基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的傳統(tǒng)銀行發(fā)展探討

王玉秀

摘要：本文基于傳統(tǒng)銀行的角度，探討在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下如何實(shí)現(xiàn)發(fā)展突破，首先介紹互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵、分類，然后是在此背景下其對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響，最后提出面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的幾點(diǎn)對(duì)策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融行業(yè)；傳統(tǒng)銀行

互聯(lián)網(wǎng)金融是近幾年金融行業(yè)的發(fā)展熱點(diǎn)，利用信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)有機(jī)結(jié)合。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融大行其道的形勢(shì)下，受到非常大的沖擊。線上交易更加快捷，融資渠道多樣化，這促進(jìn)了資本流動(dòng)更加靈活和頻繁。如何改良傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)方式和理念，順應(yīng)當(dāng)前金融業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，是本文的重要研究課題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融典型業(yè)務(wù)模式及特點(diǎn)

（一）業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化

借助互聯(lián)網(wǎng)以及相關(guān)信息技術(shù)，部分銀行將傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化，通過(guò)這樣的方法代替金融中介、傳統(tǒng)網(wǎng)店以及人工服務(wù)。其主要特點(diǎn)是利用手機(jī)APP集成某銀行或金融機(jī)構(gòu)：網(wǎng)上銀行、證券交易、保險(xiǎn)、基金產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)銷售，以及探索實(shí)踐互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司等。這種互聯(lián)網(wǎng)化的改變，利用技術(shù)提升服務(wù)質(zhì)量、降低運(yùn)營(yíng)成本、提高經(jīng)營(yíng)效率。此外，借鑒互聯(lián)網(wǎng)的理念，以大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)銀行業(yè)務(wù)模式進(jìn)行深層次變革，互聯(lián)網(wǎng)和銀行的結(jié)合是金融互聯(lián)網(wǎng)化的趨勢(shì)[1]。

（二）網(wǎng)絡(luò)支付

當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)支付是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要表現(xiàn)形式，也是促進(jìn)傳統(tǒng)金融業(yè)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化的關(guān)鍵，通過(guò)對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付產(chǎn)生的余額沉淀進(jìn)行資金管理，衍生多種金融業(yè)態(tài)。這種新興的支付形式，打破了傳統(tǒng)的時(shí)空限制，隨著移動(dòng)支付的普及和發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了人們消費(fèi)、支付碎片化，特別是移動(dòng)支付的出現(xiàn)，讓消費(fèi)更加便捷，促進(jìn)了資金快速流動(dòng)和利用。常見(jiàn)的網(wǎng)絡(luò)支付企業(yè)主要有兩類：一種是以快錢、拉卡拉為典型代表的企業(yè)，類似這種形式的第三方支付平臺(tái)不承擔(dān)擔(dān)保功能，僅提供支付服務(wù)；另一種是以支付寶、財(cái)付通為代表的企業(yè)，以自身豐富的用戶群體為依托，有能力提供具有擔(dān)保功能的支付服務(wù)。

（三）網(wǎng)絡(luò)融資

網(wǎng)絡(luò)融資也可稱為網(wǎng)絡(luò)借貸，它不同于傳統(tǒng)銀行的融資渠道，前者不像后者直接向資本市場(chǎng)融資，而是基于互聯(lián)網(wǎng)P2P（個(gè)人對(duì)個(gè)人）的融資方式。網(wǎng)絡(luò)融資填補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行在中小型貸款市場(chǎng)的空白，它具有支付便捷、借貸雙方直接交易的特點(diǎn)。削弱了金融業(yè)分工、專業(yè)化的優(yōu)勢(shì)，使得融資更加大眾化。但是這種金融業(yè)務(wù)發(fā)展模式具有較大的不穩(wěn)定性，近期大批P2P網(wǎng)貸企業(yè)接連曝出資金被不法挪用甚至企業(yè)法人卷款逃走的案例。人們對(duì)這些企業(yè)盲目信任，受宜傳的高利息誘惑，用戶紛紛購(gòu)買這類公司的理財(cái)產(chǎn)品，因此陷入旁氏騙局[2]。

（四）網(wǎng)絡(luò)貨幣

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，對(duì)貨幣形態(tài)也產(chǎn)生了一定的影響，各種各樣的“幣”與現(xiàn)實(shí)貨幣實(shí)現(xiàn)互換，典型例子是比特幣。它與真實(shí)貨幣相比，不具有實(shí)體的發(fā)行機(jī)構(gòu)，所有貨幣是利用網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)計(jì)算，理論上誰(shuí)都可以制造比特幣。這種貨幣不限制人員身份、可以在任意時(shí)間進(jìn)行挖掘、購(gòu)買和收取，交易過(guò)程也沒(méi)有方法辨認(rèn)交易者的信息。這種網(wǎng)絡(luò)貨幣的出現(xiàn)，一定程度影響了央行的貨幣發(fā)行權(quán)，并對(duì)現(xiàn)有的貨幣體系造成沖擊，以比特幣為代表的不法貨幣目前被多國(guó)監(jiān)管并狙擊。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行發(fā)展造成的影響以及解決對(duì)策

（一）造成的影響

1.傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)

余額寶是阿里巴巴公司推出的理財(cái)產(chǎn)品，其推出的背景是解決淘寶用戶支付寶賬戶內(nèi)的閑散資金管理。由于其購(gòu)買和贖回方便、門檻低、利息相對(duì)比銀行利息高的特點(diǎn)，一經(jīng)推出便廣受用戶的歡迎。人們?cè)陂e散資金的管理和利用上，除了傳統(tǒng)銀行的定期存款外，還能購(gòu)買具有良好企業(yè)信譽(yù)的理財(cái)產(chǎn)品。因此，2013年余額寶在推出的半年時(shí)間內(nèi)，便吸引了五千萬(wàn)用戶共2500億的資金，并且這種吸取資金的趨勢(shì)以滾雪球的速度增長(zhǎng)，一躍成為國(guó)內(nèi)公募基金龍頭。越來(lái)越多的銀行客戶將存款挪入互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中，使得傳統(tǒng)銀行的存款金額大幅度下降，對(duì)銀行放貸業(yè)務(wù)造成非常大的影響。

2.打破銀行對(duì)于支付的壟斷

隨著第三方支付的興起，打破了銀行在交易結(jié)算的壟斷。2017年全國(guó)第三方交易額達(dá)29.16萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)11.7%。并且這種交易規(guī)模呈現(xiàn)逐年上升的趨勢(shì)。第三方支付的發(fā)展分流了原屬于銀行的手續(xù)費(fèi)收入，從支付渠道的角度來(lái)看，它隔離了銀行與客戶之間的關(guān)系，銀行只能在整個(gè)支付過(guò)程中扮演最后清算的角色，在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的背景下，不利于銀行掌握客戶支付動(dòng)態(tài)，從而影響傳統(tǒng)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

3.影響銀行信用卡、貸款業(yè)務(wù)

支付寶推出的“花唄”，京東推出的“白條”功能，這些產(chǎn)品的推出一定程度上搶奪了傳統(tǒng)銀行的信用卡市場(chǎng)。以上兩家消費(fèi)借貸產(chǎn)品，依托于自身的電商網(wǎng)站，采取對(duì)商家、用戶收取手續(xù)費(fèi)的方式賺取利潤(rùn)。這些產(chǎn)品與傳統(tǒng)信用卡功能相差不大，但是前者在開(kāi)通、額度授予具有更大的靈活性，因此受到年輕用戶的歡迎。很大一部分年輕消費(fèi)沒(méi)有信用卡，但是開(kāi)通了支付寶的花唄或京東的白條[3]。

除此之外，支付寶也推出了“借唄”小額貸款產(chǎn)品，它根據(jù)阿里巴巴公司推出的芝麻信用分體系，作為授信用戶的借貸額度依據(jù)。其貸款額度最高可達(dá)30萬(wàn)元，對(duì)于中小企業(yè)以及部分消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，這款貸款產(chǎn)品手續(xù)流程少、放款快、門檻低，一經(jīng)推出就受到市場(chǎng)的歡迎。同類的金融產(chǎn)品，還有微信的微粒貸、京東白條等。

（二）解決對(duì)策

1.注重客戶體驗(yàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)在于客戶體驗(yàn)比傳統(tǒng)銀行更好，前者更注重服務(wù)的便捷、快速，與客戶無(wú)縫對(duì)接；而后者更強(qiáng)調(diào)服務(wù)的安全、穩(wěn)定和低風(fēng)險(xiǎn)，因此業(yè)務(wù)流程更加冗繁，這些特點(diǎn)嚴(yán)重影響客戶體驗(yàn)。

針對(duì)此問(wèn)題，傳統(tǒng)銀行必須審視自身與客戶之間的關(guān)系，從“以我為中心”向“以客戶為中心”的服務(wù)思維進(jìn)行轉(zhuǎn)變，注重客戶體驗(yàn)，并且根據(jù)客戶需求在產(chǎn)品和業(yè)務(wù)流程上進(jìn)行適當(dāng)?shù)母镄?，從而讓產(chǎn)品和服務(wù)更加貼近客戶。為了提升客戶對(duì)某項(xiàng)業(yè)務(wù)的體驗(yàn)，如余額查詢、存款、轉(zhuǎn)賬、支付等，可借鑒第三方支付公司，積極開(kāi)通各家銀行自己的電子渠道，開(kāi)發(fā)手機(jī)銀行APP，通過(guò)這些手段改善服務(wù)，提升用戶體驗(yàn)，以此拓展傳統(tǒng)銀行客戶群體。

2.創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式，線上線下聯(lián)動(dòng)

開(kāi)發(fā)線上直銷銀行，這種運(yùn)作模式是基于我國(guó)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境，依靠互聯(lián)網(wǎng)、電話和ATM機(jī)為客戶提供金融服務(wù)。根據(jù)直銷銀行的特點(diǎn)，將線下人工操作的銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)換成可進(jìn)行網(wǎng)上操作的銀行業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)支付的便捷以及信息查閱功能，并以此開(kāi)發(fā)網(wǎng)絡(luò)客戶資源，解決渠道與客戶直接化問(wèn)題。目前工商銀行、建設(shè)銀行等銀行也積極布局線上直銷銀行，為客戶提供金融搜索、P2P債券投資等服務(wù)。

發(fā)揮線下社區(qū)銀行的優(yōu)勢(shì)，利用其線下豐富的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)和豐富的客戶資源，其中安全性、大額資金交易經(jīng)驗(yàn)是傳統(tǒng)銀自身獨(dú)有的強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。銀行不應(yīng)盲目拋棄線下的資源和優(yōu)勢(shì)，而應(yīng)配合線上平臺(tái)做好差異化服務(wù)。通過(guò)布局線下社區(qū)銀行，填補(bǔ)互聯(lián)網(wǎng)金融的空缺，穩(wěn)固銀行與客戶的關(guān)系。社區(qū)銀行是傳統(tǒng)銀行的延伸，是直達(dá)終端客戶的連接渠道，讓客戶在家門口就可以辦理存、取、匯款等基本業(yè)務(wù)，給客戶帶來(lái)更好的體驗(yàn)[4]。

3.建設(shè)銀行的電商渠道，開(kāi)放合作

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，主要?dú)w功于電子商務(wù)的發(fā)展，特別是購(gòu)物網(wǎng)站。傳統(tǒng)銀行與商貿(mào)物流是割裂的狀態(tài)，銀行缺乏綁定現(xiàn)金流的媒介。隨著電商平臺(tái)的快速崛起，由此衍生資金流綁定對(duì)銀行造成重大的威脅。此外電商平臺(tái)還掌握了大量資金流數(shù)據(jù)，在“互聯(lián)網(wǎng)+”的背景下，阿里巴巴能夠精準(zhǔn)地為有需要的小企業(yè)提供貸款。因此傳統(tǒng)銀行不應(yīng)忽視建設(shè)自身的電商渠道，這種做法不僅是維系好與客戶的關(guān)系，提升客戶體驗(yàn)；同時(shí)也能夠幫助銀行掌握數(shù)據(jù)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)提升銀行金融管理的效率和質(zhì)量。例如交通銀行買單吧就是這樣的有益嘗試，它依托于信用卡的用戶基礎(chǔ)，在這款A(yù)PP上集成了信用卡還款、購(gòu)物、娛樂(lè)、貸款、基金理財(cái)?shù)裙δ堋Ｍㄟ^(guò)為商家提供競(jìng)爭(zhēng)力的平臺(tái)，加大信息的捕獲力度，并構(gòu)建自身網(wǎng)絡(luò)商業(yè)信用體系。

建設(shè)銀行系的電商渠道，不僅是獲取資金信息和數(shù)據(jù)，同時(shí)還促進(jìn)其與電商、支付機(jī)構(gòu)、相關(guān)產(chǎn)業(yè)和企業(yè)的合作，銀行通過(guò)掌握的海量數(shù)據(jù)，整合上下游資源打通全方位業(yè)務(wù)鏈條。

加強(qiáng)與核心企業(yè)的合作，建立穩(wěn)定的企業(yè)供應(yīng)鏈管理，參與進(jìn)這些核心企業(yè)的資金、物流管理，并為這些企業(yè)提供更具針對(duì)性的融資產(chǎn)品。以交通銀行的買單吧APP為例，它鼓勵(lì)信用卡用戶到指定商家進(jìn)行消費(fèi)、購(gòu)物，并給予信用卡積分、支付紅包的優(yōu)惠。這構(gòu)建了銀行與企業(yè)、產(chǎn)業(yè)的合作聯(lián)盟，由此建立合作共贏、互補(bǔ)發(fā)展的共生關(guān)系。

三、結(jié)論

綜合上述，在互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行造成極大沖擊的背景下，后者也在經(jīng)營(yíng)管理方面積極轉(zhuǎn)型，通過(guò)提升客戶體驗(yàn)和改進(jìn)業(yè)務(wù)流程，積極開(kāi)拓線上服務(wù)，為客戶提供更為豐富、個(gè)性化的金融產(chǎn)品。越來(lái)越多的銀行以開(kāi)放姿態(tài)，通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)金融公司進(jìn)行合作，相輔相成促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)良性發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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