第三方支付對商業(yè)銀行支付結(jié)算的影響分析

于靖

摘要：在當(dāng)前復(fù)雜多樣的金融環(huán)境下，各類第三方支付方式興起，第三方支付平臺(tái)逐漸充實(shí)。第三方支付對銀行傳統(tǒng)支付結(jié)算方式在形形色色的方面正在產(chǎn)生沖擊。支付結(jié)算業(yè)務(wù)是銀行中間業(yè)務(wù)的重要部分，具有舉足輕重的地位。面對第三方支付的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行如何運(yùn)用結(jié)合自身已經(jīng)發(fā)展多年的產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，與新興的第三方支付方式合作共進(jìn)，實(shí)現(xiàn)雙贏，正是銀行支付持續(xù)發(fā)展的機(jī)遇所在。

關(guān)鍵詞：第三方支付；商業(yè)銀行；貨幣

在經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，我國經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”發(fā)展模式逐漸清晰，金融行業(yè)全面開放，尤其是銀行也正在經(jīng)受著同行業(yè)的競爭，傳統(tǒng)銀行已經(jīng)失去了依賴國家管制利率差的盈利模式。以支付結(jié)算業(yè)務(wù)為代表的中間業(yè)務(wù)由于能夠以低風(fēng)險(xiǎn)、低成本的方式為銀行提供穩(wěn)定的收入，在銀行盈利體系中的作用日益凸顯，成為各個(gè)銀行機(jī)構(gòu)重點(diǎn)關(guān)注的增長點(diǎn)。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新發(fā)展深度的逐漸加大，第三方支付以其各種快捷方便的方式吸引了不少銀行業(yè)客戶的支持。

與傳統(tǒng)銀行支付方式相比，第三方支付的創(chuàng)新性和高成長性給現(xiàn)代金融支付體系帶來了新的活力，有效地推動(dòng)了現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)和普惠金融的縱深發(fā)展。易觀智庫《中國非金融支付機(jī)構(gòu)市場監(jiān)測報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，2015年第三季度，中國第三方支付總體交易規(guī)模達(dá)14.37萬億人民幣，環(huán)比增長17.8%，其中第三方移動(dòng)支付格局保持穩(wěn)定高速增長，交易規(guī)模達(dá)4.4萬。fIl

一、第三方支付方式對貨幣的影響

貨幣長期以來都作為最為直接的支付方式，自產(chǎn)生時(shí)就承擔(dān)著各項(xiàng)職責(zé)，支付手段、價(jià)值尺度、流通手段等等。第三方平臺(tái)的興起使得流通中現(xiàn)金量相應(yīng)減少，同時(shí)帶來資金滯留效應(yīng)日益明顯。

（一）貨幣中現(xiàn)金支付減少

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得貨幣中現(xiàn)金需求減少?；ヂ?lián)網(wǎng)金融讓人們習(xí)慣己久的現(xiàn)金支付方式發(fā)生了重大的變化，在過去的支付方式中，對于現(xiàn)金的謹(jǐn)慎性及習(xí)慣性，人們在支付時(shí)都選用大量的現(xiàn)金。但是，在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的今天，人們逐漸接受虛擬貨幣的支付方式，微信、支付寶的支付平臺(tái)得到了廣大用戶的支持和選擇。在日常的貨幣交易中，刷卡及掃碼的支付方式早就占據(jù)重要市場，人們在這樣的支付便利下，也逐漸擺脫攜帶現(xiàn)金進(jìn)行支付的選擇。商鋪、企業(yè)在試用一段時(shí)間后也發(fā)現(xiàn)減少現(xiàn)金結(jié)算對自身經(jīng)營帶來的方便，而逐步認(rèn)可接受。

（二）支付具有滯留效應(yīng)

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，讓第三方平臺(tái)更是無時(shí)無地快捷支付，網(wǎng)絡(luò)及后臺(tái)支持使得方便性日益提升，支付平臺(tái)相應(yīng)產(chǎn)生支付的滯留資金。第三方支付機(jī)構(gòu)中就積累了大量的沉淀資金，會(huì)帶來很多潛在的風(fēng)險(xiǎn)。這部分?jǐn)?shù)額較大的滯留資金存放在第三方平臺(tái)中如何能夠安全盈利的存放，也就相應(yīng)的產(chǎn)生了一系列問題，這就需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)能夠及時(shí)、有效的監(jiān)督，減少相應(yīng)問題的出現(xiàn)。

二、銀行支付與第三方支付優(yōu)劣勢比較

（一）銀行比第三方支付的優(yōu)勢

銀行作為運(yùn)營時(shí)間良久的金融機(jī)構(gòu)，相比興起的第三方支付平臺(tái)仍具備的優(yōu)勢是不容置疑的。首先，商業(yè)銀行成立門檻高，資金儲(chǔ)備要求高，無論是大型國有銀行還是新興的商業(yè)銀行，在資金儲(chǔ)備能力上都是經(jīng)驗(yàn)豐富的，擁有強(qiáng)大的盈利能力，能為提供強(qiáng)有力的資金支持。其次，商業(yè)銀行相比網(wǎng)絡(luò)金融虛擬的第三方平臺(tái)有更多的實(shí)體銀行網(wǎng)點(diǎn)，客戶面更廣，在目前支付環(huán)境下，銀行卡這種支付介質(zhì)已經(jīng)得到了普及，客戶群體雄厚，客戶信任度相比第三方平臺(tái)高出許多。

（二）銀行比第三方支付的劣勢

第

一、銀行作為一個(gè)完善的綜合金融機(jī)構(gòu)，在業(yè)務(wù)辦理及支付處理過程中存在程序繁瑣，效率低下的問題；在相應(yīng)問題的解決上也難免層層反映，層層審批，層層落實(shí)的行政問題，這就不可避免的造成問題處理流程長，相比第三方支付平臺(tái)效率低下。

第

二、在支付操作上，第三方操作平臺(tái)簡單易于接受，而銀行支付即便是網(wǎng)銀、掌銀這類支付方式也存在操作程序復(fù)雜、操作安全介質(zhì)麻煩的問題。相較而言，第三方支付操作界面簡單易學(xué)，集成各家銀行支付端口，良好的用戶體驗(yàn)增強(qiáng)了客戶粘性。

第三，在技術(shù)環(huán)境上，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的逐漸成熟及后臺(tái)大數(shù)據(jù)運(yùn)算的強(qiáng)大支持，使得信息傳導(dǎo)、儲(chǔ)存技術(shù)的不斷進(jìn)步，為第三方支付平臺(tái)提供了強(qiáng)大的技術(shù)保障。成千上萬的二維碼、傳感器的運(yùn)用推動(dòng)了虛擬世界與現(xiàn)實(shí)世界的成功接軌。

三、銀行支付競爭策略

（一）互相合作，探索新型合作模式

實(shí)現(xiàn)銀行支付方式與第三方支付平臺(tái)的合作共贏。增加商業(yè)銀行與新興第三方平臺(tái)的對話機(jī)會(huì)，增加項(xiàng)目合作及需求交流，相互取長補(bǔ)短，提升支付市場資金的運(yùn)行效率。創(chuàng)造銀行與第三方支付的合作共贏局面的基礎(chǔ)在于明晰雙方的定位，尋找共同目標(biāo)，以便找準(zhǔn)發(fā)力點(diǎn)。在各自的經(jīng)營發(fā)展上揚(yáng)長避短，增強(qiáng)各自經(jīng)營實(shí)力，長遠(yuǎn)發(fā)展。

（二）整合資源，創(chuàng)新銀行支付方式

當(dāng)前支付方式多種多樣的支付環(huán)境之下，如何增加存量客戶的客戶粘性，同時(shí)大量吸引流量客戶，增加對于銀行支付方式的選擇，增加銀行中間業(yè)務(wù)收入盈利是需要考慮的重要問題。這就要求商業(yè)銀行必須具有不斷創(chuàng)新的特性，因此需要商業(yè)銀行加大投入研究創(chuàng)新更加快捷、方便、高效、完全的支付方式是重要戰(zhàn)略抓手。第一，拓展銀行支付渠道。拓寬服務(wù)渠道要求銀行服務(wù)普及各類個(gè)人及單位客戶，挖掘潛在用戶。第二，拓展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，提高銀行支付供給能力。大力發(fā)展移動(dòng)支付，向第三方支付平臺(tái)學(xué)習(xí)，增加市場份額占有量。移動(dòng)支付是未來零售支付市場的主導(dǎo)方向。商業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮自身在賬戶資源和渠道控制等方面的綜合優(yōu)勢，積極布局移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈。

四、結(jié)語

當(dāng)前在互聯(lián)網(wǎng)金融加速發(fā)展的環(huán)境之下，傳統(tǒng)銀行業(yè)的支付結(jié)算方式正在接受著沖擊與考驗(yàn)，如何在這樣的大環(huán)境下，增加自身市場份額及競爭力是關(guān)乎長遠(yuǎn)發(fā)展的重要問題。因此需要相互協(xié)調(diào)，共同發(fā)展，實(shí)現(xiàn)支付環(huán)境的穩(wěn)步前進(jìn)。

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