黃升華　黃煒倫

摘 要：大學生電子產(chǎn)品分期付款在我國發(fā)展迅速，但是大學生電子產(chǎn)品分期付款這種消費模式卻還處于萌芽階段。針對這種消費模式發(fā)展滯后的現(xiàn)象，文章就大學生使用電子產(chǎn)品分期付款這種消費模式的影響因素進行探究，探究大學生選擇電子產(chǎn)品分期付款市場現(xiàn)狀并提出建議。

關(guān)鍵詞：大學生；電子產(chǎn)品；分期付款

中圖分類號：G715 文獻標識碼：A 文章編號：2096-3769（2018）02-120-04

分期付款方式是在第二次世界大戰(zhàn)以后發(fā)展起來的。開始只局限于一般日用商品或勞務(wù)的購買。后來，隨著生產(chǎn)力的迅速發(fā)展，工、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)模日益擴大，所需費用增大，加之銀行信用的發(fā)展，分期付款的領(lǐng)域擴大到企業(yè)購買大型機器設(shè)備和原材料上[1]。

伴隨著中國金融服務(wù)的完善以及人們消費習慣的改變，在國外流行的分期付款消費被引入國內(nèi)，并迅速得到國內(nèi)消費者的認可。采用分期付款方式消費的通常是目前支付能力較差，但有消費需求的年輕人，通常由銀行和分期付款供應(yīng)商聯(lián)合提供[2]。

隨著電子產(chǎn)品市場的擴張和大學生消費能力的不斷提高，熱愛新鮮事物、成長在"數(shù)碼時代"的當代90后大學生已經(jīng)成為了電子產(chǎn)品的消費主力軍，對電子產(chǎn)品的需求在與日俱增，但大學生每月的生活費有限、消費欲望大、融資渠道少[2]。同時，大學生對潮流有較高的敏銳的領(lǐng)悟力，“分期付款”觀念能夠為他們所接受[5]，因此，分期購物對于他們來說是顯著減輕經(jīng)濟壓力的方式之一。

一、研究過程及研究結(jié)果

本文調(diào)查對象為高校大學生，選取了廣東金融學院、華南師范大學等12所不同層次的高校學生，采取線下紙質(zhì)版問卷調(diào)研為主，線上調(diào)研為輔的調(diào)查方法。

本次項目調(diào)研共發(fā)出600份問卷，收回600份問卷，其中有效問卷為577份，有效率為96.2%。我們對收集到的問卷數(shù)據(jù)進行了有效整理并做出相應(yīng)的描述性統(tǒng)計分析，分別對調(diào)查者性別、所在學校、年級、專業(yè)、家庭所在地、家庭結(jié)構(gòu)、月生活費這幾個因素變量所包含的情況中，是否使用電子產(chǎn)品分期付款所占的比例。統(tǒng)計的結(jié)果如表1所示。

二、大學生使用分期消費電子產(chǎn)品市場現(xiàn)狀

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融消費的普及，“花未來的錢，為今天買單”的消費觀念逐漸改變消費金融市場，同時給個人消費信貸市場帶來了很多的機遇，大學生分期消費這一細分市場也成了各大企業(yè)爭相角逐的對象，目前商場上出現(xiàn)了像分期樂、優(yōu)分期，螞蟻花唄等分期付款的服務(wù)商家，同時京東白條，蘇寧等線上線下的分期購物方式也紛紛加入[3]。

在大學生的電子產(chǎn)品中，排名前兩名的電子產(chǎn)品分別為手機和筆記本電腦，大學生們對產(chǎn)品價格也比較敏感[4]。同時，我們也發(fā)現(xiàn)了另外一個現(xiàn)象，大學生使用分期付款進行消費的產(chǎn)品中，大部分產(chǎn)品恰恰為電子產(chǎn)品。之所以產(chǎn)生這兩種現(xiàn)象的主要原因是：大部分電子產(chǎn)品的售價高而大學生的一次性購買能力較弱，這樣使得有購買電子產(chǎn)品需求但不能按照傳統(tǒng)的一次性模式進行消費的這一部分群體的消費需求得到抑制，形成了巨大的潛在消費市場。而電子產(chǎn)品分期消費的消費模式打破了固有的一次性消費模式，為大學生和電子產(chǎn)品搭建了一座消費的橋梁，使得大學生們的消費能力得到提升、消費壓力得到減緩、消費需求得到及時的滿足。

基于上述大學生分期消費電子產(chǎn)品現(xiàn)狀，結(jié)合本文的研究調(diào)查方向，我們通過對問卷內(nèi)容和數(shù)據(jù)進行整合分類，對大學生分期消費電子產(chǎn)品的市場現(xiàn)狀進行了分析，總共分為三大類影響因素，分別為：個人因素、家庭因素、教育背景因素。

1.個人因素

個人因素主要包括性別、經(jīng)濟來源和月生活費這三個方面。通過描述性統(tǒng)計分析，我們可以得到以下結(jié)論。

從性別方面來看，男生使用電子產(chǎn)品分期付款的比例高達67.2%，大約是女生使用電子產(chǎn)品分期付款比例（32.80%）的兩倍。由此可見，男生對電子產(chǎn)品分期付款的接受程度可能更高，更傾向于使用電子產(chǎn)品分付款。

從經(jīng)濟來源來看，大部分大學生的經(jīng)濟來源均是父母，但使用分期付款的大學生中有較大一部分來源于獎助學金，可能是這一部分學生接受新鮮事物的能力比較強，勇于去嘗試使用分期付款購買自己所需的電子產(chǎn)品。剩余的經(jīng)濟來源選項相對于是否選擇分期付款這種消費模式的大學生來說區(qū)別不大。

從月生活費來看，我們把學生的月生活費大致分為四個層次段，分別為：500元以下、500～1000元，1000～1500元，1500元以上。根據(jù)調(diào)查結(jié)果可知，月生活費在500～1000元的學生使用電子產(chǎn)品分期付款占比最高，達到45.3%；其次是月生活費在1000～1500元和1500元以上的學生，分別為37.5%和14.1%，而月生活費在500元以下的學生占比極少，為3.1%。由此我們或許可以得出，月生活費高于1000元是為比較充足的生活費，大學生月生活費越高在購買電子產(chǎn)品時越有充足的錢去一次性付清，因而比較不需要用到分期付款。相反的，500以下月生活費相對少的大學生，可能即使分期付款也比較無力承擔，因此使用的人數(shù)自然更少。

2.家庭因素

家庭因素主要包括家庭所在地和家庭結(jié)構(gòu)這兩方面，消費者的消費行為會受到家庭的影響，特別大學生的資金來源有限，可支配資金的絕大部分來源于父母和家庭的支持[6]，本文對家庭所在地和家庭結(jié)構(gòu)進行分析。

從家庭所在地方面來說，來自農(nóng)村和城市的大學生中，出身農(nóng)村的學生和城市的學生使用電子產(chǎn)品分期付款比例分別為54.7%和45.3%，來自農(nóng)村的大學生使用電子產(chǎn)品分期付款的比例要比來自城市的學生高出大約10%。通過數(shù)據(jù)對比，筆者認為可能來自城市的大學生家庭條件比來自農(nóng)村的學生好，生活費比較充裕，故而使用電子產(chǎn)品分期付款的必要沒有農(nóng)村學生大。

從家庭結(jié)構(gòu)方面來說，非獨生子女大學生使用電子產(chǎn)品分期付款的占比是78.1%，要遠遠高于獨生子女大學生的21.9%。造成這種差距的原因，我們認為或許獨生子女家庭在孩子方面的負擔可能大部分比非獨生子女家庭輕，因此可能大部分獨生子女可以自由支配的生活費高于大部分非獨生子女，所以對電子產(chǎn)品分期付款的需要程度便低于非獨生子女。

3.教育背景因素

教育背景因素主要包括所在學校、所處年級、專業(yè)性質(zhì)這三個方面，通過對問卷調(diào)查的分析，我們可以得出以下結(jié)論。

從所在學校方面來看，在一本、本A、本B、?？茙最愋再|(zhì)的學校中，一本學校的學生使用電子產(chǎn)品付款的比例最大，為42.2%；而本A 學校的學生使用電子產(chǎn)品分期付款的比例最低，為7.8%。從所得數(shù)據(jù)中我們認為，一本學校的學生使用電子產(chǎn)品分期的人數(shù)可能是在所調(diào)查的幾類性質(zhì)的學校中人數(shù)最多的。

從所處年級方面來看，各年級使用過電子產(chǎn)品分期付款的人數(shù)比例相近，其中大一、大二、大四均為23.4%，大三為29.7%。由此可知大學生使用電子產(chǎn)品分期付款人數(shù)在年級分部間相差不大。

從專業(yè)性質(zhì)方面來看，文理科專業(yè)占比較高且相同，均為40.6%，工科專業(yè)的學生使用電子產(chǎn)品分期付款的比例較低為18.9%。所以本團隊認為，屬于文理科專業(yè)的大學生可能更加熱衷于電子產(chǎn)品分期付款，而工科專業(yè)的學生使用電子產(chǎn)品分期付款的人數(shù)比較少。

綜合以上數(shù)據(jù)，筆者認為，大學生性別、所在學校、年級、家庭所在地、家庭結(jié)構(gòu)、專業(yè)、經(jīng)濟來源以及月生活費可能在一定程度上對其是否使用電子產(chǎn)品分期付款產(chǎn)生了影響。三、大學生分期消費電子產(chǎn)品前景分析及建議

通過這幾年的快速發(fā)展期和政府對金融平臺的規(guī)范化管理，分期消費的模式已達到相對穩(wěn)定、相對規(guī)范、相對成熟的程度了，消費者也逐漸接受和認可這種新型的消費模式，而作為提供分期消費的平臺或公司的數(shù)量規(guī)模也足夠龐大、分期消費服務(wù)策略也越來越多樣化。

隨著我國分期消費模式的不斷成熟和消費者對分期消費模式的逐漸認可，我國的分期消費模式將擁有更加廣闊的市場和良好的發(fā)展前景，整個市場規(guī)模預(yù)計可以達到300～600億元，而提供分期消費服務(wù)的平臺或公司在迎來更大發(fā)展空間的同時，也將面臨更加激烈的市場競爭。那么，提供分期消費服務(wù)的平臺或公司要想在未來的激烈競爭中生存下來，可以通過一下幾點進行嘗試：首先，在市場拓展經(jīng)費有限的情況下，可以著重針對文理科的一本學校進行市場推廣，因為通過調(diào)查顯示，文理科一本院校學生進行電子產(chǎn)品分期消費的行為意愿較高，這樣有利于節(jié)省經(jīng)費，提高推廣的效率。其次，同一所學校中，可以把男性大學生作為重點推廣對象，因為男性大學生的電子產(chǎn)品分期消費比例相對女性來說較大，同時，也可以有意識的對大三學生進行產(chǎn)品推廣，不過年紀因素的對大學生電子產(chǎn)品的分期消費行為影響不大。再次，公司的整個業(yè)務(wù)市場拓展中，也要學會提供多元化、優(yōu)質(zhì)化的分期消費服務(wù)，形成自己的競爭優(yōu)勢，才能在未來的市場中發(fā)展的越來越好。最后，學會迎合分期消費模式的時代發(fā)展，在政府有效的監(jiān)控下進行規(guī)范化的自我管理，打造滿足行業(yè)規(guī)定、符合國家要求的平臺或公司。