經(jīng)濟新常態(tài)背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展策略研究

摘 要：經(jīng)濟新常態(tài)背景下轉(zhuǎn)型發(fā)展成為商業(yè)銀行實現(xiàn)穩(wěn)健、可持續(xù)發(fā)展的必然策略與有效路徑。文章首先分析了經(jīng)濟新常態(tài)下商業(yè)銀行存款增長乏力、存貸利差收窄、業(yè)務競爭壓力增加的困境，繼而提出了商業(yè)銀行實行差異化經(jīng)營戰(zhàn)略、發(fā)展中間業(yè)務、轉(zhuǎn)變負債管理思維的對策建議，以期促進經(jīng)濟新常態(tài)背景下商業(yè)銀行的順利轉(zhuǎn)型。

關鍵詞：經(jīng)濟新常態(tài)；商業(yè)銀行；發(fā)展困境；轉(zhuǎn)型發(fā)展

一、前言

經(jīng)濟新常態(tài)背景下，我國經(jīng)濟增速開始逐步換檔、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)開始快速升級、經(jīng)濟驅(qū)動開始全面轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行的發(fā)展環(huán)境也開始發(fā)生轉(zhuǎn)變，既包括互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展帶來的沖擊，也有利率市場帶來的利差縮小，除此之外伴隨經(jīng)濟增速換檔帶來的壞賬率增加，這些都是阻礙我國商業(yè)銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要因素。基于此，我國商業(yè)銀行若再堅持傳統(tǒng)的經(jīng)營策略已行不通，必須加速轉(zhuǎn)型，通過提升自身的核心競爭力來提高商業(yè)銀行的市場競爭力，從而實現(xiàn)其對金融資源的優(yōu)化配置，促進新時代我國經(jīng)濟的再次騰飛，跨越中等收入陷阱。本文以新常態(tài)背景下我國商業(yè)銀行面臨的經(jīng)營困境為切入點，重點探究在新常態(tài)背景下商業(yè)銀行突出重圍的策略，具有較大的理論價值與較強的實踐意義。

二、經(jīng)濟新常態(tài)背景下商業(yè)銀行面臨的發(fā)展困境

1.互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，商業(yè)銀行傳統(tǒng)存款增長乏力

改革開放以來，我國經(jīng)濟飛速發(fā)展、科技不斷創(chuàng)新、社會加速進步、文化持續(xù)繁榮，電子商務憑借互聯(lián)網(wǎng)的快速普及與大數(shù)據(jù)的快速發(fā)展，也開始迅速發(fā)展壯大，由此促進了第三方支付平臺的快速發(fā)展。第三方支付平臺規(guī)模的迅速壯大就是我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展蓬勃發(fā)展的開端，2013年以支付寶旗下的余額寶貨幣基金產(chǎn)品風靡全國，在喚醒大眾理財意識的同時，也促進了各種互聯(lián)網(wǎng)金融平臺及企業(yè)的發(fā)展，也正是在這一時期，我國P2P網(wǎng)絡借貸也開始迅速擴張。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式廣受歡迎、迅速發(fā)展的背景下，我國商業(yè)銀行的存款增長壓力越來越大。據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2017年1月份-9月份工、農(nóng)、中、建四大國有銀行行存款新增4.8萬億元，同比少增1萬億元；8家主要上市股份制銀行存款新增僅2182億元，同比少增7000億余元，并且存在新增速度下滑有進一步加劇的趨勢。在商業(yè)銀行存款增速下滑的背后，是商業(yè)銀行負債能力的壓縮，從而限制了商業(yè)銀行擴張業(yè)務的資本與實力，不利于其實現(xiàn)長期的可持續(xù)發(fā)展。

2.利率市場化基本完成，商業(yè)銀行存貸利差持續(xù)收窄

利率市場改革是我國金融體制改革的關鍵環(huán)節(jié)與重要成果，早在2015年我國央行就宣布放開存款利率浮動上限，這標志我國利率市場化的完成，利率市場化的完成無疑將使得我國的利率浮動幅度會增加，更為重要的是，我國一年期定期存款利率水平要低于同一年期Shibor大約200個基點，這種狀況在我國持續(xù)多年，因而利率市場后，我國商業(yè)銀行利率上行的壓力必將大大提升，這無疑會降低我國商業(yè)銀行的存貸利差。長期以來，我國商業(yè)銀行之所以能在服務質(zhì)量不高、業(yè)務創(chuàng)新能力不強的背景下，營收與利潤增速仍保持快速增長，原因就在于我國居民的儲蓄率極高，商業(yè)銀行可以憑借大量的存貸利差來維持生存，因而商業(yè)銀行被公眾稱為“躺著賺錢”。毫無疑義，過分依靠存貸利差來生存的狀態(tài)并非可以持續(xù)，這也間接說明我國商業(yè)銀行的綜合管理水平及風控能力存在不足，當前利率市場對商業(yè)銀行存貸利差的沖擊是符合市場經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律的現(xiàn)象，也是商業(yè)銀行未來要轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要原因。

3.資本市場的開放加速，商業(yè)銀行業(yè)務競爭壓力增加

開放是國民經(jīng)濟發(fā)展的重要動力與關鍵支撐，隨著經(jīng)濟全球化進程的進一步加速，未來我國資本市場的開放將成為必然，我國A股市場部分成分股納入MSCI指數(shù)就是一個典型的代表。十九大后，監(jiān)管層明確提出中國將單個或多個外國投資者直接或間接投資證券、基金管理、期貨公司的股權(quán)比例限制放寬至51%，上述措施實施三年后，股權(quán)比例不受限制，這表明我國資本市場開放還將進一步加速。資本市場的開放將對我國商業(yè)銀行的現(xiàn)有格局形成影響：第一，非銀金融機構(gòu)的進入，將會進一步增加商業(yè)銀行存款增漲的難度，商業(yè)銀行存貸利差壓力將進一步提升；第二，國外銀行相關先進的管理理念與風控能力，其相對優(yōu)質(zhì)的客戶服務能力將對商業(yè)銀行的新增與存量客戶形成分流，從而不利于商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展；第三，在投行業(yè)務、跨境業(yè)務等方面，國外商業(yè)銀行的經(jīng)驗更加豐富，這無疑對我國商業(yè)銀行的國際化進程形成一種無形的制約，商業(yè)銀行業(yè)務競爭壓力增加。

三、經(jīng)濟新常態(tài)背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展策略

1.結(jié)合自身特征實行差異化經(jīng)營戰(zhàn)略，提高市場占有率

經(jīng)濟新常態(tài)環(huán)境中，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的沖擊下，利率價格戰(zhàn)的魅影始終揮之不去，低端送禮營銷、人情關系打理成為商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間的斗爭手段，但這些都不是一種正常的可持續(xù)狀態(tài)。展望未來，商業(yè)銀行要想真正掙脫出當前的競爭困境，就必須結(jié)合自身的特征實行差異化經(jīng)營戰(zhàn)略，唯有如此才能真正提升市場占有率：第一，對于五大國有銀行與大型全國性商業(yè)銀行來說，必須充分發(fā)揮其網(wǎng)點分布廣泛、資本實力雄厚、技術(shù)人才儲備充足的優(yōu)勢，走集團化與專業(yè)化發(fā)展的道路，具有一定海外業(yè)務經(jīng)驗的大型銀行還應該進行跨境國際化業(yè)務的嘗試，以期夯實自身的業(yè)務基礎，提升自身的盈利能力；第二，對于中小商業(yè)銀行、區(qū)域商業(yè)銀行及農(nóng)村商業(yè)銀行來說，要充分發(fā)揮其在局部區(qū)域的業(yè)務優(yōu)勢，往小而美的方向發(fā)展，積極提升服務質(zhì)量，鼓勵產(chǎn)品創(chuàng)新，尤其注重對中小企業(yè)的融資需求滿足，打造具有自我特色的精細化金融產(chǎn)品，最終形成自身穩(wěn)定的客戶群，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

2.積極培育并拓展自身中間業(yè)務類型，提升市場競爭力

如前所述，長期以來我國商業(yè)銀行屬于一種“躺著賺錢”的模式，即依靠巨大的存貸款利差來維持自身的生存與發(fā)展，但現(xiàn)在由于利率市場化下利率自由浮動、互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊及國內(nèi)外商業(yè)銀行的激烈競爭，商業(yè)銀行存款增長壓力驟增，存貸款利差帶來的收益越來越少，因而經(jīng)濟新常態(tài)背景下，商業(yè)銀行應該積極培育并拓展自身中間業(yè)務類型，提升市場競爭力。事實上，從世界各國銀行業(yè)發(fā)展的歷程分析，我國商業(yè)銀行的付利息差收入占總營收的比重較低，這說明我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務比較弱，并且中間業(yè)務收入的增長完全依賴中間業(yè)務的類型增多而增長，單一中間業(yè)務并沒有做大、做強、做精。毫無疑義，未來商業(yè)銀行要想在殘酷的競爭中立足，中間業(yè)務的競爭力起到關鍵性的作用，具體來說就是既要加強中間業(yè)務的考核與激勵，還得加強中間業(yè)務培訓與宣導，更為重要的是要加大對中間業(yè)務的創(chuàng)新，將支付結(jié)算、代理類中間業(yè)務向擔保、交易類中間業(yè)務方向發(fā)展，提高中間業(yè)務的創(chuàng)收能力與排他性，強化自身的競爭力。

3.加速轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行負債管理的思維，提振市場敏感性

長期以來，我國商業(yè)銀行的經(jīng)營模式為負債決定資產(chǎn)，即負債規(guī)模多大決定業(yè)務布局，這中經(jīng)營思路在現(xiàn)代銀行業(yè)的發(fā)展中固然有一定道理，即要滿足監(jiān)管要求，注重風險防控。在經(jīng)濟新常態(tài)背景下，商業(yè)銀行要維持較高的存款增長非常難實現(xiàn)，因而必須拋棄傳統(tǒng)的負債管理思維，而應該注重提升商業(yè)銀行資產(chǎn)收益增長能力，通過優(yōu)秀的資產(chǎn)收益能力來吸引負債的增加，這是市場經(jīng)濟條件下商業(yè)銀行增加負債規(guī)模、降低負債成本的唯一舉措。加速商業(yè)銀行負債管理思維的轉(zhuǎn)變主要有以下三個方面：首先，商業(yè)銀行要以客戶需求為導向，滿足各層次客戶個性化需求，對各種理財產(chǎn)品進行細分，有針對性的服務特定客戶，實現(xiàn)對客戶需求的有效挖潛；其次，商業(yè)銀行要強化互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的發(fā)展，如加強對客戶現(xiàn)金流的管理，打磨拳頭產(chǎn)品來實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的抵御與進攻；再者，傳統(tǒng)存款不應該成為商業(yè)銀行唯一的負債模式，為提高自身對市場資金的吸引力，就必須對負債產(chǎn)品進行創(chuàng)新，憑借自身的專業(yè)度來提升負債競爭力，如大力研發(fā)結(jié)構(gòu)性存款，將負債產(chǎn)品由低端化向高端化發(fā)展，提振市場敏感性。

四、結(jié)語

總而言之，經(jīng)濟新常態(tài)背景下轉(zhuǎn)型發(fā)展成為商業(yè)銀行實現(xiàn)穩(wěn)健、可持續(xù)發(fā)展的必然策略與有效路徑，可以毫不猶豫的說轉(zhuǎn)型是傳統(tǒng)商業(yè)銀行實現(xiàn)鳳凰涅槃的必然舉措，也是我國維護我國金融系統(tǒng)穩(wěn)定的重要戰(zhàn)略選擇。在當前自身盈利能力、風控壓力、創(chuàng)新能力均受到抑制的大經(jīng)濟新常態(tài)背景下，要敢于對自身的經(jīng)營體制進行改革，采取差異化經(jīng)營戰(zhàn)略、積極發(fā)展中間業(yè)務、加速轉(zhuǎn)變負債管理思維，最終實現(xiàn)自身核心競爭力的提升，為實現(xiàn)我國經(jīng)濟的全面崛起、跨越中等收入陷阱、推動人民幣國際化進程而貢獻力量。

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作者簡介：張琦琦（1997.10- ），女，漢族，內(nèi)蒙古包頭人，安徽財經(jīng)大學金融學院2014級本科生，專業(yè)：金融學，研究方向：金融學