互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響分析

東偉

【摘 要】伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)背景下的產(chǎn)業(yè)及產(chǎn)物也在迅速的擴(kuò)張著，互聯(lián)網(wǎng)金融便是其中最為有代表性的互聯(lián)網(wǎng)背景下的產(chǎn)業(yè)。近年來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融得到了較快的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融繁榮發(fā)展的背后，一方面其有力的促進(jìn)了我國(guó)社會(huì)的建設(shè)及經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)造成了一定的沖擊，而作為傳統(tǒng)金融行業(yè)“領(lǐng)軍人物”的商業(yè)銀行，更是遭到了互聯(lián)網(wǎng)金融的深刻影響。面對(duì)來(lái)勢(shì)洶洶的互聯(lián)網(wǎng)金融，我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展出路究竟在哪里，是目前商業(yè)銀行發(fā)展中的重要議題。文章將重點(diǎn)分析，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響，以及商業(yè)銀行該如何探尋出路與明天。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)；互聯(lián)網(wǎng)金融；經(jīng)濟(jì)發(fā)展；沖擊；商業(yè)銀行；影響；出路

互聯(lián)網(wǎng)金融最早出現(xiàn)與美國(guó)，并通過(guò)這短短不到20年的時(shí)間，迅速的發(fā)展壯大起來(lái)，在互聯(lián)網(wǎng)不斷發(fā)展的背景下，也衍生出了許多的問(wèn)題。例如：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，衍生出了許多網(wǎng)貸公司，但是由于國(guó)家對(duì)網(wǎng)貸公司的監(jiān)管機(jī)制不健全，造成了網(wǎng)貸公司卷錢跑路的現(xiàn)象屢見不鮮。甚至發(fā)生了轟動(dòng)一時(shí)的“易租寶實(shí)踐”，造成了巨大的社會(huì)影響力以及人民財(cái)產(chǎn)的損失，為我國(guó)社會(huì)的發(fā)展帶來(lái)了非常不利的影響。而且，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，其對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展也帶來(lái)了巨大的影響及沖擊。例如：以往民眾會(huì)選擇將錢存入到銀行中進(jìn)行保本生息，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，越來(lái)越多的人會(huì)選擇將錢存入到一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)當(dāng)中，或者通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)進(jìn)行理財(cái)?shù)?，最具代表性的就是支付寶的余額寶功能?？梢姡ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行帶來(lái)的影響及沖擊是顯而易見的。因此，在這種情況下，我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行該如何應(yīng)對(duì)，已經(jīng)成為商業(yè)銀行生存發(fā)展的關(guān)鍵了。

一、淺析：互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)及優(yōu)勢(shì)

1.支付方便，受眾群體廣

隨著現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展節(jié)奏的不斷加快，人們的生活節(jié)奏、工作節(jié)奏、生存節(jié)奏等都在不斷的加快，在此背景下，為了有效的滿足人們對(duì)“節(jié)奏”的要求，越是簡(jiǎn)單的東西，閱示容易達(dá)成人們的這種“節(jié)奏”要求心理。而互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能這么快的發(fā)展起來(lái)，和其自身的方便快捷有很大的關(guān)系。而互聯(lián)網(wǎng)金融的方便快捷正好符合社會(huì)及人們的節(jié)奏要求。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融資源配置效率更高

互聯(lián)網(wǎng)金融依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，可以對(duì)信息數(shù)據(jù)進(jìn)行快速精準(zhǔn)的分析，更有利于資金的交易和流通。這樣可以最大限度的優(yōu)化資金的配置效率，提高資金的使用率及利用率，從而更有利于刺激經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)與消費(fèi)。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融具有與生俱來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)性

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)背景下的產(chǎn)物，而且需要依賴于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)才能夠得以實(shí)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)在發(fā)展過(guò)程中，雖然極大的提高了社會(huì)生產(chǎn)力，促進(jìn)了中國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但是互聯(lián)網(wǎng)中的信息風(fēng)險(xiǎn)、安全風(fēng)險(xiǎn)等始終難以克服，而作為互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)物的互聯(lián)網(wǎng)金融因此也帶有與生俱來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)性。例如：在上文分析中的易租寶時(shí)間便是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)性的一個(gè)有力體現(xiàn)。

二、探究：互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

1.探究：互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行盈利模式的影響

商業(yè)銀行的盈利模式主要是通過(guò)存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、抵押業(yè)務(wù)等來(lái)實(shí)現(xiàn)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)及發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的盈利模式造成了影響和沖擊，最直接的就是對(duì)銀行的貸款業(yè)務(wù)以及存款業(yè)務(wù)造成了影響，現(xiàn)在越來(lái)越多的人喜歡將現(xiàn)金投入到互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中來(lái)進(jìn)行理財(cái)投資等。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的資金配置效率更高，因此，其對(duì)投資客戶的回報(bào)更高，這也是吸引人們的主要原因，其次，互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)對(duì)銀行的業(yè)務(wù)盈利帶了影響，以往銀行通過(guò)存款、貸款等業(yè)務(wù)的辦理可以實(shí)現(xiàn)一定的業(yè)務(wù)收入，而在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下，互聯(lián)網(wǎng)部分產(chǎn)品是沒(méi)有業(yè)務(wù)費(fèi)用或者業(yè)務(wù)費(fèi)用較低的，因此造成了銀行存款與貸款業(yè)務(wù)量急劇下降以及業(yè)務(wù)收入下降的客觀事實(shí)。對(duì)銀行的盈利帶來(lái)了巨大的沖擊。

2.探究：互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款的影響

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行帶來(lái)的貸款、存款等業(yè)務(wù)收入的影響沖擊，我國(guó)商業(yè)銀行逐漸通過(guò)借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的強(qiáng)大能力，實(shí)現(xiàn)自身的突破與發(fā)展。針對(duì)目前的發(fā)展形勢(shì)，商業(yè)銀行在近年來(lái)推出了商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。例如：建設(shè)銀行、華夏銀行等都紛紛推出了符合自身發(fā)展需要的小威企業(yè)貸款業(yè)務(wù)端。通過(guò)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，滿足了小微企業(yè)的資金發(fā)展需求，設(shè)置出不同的方案，滿足不同小微企業(yè)的貸款需求。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，我國(guó)商業(yè)銀行通過(guò)創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)理念、創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式，探索出了一條新的發(fā)展路徑，通過(guò)小微企業(yè)信貸模式，重新得在金融市場(chǎng)中又站穩(wěn)了腳跟。

3.探究：互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念影響

在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之前，我國(guó)的商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)中一直占據(jù)著主動(dòng)的地位，民眾已經(jīng)形成了一種固有思維模式：都會(huì)將現(xiàn)金存入到銀行當(dāng)中來(lái)進(jìn)行保本生息，銀行占據(jù)著絕對(duì)的主動(dòng)權(quán)，至于給到客戶多少利息、制定怎樣的存款利率等，客戶都沒(méi)有選擇權(quán)。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，改變了這一狀態(tài)，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念與經(jīng)營(yíng)模式在金融市場(chǎng)中四處碰壁，漸漸認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)自身帶來(lái)的沖擊與影響，在此背景下，我國(guó)的商業(yè)銀行并沒(méi)有選擇墨守成規(guī)，而是通過(guò)借鑒和學(xué)習(xí)，不斷完善自身的經(jīng)營(yíng)方式，例如推出了商業(yè)銀行針對(duì)小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)等，從中可以看出我國(guó)商業(yè)銀行積極求變、開拓創(chuàng)新的進(jìn)取思想。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國(guó)商業(yè)銀行該如何應(yīng)對(duì)

1.重視創(chuàng)新的作用，尋求新突破、新發(fā)展

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行要做的是不斷加強(qiáng)自身的創(chuàng)新能力，有效的利用結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，創(chuàng)新發(fā)展模式、創(chuàng)新產(chǎn)品開發(fā)等?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)是新時(shí)期的發(fā)展需要，也是新時(shí)期發(fā)展的必然選擇。如果商業(yè)銀行摒棄對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的有效重視，將是商業(yè)銀行發(fā)展中的最大的敗筆，將會(huì)逐漸被金融市場(chǎng)的發(fā)展所淘汰。因此，商業(yè)銀行要加強(qiáng)自身創(chuàng)新能力，有效的進(jìn)行金融產(chǎn)品的開發(fā)、金融業(yè)務(wù)的升級(jí)等，從而才能夠有效的在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下可以有能力應(yīng)對(duì)。

2.健全商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，我國(guó)商業(yè)銀行強(qiáng)化對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開發(fā)與發(fā)展是必然的，但是隨著商業(yè)銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷應(yīng)用，伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融自己的風(fēng)險(xiǎn)性，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)大大增加，在此背景下，我國(guó)的商業(yè)銀行要逐漸完善對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制的建立。加強(qiáng)對(duì)客戶的信用審核、完善貸款業(yè)務(wù)、強(qiáng)化對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控人員的管理與培訓(xùn)等。通過(guò)這些具體的措施不斷加強(qiáng)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控能力，從而有效的降低商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

3.商業(yè)銀行要調(diào)整自身的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行在盈利模式上的沖擊，商業(yè)銀行要及時(shí)的轉(zhuǎn)變發(fā)展思路，積極的進(jìn)行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的調(diào)整。首先商業(yè)銀行要強(qiáng)化對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)推出相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)進(jìn)行有效的補(bǔ)充。其次，商業(yè)銀行要學(xué)會(huì)利用自身的優(yōu)勢(shì)，將自身的優(yōu)勢(shì)發(fā)揮到最大，例如商業(yè)銀行具有互聯(lián)網(wǎng)金融不具備的龐大客戶信息資源，因此，商業(yè)銀行要對(duì)這些客戶資源進(jìn)行有效的挖掘與利用，創(chuàng)新業(yè)務(wù)形式，可以根據(jù)客戶需要推出各種信息咨詢服務(wù)、信用評(píng)估服務(wù)等。調(diào)整自身的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展需要。

四、結(jié)語(yǔ)

希望通過(guò)文章對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響分析，可以為我國(guó)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下如何發(fā)展提供一定的幫助作用。

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