葉夢(mèng)琪

摘 要：農(nóng)村信用體系建設(shè)關(guān)系到農(nóng)村農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)。本文從大數(shù)據(jù)征信技術(shù)角度入手，分析大數(shù)據(jù)在農(nóng)村信用體系建設(shè)中的可行性和運(yùn)作機(jī)理，以浙江模式為例，提出基于大數(shù)據(jù)視角的農(nóng)村信用體系的構(gòu)建模型。

關(guān)鍵詞：信用體系 大數(shù)據(jù) 征信 信息不對(duì)稱 全息畫像

中圖分類號(hào)：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2018）03（c）-003-02

黨的十九大提出，要實(shí)施振興鄉(xiāng)村戰(zhàn)略，解決農(nóng)村發(fā)展不充分、城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡的問題，把加快農(nóng)村農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化步伐提到重要議程。要全面建成農(nóng)村小康社會(huì)，必須保證農(nóng)村金融服務(wù)的有效供給。當(dāng)前，我國農(nóng)村金融供給不足表現(xiàn)為：農(nóng)戶缺乏抵押品，貸款可獲性低；農(nóng)戶缺乏信用評(píng)級(jí)，貸款成本高；農(nóng)村信用社改革緩慢，金融服務(wù)水平低。本文認(rèn)為，建設(shè)農(nóng)村信用體系，能解決信息不對(duì)稱問題，有效評(píng)估農(nóng)戶信貸風(fēng)險(xiǎn)，降低金融機(jī)構(gòu)信貸成本，擴(kuò)大授信范圍，進(jìn)一步提高金融服務(wù)水平。因此，完善農(nóng)村信用體系，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，對(duì)實(shí)現(xiàn)農(nóng)村現(xiàn)代化，建設(shè)美麗鄉(xiāng)村有著重要的意義。

1 農(nóng)村大數(shù)據(jù)征信的可行性分析

1.1 理論及政策背景分析

根據(jù)《中國社會(huì)信用體系發(fā)展報(bào)告》，截至2016年9月，人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)收錄自然人8.99億人，其中4.12億人有信貸記錄。而我國農(nóng)村人群在6.7億人左右，鄉(xiāng)村征信群體與有信貸記錄的近4億人之間的交叉口卻很小。由此，金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)民之間長(zhǎng)期存在著信息不對(duì)稱問題，農(nóng)村信用信息的采集仍需進(jìn)一步突破。

理論界對(duì)于信用體系建設(shè)的研究逐年升溫，筆者在CNKI中搜索有關(guān)信用體系建設(shè)方面的文獻(xiàn)發(fā)現(xiàn)2002年前不到200篇，之后穩(wěn)步遞增，2014年起呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)，每年800多篇，并出現(xiàn)大量大數(shù)據(jù)征信方面的研究；與之對(duì)應(yīng)，2002年，人民銀行在全國積極推廣農(nóng)戶小額信用貸款及信用村創(chuàng)建，正式將農(nóng)村信用體系建設(shè)提上了日程。之后幾年，《關(guān)于農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的指導(dǎo)意見》《征信管理?xiàng)l例》等文件的出臺(tái)標(biāo)志著農(nóng)村信用體系建設(shè)不斷深化。2014年國務(wù)院在《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014-2020年）》中提出，要開展金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)建設(shè)，重點(diǎn)實(shí)施農(nóng)村信用體系建設(shè)專項(xiàng)工程，夯實(shí)農(nóng)村信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)。2015年，國務(wù)院《促進(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展行動(dòng)綱要》中明確提出，發(fā)展大數(shù)據(jù)技術(shù)，鼓勵(lì)大數(shù)據(jù)在征信領(lǐng)域的應(yīng)用，并提出要進(jìn)一步開放政府?dāng)?shù)據(jù)平臺(tái)，以此促進(jìn)信用數(shù)據(jù)庫的完善。

1.2 大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用基礎(chǔ)分析

隨著現(xiàn)代信息技術(shù)在農(nóng)村地區(qū)的滲透，尤其是移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)在時(shí)間和空間上帶來的顛覆性變革，為傳統(tǒng)農(nóng)村地區(qū)在解決信息不對(duì)稱問題上提供了巨大支持。一是信息化基礎(chǔ)設(shè)施的普及。農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化進(jìn)程中，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，主要是網(wǎng)絡(luò)基站、移動(dòng)設(shè)備、物流運(yùn)輸?shù)葹檗r(nóng)村開展大數(shù)據(jù)征信提供了可靠的保障。二是農(nóng)村電子商務(wù)市場(chǎng)的開拓。根據(jù)中國電子商務(wù)研究中心的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，我國農(nóng)村網(wǎng)購交易額為3530億元，2016年農(nóng)村網(wǎng)購市場(chǎng)規(guī)模為4823億元，增長(zhǎng)幅度達(dá)到36.6%，2017年或?qū)⒃鲩L(zhǎng)到6000億元。隨著農(nóng)村電子商務(wù)藍(lán)海的開拓，積累了大量的高質(zhì)量數(shù)據(jù)信息，一批以阿里、京東為代表的電子商務(wù)平臺(tái)利用其零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域的滲透優(yōu)勢(shì)，以云計(jì)算、機(jī)器學(xué)習(xí)等信息技術(shù)手段，嘗試大數(shù)據(jù)信用模型建構(gòu)，提供線上農(nóng)村金融服務(wù)。三是農(nóng)戶消費(fèi)信貸觀念的改變。作為青年一代，農(nóng)村80、90后也是農(nóng)村網(wǎng)購主力軍，據(jù)統(tǒng)計(jì)，農(nóng)戶中有網(wǎng)購意愿的達(dá)84.41%，年網(wǎng)購消費(fèi)額人均達(dá)1000元。這些年輕人，有著良好的受教育程度、信息化程度高、消費(fèi)信貸理念接受度強(qiáng)，為開展農(nóng)村大數(shù)據(jù)征信提供了良好的環(huán)境。

可見，通過廉價(jià)移動(dòng)設(shè)備在偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的迅速擴(kuò)張，農(nóng)村信息化之路發(fā)展快速，這為大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用打下了良好的基礎(chǔ)。

2 大數(shù)據(jù)征信作用機(jī)理分析

隨著農(nóng)村信用體系建設(shè)在全國范圍內(nèi)推廣與實(shí)施，主要遇到了兩方面的問題：一是傳統(tǒng)信用評(píng)估對(duì)數(shù)據(jù)要求高，信息搜集成本高，而農(nóng)戶由于信息缺失和不規(guī)范，無法進(jìn)入征信系統(tǒng)；二是傳統(tǒng)征信技術(shù)數(shù)據(jù)整合能力有限，風(fēng)險(xiǎn)度量主要依靠過去數(shù)據(jù)，對(duì)農(nóng)戶信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估缺乏有效數(shù)據(jù)的獲取與評(píng)價(jià)方法。

大數(shù)據(jù)征信，主要借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，通過海量結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)庫，運(yùn)用機(jī)器學(xué)習(xí)、數(shù)據(jù)采集等模型算法，刻畫用戶征信畫像，開展數(shù)據(jù)的分析、挖掘并提供金融場(chǎng)景化應(yīng)用，與傳統(tǒng)的征信相比，在農(nóng)村信用市場(chǎng)有著良好的應(yīng)用前景。

2.1 拓展數(shù)據(jù)維度，擴(kuò)大征信范圍

傳統(tǒng)農(nóng)戶征信的信息來源主要是工商稅務(wù)等政府部門及金融機(jī)構(gòu)，數(shù)據(jù)維度集中在資產(chǎn)信貸領(lǐng)域，不少農(nóng)民由于缺少金融信貸記錄而被排除在外。而大數(shù)據(jù)征信以“一切數(shù)據(jù)皆為信用”的理念，將征信的數(shù)據(jù)維度拓展到了網(wǎng)絡(luò)社交數(shù)據(jù)、電商消費(fèi)數(shù)據(jù)、水電話費(fèi)流水等，不僅擴(kuò)大了數(shù)據(jù)來源、拓展數(shù)據(jù)維度，而且通過多元化數(shù)據(jù)采集技術(shù)將更多農(nóng)戶納入征信范圍。

2.2 提升征信技術(shù)，刻畫全息畫像

大數(shù)據(jù)征信利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，通過機(jī)器學(xué)習(xí)、分布式存儲(chǔ)、爬蟲技術(shù)等現(xiàn)代技術(shù)的創(chuàng)新，極大地提高了數(shù)據(jù)搜集、存儲(chǔ)、分析、評(píng)估的效率。與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的5C信用評(píng)價(jià)法相比，在數(shù)據(jù)采集環(huán)節(jié)，利用網(wǎng)絡(luò)爬蟲技術(shù)實(shí)時(shí)抓取信用主體的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)；在數(shù)據(jù)存儲(chǔ)環(huán)節(jié)，利用分布式技術(shù)存儲(chǔ)更加混雜的數(shù)據(jù)信息；在數(shù)據(jù)分析環(huán)節(jié)，采用機(jī)器學(xué)習(xí)提升信用評(píng)估模型精準(zhǔn)性，刻畫全息用戶畫像，提升對(duì)農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估能力，如表1所示。

3 浙江省農(nóng)村信用體系建設(shè)現(xiàn)狀

目前，農(nóng)村信用體系建設(shè)在推進(jìn)模式上主要分為三種：一是涉農(nóng)組織主導(dǎo)型。由涉農(nóng)協(xié)會(huì)、小額信貸促進(jìn)會(huì)、農(nóng)業(yè)互助合作社等為代表，政府賦予其征信職能，建立農(nóng)戶征信基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫；二是政府主導(dǎo)型。由人民銀行和政府共同主導(dǎo)，建立農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫，其他金融機(jī)構(gòu)及非金融機(jī)構(gòu)參與建設(shè)，并形成信息共享；三是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)自建型。由涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)建立農(nóng)戶征信電子檔案。根據(jù)已有文獻(xiàn)研究及實(shí)踐效果來看，由人民銀行與政府共同主導(dǎo)的政府主導(dǎo)型，能夠最大限度地發(fā)揮政府推動(dòng)作用并實(shí)現(xiàn)信息共享，是農(nóng)村信用體系建設(shè)改革的主要方向。

3.1 政府主導(dǎo)模式，形成政策、資源合力

浙江是農(nóng)村信用體系建設(shè)試點(diǎn)較早的省份之一，倡導(dǎo)“政府領(lǐng)導(dǎo)、人行主導(dǎo)、多方參與、多方受益”，是典型的政府主導(dǎo)型模式，自2009年試點(diǎn)以來，取得了較好的成效，已在麗水建成全國農(nóng)村信用體系建設(shè)示范區(qū)。2014年以來，浙江省以各級(jí)試驗(yàn)區(qū)建設(shè)為重點(diǎn)，開展“信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)、信用縣”建設(shè)。2016年，制定了信用體系建設(shè)“十三五”規(guī)劃，并提出要充分利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)挖掘分析技術(shù)，以信用為切入點(diǎn)，重點(diǎn)優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。

3.2 征信覆蓋面擴(kuò)大，信用+信貸受益面擴(kuò)大

浙江省在全國信用示范創(chuàng)建上處于領(lǐng)先，積極推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，探索并實(shí)踐了“麗水模式”，即“村鎮(zhèn)批發(fā)、集中授信”的信貸模式。截至2016年末，全省共有農(nóng)業(yè)人口共有3948.78萬，其中966萬農(nóng)戶建立了信用檔案，較2015年末增加79萬戶，增幅為8.9%，農(nóng)戶整體信貸支持覆蓋面為43%，鎮(zhèn)村批發(fā)，集中授信模式的授信規(guī)模達(dá)816億元。

3.3 征信機(jī)構(gòu)發(fā)展快速，形成多元化征信格局

浙江省征信機(jī)構(gòu)發(fā)展快速，除了人民銀行及各家金融機(jī)構(gòu)外，全省共有6家企業(yè)征信機(jī)構(gòu)和1家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，利用其創(chuàng)新征信技術(shù)，開展個(gè)性化的信用產(chǎn)品和服務(wù)。此外，政府積極參與地方信用體系建設(shè)，人民銀行與地方政府部門合作推進(jìn)信用信息共享和聯(lián)合懲戒。

4 構(gòu)建大數(shù)據(jù)技術(shù)下的農(nóng)村信用體系

本文主要以浙江省的政府主導(dǎo)型為農(nóng)村信用體系構(gòu)建方向，在此基礎(chǔ)上，探索大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)下的新型農(nóng)村信用體系，如圖1所示。

4.1 調(diào)控體系（主導(dǎo)層）

政府是農(nóng)村信用體系建設(shè)的主導(dǎo)者，應(yīng)在調(diào)控體系中發(fā)揮重要作用，加快出臺(tái)相關(guān)立法，為大數(shù)據(jù)征信提供法律依據(jù)。而人民銀行作為農(nóng)村信用體系建設(shè)的核心，承擔(dān)建設(shè)征信基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)。一方面推進(jìn)農(nóng)戶信息采集，實(shí)現(xiàn)全覆蓋；另一方面建立大數(shù)據(jù)共享標(biāo)準(zhǔn)，包括大數(shù)據(jù)共享的安全標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)接口標(biāo)準(zhǔn)、場(chǎng)景范圍標(biāo)準(zhǔn)等，在保障信用主體合法權(quán)益的基礎(chǔ)上，融通政府各部門、金融機(jī)構(gòu)、第三方征信機(jī)構(gòu)、電商平臺(tái)的數(shù)據(jù)資源，打通數(shù)據(jù)壁壘，解決數(shù)據(jù)孤島問題。

4.2 操作體系（參與層）

金融機(jī)構(gòu)憑借其優(yōu)質(zhì)的金融數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，是征信系統(tǒng)主要使用者，應(yīng)成為農(nóng)村信用體系建設(shè)主要參與者。一方面加大對(duì)大數(shù)據(jù)征信技術(shù)的研究，提高對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的判別能力；另一方面，積極探索新型農(nóng)村小額信貸模式，提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量。其他非金融機(jī)構(gòu)，包括第三方征信機(jī)構(gòu)、各大電商網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，憑借其在機(jī)器學(xué)習(xí)領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)，以市場(chǎng)化運(yùn)作模式在信用體系中發(fā)揮參與作用。在平等共享的基礎(chǔ)上，將部分?jǐn)?shù)據(jù)進(jìn)行對(duì)接，進(jìn)一步拓展信用數(shù)據(jù)維度，提升征信建模的效率。農(nóng)戶是農(nóng)村信用體系的直接受益者，應(yīng)主動(dòng)參與信用建設(shè)，配合數(shù)據(jù)采集、重視信用積累、提高信息化能力，將信用轉(zhuǎn)化為資金，改善生產(chǎn)生活狀況。

4.3 保障體系（保障層）

農(nóng)村信用體系運(yùn)行的重要保障是建設(shè)失信懲戒機(jī)制。要進(jìn)一步完善信用聯(lián)合獎(jiǎng)懲機(jī)制，擴(kuò)大信用聯(lián)合獎(jiǎng)懲在整個(gè)信用體系內(nèi)的輻射力。行業(yè)組織是農(nóng)村信用文化引導(dǎo)者，積極開展誠信教育、信用文化宣傳、信用檔案建設(shè)等工作。

參考文獻(xiàn)

[1] 葉銀龍.農(nóng)村信用體系建設(shè)、信用成果運(yùn)用與信貸模式創(chuàng)新——以浙江麗水農(nóng)村金融改革試點(diǎn)為例[J].西南金融， 2016（2）.

[2] 董媛香.大數(shù)據(jù)背景下個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系構(gòu)建[J].現(xiàn)代工業(yè)經(jīng)濟(jì)和信息化，2017（5）.

①基金項(xiàng)目：本文為2016年浙江省供銷社課題“互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)下的農(nóng)村信用體系建設(shè)研究”成果（16SSY22）。