田欣鑫

2018年是第六個“7·8全國保險公眾宣傳日”，年度主題為“守護美好，從一份保障開始”。近期，中國財富網(wǎng)將推出系列報道，對各類人群的保險保障進行全面分析，本期聚焦少兒保險。

國家福利 少兒醫(yī)保必須配置

給少兒投保，一定要先上醫(yī)保，之后再配置商業(yè)保險，少兒醫(yī)保和社保類似，是孩子的基本保障。以北京少兒醫(yī)保為例，費用為180元/人/醫(yī)保年度（2018年度），而住院最高補貼可達到20萬元。需要提醒的是，給新生兒辦醫(yī)保，一定是自孩子出生90日內，辦理出生當月至當年年底的保險。

保障先行 意外險需重點關注

為少兒配置保險，“保障先行”是首要原則，即優(yōu)先為孩子配置意外險、重疾險、醫(yī)療險等產(chǎn)品，其中意外險尤其需要重點關注。

據(jù)中國疾控中心2017年數(shù)據(jù)顯示，我國兒童受意外傷害死亡占兒童死亡總量的26.1%，4000萬中小學生遭遇過意外傷害，1360萬人需要門診治療，335萬人需要住院，20萬人正常功能受損，40萬人致殘。

雖然意外險的配置非常必要，但并不是配置份數(shù)越多、額度越高越好。目前國家規(guī)定，不滿10周歲的兒童，累計身故保額不得超過20萬元。已滿10周歲但未滿18周歲的青少年，累計賠付不得超過50萬元。所以，高額、多份的意外險沒有必要購買。

同時，并不建議為少兒購買長期意外險。據(jù)慧擇保險網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，目前我國兒童保單中，61.5%的住院醫(yī)療理賠集中在0～6歲低齡兒童，從實際來看，家長選擇在孩子0～6歲時購買住院醫(yī)療險的比率高達93.1%，遠超6～14歲的孩子購買占比13倍。因此，為少兒配置意外險，建議購買性價比較高的一年期產(chǎn)品，價格在100～200元之間。

減輕壓力 重疾險優(yōu)勢明顯

據(jù)世衛(wèi)組織數(shù)據(jù)顯示，中國0～14歲兒童的腫瘤發(fā)病率正以每年5%的速度上升。同時也有醫(yī)學統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，近年來我國每年新增加白血病患者數(shù)量約為4萬名，其中25%為兒童患者。白血病進行骨髓移植治療的費用一般需50萬元以上，而即使進行最低限度的4～6個療程化療的所需醫(yī)療費用也接近40萬元。

作為給付型保險，重疾險具有“一經(jīng)確診即可賠付”的特性，孩子一旦確診合同保障范圍內的重大疾病就能馬上得到保險公司約定保額的一次性賠償，無須發(fā)票報銷，可以迅速有效地減輕治療壓力。

需要注意的是，重疾險投保年齡越小保費越便宜，建議購買消費型重疾險保障至成年，可優(yōu)先量力選擇保額30萬元以上的產(chǎn)品。少兒成年之后可以重新購買終身型保險，性價比最高。

不可忽視 醫(yī)療險配置明智

醫(yī)療險產(chǎn)品和重疾險產(chǎn)品并不沖突，重疾險是一次性提前給付一筆較大數(shù)額的賠償金作為應急，而醫(yī)療險則主要針對醫(yī)療和住院費用進行賠付，兩者可以互補。且醫(yī)療險可在事后進行報銷，能彌補部分家長在孩子生病期間的收入損失，以及孩子治療后的康復費用。

另外，慧擇保險網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，在0至14歲兒童的住院醫(yī)療險理賠案件中，有61.5%的理賠案件集中在0至6歲的低齡兒童，首要的理賠原因是支氣管炎和肺炎，其次手足口病、口腔性皰疹，發(fā)燒、腸胃炎也是兒童導致生病住院的主要風險因素。

醫(yī)療險雖然不容忽視，但也不建議投入過多成本，一般來說，將其作為重疾險的附加保障來購買就可以了。學校提供的保險可以優(yōu)先購買，覆蓋范圍不足的再另行投保。

總而言之，為少兒配置保險時應首先辦理醫(yī)保，然后根據(jù)自身具體情況，從保費、保額、年齡階段等幾個維度來進行權衡，按重要程度，依次配置意外險、重疾險、醫(yī)療險。在這些保險都齊全的基礎上，考慮到未來確定性支出的少兒教育金及婚嫁金，可以購買教育金或者年金保險。