郭非

摘 要：對人工智能與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)內(nèi)在聯(lián)系的本質(zhì)進(jìn)行了分析，同時(shí)對我國商業(yè)銀行利用人工智能開拓的業(yè)務(wù)進(jìn)行了梳理，最后對人工帶來的挑戰(zhàn)與機(jī)遇進(jìn)行了探討與展望。

關(guān)鍵詞：人工智能；商業(yè)銀行；業(yè)務(wù)

中圖分類號：F23 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A doi：10.19311/j.cnki.16723198.2018.30.057

1 人工智能與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)

1.1 人工智能涵義

人工智能是研究人的思維模式，將研究成果應(yīng)用于機(jī)器設(shè)備，使其具有人的思考學(xué)習(xí)行為的一門科學(xué)技術(shù)學(xué)科。人工智能按照研究程度分為三個(gè)進(jìn)程，第一，機(jī)器存儲與計(jì)算，機(jī)器能夠存儲已有的知識和根據(jù)程序會計(jì)算；第二，機(jī)器識別與判斷，機(jī)器能夠讀懂各種媒體信息并進(jìn)行分析判斷；第三，機(jī)器主動學(xué)習(xí)，機(jī)器能夠主動分析計(jì)算形成新的知識。

隨著計(jì)算機(jī)的運(yùn)算處理能力提高以及深度學(xué)習(xí)算法的革命性突破，人工智能得以在現(xiàn)實(shí)進(jìn)行應(yīng)用。人工智能是繼互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)之后，能夠使生產(chǎn)技術(shù)發(fā)生變革的技術(shù)，即將在每一個(gè)行業(yè)中產(chǎn)生巨大變革。

1.2 人工智能與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)在關(guān)系

商業(yè)銀行每時(shí)每刻都在進(jìn)行各種金融數(shù)據(jù)的交換，本身是一個(gè)數(shù)據(jù)及其龐大密集的行業(yè)?；诒旧硖厥鈱傩裕鋽?shù)據(jù)保存時(shí)間也很長。如果能夠利用現(xiàn)在大數(shù)據(jù)計(jì)算，分析銀行中各種金融業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品，發(fā)現(xiàn)其內(nèi)在本質(zhì)的變化規(guī)律。通過人工智能技術(shù)，計(jì)算機(jī)可以進(jìn)行機(jī)器學(xué)習(xí)，以大數(shù)據(jù)計(jì)算結(jié)果為基本數(shù)據(jù)，能夠智能回答問題的解決方案。比如在客戶服務(wù)中能夠簡單與人類交流，在銀行業(yè)務(wù)分析中已經(jīng)可以優(yōu)化特定產(chǎn)品的模型。

所以說人工智能在商業(yè)銀行的應(yīng)用開發(fā)前景巨大。當(dāng)下很多銀行已經(jīng)開始使用人工智能提升其服務(wù)質(zhì)量。

2 人工智能在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用

2.1 智能客服

智能客服的投入使用，使人類能夠簡單快捷得到更加人性化的服務(wù)，提升了銀行服務(wù)質(zhì)量。目前，已有銀行在網(wǎng)點(diǎn)使用智能機(jī)器人，機(jī)器人幫助大堂經(jīng)理對來辦業(yè)務(wù)人員進(jìn)行指引。智能客戶還能夠?qū)︺y行業(yè)務(wù)人員與客戶交流情況分析進(jìn)行深度學(xué)習(xí)。比如客戶很滿意業(yè)務(wù)人員的服務(wù)，智能客服記下了該經(jīng)驗(yàn)；若不滿意，其保存該情況，避免自己為客戶提供類似的服務(wù)。通過這樣的主動學(xué)習(xí)，其能夠?yàn)榭蛻籼峁└鼉?yōu)質(zhì)的服務(wù)，大大提高服務(wù)質(zhì)量。

2.2 生物識別

智能客服更加深度的應(yīng)用就是進(jìn)行生物識別或者說對客戶人臉識別，其目的就是讓機(jī)器辨別出人的面部特征與其自身資料庫進(jìn)行比對，得到正確的客戶信息。對客戶進(jìn)行人臉掃描判斷與數(shù)據(jù)庫進(jìn)行對比，準(zhǔn)確獲得客戶的以往信息。根據(jù)客戶的基本資料，比如是個(gè)體工商戶偏重理財(cái)?shù)鹊刃畔?，為其提供?zhǔn)確的銀行服務(wù)，實(shí)現(xiàn)差異化服務(wù)。未來銀行即將進(jìn)入刷臉的時(shí)代，避免了辦業(yè)務(wù)沒有帶身份證或銀行卡的尷尬。

2.3 智能風(fēng)控

人工智能在風(fēng)險(xiǎn)管控方面，輔助人類增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控能力。商業(yè)銀行每秒都發(fā)生數(shù)據(jù)的交換，人工智根據(jù)數(shù)據(jù)的交易規(guī)則，對有問題的交易數(shù)據(jù)并對其進(jìn)行追蹤判斷，給出其是否合規(guī)的答案。并且能夠通過深度學(xué)習(xí)，預(yù)測出有問題的交易，及時(shí)阻斷違法交易，幫助商業(yè)銀行改進(jìn)系統(tǒng)規(guī)則中bug，完善交易規(guī)則提高業(yè)務(wù)管理水平。目前已經(jīng)有銀行通過數(shù)據(jù)分析，管控不正常的客戶刷卡支付，能夠有效防止銀行卡盜刷，維護(hù)客戶的金融資金安全。還能夠根據(jù)客戶的以往的消費(fèi)數(shù)據(jù)，判斷其風(fēng)險(xiǎn)承受能力，對其推送適合其的各種金融服務(wù)，幫助客戶資金升值。

2.4 智能營銷

智能營銷能夠幫助商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)客戶的隱含的需求。在以往的營銷中，一直都是客戶提出要求，產(chǎn)品經(jīng)理對客戶要求匹配本銀行的產(chǎn)品，盡量滿足客戶的要求。在這里，客戶對銀行的各種金融業(yè)務(wù)不可能全部了解，客戶經(jīng)理對客戶訴求只能從其表述中獲得，根據(jù)其基本情況較難分析出來，因?yàn)榭蛻艚?jīng)理也不可能對客戶各種資料完全裝在大腦中。這種方式，在某種程度上失去了很多客戶。

智能營銷是根據(jù)銀行已有的所有對客戶資料進(jìn)行分析計(jì)算，并對同樣類型其他客戶已發(fā)生的需求進(jìn)行比較，通過這樣的深度學(xué)習(xí)，給客戶提供量身定制的金融服務(wù)。這樣營銷是發(fā)現(xiàn)客戶的隱性且需要的需求，對客戶和銀行都是雙贏的事情。

3 機(jī)遇與挑戰(zhàn)

3.1 加強(qiáng)人才建設(shè)，抓住機(jī)遇

隨著人工智能技術(shù)在商業(yè)銀行中的應(yīng)用展開，人類也越來越希望得到更加人性化的服務(wù)，需要商業(yè)銀行在各種金融服務(wù)中開發(fā)出更多的人工智能服務(wù)。該方面的產(chǎn)品的開發(fā)不僅不需要有銀行的專業(yè)知識，同時(shí)更加熟悉人工智能的開發(fā)語言編輯人工智能應(yīng)用程序。在各大城市搶奪人才的同時(shí)，商業(yè)銀行業(yè)應(yīng)該搶奪該方面的人才為人工智能的開發(fā)儲備后續(xù)人才，走在其他行業(yè)的前列。尤其是在同業(yè)競爭中，哪家能夠優(yōu)先開發(fā)出更加有競爭力的人工智能服務(wù)，可以搶占更廣闊的的市場。

3.2 加強(qiáng)創(chuàng)新，開發(fā)人工智能新產(chǎn)品

面對目前已有的人工智能技術(shù)，可以想象出在銀行中有哪些應(yīng)用場景。這是所有商業(yè)銀行都在進(jìn)行的工作，也是隨時(shí)能夠?qū)崿F(xiàn)得以應(yīng)用的工作。在人工智能產(chǎn)業(yè)革命中，不僅需要開發(fā)已有成熟人工智能技術(shù)的產(chǎn)品，還需要自己研發(fā)新的人工智能更好為客戶進(jìn)行服務(wù)。對于商業(yè)的挑戰(zhàn)就是發(fā)現(xiàn)客戶需求，做新產(chǎn)品，利用人工智能實(shí)現(xiàn)新產(chǎn)品。

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