基于共享經(jīng)濟三要素的信用機制思考和啟示

繆江影 廖萍萍

摘 要：共享經(jīng)濟在全球范圍內(nèi)蓬勃發(fā)展，人們開始使用和習(xí)慣新經(jīng)濟業(yè)態(tài)中的產(chǎn)物。結(jié)合調(diào)查結(jié)果，本文認(rèn)為信用、隱私和體驗在形成、發(fā)展和促進(jìn)共享經(jīng)濟中最重要的三要素。在分析三者關(guān)系的基礎(chǔ)上，著重考慮信用對于共享經(jīng)濟的基礎(chǔ)作用，針對目前市場上由于信用缺失導(dǎo)致共享經(jīng)濟中參與者體驗不佳、隱私泄露等問題，分析信用缺失的原因并結(jié)合共享經(jīng)濟企業(yè)的信用機制和保障措施解決目前面臨的信用問題，提出解決措施，以期促進(jìn)共享經(jīng)濟的持續(xù)健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：共享經(jīng)濟；信用機制；隱私；體驗

共享經(jīng)濟，又稱為分享經(jīng)濟，是指依托于現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)，集合或者整合分散閑置資源，以消費者擁有物品的使用權(quán)而非所有權(quán)為主要特征，進(jìn)而滿足多樣化需求的經(jīng)濟活動。共享經(jīng)濟下陌生人通過互聯(lián)網(wǎng)平臺來實現(xiàn)共享，經(jīng)濟作為一種新經(jīng)濟形模式，由眾多且復(fù)雜的要素所形成。在對參與群體的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，共享經(jīng)濟之所以形成發(fā)展的最重要的三個要素是：個人信息是否安全、是否引入第三方征信評分，是否有完善的服務(wù)體系，這三個要素可以歸納為信用、隱私和體驗。

信用與隱私，信用和體驗相互影響、相互關(guān)聯(lián)，故在理解信用和其他兩個要素之間的關(guān)系的基礎(chǔ)上對信用在共享經(jīng)濟中的角色和地位進(jìn)行分析，不僅能夠更好的理解共享經(jīng)濟在發(fā)展過程中所呈現(xiàn)的特征和困境，而且能夠使人們意識到信用在當(dāng)前市場和交易中的重要作用。

一、信用與隱私、體驗的關(guān)系

在互聯(lián)網(wǎng)時代，共享經(jīng)濟參與主體通過平臺的網(wǎng)絡(luò)連接、信息發(fā)布、交易評價等機制使供需雙方達(dá)成交易。在三方參與共同完成的交易下，個人信息安全保障實質(zhì)上也是三方在分別獲取信息過程，從使用授權(quán)、合理使用和獲取保密的環(huán)環(huán)相扣的過程中相互信任的過程，此時信用就是了最有效的流通貨幣。供給方和需求方出于對平臺的信任而提供隱私信息，同時三方要是在交易的過程中基于信用而不濫用隱私信息、惡意損害對方的隱私權(quán)，那么在陌生交易過程和環(huán)境中由于個人信息安全得到保障，又能提升了信用指數(shù)。

對于體驗也是在需求者和供給者之間、需求者和服務(wù)平臺以及供給者和平臺之間的三方層面問題。在整個共享經(jīng)濟市場中，經(jīng)過需求產(chǎn)生，購買支付，獲得體驗，滿足需求，相互評價，完成交易這一系列活動形成典型的共享經(jīng)濟產(chǎn)物體驗的完整過程。需求者基于個人信用、企業(yè)信用機制和社會信用環(huán)境選擇平臺和供給者，供給者因為相信而提前提供產(chǎn)品，并允許交易資金暫時預(yù)留在平臺賬戶中。在共享經(jīng)濟中，三方利用互聯(lián)網(wǎng)構(gòu)建維系人與人之間的強聯(lián)系。而獲得良好交易體驗的雙方的市場反饋是信用形成的重要因素，個人信用產(chǎn)生在多次博弈中而形成，形成了相互作用的關(guān)系。

基于信用、隱私和體驗三者的相互聯(lián)系，可以認(rèn)為信用在共享經(jīng)濟的交易過程中降低了需求方、供給者和平臺間的交易成本，解決一些涉及隱私引起的信息不對稱和獲得體驗過程中可能發(fā)生的交易摩擦問題。信用在每一次博弈中累加，又裨益于其他因素，形成良性循環(huán)，促進(jìn)共享經(jīng)濟良好發(fā)展，因此信用不但是共享經(jīng)濟中的重要要素，還可以說是共享經(jīng)濟的基礎(chǔ)。

二、共享經(jīng)濟的信用缺失表現(xiàn)

隨著人們對共享經(jīng)濟理論和實踐的認(rèn)識不斷加深也開始被人們所接受，使用和習(xí)慣，而共享經(jīng)濟就如同一面放大鏡放大了社會中的信用缺失的現(xiàn)象。例如在交通出行領(lǐng)域中，共享單車被用戶私自改裝、破壞，更有出現(xiàn)了多起女士坐滴滴順風(fēng)車由于個人隱私信息泄露，被司機惡意騷擾甚至侵害的新聞信息。2017年10月30日有行業(yè)人士統(tǒng)計，小藍(lán)單車因為押金難退的全國投訴量位列投訴排行榜第一，解決率僅為20.5%，用戶難以聯(lián)系企業(yè)客服導(dǎo)致押金收回成本高昂，面對共享單車接連倒閉，按照公司法，如果企業(yè)宣布破產(chǎn)，資金會優(yōu)先用于清償債權(quán)人等，最后再解決用戶需求，用戶就會處于相對劣勢的地位而不能獲得良好的消費體驗。平臺的信用欠缺的行為惡化了當(dāng)前的信用環(huán)境，短期造成客戶流失，長期損害共享經(jīng)濟的發(fā)展。這些引起了社會輿論的強烈反響，類似事件表面上是“順風(fēng)車”、“共享單車”這種共享經(jīng)濟新鮮事物的討論，看似是對產(chǎn)品和服務(wù)獲得體驗的不滿，隱私信息被他人惡意利用的現(xiàn)象，背后卻是對于信用問題的反思、信用機制完善的需求。

三、案例分析

1.小豬短租信用機制分析

小豬短租是我國最早一批基于共享經(jīng)濟為用戶提供短租住宿服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)平臺，于2012年8月上線，致力于為房客提供于有別于傳統(tǒng)酒店一般標(biāo)準(zhǔn)化的住宿服務(wù)，在全球內(nèi)擁有超過20多萬個不同類型的房源，活躍參與人數(shù)高達(dá)2000萬人。小豬短租對企業(yè)所要在現(xiàn)在和未來構(gòu)建的信用機制高度重視，從住宿體驗的多方面著手發(fā)力。

在用戶體驗方面，首先小豬短租建立了基于自身交易信息的評價系統(tǒng)，通過房東和租客雙向打分、點評等機制，將信用記錄與房源排名、優(yōu)先權(quán)益掛鉤，供其他的房東和租客參考評判；并且小豬短租與“芝麻信用”合作，加快審核和入住程序，減少用戶等待時間。信用記錄在促成交易的順利完成起到了至關(guān)重要的作用。其次，為保障房客入住順利，避免可能遇到的虛假房源、無法入住等情況設(shè)有應(yīng)急預(yù)案，小豬短租會采取給房客退還押金、協(xié)調(diào)其他入住途徑并補償差價等。再次，在支付房費方面，小豬短租采取安全可靠的線上交易，使用第三方支付系統(tǒng)，提高了交易的成功率和可靠性。最后，小豬短租還為房客提供最高保額10萬元的住宿意外保險，為身份信息完整的房客免費購置《眾安住宿旅行意外保險》、《泰康住宿旅行意外保險告知書》和《海外住宿意外保險告知書》三項保險項目。

在隱私方面，小豬短租平臺對房東提供的多重信息進(jìn)行人工審核，在房客入住前也會對入住者進(jìn)行相應(yīng)的審核，在真實可靠的個人信息之上，依靠平臺將雙方相互連接起來。小豬聲明提供的信息只用于產(chǎn)品服務(wù)，并在網(wǎng)站首頁根據(jù)各項法律發(fā)布隱私保護(hù)聲明書，利用法律機制維護(hù)個人隱私權(quán)，確保隱私安全以信用基礎(chǔ)為出發(fā)點，又以信用產(chǎn)生為結(jié)點，完成循環(huán)。

2.案例總結(jié)

如今共享經(jīng)濟的概念深入人心小豬短租也已經(jīng)完成了第四輪融資，從純平臺走上了一條重運營的道路。就像上述提到的企業(yè)想要成功地在共享經(jīng)濟中克服信用缺失引發(fā)的隱私和體驗問題，搭建起管理有序的平臺，就需要一個可靠的信用機制，這樣才能對買方和賣方形成監(jiān)督和制約，保護(hù)隱私，提升服務(wù)體驗。對此，這些企業(yè)平臺在形成各自的信用管理評價機制時除了信用分的方式外，還大致采取了類似的模式，即：雙方信息驗證、安全線上交易、提供保險后盾和雙方信用評價，不同領(lǐng)域的企業(yè)根據(jù)產(chǎn)品的特征和買方體驗又在具體措施上有所差別，而信用問題在共享經(jīng)濟中被展示和放大，這樣的原因?qū)е逻@些行業(yè)都不約而同陷入了或多或少的困境。

四、啟示與解決信用缺失的對策

1.立法保障失信約束機制

在國務(wù)院頒布的2014年-2020年期間社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱提出要建立以守信激勵和失信懲戒機制為重點的社會信用體系，這從另一方便說明了當(dāng)前我國的失信和懲戒機制不完善，違約成本較低。雖然大多數(shù)共型企業(yè)已經(jīng)建立了自己的失信約束機制，但約束力依然有限，例如像OFO小黃車采取了盡管采取了信用分累計的形式，但是以第三方登錄的形式或者是更換手機號碼的形式可以獲得有關(guān)服務(wù)。

政企應(yīng)該注重失信懲戒的制度的形成，加大失信成本，這樣才能從制度上對于不遵守規(guī)則的用戶起到限制和懲罰作用，失信懲戒制度尚未形成在于我國對于共享經(jīng)濟這種新業(yè)態(tài)的法律法規(guī)與經(jīng)濟發(fā)展并不同步。在一項問卷調(diào)查中發(fā)現(xiàn)有51.8%的參與者認(rèn)為共享經(jīng)濟的最大問題在于法律法規(guī)的不完善和異議不能及時處理，消費體驗差，利益不能保障。目前我國只有《征信業(yè)管理條例》和《征信機構(gòu)管理辦法》等行政法規(guī)和部門規(guī)章對征信活動進(jìn)行約束，因此建議學(xué)習(xí)和借鑒國際經(jīng)驗并結(jié)合共享經(jīng)濟發(fā)展趨勢，出臺關(guān)于針對共享經(jīng)濟領(lǐng)域出現(xiàn)的信用問題的專門的法律，在立法層面完善共享經(jīng)濟信用機制建設(shè)。

2.政企合作完善征信機制

在共享經(jīng)濟中，由于征信數(shù)據(jù)大部分掌握在政府?dāng)?shù)據(jù)庫中。企業(yè)難以獲得個人多方面的信用記錄，提高了企業(yè)的制度性交易成本。然而目前我國初步形成的信用體系以中國人民銀行征信系統(tǒng)為主導(dǎo)、市場化征信機構(gòu)為輔助。央行征信數(shù)據(jù)庫所收錄的信用信息屬于傳統(tǒng)金融交易類信息，數(shù)據(jù)維度較為單一，也難以覆蓋日常生活的應(yīng)用場景?；谖覈壳暗男庞皿w系發(fā)展情況，政府應(yīng)該在征信的環(huán)節(jié)、信用機制的建設(shè)方面起到一個主導(dǎo)和引領(lǐng)的作用，在個人信用信息和隱私權(quán)之間尋求到一個平衡的切合點。尤其是當(dāng)前的共享經(jīng)濟新業(yè)態(tài)和新的經(jīng)濟模式對信用提出了更高的要求，這就要求了要加強與企業(yè)的合作，在征信環(huán)節(jié)持續(xù)發(fā)力，擴充征信數(shù)據(jù)，彌補央行在征信過程中重要的信用數(shù)據(jù)來源的欠缺。

3.建立信用信息共享機制

可以發(fā)現(xiàn)各個共享經(jīng)濟的企業(yè)之間構(gòu)建的信用體系和形成的信用記錄是針對使用這個平臺的用戶而形成和使用，平臺企業(yè)之間缺乏有效的信用信息共享機制，造成獲取用戶信用信息的資料數(shù)據(jù)不足。當(dāng)消費者當(dāng)因破壞摩拜單車被禁止使用時，用戶可轉(zhuǎn)而使用ofo小黃車等。單一企業(yè)短時間獲取的信用數(shù)據(jù)過于單薄不利于信用機制的形成，不利于在共享經(jīng)濟各個行業(yè)的健康發(fā)展。在目前條件下，共享經(jīng)濟企業(yè)應(yīng)結(jié)合本企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r考慮是否尋求與第三方征信企業(yè)合作，在2015年1月，中國人民銀行就準(zhǔn)許芝麻信用、騰訊征信等8家機構(gòu)進(jìn)行個人征信業(yè)務(wù)試點，阿里巴巴和騰訊以多年的數(shù)據(jù)為支撐，是具有大量的受眾群體和具有可靠的信用背景的企業(yè)作為保障。共享經(jīng)濟企業(yè)在經(jīng)用戶同意的情況下獲取用戶在支付寶平臺和其他平臺獲取的信用信息，例如ofo與芝麻信用分合作，當(dāng)芝麻信用分高于600分時，用戶可以享受免押金的服務(wù)，從而降低了雙方的交易成本。

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作者簡介：繆江影（1994- ），女，福建省寧德市人，碩士，福建師范大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院研究生；廖萍萍，福建省委黨校經(jīng)濟學(xué)教研部副教授，經(jīng)濟學(xué)博士