劉懿　李雨純

[摘要]當(dāng)前，網(wǎng)絡(luò)購物與互聯(lián)網(wǎng)金融的盛行給社會(huì)帶來了諸多便利的同時(shí)也推動(dòng)了校園網(wǎng)貸的迅速發(fā)展，但其中也不免出現(xiàn)一些嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。當(dāng)前市場(chǎng)上的校園貸交易平臺(tái)不僅準(zhǔn)入門檻低，而且運(yùn)營(yíng)混亂、無人監(jiān)管。礙于目前國(guó)家并無完善的法律監(jiān)督體制，導(dǎo)致校園貸亂象層出不窮。本文認(rèn)為解決校園貸危機(jī)不能夠單純禁止了事，還應(yīng)從學(xué)校，政府，法律，金融機(jī)構(gòu)等多方面入手，多方面協(xié)調(diào)配合，保障大學(xué)生權(quán)益的同時(shí)，維持校園金融市場(chǎng)的合理健康運(yùn)行。

[關(guān)鍵詞]大學(xué)生 校園網(wǎng)貸 現(xiàn)狀分析

一、問題的提出

高等教育是培養(yǎng)社會(huì)人才的搖籃。高等教育的發(fā)展不僅關(guān)系國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，同時(shí)也一直備受教育領(lǐng)域關(guān)注。進(jìn)入21世紀(jì)以來，各級(jí)教育行政部門紛紛出臺(tái)政策，要求加大對(duì)高等教育的投資，重點(diǎn)關(guān)注貧困學(xué)生資助問題，以保證高等教育健康持續(xù)發(fā)展。但隨著近幾年來網(wǎng)絡(luò)購物的快速發(fā)展，消費(fèi)主義盛行，很多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)瞄上了大學(xué)校園這一市場(chǎng)，爭(zhēng)相開展面向大學(xué)生的消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，簡(jiǎn)稱“校園貸”。在校園貸款遍地開花的情況下，許多囊中羞澀的大學(xué)生為了滿足自己的物質(zhì)需求或者是為了解決燃眉之急，紛紛投入校園貸的懷抱。但魚龍混雜的校園貸平臺(tái)隱藏著許多待解決、待規(guī)范的問題，如果不加以關(guān)注和引導(dǎo)，不僅會(huì)給社會(huì)穩(wěn)定造成一定的威脅，同時(shí)也不利于大學(xué)生自身的經(jīng)濟(jì)安全。

二、政策現(xiàn)狀及分類研究

2009年，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》中指出，為了規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵循審慎原則向在校大學(xué)生發(fā)放信用卡…隨著銀監(jiān)會(huì)的一紙通知，各銀行都提高了針對(duì)大學(xué)生的信用卡審核門檻，有的銀行甚至停止了校園信用卡業(yè)務(wù)。從此，各大商業(yè)銀行基本退出了大學(xué)金融信貸市場(chǎng)。伴隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，尤其是網(wǎng)絡(luò)購物的發(fā)展，學(xué)生群體的消費(fèi)能力迅速提升。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局和教育部的統(tǒng)計(jì)，截至2017年，全國(guó)共有在校大學(xué)生2695.8萬人大學(xué)消費(fèi)市場(chǎng)的總規(guī)模估計(jì)在6850億元。并且，新時(shí)代大學(xué)生在對(duì)新鮮事物的接受能力上高于以往，他們接受并且愿意嘗試新鮮事物。面對(duì)規(guī)模如此龐大的消費(fèi)市場(chǎng)，配以大學(xué)生較為超前的消費(fèi)觀念，從而催生了各類校園消費(fèi)貸業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展。

校園金融業(yè)務(wù)可以分為三類：一種是在2013 2014年期間迅速成長(zhǎng)起來的分期購物平臺(tái)，例如“分期樂”、“趣分期”為代表的分期購物平臺(tái)，主要業(yè)務(wù)是在特定平臺(tái)上以分期支付的方式購買指定商品。一種是以支付寶、京東金融等大型互聯(lián)網(wǎng)公司推出的“螞蟻花唄”、“京東白條”等為代表的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，提供在相應(yīng)購物平臺(tái)上進(jìn)行消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。此外，還有一種P2P貸款平臺(tái)。按照標(biāo)準(zhǔn)，正規(guī)P2P貸款平臺(tái)的主要功能是提供借款和貸款雙方信息聚合和匹配，不參與借貸雙方的具體借貸業(yè)務(wù)。但在實(shí)際操作中，大量貸款平臺(tái)違背規(guī)定，吸納資金，直接參與到借貸業(yè)務(wù)中，規(guī)定收益利息并承擔(dān)追繳貸款業(yè)務(wù)，變成了披著P2P貸款平臺(tái)外衣的民間借貸業(yè)務(wù)。在2016年以來爆出的“學(xué)生貸款不堪重負(fù)自殺”、“裸貸”、“非法催收”等校園貸事件中，P2P貸款平臺(tái)變成了校園貸的重災(zāi)區(qū)。2017年9月6日，教育部財(cái)務(wù)司副司長(zhǎng)趙建軍在教育部新聞發(fā)布會(huì)上表示，針對(duì)當(dāng)前的校園金融市場(chǎng)亂象，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放消費(fèi)貸款。同時(shí)為了滿足學(xué)生金融消費(fèi)的需要，鼓勵(lì)正規(guī)商業(yè)銀行開展針對(duì)在校大學(xué)生的小額信用貸款。雖然教育部和銀監(jiān)會(huì)三令五申嚴(yán)管校園金融市場(chǎng)，但是現(xiàn)存各項(xiàng)措施只能對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效監(jiān)督約束。面對(duì)規(guī)模巨大、利潤(rùn)豐厚的校園金融市場(chǎng)，仍有些打著互聯(lián)網(wǎng)旗號(hào)的不法金融機(jī)構(gòu)鋌而走險(xiǎn)，違規(guī)向在校大學(xué)生提供非法貸款服務(wù)。

三、當(dāng)前校園貸亂象存在的原因

（一）非理性的消費(fèi)觀念盛行

隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)水平不斷提高，“消費(fèi)升級(jí)”成了掛在嘴邊的口號(hào)。再加上媒體宣傳推動(dòng)以及消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，中國(guó)的消費(fèi)主義不斷蔓延，買東西的決定性因素不在取決于需不需要，而在于有沒有“面子”，有時(shí)僅僅是為了追求體面高檔的消費(fèi)，即便是需求不強(qiáng)烈、超出自己的承受能力也無妨，這些全都毫無保留地體現(xiàn)在了在校大學(xué)生身上。商家們察覺到這一點(diǎn)之后，紛紛推出在各類促銷活動(dòng)，“在校生12期分期免息”、“學(xué)生優(yōu)惠”等字眼充斥各個(gè)購物平臺(tái)。受限于有限的生活費(fèi)，部分在校生開始選擇通過這些金融平臺(tái)來滿足自己的消費(fèi)欲望。

（二）大學(xué)生群體的特殊性

由于在校大學(xué)生社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足，針對(duì)一些事情在做決策時(shí)無法準(zhǔn)確的分析其利害關(guān)系，往往忽視問題的嚴(yán)重性，造成舍本逐末的現(xiàn)象。很多身陷校園貸的學(xué)生，有時(shí)其本意只是出于想換個(gè)手機(jī)、買雙鞋，便從各類購物平臺(tái)上透支消費(fèi)，在產(chǎn)生無法償還借款的現(xiàn)象時(shí)不是去求助于家長(zhǎng)而選擇從各個(gè)借款平臺(tái)上借款，這種“拆了東墻補(bǔ)西墻”的行為最終結(jié)果只能是造成高額違約金且影響自己的個(gè)人信用。

（三）市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻低，運(yùn)營(yíng)機(jī)制混亂

各地雖然出臺(tái)了相應(yīng)的校園貸平臺(tái)交易制度，但在具體的執(zhí)行過程中沒有一定的強(qiáng)制力?；诨ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展態(tài)勢(shì)，大學(xué)生校園貸款這塊大蛋糕便成了商家彼此爭(zhēng)奪的對(duì)象。為了搶占更大的市場(chǎng)份額，各個(gè)商家在交易信息審核方面并沒有設(shè)立門檻，只要在相關(guān)網(wǎng)頁提交個(gè)人基本信息即可完成注冊(cè)，并沒有考慮學(xué)生是否具有相應(yīng)的還款能力，從而導(dǎo)致爛貸現(xiàn)象頻繁滋生。

（四）法律不健全，缺乏完善的監(jiān)督體制

造成目前校園金融亂象，政府部門監(jiān)管不足是首要原因。在爆發(fā)的校園貸危機(jī)中，有大量違規(guī)操作的“P2P貸款平臺(tái)”，這些借貸平臺(tái)本質(zhì)上是經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)外衣包裝過的民間借貸機(jī)構(gòu)，而我國(guó)的金融監(jiān)管體系只對(duì)于正規(guī)商業(yè)銀行和各類小額貸款公司具有有效監(jiān)管與制約，這就導(dǎo)致了這些貸款平臺(tái)在目前的灰色地帶肆意妄為，暴力催收、高額利率、違法宣傳等現(xiàn)象層出不窮。

四、解決校園金融亂象的對(duì)策建議

進(jìn)入二十一世紀(jì)以來，我社會(huì)發(fā)展、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)發(fā)生了巨大的變化，網(wǎng)絡(luò)購物、新媒體方便了大家生活的同時(shí)也帶給我們前所未有的挑戰(zhàn)。面對(duì)類似于校園貸亂象的問題，無前例可循。所以在面對(duì)此類新問題的時(shí)候我們無法妥善處理進(jìn)而造成更嚴(yán)重的后果。為了杜絕類似事件的發(fā)生，我們應(yīng)該從根本上入手，加強(qiáng)各級(jí)管理部門的問題意識(shí)，早發(fā)現(xiàn)，早應(yīng)對(duì)，根據(jù)市場(chǎng)反饋及時(shí)調(diào)整現(xiàn)有政策，防止惡性信貸事件的擴(kuò)大。如何合理解決校園金融亂象，是我們不得不正面思考的問題。這不僅需要政府部門密切關(guān)注，還需要社會(huì)各方通力配合，共同打造一個(gè)健康、合理的校園金融環(huán)境。

首先，要引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確理性的消費(fèi)觀，加強(qiáng)學(xué)生對(duì)金錢管理意識(shí)的教育。就高校而言，一方面要加強(qiáng)學(xué)生消費(fèi)觀念和理財(cái)能力的培養(yǎng)，通過言傳身教和開展相應(yīng)的課程、講座，使學(xué)生具備基本的金融理財(cái)知識(shí)，養(yǎng)成合理消費(fèi)、按需購買的行為習(xí)慣，杜絕攀比、虛榮的購買行為；另一方面，教師和輔導(dǎo)員要密切關(guān)注學(xué)生的消費(fèi)心理，實(shí)時(shí)幫助學(xué)生了解不良校園貸的危害和隱患，加強(qiáng)學(xué)生防范意識(shí)。就家庭而言，父母應(yīng)當(dāng)改變以往包攬學(xué)生日常生活一切開支的行為，適當(dāng)?shù)挠善浔救税才抛约簜€(gè)人日常的開支，例如合理安排自己的零花錢、早午餐的費(fèi)用等，在成長(zhǎng)的過程中逐步引導(dǎo)其樹立合理的金錢管理意識(shí)，這樣就能夠避免在步入大學(xué)校園后由于缺少財(cái)務(wù)管理常識(shí)而造成的“月光”現(xiàn)象。學(xué)生自己也要提高自控能力，改變自己的消費(fèi)習(xí)慣，以免誤入信貸陷阱之中。

其次，設(shè)立嚴(yán)格規(guī)范并且行之有效的市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻。經(jīng)營(yíng)者要從行業(yè)自律的角度出發(fā)，注重借貸者個(gè)人信譽(yù)、準(zhǔn)確評(píng)估借貸者經(jīng)濟(jì)收入水平和還款能力，減少不良貸款。在借貸交易過程中，禁止各類購物、金融、理財(cái)商對(duì)在校大學(xué)生進(jìn)行誘導(dǎo)性宣傳，降低沖動(dòng)消費(fèi)的幾率。在校園貸工作人員管理方面，要嚴(yán)查其專業(yè)資質(zhì)，能夠?qū)δ切┤鄙俳栀J常識(shí)和理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的大學(xué)生給予專業(yè)化的指導(dǎo)。

再次，增強(qiáng)大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育。大學(xué)生入校后，對(duì)社會(huì)充滿憧憬，校園是個(gè)“小社會(huì)”并不等同于社會(huì)這個(gè)“大校園”。大學(xué)生自身不具備風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，家長(zhǎng)與老師的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育比較少，對(duì)財(cái)經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、征信風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)等概念模糊，大學(xué)生“信貸危機(jī)”凸顯，因此對(duì)區(qū)分風(fēng)險(xiǎn)程度與受限程度認(rèn)識(shí)度不高。隨著我國(guó)征信制度與社會(huì)信用體系的不斷完善，失信行為在校內(nèi)外都將受到約束和懲戒。高校構(gòu)建誠(chéng)信教育制度，將誠(chéng)信教育融入大學(xué)生思政課堂，符合41號(hào)令《普通高等學(xué)校學(xué)生管理規(guī)定》的新思想、新理念、新戰(zhàn)略，更加有利于大學(xué)生的管理。

最后，要從法律上保證校園貸平臺(tái)的合法性，完善互聯(lián)網(wǎng)金融交易的監(jiān)督管理體系。校園金融問題存在已久，這表明在校大學(xué)生對(duì)于校園小額貸款確有需求。針對(duì)這種情況我們就應(yīng)該去思考如何合理、健康的開展校園金融業(yè)務(wù)，而不是單純的一禁了之。首先，立法機(jī)關(guān)應(yīng)該出臺(tái)相應(yīng)的規(guī)范條例來保證金融消費(fèi)市場(chǎng)能夠合理、健康運(yùn)行。當(dāng)前，市面上正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)提供的小額借貸服務(wù)并不能切實(shí)滿足在校大學(xué)生的消費(fèi)需求，這就給了那些披著互聯(lián)網(wǎng)外衣的非法借貸平臺(tái)趁虛而入的機(jī)會(huì)。各級(jí)監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)校園金融領(lǐng)域的重視，制定完善的監(jiān)管法律以及政策規(guī)章來確保校園金融業(yè)務(wù)正常運(yùn)行。禁止各類機(jī)構(gòu)、平臺(tái)向在校大學(xué)生違規(guī)開展校園金融貸款業(yè)務(wù)，同時(shí)鼓勵(lì)正規(guī)商業(yè)銀行和有資質(zhì)的大型互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)合理、合法地開展校園借貸業(yè)務(wù)，從而滿足在校大學(xué)生對(duì)小額信貸的需求。