我國長期護(hù)理保險資金運營及制度管理分析

孫祺媛

摘 要：2000年以后，我國逐漸開始建立長期護(hù)理保險制度，目前這一制度仍在試點階段，缺乏實踐的成功經(jīng)驗。因此我國長期護(hù)理制度還存在資金籌集方式單一，制度管理體系不完善等問題，健全資金籌集體系，明確制度設(shè)定的價值理念對于我國長期護(hù)理保險的構(gòu)建有著重要意義。

關(guān)鍵詞：長期護(hù)理保險；運行機(jī)制；資金籌集

一、我國長期護(hù)理發(fā)展現(xiàn)狀及主要問題

（一）我國長期護(hù)理發(fā)展現(xiàn)狀

由于我國老年養(yǎng)老福利機(jī)制的不健全與日益加深的人口老齡化問題之間的矛盾逐漸突出，從2000年起，我國開始探索建設(shè)長期護(hù)理保險制度。各界學(xué)者和政府經(jīng)過多年向發(fā)達(dá)國家的學(xué)習(xí)借鑒和我國政策制度的不斷探索，長期護(hù)理保險制度在我國經(jīng)歷商業(yè)保險模式探索、個別城市試點和最終制度化的發(fā)展，開啟了我國特色長期護(hù)理保險制度的建設(shè)之路。發(fā)展長期護(hù)理保險已經(jīng)成為了國家政策發(fā)展方向，但在具體實施上我國仍然處于探索階段。伴隨著各界學(xué)者和我國相關(guān)部門的不懈努力，我國的長期護(hù)理保險正在經(jīng)歷從商業(yè)保險為主到將其納入基本社會保障中的轉(zhuǎn)變。

2005年以后，我國長期護(hù)理保險商業(yè)保險發(fā)展進(jìn)程加快。如2005年，上海國泰人壽最早推出的“康寧長期護(hù)理健康保險”規(guī)定30-50歲的健康人士可以通過購買該險種在年老疾病或傷殘時獲取長期護(hù)理保險金等保障；2013年，《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》也規(guī)定了要健全醫(yī)療保險機(jī)制，并鼓勵老年人投保長期護(hù)理保險、意外傷害保險等人身保險產(chǎn)品。商業(yè)長期護(hù)理養(yǎng)老保險是我國長期護(hù)理養(yǎng)老保險的有利嘗試，開辟了人們對于長期護(hù)理養(yǎng)老保險的初步認(rèn)識為后來實現(xiàn)更加普遍性的長期護(hù)理養(yǎng)老保險試點工作奠定了基礎(chǔ)。此外，在商業(yè)長期護(hù)理養(yǎng)老保險發(fā)展的基礎(chǔ)上，我國政府也在逐步探索新的嘗試，各地都在尋找建立一種有效的長期護(hù)理保險制度模式，如山東省青島市在2012年7月建立了長期護(hù)理保險制度，利用基本醫(yī)療保險的社會化管理模式，進(jìn)行醫(yī)保資源的優(yōu)化配置。2016年，在國家社會保障、民政部門等多部門的支持下，我國開始了全面推進(jìn)長期護(hù)理保險納入社會保障的進(jìn)程，并逐步在各個城市進(jìn)行試點工作。以青島長期護(hù)理保險運作模式為例，它的覆蓋對象是全體參加城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險的參保人。其中，“接受醫(yī)療護(hù)理的參保人，護(hù)理保險基金支付93%，在定點醫(yī)院接受醫(yī)療專護(hù)，護(hù)理保險基金支付90%。”①

（二）我國長期護(hù)理資金運營及制度管理問題

雖然我國長期護(hù)理保險正在從商業(yè)保險向社會保險轉(zhuǎn)變，但目前占據(jù)大量市場份額的仍然是商業(yè)保險，人們對長期護(hù)理保險的認(rèn)識度仍然較低，加之長期護(hù)理保險的社會保險性質(zhì)的轉(zhuǎn)向過渡仍未完成，因此，我國長期護(hù)理保險從資金籌集、到資金管理，從制度制定到實施細(xì)則上都存在一定的問題有待完善。首先，根據(jù)我國目前在青島和上海進(jìn)行的長期護(hù)理保險試點工作的實施情況來看，我國長期護(hù)理保險的的資金籌集上存在來源過于單一的問題，以個人賬戶或者基本醫(yī)療保險的統(tǒng)籌金分流為主。但我國個人賬戶和基本醫(yī)療保險統(tǒng)籌金中的結(jié)余情況并不統(tǒng)一，這種分流性代償機(jī)制并不能保證長期護(hù)理保險籌資的穩(wěn)定性和持久性，還很可能為原有的個人賬戶和醫(yī)療保險統(tǒng)籌金資金體系的長久發(fā)展埋下隱患。

除此之外，我國在長期護(hù)理保險制度管理上還沒有形成一套完整的、系統(tǒng)的從中央到地方配套整合的制度體系，因此在資金管理、資金利用、給付方式等問題上各地區(qū)會出現(xiàn)“無章可循”或“自說自話”的局面。目前我國長期護(hù)理保險在實施的過程中本著給各市、縣區(qū)政府較大自主權(quán)的原則，對各地區(qū)放權(quán)明顯。但由于各地方政府經(jīng)驗有限，因此很多地區(qū)經(jīng)過多次試錯后才能得出一套暫時可行的執(zhí)行方案，這種分散性的管理模式會導(dǎo)致公共資源的浪費和一系列社會隱患。

二、對我國長期護(hù)理體系建設(shè)的兩點建議

（一）明確政策制定價值理念

一項制度在設(shè)立和實施前必須明確政策制定的價值理念，在制度的建設(shè)和執(zhí)行中嚴(yán)格遵從制度設(shè)立初衷，貫徹制度設(shè)立的基本價值理念，這樣一項制度才能夠在制定和實施中避免扭曲化。我國人口老齡化問題嚴(yán)重、養(yǎng)老護(hù)理制度不健全的大背景下，設(shè)立長期護(hù)理保險制度要本著完善養(yǎng)老照料服務(wù)，緩解養(yǎng)老危機(jī)，減輕老年群體養(yǎng)老成本的價值理念。在政策制定時要著重關(guān)注老年群體的利益訴求，同時應(yīng)考慮社會養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)、市場等其他利益群體的訴求。除此之外，長期護(hù)理保障是一個完整的體系而不是孤立存在的某個單項政策，由于資金籌集來源不同以及政府責(zé)任劃分不同，長期護(hù)理保障主要由社會救助、基本護(hù)理和商業(yè)護(hù)理保險構(gòu)成，不同理念的體現(xiàn)直接導(dǎo)致了不同方式下制度之間基本特征的差異。目前我國逐漸將長期護(hù)理保險納入社會保險范疇中，主要采取社會保險的方式進(jìn)行基本護(hù)理保障，這就要求加強(qiáng)權(quán)利義務(wù)劃分，明確責(zé)任分工。以日本為例，它不僅在基本護(hù)理保障上遵循了上述價值觀念，在養(yǎng)老、醫(yī)療等制度設(shè)定時也如此。這種從一而終的價值觀念保證了其整個社會保障系統(tǒng)的和諧發(fā)展也有力保證了社會保障各項政策的有效運行。

可見，一項制度的執(zhí)行要和國家的其他社會政策的價值理念一脈相承，由于我國長期致力于責(zé)任共擔(dān)、保基本的價值選擇，因此已經(jīng)建立的基本養(yǎng)老保險、基本醫(yī)療保險等社會保險制度已經(jīng)保持了一貫的價值理念。對于長期護(hù)理保險來說，既要遵循一直以來的價值選擇，又要妥善處理好基本護(hù)理保障制度與其他社會保險制度之間的關(guān)系。

（二）建立完善的資金籌集體系

建立一套全面完善的資金管理體系是保證資金來源、進(jìn)行合理責(zé)任分擔(dān)的基礎(chǔ)。借鑒日本“公、私雙管齊下”的經(jīng)驗，我國也應(yīng)該推動資金籌集多元化。首先可以通過適當(dāng)增加被保險人的繳費水平來增加資金收入來源，提高保險人繳費基數(shù)。這要求政府要加大長期護(hù)理保險制度的宣傳力度，提高人們對長期護(hù)理保險重要性的認(rèn)識。同時也應(yīng)充分考慮無經(jīng)濟(jì)收入來源和低收入被保險人獲得必要護(hù)理服務(wù)的問題，如關(guān)注低收入家庭，對被保險人中的低收入群體進(jìn)行補(bǔ)貼等。其次，可適當(dāng)提高被保險人在利用護(hù)理服務(wù)中自付的比例，如自負(fù)食宿費、提高高收入人群自負(fù)護(hù)理服務(wù)費用個人承擔(dān)比例等。這些都能夠有效達(dá)到擴(kuò)充長期護(hù)理保險資金籌集渠道的效果，進(jìn)行有效“開源”。

除此之外，在資金運營和長期護(hù)理服務(wù)的具體管理中，也應(yīng)該進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)范，合理有效的監(jiān)督，達(dá)到“節(jié)流”效果。實踐證明，源自日本的“護(hù)理預(yù)防”的理念能夠有效提高長期護(hù)理保險金的利用率，減輕財政負(fù)擔(dān)的同時提高老人的生活質(zhì)量。可以對潛在可能成為被護(hù)理對象的老人設(shè)定“需要支援”服務(wù)層次，以護(hù)理預(yù)防為主，延緩衰老進(jìn)程，預(yù)防老年失智癥和抑郁癥的發(fā)生?！白o(hù)理預(yù)防”理念的推行可以有效控制需要護(hù)理的老人數(shù)量。在長期護(hù)理保險基金規(guī)模一定的基礎(chǔ)上，一方面使達(dá)到護(hù)理級別門檻的老人獲得充分、高質(zhì)量的護(hù)理服務(wù)，另一方面使?jié)撛谛枰o(hù)理的老人獲得護(hù)理預(yù)防服務(wù)，最終目的是提高護(hù)理保險金給付的效率，實現(xiàn)“精準(zhǔn)護(hù)理”，保證“節(jié)流”。

[注釋]

①馬青，高潔，林君麗.應(yīng)對人口老齡化挑戰(zhàn)的“青島經(jīng)驗”——山東青島探索實施長期醫(yī)療護(hù)理保險制度[J].時事報告，2014，06：42-44.

[參考文獻(xiàn)]

[1]中國老年人長期護(hù)理服務(wù)需求評估與預(yù)測.胡宏偉，李延宇，張瀾.中國人口科學(xué).2015（3）.

[2]中國長期護(hù)理保險需求影響因素分析.曹信邦，陳強(qiáng).中國人口科學(xué).2014（4）.

[3]發(fā)展型福利視角下我國長期護(hù)理保險問題研究.李海燕.北京交通大學(xué)2014.

（作者單位：吉林大學(xué)，吉林 長春 130000）