上市農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)鄉(xiāng)村建設(shè)的效應(yīng)分析

徐雅芳

【摘 要】 隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的提出，農(nóng)村商業(yè)銀行在這個(gè)大背景下對(duì)三農(nóng)的服務(wù)也發(fā)生了一些變化。本文選取蘇南地區(qū)五家上市農(nóng)村商業(yè)銀行，從它們和鄉(xiāng)村建設(shè)兩者的關(guān)聯(lián)性角度出發(fā)，具體闡述了它們各自的現(xiàn)狀、產(chǎn)生的效應(yīng)、存在的問(wèn)題，然后根據(jù)問(wèn)題提出一些針對(duì)性對(duì)策建議，以供其他農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)信社借鑒。

【關(guān)鍵詞】 上市農(nóng)村商業(yè)銀行 鄉(xiāng)村建設(shè) 蘇南地區(qū)

一、文獻(xiàn)綜述

（1）國(guó)外文獻(xiàn)

國(guó)外學(xué)者對(duì)對(duì)中國(guó)銀行業(yè)進(jìn)行了很多研究，如對(duì)銀行業(yè)不良貸款率（Dayong Zhang， Jing Cai， David G. Dickinson， Ali M. Kutan，2015）、同業(yè)拆借利率（Baoqian Wang， Cheng Wang， Xikun Zhang，2012）。同時(shí)，國(guó)外學(xué)者對(duì)于鄉(xiāng)村發(fā)展的研究成果主要涉及以下方面，如對(duì)農(nóng)村復(fù)興發(fā)展要素的研究（Gladwin CH， 1989；Korsching P， 1992）、對(duì)鄉(xiāng)村治理的研究（Bai X， 2014； McLaughlin K， 2016）等。國(guó)外還有的學(xué)者結(jié)合商業(yè)銀行和鄉(xiāng)村發(fā)展，對(duì)商業(yè)銀行在農(nóng)村的發(fā)展的影響進(jìn)行了積極的探索，如（Eddy LaDue， Marvin Duncan， 1996）。

（2）國(guó)內(nèi)文獻(xiàn)

我國(guó)針對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的研究非常多，不過(guò)現(xiàn)有的研究都是基于農(nóng)村商業(yè)銀行自身問(wèn)題的研究，具體包括：農(nóng)商行效率分析（王玲等，2013；姚鳳閣等，2017）、農(nóng)商行信貸風(fēng)險(xiǎn)（孔哲禮等，2014；王延濤，2017）、農(nóng)商行轉(zhuǎn)型（黃曉紅，2017；王信平，2018）、農(nóng)商行改革（劉錫良等，2013）等。

我國(guó)對(duì)鄉(xiāng)村建設(shè)的研究主要集中于美麗鄉(xiāng)村建設(shè)的內(nèi)涵及模式（黃克亮等，2012；王旭烽等，2013；韓喜平等，2016；田韞智，2016）、鄉(xiāng)村治理模式及轉(zhuǎn)型（張厚安，2000；劉亞偉，2002；南剛志，2011；馮石崗等，2014；付翠蓮，2016；劉金海，2016）等方面。

綜上可以看出，國(guó)外學(xué)者的研究成果，為農(nóng)村商業(yè)銀行在中國(guó)的發(fā)展提供了歷史借鑒和研究的方向；國(guó)內(nèi)學(xué)者的研究加深了我們對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的改革發(fā)展、鄉(xiāng)村建設(shè)模式以及鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略概念的了解。然而從以上的研究成果中，我們可以看出一些研究的缺陷，它們都是從單一的角度關(guān)注農(nóng)村商業(yè)銀行和鄉(xiāng)村建設(shè)的研究較多，尚未對(duì)“農(nóng)村商業(yè)銀行在鄉(xiāng)村建設(shè)中的效應(yīng)分析”進(jìn)行研究。

二、上市農(nóng)村商業(yè)銀行和鄉(xiāng)村建設(shè)的發(fā)展現(xiàn)狀

截至2017年12月31日，全國(guó)共有1262家農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱“農(nóng)商行”），其中在資本市場(chǎng)上市的農(nóng)商行共八家：重慶農(nóng)商行、江陰農(nóng)商行、無(wú)錫農(nóng)商行、常熟農(nóng)商行、吳江農(nóng)商行、九臺(tái)農(nóng)商行、張家港農(nóng)商行、廣州農(nóng)商行。上述八家上市農(nóng)商行中，按照區(qū)域劃分，江陰農(nóng)商行、無(wú)錫農(nóng)商行、常熟農(nóng)商行、吳江農(nóng)商行以及張家港農(nóng)商行屬于蘇南地區(qū)，由于不同區(qū)域的資源、政策等方面存在著不少差異，所以本文以蘇南地區(qū)的這五家上市農(nóng)商行為研究對(duì)象，以上市農(nóng)商行2017年年度財(cái)務(wù)報(bào)告為主要依據(jù)，揭示這些金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)村建設(shè)中發(fā)揮的作用，以及還需要改進(jìn)的地方，以供農(nóng)商行、農(nóng)信社的經(jīng)營(yíng)管理者借鑒。

（1）上市農(nóng)商行的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)的農(nóng)信社面臨著重大挑戰(zhàn)，農(nóng)信社改制為農(nóng)商行是大方向。蘇南地區(qū)的五家農(nóng)商行作為早期上市的農(nóng)商行，有一些發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)和方法值得其他農(nóng)商行學(xué)習(xí)借鑒。上市的農(nóng)商行在經(jīng)營(yíng)和管理上發(fā)生重大變化，同時(shí)，經(jīng)營(yíng)以及盈利也發(fā)生了相應(yīng)的變化，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

1.經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)及規(guī)模整體上不斷擴(kuò)大

根據(jù)2017年年度報(bào)告分析匯總，總結(jié)出五家上市農(nóng)商行規(guī)模統(tǒng)計(jì)表，如表1，五家上市農(nóng)商行2017年直屬營(yíng)業(yè)部均為1家，合計(jì)分行數(shù)量為13家、一級(jí)支行數(shù)量為218個(gè)以及村鎮(zhèn)銀行數(shù)量35個(gè)，經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)總數(shù)較上年變動(dòng)不大，但是大部分上市農(nóng)商行經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)均有所增加，其中只有無(wú)錫農(nóng)商行減少1家一級(jí)支行、常熟農(nóng)商行減少6家村鎮(zhèn)銀行。2017年，五家上市農(nóng)商行在崗從業(yè)人員為11656人，較上年增長(zhǎng)6.74%，其中每家農(nóng)商行均有所增長(zhǎng)。此外，五家上市農(nóng)商行在職員工的學(xué)歷水平逐年提高，截至2017年末75%以上的在職員工具有本科及以上學(xué)歷。

2.存貸款雙增長(zhǎng)

農(nóng)商行受經(jīng)營(yíng)資質(zhì)、地域等因素的限制，存貸款業(yè)務(wù)占資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的份額普遍比大中型商業(yè)銀行更高。年報(bào)顯示，如表2，五家上市農(nóng)商行2017年存款總額為4271億元，2016年為3886億元，增長(zhǎng)率為9.91%。其中2017年對(duì)公存款為2072億元，增長(zhǎng)率為15.18%；儲(chǔ)蓄存款是1910億元，增長(zhǎng)率為2.96%。2017年，五家上市農(nóng)商行的存貸款業(yè)務(wù)規(guī)模均有所增長(zhǎng)。其中，無(wú)錫農(nóng)商行的存款增速最高為11.83%。多數(shù)上市農(nóng)商行的公司存款、個(gè)人存款兩大類存款所占份額相差不大。其中，2017年，無(wú)錫農(nóng)商行公司存款占比58.71%，比其他四家農(nóng)商行高。

3.盈利能力不斷提升

2017年，五家上市農(nóng)商行的盈利能力不斷提升，2016年?duì)I業(yè)利潤(rùn)合計(jì)46.51億元，2017年為53.70億元，增長(zhǎng)率為15.46%，整體增長(zhǎng)較多。其中，常熟農(nóng)商行的營(yíng)業(yè)利潤(rùn)增長(zhǎng)幅度最大，增長(zhǎng)3.71億元，幅度為28.8%。凈利潤(rùn)也由2016年的40.61億元上升到2017年45.93億元，增長(zhǎng)率為13.10%。五家上市農(nóng)商行的凈利潤(rùn)均有所增長(zhǎng)，其中常熟農(nóng)商行增幅最大，增加2.67億元，幅度為25.34%。

4.資本充足保障

體現(xiàn)資本充足程度的主要指標(biāo)有四個(gè)：核心一級(jí)資本充足率、一級(jí)資本充足率、資本充足率和杠桿率。杠桿率是一級(jí)資本凈額與調(diào)整后的表內(nèi)外資產(chǎn)凈額之比，杠桿率水平越高，表明商業(yè)銀行資本越充足，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力越強(qiáng)。銀監(jiān)會(huì)設(shè)定的核心一級(jí)資本充足率、一級(jí)資本充足率、資本充足率、杠桿率的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)為分別不低于7.5、8.5、10.5、4。2017年，全國(guó)銀行四項(xiàng)指標(biāo)平均水平分別為10.75、11.35、13.65、6.48。2017年，江陰農(nóng)商行、無(wú)錫農(nóng)商行、常熟農(nóng)商行、吳江農(nóng)商行、張家港農(nóng)商行核心一級(jí)資本充足率分別為12.94、9.93、9.88、12.27、11.82，一級(jí)資本充足率分別為12.95、9.93、9.92、12.27、11.82，資本充足率分別為14.14、14.12、12.97、13.42、12.93，杠桿率分別為7.95、6.36、6.39、7.6、7.15?？梢?jiàn)，五家上市農(nóng)商行2017年資本充足程度的四個(gè)指標(biāo)均達(dá)到監(jiān)管要求，其中江陰、吳江兩農(nóng)商行的四個(gè)指標(biāo)充足程度還高于全國(guó)銀行平均水平，說(shuō)明五家上市農(nóng)商經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健。

（2）鄉(xiāng)村建設(shè)概況

這五個(gè)上市農(nóng)商行均位于蘇南地區(qū)，鄉(xiāng)村建設(shè)存在一些共性。蘇南地區(qū)指江蘇境內(nèi)長(zhǎng)江以南長(zhǎng)江三角洲及太湖流域的大部分地區(qū)，主要包括鎮(zhèn)江、無(wú)錫、蘇州、常州等行政區(qū)域，人多地少，但農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件得天獨(dú)厚。蘇南地區(qū)毗鄰上海、蘇州、無(wú)錫和常州等發(fā)達(dá)的大中工業(yè)城市和市場(chǎng)，水陸交通便利。蘇南地區(qū)的農(nóng)民與這些大中城市的產(chǎn)業(yè)工人有密切的聯(lián)系，接受經(jīng)濟(jì)、技術(shù)輻射能力較強(qiáng)。

蘇南地區(qū)一直以來(lái)都是實(shí)行農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)。但是隨著中國(guó)特色社會(huì)主義進(jìn)入新時(shí)代，農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革和農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展也進(jìn)入新時(shí)代。蘇南的農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)現(xiàn)在正面臨著投資產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一和專業(yè)人才匱乏兩方面的約束。蘇南農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨著投資產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一的約束。蘇南農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的載體以工業(yè)廠房居多， 類型較為單一， 物業(yè)出租收入是集體經(jīng)濟(jì)收入的主要來(lái)源， 在部分集體經(jīng)濟(jì)組織中， 占總收入的70%以上。物業(yè)經(jīng)濟(jì)具有收入穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)小的優(yōu)點(diǎn)， 但也存在著收入增長(zhǎng)空間有限、抗風(fēng)險(xiǎn)能力低的缺點(diǎn)。蘇南農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨著專業(yè)人才匱乏的約束。勞動(dòng)力是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵要素， 農(nóng)村受其地理位置和傳統(tǒng)觀念的影響， 具有管理經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)技術(shù)的人才一般不愿到遠(yuǎn)離城市的農(nóng)村發(fā)展。當(dāng)前， 蘇南不少農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織缺乏專業(yè)的管理團(tuán)隊(duì)， 管理人員的文化素質(zhì)不能適應(yīng)新時(shí)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。

（3）上市農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)鄉(xiāng)村建設(shè)的影響

農(nóng)商行的設(shè)立是國(guó)家金融政策支持“三農(nóng)”問(wèn)題的一種手段，蘇南農(nóng)商行被定位于縣域范圍內(nèi)服務(wù)三農(nóng)需要?？h域經(jīng)濟(jì)的主體是農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民。然而蘇南地區(qū)工業(yè)化與城市化必然會(huì)帶來(lái)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中比重的下降。傳統(tǒng)農(nóng)民和農(nóng)業(yè)并不是農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)重點(diǎn)，農(nóng)商行主要為縣域經(jīng)濟(jì)中的企業(yè)服務(wù)。經(jīng)濟(jì)與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)決定了蘇南農(nóng)商行要獲得發(fā)展就必須立足區(qū)域經(jīng)濟(jì)，適應(yīng)城鄉(xiāng)一體化的大趨勢(shì)，為工業(yè)化過(guò)程中的農(nóng)村企業(yè)提供金融支持。因此，蘇南農(nóng)商行定位于服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)中的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和中小企業(yè)。上市農(nóng)商行為積極滿足三農(nóng)的需要，在很多方面做出了新的探索。

根據(jù)五家上市農(nóng)商行公布的2017年年度報(bào)告，可以清晰的看到，各家農(nóng)商行都在服務(wù)渠道上下足功夫，不同的農(nóng)商行采取的服務(wù)戰(zhàn)略有所差異。其中，江陰農(nóng)商行擴(kuò)大金融覆蓋，不斷優(yōu)化客戶體驗(yàn)，大力拓展電子銀行業(yè)務(wù)，竭力為老百姓提供“零距離”、“全覆蓋”服務(wù)。拓寬服務(wù)領(lǐng)域，在住、行、消費(fèi)、健康管理和保 服務(wù)等領(lǐng)域廣泛開(kāi)展優(yōu)惠活動(dòng)，提升服務(wù)質(zhì)量；無(wú)錫農(nóng)商行堅(jiān)持深耕本地市場(chǎng)，累計(jì)發(fā)行市民卡（社?？ǎ┏^(guò)300萬(wàn)張，擁有穩(wěn)定的客戶基礎(chǔ)，有助于本行零售業(yè)務(wù)拓展，提供全面的金融產(chǎn)品及服務(wù)，經(jīng)過(guò)多年努力，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在無(wú)錫實(shí)現(xiàn)了全覆蓋（含江陰、宜興），具有良好的可持續(xù)發(fā)展?jié)摿?；常熟農(nóng)商行鞏固先發(fā)優(yōu)勢(shì)，主動(dòng)調(diào)整小微金融發(fā)展定位，深化客戶交叉服務(wù)，更加突出經(jīng)營(yíng)性金融服務(wù)，小微貸款余額首超200億元，經(jīng)營(yíng)性貸款占比68%。整合成立零售銀行總部和普惠金融部，加快線上線下渠道融合，借助大數(shù)據(jù)思維推進(jìn)業(yè)務(wù)閉環(huán)和扁平化管理，提升小微金融服務(wù)的可得性和便利性。擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融，貼近客戶需求，開(kāi)發(fā)第三方聚合支付平臺(tái)，開(kāi)通市民卡授信功能，手機(jī)銀行用戶增長(zhǎng)86%，活戶數(shù)增長(zhǎng)2.2倍，推進(jìn)VTM機(jī)構(gòu)全覆蓋，遠(yuǎn)程視頻中心助力智能化服務(wù)。

三、上市農(nóng)村商業(yè)銀行在鄉(xiāng)村建設(shè)中存在的問(wèn)題

在改革的十幾年中，蘇南地區(qū)自身優(yōu)越的地理位置和率先發(fā)展的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境也使其在發(fā)展中面臨了一些特有的問(wèn)題，農(nóng)商行固有的深層次矛盾尚未解決，在改革發(fā)展的同時(shí)又面臨了新的挑戰(zhàn)。

（1）同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力大，人才資源匱乏

農(nóng)商行起步較晚，市場(chǎng)份額不及四大國(guó)有銀行，一般老企業(yè)更傾向于國(guó)有大銀行辦理基本賬戶，新銀行則會(huì)選擇資金實(shí)力雄厚，資歷深的銀行。農(nóng)商行若不如企業(yè)緊密聯(lián)系存款來(lái)源就會(huì)減少。同時(shí)，其他商業(yè)銀行的村鎮(zhèn)銀行和一些私人的小額信貸公司如雨后春筍，更使得蘇南地區(qū)金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)趨向白熱化。因而，相比而言，發(fā)達(dá)地區(qū)先進(jìn)的金融業(yè)也意味著更大的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。農(nóng)商行在招聘中極大地傾向于本地生源，而且大多數(shù)農(nóng)商行人員已經(jīng)趨向飽和，一般網(wǎng)點(diǎn)都有5個(gè)以上的工作人員，每年的招聘也只是流于形式，或者招聘派遣人員，造成其人才的匱乏，對(duì)新業(yè)務(wù)的適應(yīng)能力滯后，管理層次水平不高，缺乏開(kāi)拓精神。

（2）業(yè)務(wù)集中度高

蘇南地區(qū)的上市農(nóng)商行業(yè)務(wù)主要集中在本地，導(dǎo)致貸款業(yè)務(wù)的集中度較高，如表1。并且貸款行業(yè)分布上以制造業(yè)為主農(nóng)村商業(yè)銀行的股東主要是當(dāng)?shù)氐凝堫^企業(yè)，而股東及其關(guān)聯(lián)企業(yè)也經(jīng)常成為農(nóng)商行貸款對(duì)象，這構(gòu)成了關(guān)聯(lián)交易，雖然這些貸款中從目前的銀行年度報(bào)告中尚未出現(xiàn)問(wèn)題，但貸款的集中度也成為一種隱憂。蘇南的農(nóng)商行在單一客戶、單一集團(tuán)客戶、前十大客戶授信集中度全部達(dá)到監(jiān)管的要求。并且和其他公布年報(bào)的城商行和農(nóng)商行相比較的話也具有優(yōu)勢(shì)，但蘇南的農(nóng)商行目前的業(yè)務(wù)集中在一個(gè)特定的區(qū)域，并且從貸款行業(yè)投向上偏重于制造業(yè)，與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展捆綁在一起，而縣域經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的雷同容易產(chǎn)生一榮俱榮、一損俱損的情況，難以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

表1 2017年五家上市農(nóng)商行前十名客戶貸款統(tǒng)計(jì)表

項(xiàng)目 前十客戶貸款余額（億元） 占貸款總額比例 占資本凈額比例

江陰農(nóng)商行 32.57 5.84% 32.45%

無(wú)錫農(nóng)商行 37.55 5.68% 28.61%

常熟農(nóng)商行 14.37 1.85% 10.26%

吳江農(nóng)商行 35.78 7.28% 37.18%

張家港農(nóng)商行 19.2 3.91% 21.88%

數(shù)據(jù)來(lái)源：五家上市農(nóng)村商業(yè)銀行2017年年度報(bào)告

（3）金融產(chǎn)品不全面

由于新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)成本較高和缺乏高層次人才，無(wú)法進(jìn)行金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和風(fēng)險(xiǎn)防范，因此上市農(nóng)商行產(chǎn)品和服務(wù)較為單一，基本上以傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)為主，金融產(chǎn)品和服務(wù)存在同質(zhì)化的傾向，利潤(rùn)的增加主要依靠的是存貸款規(guī)模的增長(zhǎng)，還處于粗放式增長(zhǎng)階段。中間業(yè)務(wù)僅僅局限在代理保險(xiǎn)、代收代付、代簽匯票等簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)范疇內(nèi)，且總量較小，基本上沒(méi)有承諾或擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)，個(gè)人金融產(chǎn)品嚴(yán)重匱乏，無(wú)法滿足現(xiàn)代社會(huì)條件下客戶的全方面多層次的需求。

四、上市農(nóng)村商業(yè)銀行促進(jìn)鄉(xiāng)村建設(shè)的對(duì)策建議

（1）增加授信額度，滿足不同層次需要

上市農(nóng)商應(yīng)該按照不同產(chǎn)業(yè)，不同區(qū)域，不同經(jīng)濟(jì)條件，不同客戶的信用等級(jí)，合理確定農(nóng)戶小額信用貸款額度，并逐步提高額度。同時(shí)，在中小企業(yè)服務(wù)中也應(yīng)該融入小額信用貸款的管理辦法，建立中小企業(yè)的信用檔案。創(chuàng)新并強(qiáng)力推進(jìn)專業(yè)大戶、專業(yè)合作社，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)聯(lián)保貸款新品質(zhì)。創(chuàng)新?lián)７绞?，推行倉(cāng)單質(zhì)押，動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、有效應(yīng)收賬款質(zhì)押、庫(kù)存商品質(zhì)押等貸款品種，為龍頭企業(yè)提高信貸、結(jié)算等多種金融服務(wù)。另外，還需要積極探索企業(yè)土地、農(nóng)戶、企業(yè)土、房屋建筑抵押擔(dān)保方式。對(duì)于不同經(jīng)營(yíng)規(guī)模的企業(yè)，需求的資金額度也不一樣，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，應(yīng)該加大整體的授信額度。

（2）建立高素質(zhì)的專業(yè)人才隊(duì)伍

上市農(nóng)商行必須高度重視人才資源的培養(yǎng)、開(kāi)發(fā)和使用。首先應(yīng)該改變選拔制度，杜絕原有的地域觀和裙帶關(guān)系，使得更多的人才有渠道被引進(jìn)，聘用第三方用人機(jī)構(gòu)，對(duì)人才進(jìn)行考核，選拔符合條件的，高素質(zhì)的，管理經(jīng)驗(yàn)豐富的人才；其次，可以效仿國(guó)有銀行的近親回避制度，在同一重要部門、崗位上實(shí)行輪換制，以保證內(nèi)部監(jiān)管的有效運(yùn)行。另外，農(nóng)商行必須加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有員工的培訓(xùn)，包括業(yè)務(wù)操作、創(chuàng)新思維等方面的培訓(xùn)，針對(duì)不同崗位不同對(duì)象進(jìn)行差異化培訓(xùn)，而非流于形式，從根本上提高培訓(xùn)的效率從知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)、技能和語(yǔ)應(yīng)用能力等方面對(duì)人員進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整，從而整體上提高干部隊(duì)伍的專業(yè)素質(zhì)。

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