芝麻信用對(duì)大學(xué)生信用行為影響的實(shí)證研究

李芳敏 胡亞鵬 王靜瑾 帥文筠

【摘要】根據(jù)調(diào)查，在芝麻信用積分中，大學(xué)生的分?jǐn)?shù)普遍較低，為探究其原因，本文基于對(duì)湖北省武漢市在校大學(xué)生的問(wèn)卷調(diào)查數(shù)據(jù)，將調(diào)查所得影響大學(xué)生芝麻信用分的零散因素，運(yùn)用因子分析以及l(fā)ogistic回歸分析，較為完整的概括為“認(rèn)知性因子”、“活躍性因子”、“行為性因子”三類(lèi)。針對(duì)以上結(jié)論，本文提出應(yīng)從學(xué)生自身行為、芝麻信用評(píng)分體系兩大方面來(lái)提升大學(xué)生芝麻信用積分。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)信用 芝麻信用 信用生活 主成分分析

一、“芝麻信用”的發(fā)展現(xiàn)狀及認(rèn)知

（一）征信背景下個(gè)人征信的發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)征信行業(yè)起步較晚，法律條文、規(guī)章制度尚未完善。2015年1月5日央行發(fā)布《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求八家征信機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備。兩年的運(yùn)行期間，芝麻信用與多方商家掛鉤合作，逐漸將業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)大，但是在大眾群體中的熟知度依舊不夠。成熟完整的征信產(chǎn)業(yè)鏈包括數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)處理、形成產(chǎn)品和產(chǎn)品應(yīng)用等環(huán)節(jié)。芝麻信用是一種主要針對(duì)個(gè)人的征信系統(tǒng)，其數(shù)據(jù)主要來(lái)自阿里體系內(nèi)，涵蓋支付寶的網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)、生活信息等，及少部分來(lái)自政府及合作商家等外部機(jī)構(gòu)。在數(shù)據(jù)處理環(huán)節(jié)，中國(guó)并沒(méi)有統(tǒng)一的數(shù)據(jù)處理標(biāo)準(zhǔn)，很容易出現(xiàn)數(shù)據(jù)錄入錯(cuò)誤、信息缺失、冗余重復(fù)、信息主體不明等問(wèn)題。因此我們以大學(xué)生群體的征信為切入點(diǎn)，這一信息主體芝麻信用并沒(méi)有進(jìn)行具體甄別，只有一個(gè)普適性的標(biāo)準(zhǔn)。這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)在某些方面不能很好地用于衡量大學(xué)生的信用狀況。因此芝麻信用分的影響因素有待研究，體系有待健全。

（二）武漢市武昌區(qū)各高校大學(xué)生對(duì)芝麻信用的數(shù)據(jù)分析

為了更好的了解大學(xué)生這一信息主體，筆者以湖北省武漢市武昌區(qū)各大高校大學(xué)生為調(diào)研對(duì)象，采用線下問(wèn)卷訪談以及線上問(wèn)卷調(diào)查為主要調(diào)研方式，共計(jì)獲得481份問(wèn)卷，其中有效回收420份，回收率為87.31%，運(yùn)用數(shù)據(jù)簡(jiǎn)要分析了以下信息：

1.大學(xué)生基本信息情況分析。其中月消費(fèi)在1000元以下、1000 ～1500元的大學(xué)生占分別為12.62%、53.10%，月消費(fèi)在2000以上的人數(shù)最少，共計(jì)46人，占比10.95%。該圖表充分反映大部分大學(xué)生的月平均消費(fèi)水平，從整體上看絕大部分的月消費(fèi)在1000元到2000元之間。

2.大學(xué)生消費(fèi)比例情況。其支付寶消費(fèi)額占總消費(fèi)額20%以下的有16人，在20%-40%有47人，在40%-60%有93人，在60%-80%有143人，80%以上有121人，調(diào)查結(jié)果顯示大部分使用支付寶消費(fèi)的比例大于60%，可以看出，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融體系的快速發(fā)展，電子消費(fèi)已占據(jù)大部分大學(xué)生消費(fèi)行為的主要地位。通過(guò)其移動(dòng)支付占比可以較好的衡量大學(xué)生的信用行為。

二、大學(xué)生信用行為對(duì)芝麻信用評(píng)分造成的影響因素的分析

本文通過(guò)前面的介紹，已經(jīng)悉知大學(xué)生的系列行為已經(jīng)涉及到個(gè)人信用領(lǐng)地，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)征信體系，針對(duì)大學(xué)生這一特殊的群體就信用行為影響芝麻信用評(píng)分的因素進(jìn)行深入思考，為了更好的分析大學(xué)生各方面信用狀況對(duì)信用評(píng)分造成的影響因素，筆者引入心理學(xué)中態(tài)度的分類(lèi)——認(rèn)知成分、行為意向、情感成分，以這三個(gè)維度為劃分依據(jù)得出大學(xué)生信用行為影響芝麻信用評(píng)分的基本因素。

心理學(xué)態(tài)度是行為發(fā)動(dòng)者主觀的心理傾向，對(duì)發(fā)動(dòng)者行為有著全面的解釋?zhuān)鶕?jù)心理學(xué)態(tài)度的結(jié)構(gòu)分為認(rèn)知成分、情感成分、行為意向成分三部分，根據(jù)此項(xiàng)目的特征，人類(lèi)在做任何決定前都會(huì)進(jìn)行系統(tǒng)的思考，決定是態(tài)度的反應(yīng)，成熟的態(tài)度包含著認(rèn)知、情感以及行為的完美結(jié)合，三者密不可分相互依存，同時(shí)也能夠較為完整的概括出大學(xué)生的行為中有哪些因素對(duì)大學(xué)生芝麻信用的評(píng)分有影響，從而能夠?yàn)榇髮W(xué)生個(gè)人信用評(píng)分、芝麻信用評(píng)分、以及互聯(lián)網(wǎng)征信體系提出合理的建議，以便征信業(yè)更好的發(fā)展。

（一）認(rèn)知成分：基本認(rèn)知

大數(shù)據(jù)時(shí)代，大學(xué)生通過(guò)電視、手機(jī)、網(wǎng)絡(luò)等媒體或者通過(guò)終端傳播、口碑傳播來(lái)了解信息芝麻信用評(píng)分，再根據(jù)自身對(duì)芝麻信用的了解以及主觀的興趣判斷來(lái)決定自己對(duì)待該事物的態(tài)度。因此，調(diào)查者通過(guò)對(duì)大學(xué)生對(duì)具體信用行為及事件的基本認(rèn)知進(jìn)行分析，能夠準(zhǔn)確的找到其影響因素，可觀衡量大學(xué)生信用意識(shí)，為芝麻信用評(píng)分在大學(xué)生群體的征信環(huán)境中更具有參考性建立基礎(chǔ)。

圖3是認(rèn)知成分里面，大學(xué)生認(rèn)為其信用評(píng)分受影響的因素分布圖。由上圖可見(jiàn)，在認(rèn)知成分類(lèi)別中，大多數(shù)大學(xué)生對(duì)共享單車(chē)和螞蟻花唄使用了解較多，這兩因素的優(yōu)勢(shì)明顯大于其他因素。由此可見(jiàn)，大學(xué)生的信用認(rèn)知方面與共享單車(chē)及螞蟻花唄的關(guān)聯(lián)性較強(qiáng)，這兩個(gè)因素課作為信用認(rèn)知方面影響大學(xué)信用評(píng)分的主要因素。

（二）情感成分：社會(huì)導(dǎo)向

由于大學(xué)生的信用行為在認(rèn)知成分的基礎(chǔ)上，還會(huì)受到各種主觀情感的影響，所以通過(guò)了解影響大學(xué)生情感選擇的因素，才能更好地預(yù)判出后期的行為。大學(xué)生在信用行為各方面的活躍性無(wú)疑是其情感傾向的重要體現(xiàn)。

綜合考慮這五項(xiàng)因素，大學(xué)生的社交軟件活躍度、好友數(shù)量以及個(gè)人生活收入對(duì)其選擇的影響更大。但由于大學(xué)生處于一個(gè)特殊時(shí)期，經(jīng)濟(jì)能力等各方面都有其特殊性，因此相比消費(fèi)層次等較為突出的是社交軟件活躍度、社交軟件好友數(shù)量。

（三）行為意向：行為的主動(dòng)性

系統(tǒng)的思考是成熟決定的前提，成熟的態(tài)度包含著認(rèn)知、情感以及行為的完美結(jié)合，三者密不可分相互依存。同時(shí)三者也有著一定的順序，從認(rèn)知到情感最后到行為大數(shù)據(jù)時(shí)代，通過(guò)強(qiáng)大的數(shù)據(jù)處理可以簡(jiǎn)單的對(duì)大學(xué)生信用行為的導(dǎo)向做一個(gè)判斷。大學(xué)生在涉及信用行為時(shí)，更愿意將其運(yùn)用于哪個(gè)范圍受到多種因素的影響。

通過(guò)數(shù)據(jù)分析得到上圖，在影響大學(xué)生行為導(dǎo)向的因素中，大學(xué)生的使用觀念、使用范圍以及產(chǎn)品的使用門(mén)檻對(duì)大學(xué)生最終的行為有著很大的影響。在消費(fèi)觀念中，又將大學(xué)生分為主動(dòng)型、隨意型以及被動(dòng)型，其中61.34%的大學(xué)生表示自己屬于主動(dòng)型類(lèi)。大學(xué)生處在步入社會(huì)階段，在這特殊的階段消費(fèi)范圍成為影響因素的以大重頭。同時(shí)關(guān)乎收入的使用門(mén)檻也對(duì)大學(xué)生行為影響較大。

（四）基本影響因子的得出

筆者從依據(jù)分析，根據(jù)不同方面的特征得出了可能影響大學(xué)生信用評(píng)分的十一項(xiàng)主要因素——消費(fèi)支出、共享單車(chē)使用情況、螞蟻花唄使用情況、實(shí)名制、助學(xué)貸款、社交軟件好友數(shù)量、社交好友活躍度、消費(fèi)觀念、使用門(mén)檻、使用范圍和消費(fèi)比例。初步判定這十一項(xiàng)因素為影響大學(xué)生芝麻信用分的因素。

三、大學(xué)生認(rèn)知行為對(duì)信用評(píng)分影響的實(shí)證研究

上文通過(guò)調(diào)查已經(jīng)得到了可能對(duì)大學(xué)生信用分產(chǎn)生影響的因素，但是還無(wú)法集體描述各個(gè)影響因素與信用分有何具體聯(lián)系，為此，筆者以問(wèn)卷調(diào)查為基礎(chǔ)，對(duì)上述數(shù)據(jù)進(jìn)行了實(shí)證分析。

為了方便后文的實(shí)證分析結(jié)果的描述，首先對(duì)所用變量進(jìn)行賦值，根據(jù)前面的分析結(jié)果，將消費(fèi)支出、消費(fèi)觀念等十一項(xiàng)作為分析的自變量Xi。并認(rèn)為芝麻信用受到的影響主要是信用積分的影響，將其設(shè)為Y。并規(guī)定統(tǒng)計(jì)表的顯著程度中*=P<0.05。

（一）因子分析

因所選的基本因子較多，可能存在相互影響等情況，所以為了使結(jié)論更加簡(jiǎn)潔明了，首先對(duì)全部因素進(jìn)行因子分析。

因子分析直接通過(guò)成分矩陣分析，會(huì)存在變量在三個(gè)因子上都有較大負(fù)荷的情況，據(jù)此對(duì)因子的命名和解釋比較困難，因此通過(guò)正交轉(zhuǎn)軸法進(jìn)行因子旋轉(zhuǎn)，使因子間提供的信息不會(huì)重疊，迫使因子間不相關(guān)，使因特點(diǎn)更明顯。旋轉(zhuǎn)后成分矩陣如下

從旋轉(zhuǎn)后成分矩陣可以看出，第一個(gè)因子主要在消費(fèi)支出、共享單車(chē)的使用頻率、有無(wú)助學(xué)貸款、螞蟻花唄、實(shí)名制行為上有較大載荷，主要反映這五項(xiàng)情況；第二個(gè)因子主要在社交軟件好友數(shù)量、社交軟件活躍度上有較大載荷，主要反應(yīng)這兩項(xiàng)情況；第三個(gè)因子主要在使用范圍、使用門(mén)檻、消費(fèi)觀念、消費(fèi)比例上有較大載荷，主要反應(yīng)這四項(xiàng)情況。三個(gè)主因子可由主要因素近似表達(dá)如下：

結(jié)合問(wèn)卷及研究?jī)?nèi)容，對(duì)上述M1，M2，M3三個(gè)因子進(jìn)行命名。根據(jù)M1載荷情況，我們將其命名為“認(rèn)知性因子”，主要反映了芝麻信用在認(rèn)知領(lǐng)域的影響；根據(jù)M2載荷情況，我們將其命名為“活躍性因子”，主要反映了芝麻信用對(duì)社會(huì)導(dǎo)向的影響；根據(jù)M3載荷情況，我們將其命名為“行為性因子”，主要反映了芝麻信用在行為意向方面的影響。

（二）運(yùn)用logistic回歸對(duì)信用評(píng)分的分析

通過(guò)因子分析，得到了三個(gè)對(duì)芝麻信用產(chǎn)生影響的主成分因子，進(jìn)而我們運(yùn)用Logistic回歸模型，進(jìn)一步探究芝麻信用對(duì)認(rèn)知成分、社會(huì)導(dǎo)向和意向行為的影響方向與程度。對(duì)三個(gè)因子對(duì)信用評(píng)分的影響采用逐步法的Logistic回歸分析，回歸結(jié)果如下：

上表中給出了芝麻信用三個(gè)主成分因子對(duì)信用積分影響的回歸系數(shù)及顯著性檢驗(yàn)結(jié)果，從P值來(lái)看，所P值都通過(guò)顯著性檢驗(yàn)，三項(xiàng)都有較強(qiáng)的顯著性?？傻胠ogistic方程：

（三）實(shí)證分析結(jié)論闡述

筆者通過(guò)因子分析、logistic回歸分析將影響大學(xué)生芝麻信用的因素較為完整的概括為“認(rèn)知性因子”、“活躍性因子”、“行為性因子”，三類(lèi)因子層層遞進(jìn)相互影響，也較為完整的概括了大學(xué)生認(rèn)知行為對(duì)芝麻信用評(píng)分的影響因素。

情感選擇上，芝麻信用分?jǐn)?shù)主要與“認(rèn)知性因子”與“活躍性因子”成正相關(guān)。通過(guò)對(duì)主要因子分析可知，對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)，用戶越早了解并使用共享單車(chē)、螞蟻花唄等與支付寶掛鉤產(chǎn)品，更容易了解到芝麻信用，同時(shí)其實(shí)名制認(rèn)證越多，對(duì)信用分的重視度也越高。另一方面，用戶越熱衷于社交或新媒體，其社交軟件活躍度越高，表明其更愿意接受新事物。再加上社交圈好友的帶動(dòng)，其對(duì)芝麻信用的認(rèn)可度便會(huì)越高。回歸系數(shù)上，活躍性性因子所占權(quán)重更大，即社交活躍度對(duì)芝麻信用分的影響很大。

行為選擇上，芝麻信用分?jǐn)?shù)主要與“行為性因子”與“活躍性因子”成正相關(guān)。通過(guò)對(duì)主要因子分析可知，對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)，其社交活躍度越高，在社交圈好友的帶動(dòng)影響以及自身追求更好服務(wù)的需求下，更會(huì)主動(dòng)去管理提高芝麻信用分。同時(shí)，若芝麻信用的使用范圍更廣泛，使用門(mén)檻更低，且其自身作為熱衷社交主義者，使用觀念上更注重自身信用，那么芝麻信用的推廣將變得更容易，芝麻信用的普及度將會(huì)更容易提高?；貧w系數(shù)上，行為性因子所占權(quán)重更大，其即人們的最終行為選擇將很大程度上決定著信用積分的高低。這與人們期望用某種機(jī)制來(lái)評(píng)價(jià)信用程度是相應(yīng)證的。

四、建議闡述

（一）大學(xué)生自身信用行為

1.加強(qiáng)大學(xué)生信用知識(shí)教育。當(dāng)今大學(xué)生在接受教育時(shí)，往往以本專(zhuān)業(yè)的核心知識(shí)為重點(diǎn)，不太注重專(zhuān)業(yè)相關(guān)的其他知識(shí)。同時(shí)，由于當(dāng)今社會(huì)的浮躁之風(fēng)盛行，很多大學(xué)生也很少花其他時(shí)間進(jìn)行課外知識(shí)的補(bǔ)充。因此，大多數(shù)大學(xué)生存在著信用知識(shí)匱乏的問(wèn)題。這要求大學(xué)生在生活學(xué)習(xí)的同時(shí)，廣泛涉獵其他方面知識(shí)，加強(qiáng)自身信用知識(shí)。

2.規(guī)范落實(shí)大學(xué)生信用行為。大學(xué)生在了解相關(guān)信用知識(shí)的基礎(chǔ)上，必須將其應(yīng)用到實(shí)際生活。首先，大學(xué)生需加強(qiáng)價(jià)值觀的教育，樹(shù)立科學(xué)的消費(fèi)觀。其次，大學(xué)生需要提高自我控制能力，自覺(jué)抵制不良消費(fèi)習(xí)俗的入侵。通過(guò)不斷提升大學(xué)生自我控制能力，抵制社會(huì)不良風(fēng)氣及不良習(xí)俗的入侵。這對(duì)于建立良好的個(gè)人信用有促進(jìn)作用。

3.建立高校大學(xué)生個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系以及征信制度。征信平臺(tái)也越來(lái)越多，但許多征信平臺(tái)在大學(xué)生信用評(píng)價(jià)這一塊依然存在很多不足。因此，應(yīng)及時(shí)建立高校大學(xué)生個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系，在對(duì)大學(xué)生信用生活進(jìn)行有效評(píng)價(jià)之后，完善其個(gè)人征信制度。將信用評(píng)價(jià)資料建檔留存，為其他相關(guān)聯(lián)的活動(dòng)提供信用資料。同時(shí)，信用管理人員要有意識(shí)地將學(xué)生各種遵守校紀(jì)校規(guī)、生活行為等進(jìn)行歸納，為個(gè)人征信提供數(shù)據(jù)資料，在總結(jié)分析、對(duì)照考核量化標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，確立相應(yīng)的評(píng)估等級(jí)。

（二）芝麻信用評(píng)分體系

1.完善相關(guān)規(guī)章制度、法律法規(guī)，強(qiáng)化大學(xué)生征信體系的良好社會(huì)環(huán)境。健全芝麻信用類(lèi)似的征信體系的相關(guān)法律，建立完善信息披露、獎(jiǎng)懲機(jī)制。緊密結(jié)合我國(guó)現(xiàn)階段征信體系的發(fā)展?fàn)顩r，聯(lián)系芝麻信用評(píng)分體系的具體數(shù)據(jù)，參照我國(guó)以及借鑒外國(guó)有關(guān)征信立法對(duì)的經(jīng)驗(yàn)。用法律維持大學(xué)生誠(chéng)信的教育機(jī)制，樹(shù)立大學(xué)生誠(chéng)信是立身之本的教育理念。強(qiáng)化大學(xué)生對(duì)自身信用的重視度。

2.加大信息公開(kāi)化，使消費(fèi)者明確具體評(píng)價(jià)體系。芝麻信用分是通過(guò)芝麻信用對(duì)海量信息數(shù)據(jù)的綜合處理評(píng)估，主要包含了人脈關(guān)系、身份特征、信用歷史、行為偏好、履約能力五個(gè)維度，本質(zhì)上說(shuō)，芝麻信用是一套征信系統(tǒng)，收集來(lái)自振幅、金融系統(tǒng)的數(shù)據(jù)，還會(huì)充分分析用戶通過(guò)支付寶等平臺(tái)的行為記錄。但是考慮到安全機(jī)制，芝麻信用方面為保護(hù)用戶個(gè)人的具體信用信息和隱私，其具體的打分機(jī)制尚未公布，信息仍然處于非透明狀態(tài)。至此，消費(fèi)者無(wú)法明確其信用分值的來(lái)源，無(wú)法對(duì)癥下藥，為提高整個(gè)社會(huì)信用設(shè)下了障礙。

3.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，擴(kuò)大信用服務(wù)范圍。從調(diào)查結(jié)果顯示來(lái)看，目前大學(xué)生所涉及的服務(wù)領(lǐng)域主要在騎行、信用借還，而大學(xué)生的信用生活不僅僅局限于此。擴(kuò)大服務(wù)范圍既能鞏固信用評(píng)分的可靠性，又能方便消費(fèi)者的信用生活，但是芝麻信用分所涉及的服務(wù)領(lǐng)域逐步擴(kuò)大，在體系逐步擴(kuò)大的同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)也隨之升高，兩者呈現(xiàn)出明顯的相關(guān)性，因此，加強(qiáng)信用的風(fēng)險(xiǎn)管理和擴(kuò)大信用服務(wù)的范圍的力度應(yīng)該適度，以便達(dá)到最佳狀態(tài)。

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