安同菲

[摘要]在競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的今天，中國(guó)銀行的貸款供給已經(jīng)成為對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)造成波動(dòng)的影響的重要因素之一，本文將結(jié)合現(xiàn)代中國(guó)銀行體系和中國(guó)實(shí)際貸款增長(zhǎng)率對(duì)貸款供給給市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的影響進(jìn)行分析。通過(guò)培養(yǎng)具有現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)意識(shí)的人才，打破傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)體制，規(guī)范新興業(yè)務(wù)，加大宣傳營(yíng)銷(xiāo)力度，提高社會(huì)公眾的金融意識(shí)，并以市場(chǎng)為導(dǎo)向，結(jié)合國(guó)家政策和客戶實(shí)際需求，來(lái)將貸款業(yè)務(wù)提升到一個(gè)新高度。

[關(guān)鍵詞]銀行體系；貸款供給；經(jīng)濟(jì)波動(dòng)

一般市場(chǎng)上的貸款業(yè)務(wù)大致有創(chuàng)業(yè)貸款、房貸等種類(lèi)，創(chuàng)業(yè)企業(yè)的資金來(lái)源主要包括國(guó)家的財(cái)政投入、發(fā)行債券股票籌集資金、銀行的信貸等，隨著改革的深入發(fā)展，國(guó)家的直接投入資金減少，民間資金成本又太高，創(chuàng)業(yè)企業(yè)的主要資金來(lái)源還是銀行貸款。近年來(lái)，中小型企業(yè)的產(chǎn)值增加至占全國(guó)的60%，但是利潤(rùn)只有大約40%，而銀行的貸款放行比率約為40%。銀行并不是風(fēng)險(xiǎn)投資公司，對(duì)于創(chuàng)新企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)支持，銀行必須要經(jīng)過(guò)謹(jǐn)慎的評(píng)估，確定該企業(yè)的項(xiàng)目有一定的盈利能力之后，銀行才會(huì)給予貸款支持。

一、中國(guó)銀行體系的現(xiàn)狀

中央銀行、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、自律組織和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)是中國(guó)的銀行體系的主要組成部分?，F(xiàn)在的銀行體系有制定有執(zhí)行貨幣政策的中國(guó)人民銀行，中央銀行要負(fù)責(zé)化解金融風(fēng)險(xiǎn)，防范現(xiàn)在危害；對(duì)全國(guó)的各大銀行進(jìn)行監(jiān)督管理的是監(jiān)督管理委員會(huì)，它要對(duì)銀行的業(yè)務(wù)能力進(jìn)行評(píng)估，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)相當(dāng)于自律組織，它是一個(gè)非營(yíng)利性社會(huì)團(tuán)體，進(jìn)行銀行的意見(jiàn)反饋的處理。

二、貸款供給的決定因素

（一）基礎(chǔ)貨幣

基礎(chǔ)貨幣是指貨幣當(dāng)局統(tǒng)一發(fā)放的，有中央銀行直接控制的貨幣，它的投放渠道有三種，分別是直接發(fā)行、外匯儲(chǔ)蓄和實(shí)行貨幣政策?；A(chǔ)貨幣可以使貨幣總量倍數(shù)擴(kuò)張或收縮的，商業(yè)銀行的準(zhǔn)備金也屬于基礎(chǔ)貨幣?；A(chǔ)貨幣代表著中央銀行的負(fù)債，是信用的基礎(chǔ)。中央銀行在公開(kāi)市場(chǎng)尚購(gòu)進(jìn)有價(jià)證券，對(duì)商業(yè)銀行的再貸款、貼現(xiàn)，購(gòu)買(mǎi)黃金、外匯等因素都有可能導(dǎo)致基礎(chǔ)貨幣增加；而政府的存款、持有通貨、賣(mài)出有價(jià)證券會(huì)導(dǎo)致基礎(chǔ)貨幣的減少。

（二）貨幣乘數(shù)

貨幣乘數(shù)是貨幣的擴(kuò)張系數(shù)，是表示貨幣供給總量與基礎(chǔ)貨幣的倍數(shù)關(guān)系的一個(gè)量，貨幣乘數(shù)的改變作用與改變基礎(chǔ)貨幣供給量。貨幣乘數(shù)與基礎(chǔ)貨幣不同的是，貨幣乘數(shù)取決于商業(yè)銀行和社會(huì)群眾的行為，而不是貨幣當(dāng)局的行為。

（三）企業(yè)的盈利狀況

企業(yè)的盈利狀況決定了企業(yè)的償還貸款的能力，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)水平高使得企業(yè)的盈利能力高，銀行就愿意向企業(yè)發(fā)放貸款收取利息。高額的不良貸款也會(huì)制約銀行的資金流動(dòng)，銀行的資金流動(dòng)性減少，企業(yè)得到貸款的可能性就降低，這時(shí)銀行會(huì)優(yōu)先風(fēng)險(xiǎn)性小的企業(yè)進(jìn)行貸款，放款的積極性更是降低，企業(yè)的盛傳流程不能運(yùn)轉(zhuǎn)，市場(chǎng)就會(huì)縮小。

（四）額外信息處理成本

在貸款業(yè)務(wù)的辦理中，會(huì)出現(xiàn)貸款對(duì)象轉(zhuǎn)換的情況，這種臨時(shí)的更改會(huì)對(duì)銀行造成一定的成本增加，對(duì)于新的貸款對(duì)象，銀行的信貸人員要對(duì)其社會(huì)信用值進(jìn)行重新評(píng)估，這就會(huì)產(chǎn)生額外的信息處理費(fèi)用。銀行的利率低時(shí)，會(huì)有部門(mén)企業(yè)在盈利能力不變的情況的擁有更高的競(jìng)爭(zhēng)力，利率上升時(shí)，這部分企業(yè)的貸款數(shù)額就會(huì)下降。在銀行尋找新客戶的時(shí)候，仍然要對(duì)這部分客戶進(jìn)行貸款資格的評(píng)估，額外的成本費(fèi)用隨即產(chǎn)生。

三、貸款供給中的問(wèn)題

（一）貸款手續(xù)辦理困難

企業(yè)需要貸款是通常是時(shí)間急，金額少且成本高，銀行要發(fā)放貸款則必須嚴(yán)格走程序?qū)徍税l(fā)放，企業(yè)的接貸款的頻率高，這時(shí)就會(huì)有第三方進(jìn)行擔(dān)保，而抵押擔(dān)保手續(xù)有事一個(gè)復(fù)雜繁瑣的過(guò)程。

（二）銀行信貸政策影響

銀行的貸款政策往往是“抓大放小”，大批的資金都會(huì)貸款給大型企業(yè)，這對(duì)銀行來(lái)說(shuō)是風(fēng)險(xiǎn)最小的，中小型企業(yè)得不到貸款就難以生存，很有可能導(dǎo)致壟斷現(xiàn)象，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)會(huì)缺乏多樣性。并且給中小型企業(yè)的貸款，信貸人員會(huì)害怕他們有以貸款謀取私利的嫌疑，為了防范金融風(fēng)險(xiǎn)，銀行對(duì)中小型企業(yè)的貸款會(huì)非常謹(jǐn)慎。

（三）銀行成本高

銀行也是為了盈利而產(chǎn)生的，時(shí)刻追求利潤(rùn)的最大化是每個(gè)行業(yè)的宗旨，信貸的額度是固定的，但是需求量卻十分巨大的，國(guó)有銀行的管理成本是巨大的，他們的服務(wù)重點(diǎn)對(duì)象是大型的有市場(chǎng)的企業(yè)，中小型的企業(yè)相比起來(lái)就沒(méi)有什么競(jìng)爭(zhēng)力，尤其是在貸款利率低時(shí)，銀行對(duì)創(chuàng)業(yè)企業(yè)的貸款服務(wù)是其可以確定已有成熟的市場(chǎng)潛力，企業(yè)已步入正常發(fā)展軌道的時(shí)候。

四、銀行貸款業(yè)務(wù)的狀況

（一）貸款營(yíng)銷(xiāo)要正確認(rèn)識(shí)市場(chǎng)

無(wú)論是商業(yè)銀行還是信用銀行，都要擁有適合自己的市場(chǎng)才能進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)，銀行人員要從點(diǎn)滴做起，分析、評(píng)價(jià)潛在市場(chǎng)，善于發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)機(jī)會(huì)，準(zhǔn)確掌握貸款客戶的需求特點(diǎn)及經(jīng)營(yíng)變化，制定、調(diào)整貸款產(chǎn)品的種類(lèi)，開(kāi)拓創(chuàng)新市場(chǎng)，在競(jìng)爭(zhēng)中得以發(fā)展。

（二）金融貸款產(chǎn)品的創(chuàng)新

經(jīng)濟(jì)環(huán)境隨時(shí)都有波動(dòng)變化，金融產(chǎn)品就要隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的變化而變化，銀行在推出貸款產(chǎn)品時(shí)，要注重差異化，用不同的等級(jí)服務(wù)來(lái)吸引不同階層的顧客，根據(jù)需要開(kāi)展活動(dòng)，贈(zèng)送禮品等吸引客戶，加大產(chǎn)品的促銷(xiāo)。

（三）有效控制貸款的用途

消費(fèi)貸款等沒(méi)有限定特定用途的貸款是存在風(fēng)險(xiǎn)的，貸款人有可能將貸款用于賭博、走私、販毒等違法活動(dòng)；貸款如果是用于生產(chǎn)，企業(yè)的收入不可預(yù)測(cè)，對(duì)銀行和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)都有一定的影響。

（四）加強(qiáng)貸后管理與人員培訓(xùn)

貸后管理和催收尤為重要，銀行對(duì)違約的貸款行為催收能夠有效及時(shí)是控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵，及時(shí)收回貸款可以減少信貸人員的工作量、降低催債成本。個(gè)人的信用觀念和還款意識(shí)不一樣，信貸人員要加強(qiáng)培訓(xùn)，更新意識(shí)，樹(shù)立以客戶為中心的理念，全面對(duì)貸款業(yè)務(wù)的知識(shí)。

（五）銀行貸款的質(zhì)量

銀行貸款業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)會(huì)引起社會(huì)公眾對(duì)貸款質(zhì)量的懷疑，短期內(nèi)對(duì)貸款規(guī)模的擴(kuò)張，主要依靠于國(guó)家的宏觀經(jīng)濟(jì)政策和銀行內(nèi)部采取的措施，銀行想要增加貸款可以通過(guò)降低貸款利率或者放松信道的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)吸引更多的貸款業(yè)務(wù)。對(duì)于新客戶的放款，銀行要求的貸款利率或抵押物的價(jià)值以及需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該要匹配，例如信用等級(jí)地的客戶銀行可以給予優(yōu)惠利率貸款，抵押物的價(jià)值高估或低估對(duì)于借款人是否有現(xiàn)金流量的調(diào)查要嚴(yán)謹(jǐn)。人們對(duì)于不良的貸款都?xì)w咎于銀行，銀行所承擔(dān)的內(nèi)部控制、抵消的風(fēng)險(xiǎn)管理，在改革過(guò)程中，銀行的不良貸款類(lèi)別將會(huì)持續(xù)下降，貸款質(zhì)量也會(huì)逐漸提高。就中國(guó)而言，股份制改革讓銀行的業(yè)務(wù)水平一直保持在高水平的增長(zhǎng)中，不良貸款率一直都在下降。

五、住房貸款對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響

（一）增加了存款

國(guó)家近年來(lái)將住房、汽車(chē)等產(chǎn)業(yè)來(lái)刺激經(jīng)濟(jì)發(fā)展，拉動(dòng)內(nèi)需增長(zhǎng)，住房貸款的投入少，綜合回報(bào)效益高。由于簽訂了按揭協(xié)議，該存款無(wú)論是流向施工單位還是物業(yè)管理部門(mén)，后期的結(jié)算都是在銀行辦理的，對(duì)于后續(xù)攬存和穩(wěn)存都有一定的積極作用。

（二）降低了貸款風(fēng)險(xiǎn)

住房貸款是由企業(yè)擔(dān)保和期房抵押兩種方式完成的，還款的來(lái)源相對(duì)企業(yè)貸款比較充足，并且房貸是按月還款，收息收貸過(guò)程相對(duì)均衡順暢，貸款的流動(dòng)性也強(qiáng)，銀行的數(shù)據(jù)表明，全都能夠當(dāng)月收本清息，還款率達(dá)到100%。

（三）密切了銀企關(guān)系。

銀行適時(shí)發(fā)放住房貸款，不僅解決了企業(yè)職工的安居樂(lè)業(yè)問(wèn)題，還能對(duì)社會(huì)公眾起到宣傳作業(yè)，提升銀行的形象，既能夠避免企業(yè)挪用貸款搞建設(shè)，又體現(xiàn)出銀行支持企業(yè)的力度和方式，使銀企關(guān)系在理解和信任的基礎(chǔ)上進(jìn)一步密切。

六、銀行貸款對(duì)經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的影響

（一）有利于提高消費(fèi)傾向

開(kāi)拓國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，擴(kuò)大國(guó)內(nèi)需求是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)，我國(guó)的財(cái)政政策目的在于有效的刺激消費(fèi)，使國(guó)民經(jīng)濟(jì)處于穩(wěn)定增長(zhǎng)狀態(tài)。對(duì)于資金過(guò)剩和通貨緊縮，消費(fèi)品市場(chǎng)也會(huì)受到影響，格局將隨之產(chǎn)生變化，銀行要結(jié)合國(guó)民事情對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行修改變動(dòng)，把消費(fèi)和勞動(dòng)生產(chǎn)結(jié)合起來(lái)，通過(guò)發(fā)展貸款業(yè)務(wù)來(lái)提高勞動(dòng)生產(chǎn)率，進(jìn)而提高國(guó)民的消費(fèi)生活水平。消費(fèi)的增長(zhǎng)是一切經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的基礎(chǔ)與支柱，如何有效刺激消費(fèi)增長(zhǎng)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)上升的關(guān)鍵。

（二）有利于為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)提供推動(dòng)力

國(guó)家為了拉動(dòng)投資和消費(fèi)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，出臺(tái)了一系列的政策，切實(shí)做到了擴(kuò)張投資需求，隨著居民儲(chǔ)蓄率的升高，消費(fèi)與生產(chǎn)并不是完全同步的，兩者之間存在著一定的滯差消費(fèi)信貸作為調(diào)節(jié)當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)的一種方式。經(jīng)濟(jì)體制由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，商品經(jīng)濟(jì)取代產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)，許多發(fā)達(dá)國(guó)家的信用消費(fèi)占所有消費(fèi)比重都高達(dá)30%，我國(guó)該項(xiàng)指標(biāo)約為50%。我國(guó)的消費(fèi)水平在普遍達(dá)到小康生活之后，正面臨著消費(fèi)升級(jí)。積極的財(cái)政政策應(yīng)該是側(cè)重于降低優(yōu)惠門(mén)檻加大貸款力度，切實(shí)減輕企業(yè)的負(fù)擔(dān)，進(jìn)一步優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)，對(duì)市場(chǎng)前景好、創(chuàng)新能力強(qiáng)的企業(yè)項(xiàng)目給予支持，落實(shí)好相關(guān)扶持政策。

（三）發(fā)展消費(fèi)信貸可以?xún)?yōu)化社會(huì)信用結(jié)構(gòu)

銀行要提高社會(huì)的信用的水平，要加強(qiáng)債權(quán)和債務(wù)的強(qiáng)力結(jié)合，我國(guó)的社會(huì)信用結(jié)構(gòu)還沒(méi)有發(fā)展完全，銀行無(wú)法保證客戶的風(fēng)險(xiǎn)和收益。風(fēng)險(xiǎn)和收益如果通過(guò)信貸的方式結(jié)合，就能夠優(yōu)化居民的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，消費(fèi)信貸是對(duì)未來(lái)收入的預(yù)付，而儲(chǔ)蓄是將已有的財(cái)富留到未來(lái)使用，二者對(duì)于貨幣流通的作用恰恰是相反的。消費(fèi)信貸有延伸貨幣政策的作用，這樣就可以使信貸在消費(fèi)領(lǐng)域發(fā)揮作用，建立起以消費(fèi)為主的經(jīng)濟(jì)方式，促進(jìn)銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)調(diào)整，從而提高銀行的經(jīng)濟(jì)效益。

七、總結(jié)

全球的貨幣政策正趨于寬松的走向，我國(guó)的貨幣政策應(yīng)繼續(xù)保持穩(wěn)健狀態(tài)，銀行開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化配置信貸資源，加大對(duì)中小型企業(yè)、新能源企業(yè)的扶助支持。通過(guò)正確的貸款政策，促進(jìn)直接融資的比重不斷提高，縮小存貸款利差水平，降低企業(yè)的融資成本。只有進(jìn)一步加快國(guó)民收入分配，貸款體制，才能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變?yōu)閮?nèi)生產(chǎn)動(dòng)力驅(qū)動(dòng)的轉(zhuǎn)變。隨著中國(guó)銀行的實(shí)力增強(qiáng)，資本增加，我國(guó)的貸款業(yè)務(wù)質(zhì)量也在不斷提升，當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境與宏觀經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放慢、企業(yè)利潤(rùn)不斷下降的情況下，銀行對(duì)于貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)也不能忽視，不僅要結(jié)合短期的走向，更要有長(zhǎng)期的預(yù)見(jiàn)能力。