河北省民間融資問(wèn)題研究

劉晶晶

摘要：近幾年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和金融體制的不斷變革以及互聯(lián)網(wǎng)的深入發(fā)展，新形式的融資模式出現(xiàn)在金融市場(chǎng)，因其相對(duì)于正規(guī)融資來(lái)說(shuō)，具有程序簡(jiǎn)單、靈活、融資門(mén)檻低等優(yōu)點(diǎn)，深受人們的喜愛(ài)，但是由于法律法規(guī)和監(jiān)管的力度不夠，河北省民間融資環(huán)境出現(xiàn)了各種各樣的社會(huì)問(wèn)題。因此，本文從河北省民間融資的特點(diǎn)出發(fā)，再介紹了河北省民間融資出現(xiàn)的一系列問(wèn)題等，最后提出對(duì)策建議，為使河北省民間融資規(guī)范發(fā)展，創(chuàng)造更有利于的環(huán)境。

關(guān)鍵詞：民間融資 金融體制 互聯(lián)網(wǎng)

中圖分類(lèi)號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1009-5349（2018）13-0065-02

一、河北省民間融資的特點(diǎn)

（一）民間融資的手續(xù)簡(jiǎn)便、靈活

正規(guī)融資手續(xù)一般較為繁瑣，而相對(duì)而言，民間融資的手續(xù)就比較簡(jiǎn)便，而且方式也比較靈活，因此，民間融資被大眾所喜愛(ài)。調(diào)查表明，民間融資行為多發(fā)生在親友、鄰里等相互熟悉的社會(huì)關(guān)系之中，因此，當(dāng)融資行為發(fā)生時(shí)，借款人與投資者多是通過(guò)中間人或者直接聯(lián)系來(lái)完成融資活動(dòng)，并以口頭協(xié)議的方式規(guī)定資金的需求量、資金的用途、利率收益以及還款日期，這種方式是建立在雙方彼此熟知的基礎(chǔ)上，并不需要其他繁雜的手續(xù)，是通過(guò)信用作為紐帶建立起來(lái)的融資，因此，與正規(guī)融資的繁瑣手續(xù)相比，民間融資更具便捷、靈活的特點(diǎn)。

（二）民間融資的利率和規(guī)模因城鄉(xiāng)而存在差別

民間融資因地域不同而存在不同的特點(diǎn)，因城鄉(xiāng)差別而存在利率和規(guī)模的不同。一般在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的利率偏低，而城市地區(qū)的利率則相對(duì)偏高一些。同時(shí)，農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)的融資規(guī)模也要低于城市的融資規(guī)模。調(diào)查表明，農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)的融資金額最低的有幾百元，最高的能達(dá)到十幾萬(wàn)元，而相對(duì)的利率水平也是比較低的，而城市的融資金額則可高達(dá)幾十萬(wàn)，同樣，利率水平也會(huì)提高，很明顯，融資的利率和規(guī)模因城鄉(xiāng)而存在差別。

（三）民間融資活動(dòng)的形式與種類(lèi)多元化

民間融資作為一種非正規(guī)的融資行為，具有多種形式，也正是因?yàn)槊耖g融資形式的多樣化，才能滿足企業(yè)和個(gè)人不同的資金需求。目前，我國(guó)民間融資存在的形式和種類(lèi)主要包括：民間借貸、錢(qián)莊、合會(huì)、小貸公司和私募基金等，其中，民間的這種直接借貸是民間融資的簡(jiǎn)單形態(tài)，而私募基金和小額貸款公司等被視為專(zhuān)業(yè)形態(tài)，其他的如民間集資、典當(dāng)行等則為民間融資的中間形態(tài)。

（四）民間融資越來(lái)越理性化

民間融資一直以來(lái)都存在著非理性的因素，而隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷深入與發(fā)展，對(duì)民間融資行為的影響越來(lái)越深入，使得民間融資行為逐漸趨于理性化。同時(shí)，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶動(dòng)了企業(yè)的不斷發(fā)展，企業(yè)發(fā)展的同時(shí)也帶動(dòng)了對(duì)民間資金的需求，從而也擴(kuò)大到了民間融資的投資渠道，這就促使民間融資機(jī)構(gòu)有了更多的選擇，可以挑選出更具有發(fā)展前景的公司，從而對(duì)其進(jìn)行資金的支持。一方面，可以促進(jìn)企業(yè)更好地運(yùn)營(yíng)，另一方面也可以提高民間融資機(jī)構(gòu)資金地安全性，提高資金的收益率，從而促進(jìn)民間融資更理性地發(fā)展。

（五）民間融資量與企業(yè)規(guī)模呈負(fù)相關(guān)

調(diào)查表明，民間融資量與企業(yè)的規(guī)模呈負(fù)相關(guān)的關(guān)系，即企業(yè)的規(guī)模越大，其民間融資的比例越小，企業(yè)的規(guī)模越小，其民間融資的比例反而會(huì)越大。企業(yè)的規(guī)模大，企業(yè)的總資產(chǎn)也就大，需要融資的總量很多，但民間融資量所占的比例就越小，有的甚至不需要民間融資的參與，原因在于大的企業(yè)因?yàn)樾抛u(yù)、經(jīng)營(yíng)狀況等方面良好，所以可以很容易地從銀行或者正規(guī)的融資機(jī)構(gòu)獲得融資款，來(lái)維護(hù)企業(yè)的正常運(yùn)行；而規(guī)模較小的企業(yè)就需要大量的民間融資的資金支持，原因在于，它們的規(guī)模較小，知名度和信譽(yù)等都不及大企業(yè)，而銀行和正規(guī)融資機(jī)構(gòu)的融資門(mén)檻較高，限制條件較多，因此，小規(guī)模企業(yè)很難從它們那里獲得融資款，就轉(zhuǎn)向民間融資機(jī)構(gòu)，需要民間融資機(jī)構(gòu)的資金支持，來(lái)運(yùn)轉(zhuǎn)公司項(xiàng)目。因此，我們不難看出，企業(yè)的規(guī)模與民間融資量呈負(fù)相關(guān)的關(guān)系。

二、河北省民間融資存在的問(wèn)題

（一）民間融資的合法性遭到質(zhì)疑

民間融資作為一種新興的融資模式，其融資的途徑和方式還不算特別成熟。城市的民間融資主要是以借貸公司的形式存在，但是在城市中這種形式并不多。民間融資更多的是存在于農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)，而且在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)中的發(fā)展速度也非?？?。追溯農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)民間融資發(fā)展較快的原因，主要是農(nóng)村的借款環(huán)境較差，資本的信用度低，再加上正規(guī)銀行的融資門(mén)檻很高，農(nóng)民很難從銀行獲得貸款，因此，農(nóng)村的民間融資發(fā)展很快。也正是因?yàn)槿绱耍渤霈F(xiàn)了很多的問(wèn)題，如資金鏈斷裂，資金周轉(zhuǎn)率低等，會(huì)引起很多的社會(huì)矛盾，最終，民間融資的合法性遭到質(zhì)疑。

（二）民間融資具有隱蔽性

民間融資目前存在的機(jī)構(gòu)或者組織多是區(qū)域性的，資金量也比較低，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和影響力較弱，同時(shí)缺乏專(zhuān)業(yè)人員的管理，以至于許多民間融資機(jī)構(gòu)處于比較混亂的狀態(tài)，因此，在金融市場(chǎng)上，民間融資很難與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)正面競(jìng)爭(zhēng)。面對(duì)這種情況，許多融資機(jī)構(gòu)只有轉(zhuǎn)向“地下”經(jīng)營(yíng)，有的甚至通過(guò)非法經(jīng)營(yíng)的手段來(lái)獲取利益，從而也導(dǎo)致民間融資行為的不可控性，給國(guó)家的宏觀調(diào)控帶來(lái)了困難。民間融資的這種隱蔽性也會(huì)被一些不法分子所利用成為犯罪的工具。

（三）民間融資的監(jiān)管不完善

河北省對(duì)民間融資的監(jiān)管是比較松散的，在城市中，民間融資的主體大多數(shù)是個(gè)人、民間借貸公司和一些企業(yè)，而在農(nóng)村中，參與民間融資的多是個(gè)人或多個(gè)自然人發(fā)起的融資活動(dòng)。因此，對(duì)這些融資活動(dòng)的監(jiān)管是比較難的，而且也沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)對(duì)民間融資進(jìn)行監(jiān)督管理，因此這些由個(gè)人發(fā)起的融資活動(dòng)是很難被掌控的，只能由自身的道德來(lái)約束或者是簡(jiǎn)單的合同來(lái)進(jìn)行約束，并沒(méi)有相關(guān)法律上的規(guī)定約束，缺少了這些監(jiān)管，也使得民間融資活動(dòng)變得不安全。

（四）征信體制不健全

民間融資是新興的一種融資模式，同時(shí)也是高風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)行業(yè)，需要每一位參與者都能做到誠(chéng)實(shí)守信。然而，在現(xiàn)實(shí)生活中，仍然存在一些信用度較低的人，如有一些人從銀行貸款或者辦理的信用卡，不遵守按時(shí)還款的約定，造成逾期，從而造成個(gè)人征信記錄不良的后果。而在民間融資活動(dòng)中，沒(méi)有把個(gè)人的征信納入評(píng)估范圍，因此，會(huì)遇到一些失信的人參與民間融資的活動(dòng)，影響到融資行為的繼續(xù)，產(chǎn)生不良的影響，最后損害投資者的利益，影響正常的金融活動(dòng)。

三、規(guī)范河北省民間融資發(fā)展的對(duì)策建議

（一）加大金融教育力度

目前，河北省民間融資活動(dòng)的機(jī)構(gòu)和渠道還不完善，人們對(duì)民間融資的認(rèn)知度尚淺，因此，要加大對(duì)民間融資活動(dòng)的宣傳與教育力度，使人們對(duì)民間融資有所了解。也要加大對(duì)非法集資的宣傳，讓人們遠(yuǎn)離非法集資的高息誘惑，要合理地進(jìn)行投資，要尋找正確的融資渠道，從而也可以擴(kuò)大民間融資活動(dòng)的市場(chǎng)影響力與競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)民間融資活動(dòng)的穩(wěn)步發(fā)展。

（二）加強(qiáng)對(duì)民間融資市場(chǎng)的監(jiān)管

為了規(guī)范河北省民間融資市場(chǎng)的發(fā)展，政府必須加大對(duì)民間融資的監(jiān)管力度，應(yīng)設(shè)立專(zhuān)業(yè)的機(jī)構(gòu)對(duì)民間融資的一系列行為進(jìn)行監(jiān)督管理，如對(duì)企業(yè)的資質(zhì)、信用度及經(jīng)營(yíng)者的信用度進(jìn)行嚴(yán)格的把關(guān)，并進(jìn)行詳細(xì)的備案登記，建立信息共享平臺(tái)，使參與融資者可以隨時(shí)隨地地看到自己的資金狀況以及經(jīng)營(yíng)的好壞，還要定期對(duì)民間融資機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)狀況、經(jīng)營(yíng)對(duì)象進(jìn)行分析整理，嚴(yán)格把控企業(yè)發(fā)展的方向，并為有關(guān)部門(mén)制定宏觀調(diào)控政策提供信息支持。在做好把關(guān)的同時(shí)，也要做好防范預(yù)警機(jī)制，制定可以隨時(shí)應(yīng)對(duì)民間融資風(fēng)險(xiǎn)的解決方案，明確好雙方的責(zé)任和義務(wù)，有效地防范民間融資有可能導(dǎo)致的金融風(fēng)險(xiǎn)。

（三）完善民間融資主體的資格及信用體系

河北省民間融資的體系還不完善，政府對(duì)于民間融資的監(jiān)管力度還不夠，因此，在民間融資發(fā)展的初期，如果制定較高的企業(yè)準(zhǔn)入條件，可以很好地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，較高的準(zhǔn)入條件會(huì)篩選出一些不符合規(guī)定的企業(yè)，從而使其無(wú)法進(jìn)入融資市場(chǎng)，這樣的話，就可以保障民間融資環(huán)境的有序。在確認(rèn)過(guò)融資主體資格后，還要建立企業(yè)和個(gè)人都需要履行承諾的信用體系，完善信用擔(dān)保、補(bǔ)償機(jī)制，從而可以更好地分散金融風(fēng)險(xiǎn)。作為民間融資的主體，應(yīng)提高企業(yè)信息的公開(kāi)化、透明化，讓融資參與者可以對(duì)企業(yè)有更詳細(xì)的了解，從而才會(huì)信賴(lài)企業(yè)，贏得彼此的信任，才能保證資金的安全，提高整個(gè)融資市場(chǎng)的信用度，更好地促進(jìn)民間融資的發(fā)展。

（四）建立健全民間融資的中介服務(wù)體系

在民間融資的活動(dòng)中，借貸雙方多是通過(guò)中間人或者中介而取得聯(lián)系，從而完成融資活動(dòng)。而在這一活動(dòng)中，中間人或者中介起到了很關(guān)鍵的作用，如果借貸雙方很信任中介，但是中介本身卻因利益而騙取借貸雙方，那么這場(chǎng)融資活動(dòng)的資金必然會(huì)存在風(fēng)險(xiǎn)。因此，作為一個(gè)關(guān)鍵的紐帶因素，要對(duì)中介的服務(wù)進(jìn)行嚴(yán)格的把控，建立健全中介服務(wù)體系，完善中介的服務(wù)功能。例如，可以建立中小企業(yè)擔(dān)保中心，可以建立由政府控股或者參股的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，這就大大降低了融資活動(dòng)中的資金風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，也可提高中介服務(wù)的信用度，吸引更多的融資者，促進(jìn)了民間融資活動(dòng)的健康有序發(fā)展。

（五）完善個(gè)人征信體制

因征信記錄不良的人會(huì)影響正常的融資活動(dòng)，因此，完善個(gè)人征信制度勢(shì)在必行。在現(xiàn)實(shí)生活中，人們對(duì)個(gè)人征信的認(rèn)識(shí)還比較少，不懂得珍惜自己的征信情況，不理解征信的重要性，同時(shí)也缺乏相關(guān)的金融知識(shí)。因此，要建立和完善個(gè)人征信體制，是促進(jìn)民間融資有序發(fā)展的重要條件，征信體制的建立，要全面地對(duì)待所有融資參與者，對(duì)征信優(yōu)秀、遵守融資規(guī)定的借款人予以相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)，可以更好地激勵(lì)借款人的行為，而對(duì)待經(jīng)常失信的人、不按融資規(guī)定的借款者，要予以相應(yīng)的懲罰。公平地對(duì)待每一位融資者，完善個(gè)人征信體制，有利于提高民間融資活動(dòng)的資金安全性，也可以在行業(yè)內(nèi)起到標(biāo)桿的作用。

參考文獻(xiàn)：

[1]魯勇睿.芻議我國(guó)發(fā)展私募股權(quán)投資的立法與政策基礎(chǔ)——基于對(duì)美國(guó)金融立法理念的理解[J].天津財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)，2012（4）.

[2]白雪峰，邱京田.規(guī)范私募基金管理促進(jìn)企業(yè)健康發(fā)展[J].天津經(jīng)濟(jì)，2012（11）.

[3]蔡新華.民間借貸的法律分析[J].法制與經(jīng)濟(jì)，2008（12）：23-24.

[4]陳學(xué)箭.論民間借貸登記備案的法律意義[J].法制博覽，2013（11）：301.

[5]白雪.論民間融資法律制度的完善[D].山西財(cái)經(jīng)大學(xué)，2012.

[6]張存剛，楊莉.論我國(guó)民間融資的規(guī)范化管理和發(fā)展[J].甘肅省經(jīng)濟(jì)管理干部學(xué)院學(xué)報(bào)，2008（9）.

[7]孔慧.金融危機(jī)與我國(guó)民間融資的法律規(guī)制[J].合肥師范學(xué)院學(xué)報(bào)，2010（1）.

責(zé)任編輯：劉健