精準(zhǔn)扶貧背景下的農(nóng)村普惠金融發(fā)展建議

摘 要：精準(zhǔn)扶貧一直是近年來中國領(lǐng)導(dǎo)層的重要政策決策，并且已經(jīng)取得了顯著的成效。普惠金融與金融精準(zhǔn)扶貧雖然在著力點(diǎn)、主導(dǎo)力量和完成時(shí)間是有所差別，但是更多的體現(xiàn)出的是相互和諧促進(jìn)的關(guān)系。農(nóng)村的普惠金融雖然還存在者信息失真，手續(xù)繁雜等窘境，但是筆者給出了用好政策措施，信用環(huán)境建設(shè)和加大宣傳培訓(xùn)等有益的建議措施。

關(guān)鍵詞：精準(zhǔn)扶貧；普惠金融

精準(zhǔn)扶貧一直是近年來中國領(lǐng)導(dǎo)層的重要政策決策。自從上個(gè)世紀(jì)八十年代改革開放以來，扶貧工作的顯著成就一直是中國的驕傲。在短短數(shù)十年里，中國已經(jīng)使得近7億人口脫離絕對(duì)貧困，成為世界反貧困史上的奇跡。但是新的反貧困運(yùn)動(dòng)仍然有其存在的客觀必要，因?yàn)槿蚧呀?jīng)在全球范圍內(nèi)導(dǎo)致收入分化和社會(huì)不公，社會(huì)矛盾激化，經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)蕩。

一、精準(zhǔn)扶貧的宏觀背景

精準(zhǔn)扶貧是相對(duì)于粗放扶貧而言的，是指針對(duì)不同貧困區(qū)域環(huán)境、不同貧困農(nóng)戶狀況，運(yùn)用科學(xué)有效程序，對(duì)扶貧對(duì)象進(jìn)行的一整套精確識(shí)別、精確幫扶、精確管理的扶貧、治貧脫貧方式。從普遍意義上來說，精準(zhǔn)扶貧主要是針對(duì)貧困居民而言的，誰貧困就扶持誰，哪個(gè)地區(qū)貧困就扶持哪。

我國扶貧開發(fā)工作始于上世紀(jì)80年代中期，通過近30年的不懈努力，取得了舉世公認(rèn)的輝煌成就。精準(zhǔn)扶貧的重要思想的提出，最早是在2013年11月，習(xí)近平總書記到湖南湘西考察時(shí)首次做的“實(shí)事求是、因地制宜、分類指導(dǎo)、精準(zhǔn)扶貧”的重要指示。2014年1月，中共中央辦公廳詳細(xì)規(guī)制了精準(zhǔn)扶貧工作模式的頂層設(shè)計(jì)，推動(dòng)了精準(zhǔn)扶貧思想落地。2014年3月，習(xí)近平參加兩會(huì)代表團(tuán)審議時(shí)強(qiáng)調(diào)，要實(shí)施精準(zhǔn)扶貧，瞄準(zhǔn)扶貧對(duì)象，進(jìn)行重點(diǎn)施策。進(jìn)一步闡釋了精準(zhǔn)扶貧理念。2015年1月，習(xí)近平總書記首個(gè)新年調(diào)研地點(diǎn)選擇了云南，總書記強(qiáng)調(diào)堅(jiān)決打好扶貧開發(fā)攻堅(jiān)戰(zhàn)，加快民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。5個(gè)月后，總書記來到與云南毗鄰的貴州省，強(qiáng)調(diào)要科學(xué)謀劃好“十三五”時(shí)期扶貧開發(fā)工作，確保貧困人口到2020年如期脫貧，并提出扶貧開發(fā)“貴在精準(zhǔn)，重在精準(zhǔn)，成敗之舉在于精準(zhǔn)”。

二、精準(zhǔn)扶貧與普惠金融的關(guān)系

普惠金融（inclusive finance）這一概念由聯(lián)合國在2005年提出，是指以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體是其重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。2013年，原中國人民銀行周小川行長對(duì)普惠金融實(shí)質(zhì)進(jìn)行總結(jié)，認(rèn)為至少包括以下幾個(gè)方面：一是所有家庭和企業(yè)都能以合理成本獲得金融服務(wù)；二是金融服務(wù)具有競爭性，能夠?yàn)橄M(fèi)者提供多樣化的選擇；三是金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健運(yùn)行，要求內(nèi)控嚴(yán)密及接受市場監(jiān)督和審慎監(jiān)管；四是金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展，確保能夠長期提供金融服務(wù)。

一直以來，黨中央、國務(wù)院對(duì)發(fā)展普惠金融高度重視。2013年11月12日中共十八屆三中全會(huì)通過的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》正式提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品”。2015年12月31日，國務(wù)院印發(fā)了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》（以下簡稱《規(guī)劃》），首次從國家層面上確立普惠金融的實(shí)施戰(zhàn)略，將普惠金融定義為“要立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)發(fā)展原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)”

普惠金融與金融精準(zhǔn)扶貧雖然在著力點(diǎn)、主導(dǎo)力量和完成時(shí)間是有所差別，但是更多的體現(xiàn)出的是相互和諧促進(jìn)的關(guān)系：一是服務(wù)對(duì)象高度一致。讓金融服務(wù)更多更好地惠及所有地區(qū)特別是貧困地區(qū)，不斷提高農(nóng)村貧困人口在內(nèi)的農(nóng)民、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群和殘疾人、老年人等其他特殊群體金融服務(wù)的可獲得性，恰是二者的目標(biāo)所在。二是發(fā)展要求高度一致。由于在資金來源、運(yùn)作方式等方面的差異，金融扶貧以“造血”的形式不同于以往財(cái)政扶貧的“輸血”形式，體現(xiàn)了“授之以漁”的理念，著力增強(qiáng)扶貧對(duì)象的自我發(fā)展能力。而普惠金融同樣也不是無償支持，采取有償?shù)馁Y金投入方式，通過市場化的手段使金融機(jī)構(gòu)在提高貧困戶生活水平的同時(shí)也追求利潤。三是產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新要求高度一致。農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品和服務(wù)不足，免抵押、免擔(dān)保信用貸款等受惠人群實(shí)際覆蓋面較小。因此，金融精準(zhǔn)扶貧需要?jiǎng)?chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務(wù)，擴(kuò)大有效信貸需求。同樣，普惠金融服務(wù)的對(duì)象也是獲得金融服務(wù)的弱勢群體，同樣需要加大產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，提升金融服務(wù)的可得性。

三、農(nóng)村普惠金融面臨的窘境

精準(zhǔn)扶貧是中國政府保護(hù)社會(huì)的最基本手段，也就是說，扶貧的基本目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)基本社會(huì)公平和正義。盡管這么多年來，中國在扶貧方面取得了很大成就，積累了寶貴經(jīng)驗(yàn)，但是在精準(zhǔn)扶貧背景下的農(nóng)村普惠金融還面臨著如下的窘境：

（1）收集、識(shí)別、鑒定、處理信息難度大。某種程度上而言，在農(nóng)村并不存在精確的信息，例如有關(guān)資產(chǎn)（房屋）、牲口、土地、家庭成員、健康、教育等等方面的信息即使存在，但在收集、鑒定和處理使用上都具有很大的主觀性。

（2）基層機(jī)構(gòu)、基層政府和客戶往往脫節(jié)。普惠金融和精準(zhǔn)扶貧都是自上而下，基層機(jī)構(gòu)和基層政府對(duì)農(nóng)村的實(shí)際情況掌握的尚有疏漏，所以主觀意愿和農(nóng)村客戶的客觀實(shí)際需要之間往往存在脫節(jié)。

（3）紛繁錯(cuò)雜的手續(xù)使得客戶的興趣降低。在一般情況下，在中國社會(huì)，貧困并非是一件“光榮”的事情，但鑒定貧困則有做不完的手續(xù)。因?yàn)榈玫降暮锰幉⒉欢?，即使是貧困戶?duì)此也不那么感興趣。

（4）對(duì)扶貧效率的追求導(dǎo)致真正的需求被掩蓋。在執(zhí)行過程中，扶貧者對(duì)那些真正需要幫助但很難脫離貧困的家庭或者個(gè)人并不感興趣，而只對(duì)那些很快就可以脫離貧困、甚至并不是那么貧困的家庭和個(gè)人感興趣，這就會(huì)導(dǎo)致真正的有需求的貧困農(nóng)民得不到有益的扶持。

四、發(fā)展農(nóng)村普惠金融的建議措施

（1）用好用足普惠金融精準(zhǔn)扶貧的政策措施。一是要充分發(fā)揮差別存款準(zhǔn)備金政策的正向激勵(lì)作用，引導(dǎo)金融資源向貧困地區(qū)傾斜。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)提高配置到“三農(nóng)”和小微企業(yè)等需要支持領(lǐng)域的貸款比例，切實(shí)實(shí)現(xiàn)涉農(nóng)貸款的“兩個(gè)不低于”和小微企業(yè)的“三個(gè)不低于”目標(biāo)。二是管好用好扶貧再貸款，鼓勵(lì)地方法人金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大對(duì)貧困地區(qū)的信貸投放。三是要做好易地扶貧搬遷金融服務(wù)，保證易地扶貧搬遷相關(guān)資金按要求籌措落實(shí)。四是要拓寬抵質(zhì)押物范圍，積極穩(wěn)妥開展“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)，有效盤活農(nóng)村存量資產(chǎn)。

（2）推進(jìn)普惠金融精準(zhǔn)扶貧的信用環(huán)境建設(shè)。一是全面推進(jìn)金融安全區(qū)創(chuàng)建。積極推動(dòng)貧困地區(qū)金融安全區(qū)創(chuàng)建，加強(qiáng)區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和評(píng)估，將信息收集和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測點(diǎn)前移。二是全面推進(jìn)貧困戶建檔立卡。建立健全農(nóng)村貧困村和貧困戶檔案，為貧困戶、貧困村的動(dòng)態(tài)監(jiān)管和分類幫扶機(jī)制奠定基礎(chǔ)。三是全面推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。建立農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫，積極推動(dòng)信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村評(píng)定以及農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)結(jié)果與金融機(jī)構(gòu)信貸支持有效對(duì)接機(jī)制。四是提高貧困戶的金融意識(shí)。積極開展金融消費(fèi)者宣傳教育活動(dòng)，改變貧困戶“金融不具有普惠性、天生愛富棄貧”的傳統(tǒng)金融觀念，同時(shí)，要使其認(rèn)識(shí)到金融扶貧暫時(shí)給予的扶持資金是必須按時(shí)歸還的，并需承擔(dān)一定的利息。

（3）加大普惠金融精準(zhǔn)扶貧的宣傳培訓(xùn)力度?？蛻舻慕鹑谥R(shí)水平、信用觀念、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)是構(gòu)成金融生態(tài)環(huán)境的基本要素，在經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的地區(qū)做好金融服務(wù)，首要是構(gòu)建良好的金融生態(tài)系統(tǒng)。因此，推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)、貧困地區(qū)的數(shù)字普惠金融發(fā)展，亟須對(duì)當(dāng)?shù)氐母刹咳罕娺M(jìn)行金融基礎(chǔ)知識(shí)教育和普及，也就是“扶貧先扶智”“先富腦袋，后富口袋”，建議鼓勵(lì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與地方政府部門及共青團(tuán)組織的協(xié)調(diào)合作，深入開展貧困地區(qū)金融教育培訓(xùn)，通過提升他們對(duì)金融本質(zhì)的認(rèn)識(shí)，熟悉金融工具使用，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，從根本上改善貧困地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境，為做好數(shù)字普惠金融服務(wù)工作打下良好的基礎(chǔ)。

（4）完善普惠金融精準(zhǔn)扶貧的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。一是要發(fā)揮存款保險(xiǎn)制度積極作用，維護(hù)貧困地區(qū)金融穩(wěn)定，保護(hù)貧困地區(qū)存款人權(quán)益。二是完善抵押擔(dān)保機(jī)制。采取成立擔(dān)保基金、壯大現(xiàn)有擔(dān)保公司、引入外部擔(dān)保公司等多種方式，構(gòu)建多元化的信用擔(dān)保體系。通過聯(lián)合擔(dān)保、擔(dān)保與保險(xiǎn)相結(jié)合等探索建立政府、銀行、擔(dān)保、保險(xiǎn)等多方共同參與的信貸風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，積極提供精準(zhǔn)扶貧融資擔(dān)保。三是健全風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。設(shè)立專項(xiàng)融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，分擔(dān)因自然災(zāi)害、重大疾病等不可抗力而形成的銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。依托農(nóng)民合作社、產(chǎn)業(yè)園區(qū)、產(chǎn)業(yè)集群、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，整合財(cái)政扶貧資金，探索建立村級(jí)融資擔(dān)?；?。四是完善保險(xiǎn)保障機(jī)制。擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度和深度，通過財(cái)政以獎(jiǎng)代補(bǔ)等方式發(fā)展特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)、特色農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)，改進(jìn)和推廣小額貸款保證保險(xiǎn)，建立健全針對(duì)貧困農(nóng)戶的保險(xiǎn)保障體系，為貧困戶融資提供增信支持。

參考文獻(xiàn)

[1]王君，普惠金融與金融精準(zhǔn)扶貧的關(guān)系研究，《武漢金融》，2017年第3期，84-86。

[2]王克輝，城市商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融助力金融精準(zhǔn)扶貧，《金融市場》，2017 年 第 36 期（總第 590 期），39-40。

作者簡介：

趙大海，（1975-），男，遼寧省朝陽市，財(cái)務(wù)部副部長/高級(jí)工程師，大學(xué)本科，沈陽飛機(jī)設(shè)計(jì)研究所，財(cái)務(wù)管理。

（作者單位：中國航空工業(yè)集團(tuán)公司沈陽飛機(jī)設(shè)計(jì)研究所）