摘 要：銀行是我國的經(jīng)濟(jì)主體中重要的組成部分，因此做好組合風(fēng)險管理緊密聯(lián)系到了銀行的發(fā)展以及社會經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步?；诖?，本文針對商業(yè)銀行分支行中信貸管理中存在的問題進(jìn)行分析，并通過樹立正確的信用風(fēng)險管理理念、制定有效的風(fēng)險管理措施、推動風(fēng)險管理與績效緊密聯(lián)系以及對信貸結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化等措施，有效促進(jìn)銀行的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：組合風(fēng)險管理；商業(yè)銀行；信貸管理；信用風(fēng)險管理

引言

商業(yè)銀行在進(jìn)行活動的過程中，組合管理嚴(yán)重影響到其競爭能力和具體的經(jīng)濟(jì)效益。在銀行的組合風(fēng)險管理過程中涉及到了諸多要素，包含有經(jīng)濟(jì)資本計量管理，又包括了各項(xiàng)風(fēng)險管理要素的組合管理，這些方面都與商業(yè)銀行的具體應(yīng)有緊密相連，并且需要不斷完善與創(chuàng)新。

一、商業(yè)銀行分支行信貸管理中現(xiàn)存問題分析

（一）缺乏對于信貸組合風(fēng)險的分析評定

目前對于信貸組合風(fēng)險的分析評定工作主要存在有兩個問題，一是缺乏對于信貸組合風(fēng)險的模型測評，在進(jìn)行測評的工作時，相關(guān)的風(fēng)險管理人員同所考慮道德因素不全面，并且導(dǎo)致測評的結(jié)果十分粗略。在測評的過程中，工作人員可能過度傾向于主觀方向的判斷，例如在進(jìn)行一項(xiàng)風(fēng)險模型測評的過程中，工作人員可能自我感覺一種貸款過多，一種貸款過少，進(jìn)而產(chǎn)生決策，這種方式就是不公平的，并且也會帶來經(jīng)濟(jì)上的損失。二是在信貸組合進(jìn)行風(fēng)險測評過程中，缺少相關(guān)的制度支持。很多銀行在進(jìn)行工作時，忽視了有關(guān)信貸組合風(fēng)險管理的重要地位，因此極少將其納入到銀行內(nèi)部風(fēng)險管理工作之中，導(dǎo)致這項(xiàng)工作在開展時，極其容易受到各種因素的干擾，并且也沒有相應(yīng)的規(guī)范。

（二）缺乏對于存量信貸風(fēng)險描述

銀行在開展信貸管理工作的過程中，往往還出現(xiàn)的一種現(xiàn)象就是缺乏對于存量信貸風(fēng)險的描述。就目前來說，大量應(yīng)用的一種資本約束方式就是通過考察信貸的資產(chǎn)，或者是資本具體比重情況，以此來作為信貸資產(chǎn)準(zhǔn)備的具體指標(biāo)。而在商業(yè)銀行的各個分支行中，由于資金的調(diào)轉(zhuǎn)需要依靠總行進(jìn)行撥調(diào)，所以在資金流轉(zhuǎn)方面需要大量的時間。況且目前一些行業(yè)內(nèi)資本的浪費(fèi)問題，以及資本的集中投放問題對銀行工作的正常開展造成了極大的風(fēng)險隱患，并且缺乏信貸組合的風(fēng)險狀況管理，所以出現(xiàn)了缺乏對于存量信貸風(fēng)險描述的現(xiàn)象。對于存量信貸風(fēng)險進(jìn)行描述是銀行在開展各種信貸管理工作中所注重的一個層面，一旦風(fēng)險描述不夠充分，就會間接地導(dǎo)致準(zhǔn)備金無法有效提取，從而影響了整個資本活動的運(yùn)作與發(fā)展。

（三）信貸政策制定缺乏科學(xué)性

信貸政策是國家與央行有關(guān)各地區(qū)、各層級銀行進(jìn)行信貸經(jīng)濟(jì)活動的重要指標(biāo)。在制定信貸政策的過程中，央行需要考慮到國家的宏觀經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)政策、投資政策以及區(qū)域內(nèi)部的經(jīng)濟(jì)政策來進(jìn)行制定，這一信貸政策對于商業(yè)銀行的信貸管理起到了決定性額作用。通常來說信貸政策也代表了國家對于銀行活動的一種宏觀調(diào)控，是銀行各項(xiàng)工作進(jìn)行所必須考慮到的事情。而信貸政策卻不一定是具有真理性的，一旦信貸政策制定的背景發(fā)生了改變，或者是沒有實(shí)現(xiàn)預(yù)期中的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，就會對銀行的各項(xiàng)事業(yè)進(jìn)行產(chǎn)生重要的影響。發(fā)生假設(shè)條件逆轉(zhuǎn)時，即使立即對信貸政策進(jìn)行調(diào)整也會產(chǎn)生一定的惡劣影響，所以在進(jìn)行信貸政策制定過程中必須要考慮到銀行和客戶之間的關(guān)系建立。

（四）收益與風(fēng)險匹配存在問題

銀行在進(jìn)行收益和風(fēng)險匹配的過程中，存在一定的問題導(dǎo)致銀行工作具有風(fēng)險。風(fēng)險與收益是銀行在進(jìn)行信貸工作的過程中不可避免的兩個要素，風(fēng)險與收益往往伴隨而生，在銀行進(jìn)行信貸工作時，沒有正確認(rèn)識到風(fēng)險與各項(xiàng)因素的關(guān)系，也導(dǎo)致了信貸工作出現(xiàn)漏洞。風(fēng)險加大可能會導(dǎo)致收益的提高，但是卻不是一個穩(wěn)定的關(guān)系，有時由于判斷決策的失誤也會導(dǎo)致多風(fēng)險少收益的現(xiàn)象。部分銀行的工作人員沒有意識到，風(fēng)險和收益并不是一個完整的正相關(guān)關(guān)系，只有在風(fēng)險與收益中尋求到平衡，才能在最小的危險之內(nèi)創(chuàng)造最大的價值。

二、商業(yè)銀行風(fēng)險管理與信貸結(jié)構(gòu)的優(yōu)化策略

（一）樹立正確的信用風(fēng)險管理理念

在樹立信用風(fēng)險管理理念的過程中，銀行必須認(rèn)識到的是自身與普通公司之間的差別。相較于普通公司而言，銀行可以將公眾的資金進(jìn)行引入，并且通過經(jīng)營這些資金創(chuàng)造收益，而此時所產(chǎn)生的風(fēng)險也是經(jīng)濟(jì)社會條件下風(fēng)險的重要組成部分之一。銀行在防范自身的信用風(fēng)險過程中需要堅持的一個重要原則就是將資產(chǎn)業(yè)務(wù)當(dāng)成整體經(jīng)營活動的重心，一切工作都要圍繞資產(chǎn)的保護(hù)而開展，并且在堅持資產(chǎn)管理有效抵押的工作時，確定其法律效力與穩(wěn)定性。銀行進(jìn)行信用風(fēng)險管理工作的過程中，所堅持的一個重要基本原則就是有效抵押。由于工作疏漏而混入的無效的抵押是對銀行經(jīng)濟(jì)效益的重要損失，同時更是提升銀行信貸工作風(fēng)險的主要來源。借款人的還款源一旦無效，可能會出現(xiàn)逃避債務(wù)等現(xiàn)象，這樣是對銀行整體效益的損害。并且還需要堅持的原則是堅持信用風(fēng)險管理的終身責(zé)任制。這一原則在最大程度上能夠提升相關(guān)的資產(chǎn)管理人員負(fù)責(zé)的態(tài)度，并且能夠發(fā)生相關(guān)信用風(fēng)險事故時，使得相關(guān)管理人員具有較強(qiáng)的工作積極性，進(jìn)行主動的工作。

（二）制定有效的風(fēng)險管理措施

商業(yè)銀行在目前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下所面臨的重要問題包含有信用風(fēng)險不斷加深，信貸資產(chǎn)的質(zhì)量不斷下降等，為了應(yīng)對這些風(fēng)險對于信貸活動造成的影響，必須要制定高效實(shí)用的風(fēng)險管理措施。在制定相關(guān)風(fēng)險管理措施的過程中，必須要考慮到的一些因素如下：首先是在信用風(fēng)險管理的預(yù)測方面，必須保證可以有效應(yīng)對在未來的經(jīng)濟(jì)活動中產(chǎn)生的一系列可能。其次是對于銀行客戶制定對應(yīng)的信用風(fēng)險管理策略，因?yàn)榭蛻襞c銀行是信貸活動最為重要的兩個主體。合理分析客戶的具體情況，并且成為信貸活動的重點(diǎn)考慮因素，客戶的信用程度以及企業(yè)的具體發(fā)展生命周期與信貸工作的風(fēng)險具有直接的關(guān)系。商業(yè)銀行對企業(yè)進(jìn)行資金投放的過程中，需要針對重點(diǎn)客戶進(jìn)行特殊監(jiān)控，按照涉及的資金數(shù)量以及客戶的具體情況分級監(jiān)控。部分重點(diǎn)客戶在資本運(yùn)作的過程中可能出現(xiàn)有高管涉案或者是企業(yè)信用危機(jī)等現(xiàn)象導(dǎo)致企業(yè)整體資本持有量急劇縮水，這是造成信貸風(fēng)險的重要因素之一。

（三）推動風(fēng)險管理與績效緊密聯(lián)系

將風(fēng)險管理作為績效考核的重要影響因素，就會促進(jìn)各個工作人員對于這項(xiàng)工作的重視程度。在進(jìn)行信用風(fēng)險管理工作時，也要結(jié)合用人機(jī)制的改革。銀行對于員工的考量需要從各個角度來進(jìn)行，在分行支行的員工聘用時，實(shí)現(xiàn)全員的勞動人事制度契約化。這樣可以有效地保障員工在工作過程中的積極性以及對于業(yè)務(wù)認(rèn)真負(fù)責(zé)的態(tài)度。在商業(yè)銀行的內(nèi)部，利用崗位風(fēng)險責(zé)任等級管理制度來對信貸活動的進(jìn)行保持實(shí)時監(jiān)督與檢測。并且在信用風(fēng)險管理過程中還需要注重績效考核的作用。

（四）對信貸結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化

信貸結(jié)構(gòu)可以有效地對資本運(yùn)作進(jìn)行保障，降低風(fēng)險的產(chǎn)生。信貸結(jié)構(gòu)所考慮到的要素必須要包含有國家的金融市場具體環(huán)境，只有金融市場整體的穩(wěn)定發(fā)展，才能使得各個企業(yè)有一個良好的生長條件，進(jìn)而促使信貸活動收益不斷增加，風(fēng)險不斷降低。國家的政策會對各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動產(chǎn)生一定程度的影響，例如國家在進(jìn)行安居型住房項(xiàng)目的扶植過程中，也需要銀行對于該項(xiàng)目工程進(jìn)行信貸方面的支持。商業(yè)銀行自身是資金的重要供應(yīng)方，在進(jìn)行信貸支持的過程中不僅可以創(chuàng)造自身的經(jīng)濟(jì)效益，還能夠體現(xiàn)社會價值，為樹立銀行的良好形象與聲譽(yù)也起到了促進(jìn)作用。

三、結(jié)論

總的來說，在進(jìn)行銀行信貸管理的過程中需要考慮到很多的因素，而組合風(fēng)險管理是銀行各項(xiàng)活動創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)收入的重要手段。必須具有先進(jìn)的理念并且將其應(yīng)用到實(shí)踐當(dāng)中，制定科學(xué)的風(fēng)險管理制度，才能有效地銀行經(jīng)濟(jì)效益而對提升，以及各項(xiàng)事業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

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作者簡介：

董敬祿，華融湘江銀行股份有限公司岳陽分行。