廖玲玲

[摘要]廣西沿邊金融綜合改革已經(jīng)進(jìn)入到深入推進(jìn)階段，民間融資登記服務(wù)等新業(yè)態(tài)的創(chuàng)新發(fā)展也進(jìn)入到試點(diǎn)總結(jié)和加快推進(jìn)的重要階段。本文通過(guò)機(jī)構(gòu)走訪調(diào)查、政府部門溝通交流，從民間融資登記服務(wù)機(jī)構(gòu)的數(shù)量、業(yè)務(wù)發(fā)展、政策支持、中介機(jī)構(gòu)入駐等方面進(jìn)行分析，提出加快廣西民間融資登記服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展的對(duì)策。

[關(guān)鍵詞]民間融資登記服務(wù)機(jī)構(gòu) 發(fā)展 對(duì)策

隨著廣西沿邊金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)，《廣西壯族自治區(qū)人民政府關(guān)于建設(shè)沿邊金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)的實(shí)施意見》（桂政發(fā)[2014]3號(hào)）明確提出要“建立地方金融服務(wù)中心，開展民間借貸備案登記、合約公證、資產(chǎn)評(píng)估等服務(wù)，加強(qiáng)民間融資動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警”，可以看出，地方政府加強(qiáng)規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸，推動(dòng)民間融資行為陽(yáng)光化、規(guī)范化發(fā)展，支持民間資本參與地方金融市場(chǎng)建設(shè)。本文通過(guò)機(jī)構(gòu)走訪調(diào)查、與主管部門進(jìn)行交流，了解廣西民間融資登記服務(wù)機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)存在問(wèn)題，探索加快推進(jìn)廣西民間融資登記服務(wù)業(yè)發(fā)展的對(duì)策，提出自己的建議和意見。

一、民間融資登記服務(wù)機(jī)構(gòu)的定位

根據(jù)2014年12月10日廣西沿邊金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)的《廣西沿邊金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室關(guān)于開展民間融資登記服務(wù)機(jī)構(gòu)試點(diǎn)工作的指導(dǎo)意見》（桂金改辦發(fā)[2014]5號(hào)）（以下簡(jiǎn)稱《試點(diǎn)工作的指導(dǎo)意見》），對(duì)民間融資登記服務(wù)機(jī)構(gòu)的定義：指經(jīng)批準(zhǔn)在一定區(qū)域內(nèi)設(shè)立，為當(dāng)?shù)孛耖g借貸雙方依法提供資金供需信息發(fā)布、中介、登記等綜合性服務(wù)交易平臺(tái)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。

民間融資登記服務(wù)機(jī)構(gòu)是聯(lián)結(jié)資金供給方和資金需求方的媒介信息中介，更是信用中介。從其市場(chǎng)地位看，是經(jīng)政府主管部門批準(zhǔn)成立的地方金融服務(wù)中心和民間借貸業(yè)務(wù)綜合性服務(wù)平臺(tái)，屬于中介機(jī)構(gòu)，不直接參與民間融資業(yè)務(wù)，對(duì)民間融資當(dāng)事人不承擔(dān)連帶保證責(zé)任。從其監(jiān)管作用看，通過(guò)開展民間借貸信息發(fā)布、登記、交易撮合、備案登記以及增值服務(wù)，促進(jìn)民間借貸雙方信息公開透明，動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)與跟蹤分析民間融資，報(bào)送監(jiān)管部門進(jìn)行備案登記，建立民間融資信用檔案，有效彌補(bǔ)民間金融征信體系不完善、信息不對(duì)稱等問(wèn)題。從其社會(huì)意義看，規(guī)范和暢通民間資金的投資融資渠道，搭建中小微企業(yè)和民間資金信息對(duì)接平臺(tái)，提升對(duì)民間融資的服務(wù)和管理水平，對(duì)民間融資進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，幫助促進(jìn)地方金融安全和社會(huì)穩(wěn)定。

二、民間融資登記服務(wù)機(jī)構(gòu)的基本情況

（一）機(jī)構(gòu)數(shù)量較少

根據(jù)2014年12月10日廣西沿邊金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)的《試點(diǎn)工作的指導(dǎo)意見》明確建立民間融資登記服務(wù)機(jī)構(gòu)試點(diǎn)的城市有：南寧市、北海市、欽州市、防城港市、百色市、崇左市。目前已經(jīng)建立了4家民間融資服務(wù)的機(jī)構(gòu)，分別是2015年12月正式掛牌成立的南寧市桂融匯民間融資登記服務(wù)中心有限公司、2016年6月成立貴港市民間融資登記服務(wù)有限公司、2016年3月成立的防城港市共贏民間資本投融資服務(wù)股份有限公司、2018年3月19日百色市民間融資登記服務(wù)有限公司。從機(jī)構(gòu)數(shù)量上比較，與云南省的民間融資登記機(jī)構(gòu)40家數(shù)量相差甚遠(yuǎn)。

（二）業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡

民間融資登記服務(wù)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)應(yīng)該包括投融資信息登記、發(fā)布；民間資金投資者與小微企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者等融資需求方的融資對(duì)接；投融資中介服務(wù)（提供投融資業(yè)務(wù)咨詢、投融資策劃、咨詢顧問(wèn)等中介服務(wù)）。從運(yùn)行現(xiàn)狀看，目前主要業(yè)務(wù)是為民間投、融資意向進(jìn)行信息登記、發(fā)布及投融資撮合對(duì)接，引導(dǎo)民間資金以債權(quán)方式投資優(yōu)質(zhì)的小微企業(yè)，讓民間借貸資金從“地下”缺乏監(jiān)管走向“地上”陽(yáng)光化和規(guī)范化。民間融資登記服務(wù)機(jī)構(gòu)融資對(duì)接項(xiàng)目資金額度較大，多數(shù)為100萬(wàn)以上的融資金額，主要投向中小微企業(yè)的融資較少。在除開人工成本、場(chǎng)地租金、運(yùn)營(yíng)成本，其利潤(rùn)較低，甚至還處在微虧損的狀態(tài)。另一民間借貸登記備案業(yè)務(wù)開展則很難推進(jìn)。南寧市桂融匯民間融資登記服務(wù)中心有限公司在開展備案登記業(yè)務(wù)中只有少數(shù)人進(jìn)行咨詢和登記。歸結(jié)原因，投資者對(duì)于備案登記業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)程度不高，加上缺少充分的備案登記宣傳，現(xiàn)有民間借貸登記備案僅停留在鼓勵(lì)借貸雙方自愿登記備案的層面上，缺乏強(qiáng)制登記備案的政府相關(guān)法規(guī)條例作為支撐，民間借貸登記備案很難深化推廣。

（三）政府政策推動(dòng)不足

在《試點(diǎn)工作的指導(dǎo)意見》中，自治區(qū)政府明確指出，在沿邊金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)內(nèi)重點(diǎn)選擇經(jīng)濟(jì)總量相對(duì)較大、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度較高、地方金融監(jiān)管體系相對(duì)健全、當(dāng)?shù)卣e極性較高的市率先開展試點(diǎn)工作；參加金融改革試點(diǎn)工作的市要盡快出臺(tái)試點(diǎn)工作實(shí)施方案和管理辦法。目前只有防城港市人民政府辦公室出臺(tái)了《防城港市民間資本投融資服務(wù)機(jī)構(gòu)管理辦法（試行）》，為民間融資服務(wù)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)運(yùn)行、監(jiān)督管理提供了一定的政策指導(dǎo)。南寧市作為沿邊金融改革試驗(yàn)區(qū)的龍頭城市，《試點(diǎn)工作的指導(dǎo)意見》發(fā)布已經(jīng)過(guò)去3年，第一家民間融資登記服務(wù)機(jī)構(gòu)試點(diǎn)已經(jīng)2年多，南寧市仍沒(méi)有出臺(tái)相關(guān)針對(duì)性的管理辦法和業(yè)務(wù)實(shí)施方案。

在財(cái)政支持方面，民間融資登記服務(wù)中心作為根據(jù)中央關(guān)于云南和廣西延邊金改政策文件精神批準(zhǔn)設(shè)立的試點(diǎn)企業(yè)，沒(méi)有將民間融資登記服務(wù)機(jī)構(gòu)納入小微貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償獎(jiǎng)勵(lì)和服務(wù)業(yè)有關(guān)扶持政策范圍，不能享受財(cái)、稅、費(fèi)等方面政策支持，在試點(diǎn)運(yùn)行期間，負(fù)重前行，基本處于微虧損的狀態(tài)。

（四）中介服務(wù)機(jī)構(gòu)入駐不積極

民間融資登記服務(wù)機(jī)構(gòu)屬于中介機(jī)構(gòu)，投融資資金由第三方合作銀行托管，目前銀行合作較為順暢。融資對(duì)接業(yè)務(wù)主要是擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保和反擔(dān)保。由于民間融資登記服務(wù)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)面向主體為中小微企業(yè)，本身的償還能力不足，擔(dān)保公司的代償比例增加的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致?lián)９静辉敢膺M(jìn)行合作。目前有關(guān)法律咨詢、財(cái)務(wù)審計(jì)、資產(chǎn)評(píng)估、合約公正等中介機(jī)構(gòu)入駐空缺，需要相關(guān)部門協(xié)調(diào)有序聯(lián)動(dòng)機(jī)制，積極引入。

三、加快推進(jìn)民間融資登記服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展的對(duì)策

通過(guò)總結(jié)省外推進(jìn)民間融登記服務(wù)機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合廣西區(qū)域發(fā)展的特色，提出相應(yīng)的對(duì)策。

（一）保質(zhì)增量，增加試點(diǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量

對(duì)目前試點(diǎn)的民間融資登記機(jī)構(gòu)加強(qiáng)日常監(jiān)管和年度檢查，督促民間融資服務(wù)機(jī)構(gòu)依法經(jīng)營(yíng)，嚴(yán)禁超范圍經(jīng)營(yíng)，及時(shí)識(shí)別、預(yù)警和化解風(fēng)險(xiǎn)。采用主監(jiān)管員制度、現(xiàn)場(chǎng)檢查制度、備案制度和重大事項(xiàng)報(bào)告制度等多項(xiàng)手段對(duì)民間融資登記業(yè)務(wù)活動(dòng)及其風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行監(jiān)管。地方政府加快出臺(tái)相關(guān)管理辦法，明確人民銀行、銀監(jiān)、公安等相關(guān)部門職責(zé)，加強(qiáng)對(duì)民間融資的管理監(jiān)督，嚴(yán)厲打擊高利貸、非法集資行為。切實(shí)維護(hù)金融市場(chǎng)秩序，守住不發(fā)生系統(tǒng)性、區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。

（二）政府牽頭加強(qiáng)媒體宣傳

民間融資登記中心缺少必要的備案登記的宣傳，又缺乏相關(guān)的備案登記激勵(lì)政策，市民缺少登記動(dòng)力，導(dǎo)致主動(dòng)前來(lái)備案登記的客戶數(shù)量較少。建議政府牽頭，聯(lián)合企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、社區(qū)加強(qiáng)媒體對(duì)規(guī)范性民間借貸的流程、好處及不進(jìn)行備案登記風(fēng)險(xiǎn)的宣傳，讓登記備案逐漸成為民間借貸過(guò)程中的重要環(huán)節(jié)。使市民真正意識(shí)到：備案登記設(shè)置目的就在于為真正有融資需求，自覺接受政府相關(guān)職能部門監(jiān)督管理的民間融資活動(dòng)合法化。備案登記以后的民間融資活動(dòng)可以面向社會(huì)公眾吸收資金，可以通過(guò)特定的政府許可的融資服務(wù)平臺(tái)向社會(huì)公開宣傳。備案登記為民間融資活動(dòng)“脫非”提供了一條有效的途徑。

（三）推動(dòng)入駐機(jī)構(gòu)有效分擔(dān)經(jīng)營(yíng)成本

民間融資登記服務(wù)機(jī)構(gòu)并不直接參與借貸業(yè)務(wù)，但借貸行為的發(fā)生需要有一系列機(jī)構(gòu)如會(huì)計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和公證機(jī)構(gòu)等的介入。向進(jìn)駐機(jī)構(gòu)收取一定的場(chǎng)租費(fèi)、服務(wù)手續(xù)費(fèi)是民間融資登記服務(wù)機(jī)構(gòu)有效分擔(dān)經(jīng)營(yíng)成本提升盈利能力的著力點(diǎn)。按照固定租金和浮動(dòng)租金相結(jié)合，固定租金保證基本運(yùn)營(yíng)成本，浮動(dòng)租金根據(jù)入駐單位業(yè)績(jī)情況按照一定比例收取。這樣也極為容易打造民間融資登記服務(wù)機(jī)構(gòu)與其他中介服務(wù)機(jī)構(gòu)互生共榮的命運(yùn)共同體，多方合力提升機(jī)構(gòu)核心競(jìng)爭(zhēng)力的有力途徑。

（四）盡快落實(shí)財(cái)稅政策的支持

盡快出臺(tái)關(guān)于推動(dòng)民間融資登記服務(wù)機(jī)構(gòu)加快發(fā)展的意見，落實(shí)具體實(shí)施主體的各項(xiàng)職責(zé)。將民間融資登記服務(wù)機(jī)構(gòu)納入小微貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償獎(jiǎng)勵(lì)和服務(wù)業(yè)有關(guān)扶持政策范圍，享受財(cái)、稅、費(fèi)等方面政策支持。聯(lián)合相關(guān)部門，推進(jìn)中介機(jī)構(gòu)的入駐。分清職責(zé)，落實(shí)責(zé)任。產(chǎn)權(quán)登記中心提供土地使用權(quán)、房屋所有權(quán)“兩證”辦理和抵押登記，車管所新提供車輛抵押登記，公證處提供司法公證，律師提供金融法律咨詢，會(huì)計(jì)師提供財(cái)務(wù)咨詢服務(wù)等，借助專業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)民間借貸的合法性和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行把控，減少雙方擔(dān)憂，規(guī)避法律糾紛和借貸風(fēng)險(xiǎn)。推動(dòng)金融辦、人行、銀監(jiān)局、公安、法院、政務(wù)中心、金融機(jī)構(gòu)等建立聯(lián)動(dòng)機(jī)制，共同保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。

四、結(jié)束語(yǔ)

乘著沿邊金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)的政策紅利，推進(jìn)民間融資登記服務(wù)機(jī)構(gòu)的發(fā)展，需要政府部門總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，積極解決發(fā)展過(guò)程中遇到的問(wèn)題和困難，逐步引導(dǎo)和規(guī)范民間借貸，建立有效的民間融資信用體系，使民間融資登記服務(wù)機(jī)構(gòu)由媒介信息中介，更好的轉(zhuǎn)化為信用中介。