理 法律制度 建設(shè)研究

一、引言

2009年3月3日商務(wù)部、財(cái)政部、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)文，推動(dòng)信用銷售①健康發(fā)展，首次提到“開(kāi)展商業(yè)保理業(yè)務(wù)試點(diǎn)，促進(jìn)應(yīng)收賬款流轉(zhuǎn)”。②2009年5月18日，商務(wù)部發(fā)文進(jìn)一步推進(jìn)商務(wù)領(lǐng)域信用建設(shè)，提到“開(kāi)展商業(yè)保理業(yè)務(wù)試點(diǎn)，促進(jìn)應(yīng)收賬款流轉(zhuǎn)和融資”③。商業(yè)保理試點(diǎn)工作進(jìn)入了長(zhǎng)達(dá)三年的“醞釀期”。

2012年6月，商務(wù)部同意在天津?yàn)I海新區(qū)、上海浦東新區(qū)開(kāi)展商業(yè)保理試點(diǎn)④；2013年8月，商務(wù)部批準(zhǔn)在重慶兩江新區(qū)、蘇南現(xiàn)代化建設(shè)示范區(qū)、蘇州工業(yè)園區(qū)開(kāi)展商業(yè)保理試點(diǎn)工作。2013年1月1日起，經(jīng)商務(wù)部決定，允許香港、澳門服務(wù)提供者（以下簡(jiǎn)稱港澳服務(wù)提供者）在廣東省深圳市、廣州市試點(diǎn)設(shè)立商業(yè)保理企業(yè)。至此，我國(guó)的商業(yè)保理試點(diǎn)工作全面鋪開(kāi)。2015年4月20日，廣州市南沙區(qū)、深圳市前海區(qū)蛇口片區(qū)、珠海橫琴區(qū)的部分區(qū)域被批準(zhǔn)作為廣東省自貿(mào)區(qū)，自貿(mào)區(qū)總體規(guī)劃中強(qiáng)調(diào)促進(jìn)商業(yè)保理行業(yè)發(fā)展?！叭腥齾^(qū)”試點(diǎn)至此形成，其內(nèi)商業(yè)保理企業(yè)注冊(cè)數(shù)量占全國(guó)總量的95%以上，其內(nèi)商業(yè)保理行業(yè)已形成一定的規(guī)模，具備法制建設(shè)的需求與基礎(chǔ)，但其不同地域的商業(yè)保理的發(fā)展規(guī)模與業(yè)務(wù)需求實(shí)際上各有特點(diǎn)，各類糾紛頻發(fā)，各地區(qū)內(nèi)產(chǎn)生了對(duì)監(jiān)管與被監(jiān)管關(guān)系、交易關(guān)系的研究需求，并形成了很多研究樣本，由于商業(yè)保理更傾向服務(wù)于跨地域交易，故其對(duì)規(guī)則統(tǒng)一提出了更高要求。

二、中國(guó)商業(yè)保理法律制度現(xiàn)狀

（一）市場(chǎng)準(zhǔn)入

2012年商務(wù)部開(kāi)啟商業(yè)保理試點(diǎn)，當(dāng)年注冊(cè)的商業(yè)保理企業(yè)為44家，此后每年呈高速遞增狀態(tài)（見(jiàn)圖7）。截至2015年12月31日，全國(guó)注冊(cè)成立的商業(yè)保理企業(yè)（含分公司）共計(jì)2514家，其中法人企業(yè)2340家，分公司174家。

關(guān)于設(shè)立條件：目前，商業(yè)保理企業(yè)的設(shè)立的程序及條件對(duì)中外資本仍普遍存在區(qū)別對(duì)待的現(xiàn)象（見(jiàn)圖8）。廣東省廣州市、深圳市最開(kāi)始是作為港澳服務(wù)提供者介入大陸商業(yè)保理行業(yè)的試點(diǎn)地區(qū)，市級(jí)相關(guān)商務(wù)主管部門也出臺(tái)了外資商業(yè)保理企業(yè)設(shè)立及審批辦法。后在商務(wù)部默許下，廣東省自貿(mào)區(qū)內(nèi)允許設(shè)立內(nèi)資商業(yè)保理企業(yè)，但目前為止未針對(duì)內(nèi)資商業(yè)保理企業(yè)出臺(tái)專門的管理辦法。

關(guān)于備案、變更程序：商業(yè)保理企業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入環(huán)節(jié)還涉及到企業(yè)的備案、變更規(guī)則。商業(yè)保理行業(yè)不在我國(guó)企業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入負(fù)面清單規(guī)則所規(guī)范的范圍內(nèi)，目前備案、變更的程序和條件較為簡(jiǎn)單。2016年3月2日前，廣東省內(nèi)內(nèi)資商業(yè)保理企業(yè)設(shè)立和變更無(wú)需審批，僅需備案。

（二）業(yè)務(wù)監(jiān)管與行業(yè)監(jiān)管

商業(yè)保理的監(jiān)管制度分為業(yè)務(wù)監(jiān)管與行業(yè)監(jiān)管兩部分，業(yè)務(wù)監(jiān)管主要涉及對(duì)商業(yè)保理企業(yè)單筆商業(yè)保理業(yè)務(wù)行為的規(guī)范與監(jiān)督，行業(yè)監(jiān)管主要是針對(duì)商業(yè)保理企業(yè)總體經(jīng)營(yíng)情況的規(guī)范與監(jiān)督。目前，我國(guó)并未出臺(tái)全國(guó)性商業(yè)保理管理辦法，僅部分地區(qū)出臺(tái)的商業(yè)管理辦法中仍有許多差異。廣東省內(nèi)廣州市出臺(tái)了針對(duì)外資商業(yè)保理企業(yè)的管理辦法，僅針對(duì)外資商業(yè)保理企業(yè)的設(shè)立與審批做了規(guī)定，珠海市無(wú)針對(duì)商業(yè)保理企業(yè)的規(guī)定。另外，2017年年底，深圳市內(nèi)將商業(yè)保理行業(yè)監(jiān)管權(quán)交由各級(jí)金融辦。商業(yè)保理業(yè)務(wù)監(jiān)管的內(nèi)容主要包括基本規(guī)則、業(yè)務(wù)范圍、四大服務(wù)內(nèi)容、權(quán)屬登記等內(nèi)容。商業(yè)保理行業(yè)監(jiān)督規(guī)則主要包括對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則、增信措施、重大事項(xiàng)報(bào)告以及業(yè)務(wù)信息報(bào)送規(guī)則。

（三）商業(yè)保理合同糾紛的司法現(xiàn)狀與適用法律情況

商業(yè)保理合同糾紛案件的案由有“借款合同糾紛”、“合同糾紛”與“其他合同糾紛”，并不統(tǒng)一。商業(yè)保理合同糾紛案件的訴訟請(qǐng)求不一，商業(yè)保理企業(yè)作為原告時(shí)，訴訟請(qǐng)求有“返還保理融資款”、“支付溢價(jià)回購(gòu)款”、“支付債權(quán)回購(gòu)款”、“償還/清償融資本金”、“回購(gòu)應(yīng)收賬款”等，表述各異。雖然原告最核心的訴訟請(qǐng)求是希望取回自己之前交給債權(quán)人的融資款，但在法律上是屬于應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓人“回購(gòu)”并支付對(duì)價(jià)，還是屬于“返還”融資款。商業(yè)保理合同糾紛案件主要涉及的業(yè)務(wù)模式是有追索權(quán)保理，隱蔽型保理和公開(kāi)型保理參半。商業(yè)保理企業(yè)一般將保證擔(dān)保作為簽訂商業(yè)保理合同的前置條件。但涉及抵押、質(zhì)押的擔(dān)保情況極少，很大程度上是因?yàn)閾碛袠?biāo)準(zhǔn)抵押物的資金需求方往往傾向于向利息更低的銀行進(jìn)行貸款。此外，在管轄、當(dāng)事人、保理合同的效力、應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓、保理商的權(quán)利救濟(jì)、債務(wù)人的抗辯權(quán)和抵銷權(quán)、登記公示和權(quán)利沖突中法律適用仍存在爭(zhēng)議。

三、中國(guó)商業(yè)保理法律制度的不足及成因分析

（一）市場(chǎng)準(zhǔn)入條件不一且與上位法相違背

商務(wù)部首次確定商業(yè)保理試點(diǎn)時(shí)將商業(yè)保理企業(yè)的最低注冊(cè)資本限額設(shè)為5000萬(wàn)元，且為實(shí)收資本，該規(guī)定于2012年10月被刪去[參見(jiàn)2012年10月09日商務(wù)部《關(guān)于商業(yè)保理試點(diǎn)實(shí)施方案的復(fù)函》（商資函〔2012〕919號(hào)）。]。2013年《公司法》修改取消了注冊(cè)資本限制，并規(guī)定“法律、行政法規(guī)以及國(guó)務(wù)院決定對(duì)有限責(zé)任公司注冊(cè)資本實(shí)繳、注冊(cè)資本最低限額另有規(guī)定的，從其規(guī)定?！?，但各地的管理辦法仍要求商業(yè)保理企業(yè)最低注冊(cè)資本為5000萬(wàn)元，與上位法相悖，且不屬于例外情況。此問(wèn)題亟待解決。

全國(guó)性商業(yè)保理管理辦法從2014年起就一直處于征求意見(jiàn)的階段，目前仍未出臺(tái)主要是因?yàn)椋浩湟?，商業(yè)保理的概念、定義難以確定，各方都處于摸索階段；其二，管理辦法涉及面廣，包含行業(yè)管理和業(yè)務(wù)管理兩個(gè)方面，各地區(qū)的管理辦法差異較大，難以糅合；其三，我國(guó)處于高頻改革時(shí)期，新頒布了許多政策。

（二）行業(yè)及業(yè)務(wù)監(jiān)管措施不明，行業(yè)自律性有待發(fā)展

該問(wèn)題產(chǎn)生的原因如前文所述，主要是商業(yè)保理公司是否屬于金融機(jī)構(gòu)，是否應(yīng)該通過(guò)細(xì)化規(guī)定明確其商務(wù)服務(wù)的行業(yè)性質(zhì)，商業(yè)保理業(yè)務(wù)是否屬于金融服務(wù)，是否應(yīng)強(qiáng)化其商務(wù)服務(wù)的屬性。這類問(wèn)題仍未解決。由于性質(zhì)存在爭(zhēng)議，監(jiān)管的主體、方式、力度上難以統(tǒng)一。且現(xiàn)階段由于各地商業(yè)保理企業(yè)規(guī)模不平衡，導(dǎo)致各地監(jiān)管機(jī)關(guān)的負(fù)擔(dān)不一致和規(guī)則不一致。

商業(yè)保理作為新興的類金融服務(wù)，我國(guó)在地方上只有廣東省商業(yè)保理行業(yè)協(xié)會(huì)、深圳市商業(yè)保理行業(yè)協(xié)會(huì)兩個(gè)商業(yè)保理協(xié)會(huì)。通常來(lái)說(shuō)，行業(yè)協(xié)會(huì)是引領(lǐng)該行業(yè)發(fā)展的風(fēng)向標(biāo)，同時(shí)也是行業(yè)自律的組織保證。

（三）保理合同糾紛爭(zhēng)議解決適用法律不一致

現(xiàn)行相關(guān)的民商事規(guī)則中關(guān)于商業(yè)保理業(yè)務(wù)適用法律不明且具體規(guī)則不妥當(dāng)，強(qiáng)行法存在疏漏及矛盾之處，不利于業(yè)務(wù)開(kāi)展。商業(yè)保理合同法律關(guān)系的界定在法律上存在空白，應(yīng)收賬款涵義的界定與辨析不明晰，商業(yè)保理企業(yè)在基礎(chǔ)合同中的法律地位不明確，相關(guān)強(qiáng)行法規(guī)范和任意法規(guī)范未臻齊備。多數(shù)裁判文書援引的是《合同法》第八條和第六十一條，即充分尊重當(dāng)事人的意思自治。但由于商業(yè)保理企業(yè)相對(duì)于中小企業(yè)而言往往作為資本提供方而享有優(yōu)勢(shì)，雙方往往也通過(guò)企業(yè)制定的格式條款進(jìn)行服務(wù)；中小企業(yè)對(duì)于商業(yè)保理的服務(wù)了解甚少，本身以融資作為主要目的，無(wú)法充分對(duì)條款進(jìn)行談判和考量。相對(duì)于銀行保理法律關(guān)系和借貸法律關(guān)系而言，商業(yè)保理的強(qiáng)行法規(guī)范和任意法規(guī)范都未臻齊備，無(wú)法給商業(yè)保理合同法律關(guān)系提供有效補(bǔ)充。

四、完善中國(guó)商業(yè)保理法律制度的對(duì)策與建議

（一）中國(guó)商業(yè)保理法律制度完善的總體思路

由于法律制度是商業(yè)保理總制度最重要的一環(huán)，法律制度建設(shè)可參考法律體系上的完善原則，從內(nèi)部體系和外部體系兩方面出發(fā)，充分理解內(nèi)外制度共建的重要性，在此基礎(chǔ)上提出對(duì)于我國(guó)商業(yè)保理法律制度建設(shè)的指導(dǎo)性原則，即解決問(wèn)題的總體思路。

1.宏觀層面的考量。如前文所述，商業(yè)保理制度的推進(jìn)應(yīng)分階段進(jìn)行，從近處目標(biāo)來(lái)看，在我國(guó)在規(guī)?；系耐七M(jìn)進(jìn)程較理想，在一定規(guī)?；幕A(chǔ)上要實(shí)現(xiàn)專業(yè)化，在初期階段必然要盡可能固定其內(nèi)涵與外延，以協(xié)調(diào)不同規(guī)則，以及避免不同主體制定的規(guī)則相矛盾。從長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)來(lái)看，完善并形成統(tǒng)一的商業(yè)保理制度以達(dá)到真正實(shí)現(xiàn)促進(jìn)應(yīng)收賬款流轉(zhuǎn)，服務(wù)信用銷售的目的。

2.解決思路。商業(yè)保理在立法上應(yīng)兼顧組織法與行為法，需貫通合同法、物權(quán)法、擔(dān)保法、破產(chǎn)法，在行為法意義上做出協(xié)調(diào)一致的規(guī)定；商業(yè)保理立法的呈現(xiàn)了“地方化”趨勢(shì)，并形成了地方市場(chǎng)分割現(xiàn)狀和地方保護(hù)主義現(xiàn)象，各地政策雖然促進(jìn)了商業(yè)保理業(yè)務(wù)的地方性競(jìng)爭(zhēng)盤活了地方經(jīng)濟(jì)，卻有損法律的統(tǒng)一性和權(quán)威性，值得警懼。我國(guó)應(yīng)盡快吸取各地相關(guān)政策法規(guī)的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，在全國(guó)性立法的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)商業(yè)保理業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)與國(guó)際的公平競(jìng)爭(zhēng)與有序發(fā)展。法律制度應(yīng)回歸其私法本質(zhì)，適度減少公法上的管理規(guī)范。即便商業(yè)保理立法采取“行為法、組織法、管理法合一”的思路，也應(yīng)有立法輕重之分。須置私人外部的行為法于第一位，置私人內(nèi)部的組織法于第二位，置國(guó)家的管理法于第三位，首要任務(wù)是制定商業(yè)保理業(yè)務(wù)的行為規(guī)則。我國(guó)商業(yè)保理立法尚需設(shè)置必要的選擇性規(guī)范和補(bǔ)充性規(guī)范，以供當(dāng)事人自主抉擇或者對(duì)當(dāng)事人的意志進(jìn)行補(bǔ)漏。

3.具體建議。第一，在各地規(guī)則的基礎(chǔ)上統(tǒng)一市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則和條件：明確金融屬性，強(qiáng)化商務(wù)服務(wù)屬性后，可放寬準(zhǔn)入，強(qiáng)化備案和風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)要求、細(xì)化退出監(jiān)管，并允許一批以信資調(diào)查、應(yīng)收賬款管理與回收服務(wù)的企業(yè)加入市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

第二，推進(jìn)監(jiān)管制度完善，加強(qiáng)行業(yè)協(xié)會(huì)建設(shè)。在效率優(yōu)先于安全的價(jià)值目標(biāo)指導(dǎo)下，政府應(yīng)該有針對(duì)性地為商業(yè)保理設(shè)計(jì)符合其特點(diǎn)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，而不是僅僅參考傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)從事保理業(yè)務(wù)的監(jiān)管方案執(zhí)行。在行業(yè)監(jiān)管層面，尤其是在市場(chǎng)退出方面，應(yīng)該有針對(duì)性設(shè)計(jì)適合商業(yè)保理企業(yè)的規(guī)則，明確統(tǒng)一的監(jiān)管主體和責(zé)任。由于商業(yè)保理企業(yè)可以按10倍風(fēng)險(xiǎn)杠桿進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，因此在風(fēng)險(xiǎn)杠桿的監(jiān)管上必須尤為慎重。另外，可以加強(qiáng)激勵(lì)型監(jiān)管制度的建設(shè)。激勵(lì)型監(jiān)管有助于彌補(bǔ)控制型監(jiān)管的不足，激發(fā)商業(yè)保理企業(yè)進(jìn)行合規(guī)經(jīng)營(yíng)的積極性。激勵(lì)型監(jiān)管的方式包括：直接獲得經(jīng)濟(jì)利益（如稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼、金融扶持等）和間接獲得經(jīng)濟(jì)利益（如市場(chǎng)優(yōu)先準(zhǔn)入、提供經(jīng)營(yíng)便利等）。行業(yè)自律方面，首先，應(yīng)將商業(yè)保理行業(yè)協(xié)會(huì)的性質(zhì)、設(shè)立、章程、組織機(jī)構(gòu)、運(yùn)行機(jī)制、具體職責(zé)等在相關(guān)法律法規(guī)中予以具體規(guī)定，而不是如目前各地管理辦法中僅作提倡性的描述。其次，在現(xiàn)代國(guó)家，政府為了降低行政成本、提升行政效率常常會(huì)委托行業(yè)協(xié)會(huì)承擔(dān)一部分職能，例如：統(tǒng)計(jì)調(diào)查、分析數(shù)據(jù)、提出統(tǒng)計(jì)報(bào)告、檢查有關(guān)原始記錄和憑證、對(duì)違法違規(guī)行為提出處理建議等。

第三，明確商業(yè)保理合同糾紛適用規(guī)則并構(gòu)建體系。一國(guó)商業(yè)保理立法模式的形成和選擇，既受其民商法、經(jīng)濟(jì)法與行政法的法制傳統(tǒng)與立法資源的影響，也取決于經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)的客觀需要。但無(wú)論如何先予識(shí)別一國(guó)商業(yè)保理法制的優(yōu)劣得失，才能進(jìn)一步地?fù)P長(zhǎng)避短、與時(shí)俱進(jìn)。為了克服我國(guó)商業(yè)保理規(guī)則不明晰、專項(xiàng)規(guī)則缺失的問(wèn)題，我國(guó)可先從政府層面和最高院層面設(shè)置專門的行政法規(guī)或司法解釋，以單行法模式先予規(guī)范相關(guān)領(lǐng)域的問(wèn)題。以此為過(guò)渡，并在試點(diǎn)全面開(kāi)放，各地區(qū)相關(guān)經(jīng)驗(yàn)匯總并達(dá)成較為一致的商業(yè)慣例的情況下，通過(guò)修改《合同法》分則，制定相應(yīng)的保理合同規(guī)范章節(jié)，最終可以獨(dú)立基本法的形式，將《合同法》債權(quán)轉(zhuǎn)讓的規(guī)定、管理辦法中關(guān)于業(yè)務(wù)范圍的規(guī)定、以及相關(guān)會(huì)計(jì)和稅收管理等規(guī)范性文件有機(jī)融為一體，制定出系統(tǒng)、完整的商業(yè)保理法律制度。

注釋

①信用銷售是企業(yè)通過(guò)分期付款、延期付款等方式向單位或個(gè)人銷售商品或服務(wù)的交易方式，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中商品交易的基本形態(tài)，是生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者相互之間、以及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者與消費(fèi)者之間直接信用的重要形式。

②商務(wù)部、財(cái)政部、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)《關(guān)于推動(dòng)信用銷售健康發(fā)展的意見(jiàn)》商秩發(fā)〔2009〕88號(hào)。

③商務(wù)部《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)商務(wù)領(lǐng)域信用建設(shè)的意見(jiàn)》商秩發(fā)〔2009〕234號(hào)。

④商務(wù)部《關(guān)于商業(yè)保理試點(diǎn)有關(guān)工作的通知》，商資函〔2012〕419號(hào)。

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基金項(xiàng)目：本文為2016年“攀登計(jì)劃”廣東大學(xué)生科技創(chuàng)新培育專項(xiàng)資金項(xiàng)目重點(diǎn)項(xiàng)目《金融改革背景下中國(guó)商業(yè)保理制度化研究——以廣州、深圳、珠海為例》的課題成果之一。

作者簡(jiǎn)介：張寒羽（1992-），女，漢族，江西新余人，廣東財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院國(guó)際法學(xué)碩士研究生在讀，研究方向：國(guó)際經(jīng)濟(jì)法學(xué)。