莫延民

摘 要 本文在對(duì)連云港市部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)調(diào)查走訪(fǎng)的基礎(chǔ)上綜合研究連云港市融資性擔(dān)保業(yè)的運(yùn)行情況，就如何引導(dǎo)連云港市融資擔(dān)保業(yè)健康發(fā)展提出了對(duì)策與建議。

關(guān)鍵詞 連云港市 融資擔(dān)保 健康發(fā)展

一、連云港市融資擔(dān)保業(yè)存在的問(wèn)題

第一，行業(yè)整體實(shí)力較弱。擔(dān)保機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本直接決定了其單筆業(yè)務(wù)規(guī)模，決定了其“噸位”。目前連云港市融資擔(dān)保業(yè)注冊(cè)資本總計(jì)約20億元，注冊(cè)資本最大的2.52億元，其他融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本均在1億元左右，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的整體資本實(shí)力較弱。在蘇北五市中，連云港市擔(dān)保業(yè)的實(shí)力僅優(yōu)于徐州市。

第二，行業(yè)整體業(yè)務(wù)規(guī)模較小。2016年，全市新增擔(dān)保貸款規(guī)模22億元，約占全市新增貸款規(guī)模的1.8%，行業(yè)整體杠桿倍數(shù)為1。在蘇北五市中處于較低水平

第三，區(qū)域發(fā)展不平衡。連云港市基本形成了以國(guó)有擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主體且覆蓋全市各縣區(qū)的融資擔(dān)保體系，但各區(qū)域擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展差異較大。

二、關(guān)于連云港市融資擔(dān)保業(yè)發(fā)展不充分的原因分析

第一，行業(yè)做大做強(qiáng)的內(nèi)生動(dòng)能不足。按照融資擔(dān)保工作的運(yùn)行機(jī)理來(lái)看，經(jīng)濟(jì)環(huán)境越不好，就越需要融資擔(dān)保發(fā)揮政策屬性功能，來(lái)緩釋經(jīng)濟(jì)下行帶來(lái)的影響。連云港市國(guó)有融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)一般都是國(guó)有企業(yè)的子公司，作為國(guó)有企業(yè)，通常將保值增值放在首位，卻忽視了融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)的政策性功能。目前各股東單位對(duì)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的重視程度普遍較低，考核指標(biāo)、薪酬體系也不盡合理。

第二，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身經(jīng)營(yíng)能力不強(qiáng)。融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保理念和風(fēng)控手段落后，普遍基于保險(xiǎn)思維而非投資思維做擔(dān)保，與銀行風(fēng)控手段同質(zhì)。就擔(dān)保而擔(dān)保，盈利模式單一，多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)不能與創(chuàng)投、租賃、小貸等達(dá)成有效協(xié)同，市場(chǎng)主導(dǎo)性不強(qiáng)。并且，創(chuàng)新意識(shí)不足，產(chǎn)品意識(shí)不強(qiáng)，在獲客渠道上依賴(lài)于銀行推薦，契合連云港市產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)和中小企業(yè)特點(diǎn)的擔(dān)保產(chǎn)品還不能有效滿(mǎn)足客戶(hù)需求。另外，考核激勵(lì)機(jī)制不夠科學(xué)，一定的風(fēng)險(xiǎn)容忍度、盡職免責(zé)制度還未得到普及。

第三，政策支持措施不到位。銀行少收或不收保證金，適度分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的政策已出臺(tái)，但尚處于研究階段，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的代償補(bǔ)償機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制也尚未完全建立，例如合作銀行往往只行使權(quán)利而不肯承擔(dān)義務(wù)，即要求融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)100%的風(fēng)險(xiǎn)。營(yíng)改增后，融資擔(dān)保公司的稅負(fù)有所增加，融資擔(dān)保業(yè)二級(jí)市場(chǎng)還未形成，代償追償時(shí)間漫長(zhǎng)，短則1年，長(zhǎng)則3到5年及以上，導(dǎo)致自有資金長(zhǎng)期被代償占用。此外因投入不足，擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本普遍較小，形成了擔(dān)保規(guī)模做不大不能增加注冊(cè)資本，注冊(cè)資本不大擔(dān)保規(guī)模做不上來(lái)的惡性循環(huán)。

第四，在銀擔(dān)合作中處于弱勢(shì)。銀行授信方面，國(guó)有融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)可獲得合作銀行授信，但由于無(wú)擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模的內(nèi)外部壓力，用信額度較少。銀行體系“去擔(dān)保化”的趨勢(shì)有所增強(qiáng)。民營(yíng)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)大多是原有授信基礎(chǔ)上的滾動(dòng)，在保證金方面，一般要繳納5%～20%的保證金，有的銀行還要求融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)繳納基礎(chǔ)保證金，根據(jù)業(yè)務(wù)開(kāi)展情況再逐筆繳納項(xiàng)目保證金。

三、促進(jìn)連云港市融資擔(dān)保業(yè)健康發(fā)展的幾點(diǎn)建議

第一，加大投入，提升擔(dān)保能力。針對(duì)連云港市融資擔(dān)保行業(yè)實(shí)力弱、規(guī)模小的現(xiàn)狀，通過(guò)財(cái)政部門(mén)新設(shè)或增加投入，用2～3年的時(shí)間，培育1～2家注冊(cè)資本超5億元的龍頭擔(dān)保機(jī)構(gòu)。有條件的融資擔(dān)保公司如格斯達(dá)擔(dān)保要跨界融合組建擔(dān)保集團(tuán)，整合擔(dān)保、小貸、創(chuàng)投等板塊，形成混業(yè)經(jīng)營(yíng)構(gòu)架，提升服務(wù)中小企業(yè)的能力。對(duì)于現(xiàn)有的國(guó)有融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，筆者建議通過(guò)必要的兼并重組、關(guān)停僵尸擔(dān)保機(jī)構(gòu)等措施，進(jìn)一步減少融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的數(shù)量，提高質(zhì)量。

第二，固本強(qiáng)基，提升經(jīng)營(yíng)管理水平。連云港市融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)要堅(jiān)持政策性導(dǎo)向和市場(chǎng)化運(yùn)作，建立“制度管人，流程管事，團(tuán)隊(duì)打天下，管理定天下”的現(xiàn)代企業(yè)制度。在業(yè)務(wù)構(gòu)架上，要圍繞連云港市產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，加大產(chǎn)品的研發(fā)力度，探索混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，提高盈利能力；在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，要結(jié)合園區(qū)建設(shè)、重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)、“三農(nóng)”、“雙創(chuàng)”等研發(fā)適銷(xiāo)對(duì)路的產(chǎn)品；在與銀行的合作上，針對(duì)銀行的“去擔(dān)保化”，要主動(dòng)開(kāi)發(fā)“去銀行化”產(chǎn)品，拓寬資金渠道，與省再擔(dān)保集團(tuán)合作，爭(zhēng)取險(xiǎn)資、對(duì)接P2P平臺(tái)；在風(fēng)險(xiǎn)防控上，提高制度執(zhí)行力，穩(wěn)中求進(jìn)；在機(jī)制保障上，逐步建立職業(yè)經(jīng)理人制度和科學(xué)的評(píng)審制度，加強(qiáng)目標(biāo)管理，建立科學(xué)的選、用、育、留機(jī)制，提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)的管理效率和效益，激發(fā)員工干事創(chuàng)業(yè)的激情。

第三，抱團(tuán)發(fā)展，構(gòu)建“擔(dān)保聯(lián)盟”的戰(zhàn)略合作體系?！奥?lián)盟”旨在聯(lián)合擔(dān)保行業(yè)的群體力量，以解決連云港市中小企業(yè)和重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)融資為目標(biāo)，以行業(yè)發(fā)展需求和各方共同利益為基礎(chǔ)，通過(guò)業(yè)務(wù)合作的方式，進(jìn)行機(jī)制創(chuàng)新，有效整合擔(dān)保服務(wù)資源，形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、聯(lián)合創(chuàng)新、統(tǒng)分結(jié)合、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的擔(dān)保服務(wù)模式，共同發(fā)展連云港市的融資擔(dān)保體系。

第四，齊抓共管，優(yōu)化連云港市融資性擔(dān)保業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境。一是推動(dòng)建立政府、銀行和融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)、再擔(dān)保機(jī)構(gòu)共同參與、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制。例如，江蘇省經(jīng)信委、省財(cái)政廳、省金融辦和銀監(jiān)局聯(lián)合下發(fā)了蘇經(jīng)信擔(dān)?！?016〕640號(hào)《關(guān)于開(kāi)展融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)試點(diǎn)工作的通知》，連云港市在灌南縣推出了“連易貸”產(chǎn)品，通過(guò)政府、銀行、擔(dān)保、再擔(dān)保四方風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，中小企業(yè)融資門(mén)檻、融資成本進(jìn)一步降低，實(shí)現(xiàn)了四方共贏(yíng)，宿遷市首期拿出了5000萬(wàn)的盤(pán)子用于開(kāi)展此項(xiàng)工作。二是進(jìn)一步優(yōu)化考核指標(biāo)設(shè)計(jì)，將考核指標(biāo)的重點(diǎn)放在融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)規(guī)模、支持實(shí)體中小企業(yè)的戶(hù)數(shù)，中小企業(yè)營(yíng)收增加額或稅收增加額上，提高不良率容忍度，對(duì)業(yè)務(wù)人員的考核實(shí)行盡職免責(zé)政策。三是鑒于目前營(yíng)改增對(duì)融資擔(dān)保業(yè)的不利影響，呼吁國(guó)家放寬稅收優(yōu)惠政策的條件，擴(kuò)大政策范圍，加大扶持擔(dān)保業(yè)的力度，建議允許投資產(chǎn)品的收益不繳納增值稅，或?qū)?dān)保業(yè)執(zhí)行3%的簡(jiǎn)易稅率，出臺(tái)針對(duì)擔(dān)保業(yè)的稅收政策及實(shí)施細(xì)則，放寬增值稅免稅政策執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)和免稅條件。

（作者單位為江蘇省信用再擔(dān)保集團(tuán)有限公司）