洪巧巧

【摘 要】 互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展催生了互聯(lián)網(wǎng)金融，使國民能夠在一個(gè)信息較為對稱的市場環(huán)境中平等、自由地享受金融服務(wù)，不斷擴(kuò)大金融的作用范圍，實(shí)現(xiàn)金融的普惠性。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融、普惠金融的概念、基本特征和理念著手，詳細(xì)分析了互聯(lián)網(wǎng)金融和普惠金融兩者之間的聯(lián)系與差異，從而發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融與普惠金融的融合點(diǎn)，希望能為互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融的發(fā)展提出具有建設(shè)性意義的建議。

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 普惠金融 結(jié)合 發(fā)展

一、引言

自2013年支付寶推出余額寶后，余額寶所具備的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)和金融理財(cái)雙功能在短時(shí)間內(nèi)吸引了很多客戶，資金規(guī)模迅速增加，高達(dá)5742億元，可謂是業(yè)界“傳奇”了。在貨幣市場基金產(chǎn)品收益率持續(xù)降低的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸替代傳統(tǒng)金融，開始成為大眾理財(cái)?shù)氖走x方式。李克強(qiáng)總理在2014年的政府工作報(bào)告中首次提出“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展”，這是國務(wù)院就互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給出肯定回答，這暗示著互聯(lián)網(wǎng)金融將成為中國普惠金融，甚至是中國經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的主力軍、生力軍。此外，在《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》中，國務(wù)院提出“鼓勵金融創(chuàng)新，發(fā)展普惠金融，豐富金融市場層次和產(chǎn)品”，也就是說我國政府積極鼓勵、推動普惠金融的發(fā)展，意味著我國即將進(jìn)入普惠金融的發(fā)展“黃金期”，開啟了中國普惠金融的新篇章?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展讓國民能夠在一個(gè)信息較為對稱的市場環(huán)境中享受金融服務(wù)，不斷擴(kuò)大金融的作用范圍，逐步提高金融的普惠性，這勢必會給傳統(tǒng)金融帶來很多挑戰(zhàn)，但是對普惠金融而言卻是大有裨益，很可能成為普惠金融發(fā)展的新契機(jī)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與普惠金融概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融概述。互聯(lián)網(wǎng)金融是指互聯(lián)網(wǎng)和金融相結(jié)合形成的新型金融模式，在這種模式下，金融活動以互聯(lián)網(wǎng)作為媒介進(jìn)行展開?；ヂ?lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合在一定程度上實(shí)現(xiàn)了金融創(chuàng)新，出現(xiàn)了許多新型的商業(yè)模式，包括P2P網(wǎng)絡(luò)貸款、眾籌、第三方支付平臺等金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融打破了傳統(tǒng)金融服務(wù)所面臨的“時(shí)間”和“空間”的困境，能夠很好地利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)解決金融市場中的信息不對稱問題，加快市場資源的配置，提高資源配置的透明度和有效性，為我國金融市場的發(fā)展帶來動力。此外，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，金融活動是在一個(gè)面向大眾的網(wǎng)絡(luò)平臺上進(jìn)行的，這就為交易主體提供了更多的自主性。融資者和投資者可以有效地利用互聯(lián)網(wǎng)來得到更多的信息，從而解決信息缺乏問題。同時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺中，投融資雙方能夠自由平等地得到資產(chǎn)管理、投資融資等金融服務(wù)。所以說，互聯(lián)網(wǎng)金融推動普惠金融發(fā)展將成為我國金融行業(yè)發(fā)展的前景。

（二）普惠金融概述。普惠金融的涵義存在狹義和廣義之分。廣義上的普惠金融是指不同的個(gè)人、組織和群體在一定情況下都可以以平等的機(jī)會獲取或體驗(yàn)由金融機(jī)構(gòu)提供的各種金融服務(wù)；狹義上的普惠金融是指相關(guān)金融機(jī)構(gòu)通過對互聯(lián)網(wǎng)上相關(guān)交易信息的確認(rèn)后，為一些收入水平較低的人群提供相關(guān)的金融服務(wù)，這些低水平收入群體主要包括工人、學(xué)生、無經(jīng)濟(jì)收入來源者以及貧困人口等民眾。前者的范圍主要強(qiáng)調(diào)每一個(gè)人或者每一個(gè)自由的群體都擁有平等的機(jī)會來獲取相同的金融服務(wù)，而后者主要強(qiáng)調(diào)不論一個(gè)人所擁有的資金、地位如何，只要可以滿足相應(yīng)的條件，都能夠平等地享受到相關(guān)的金融服務(wù)。

（三）普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀。普惠金融即普遍惠及眾人的金融，其起源于上世紀(jì)早期發(fā)起的公益活動，通過那些收入水平較低的人群提供資金方面的幫助，來滿足其個(gè)體發(fā)展的需求?，F(xiàn)階段，我國政府對普惠金融的發(fā)展給予了高度的重視，并且對于普惠金融的發(fā)展形勢和發(fā)展方向提出了新要求，指出要進(jìn)一步推動普惠金融的發(fā)展，希望普惠金融能夠走進(jìn)中小型企業(yè)、貧困地區(qū)以及偏遠(yuǎn)地區(qū)等，實(shí)現(xiàn)真正意義上的普惠金融，讓更多的人民群眾受益。根據(jù)相關(guān)部門的調(diào)查顯示，目前我國范圍內(nèi)的大部分商業(yè)銀行順應(yīng)時(shí)代的要求，開始進(jìn)行升級轉(zhuǎn)型，大多都開設(shè)了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，同時(shí)不斷結(jié)合自身的現(xiàn)實(shí)情況，對現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)業(yè)務(wù)做出適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。對傳統(tǒng)金融而言，普惠金融是通過在偏遠(yuǎn)城鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)建立銀行，并對其所覆蓋區(qū)域的民眾開展貸款資助來實(shí)現(xiàn)的，從這個(gè)角度來看，普惠金融的理念已經(jīng)被商業(yè)銀行很好的帶入到了現(xiàn)實(shí)生活中，普惠理念也被帶入各個(gè)被服務(wù)的區(qū)域。然而，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)普及的背景下，在向陌生領(lǐng)域?qū)嵭衅栈萁鹑诜?wù)方面，傳統(tǒng)商業(yè)銀行遇到了較多挑戰(zhàn)和問題，例如，怎么樣才能結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)構(gòu)建普惠金融服務(wù)等，這些問題的存在妨礙了商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)背景下普惠金融發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融與普惠金融的結(jié)合

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，普惠金融也隨之快速發(fā)展，有望突破其發(fā)展的瓶頸?；ヂ?lián)網(wǎng)金融提倡大眾化、民主化等理念，這與我國發(fā)展的普惠金融不謀而合。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融與普惠金融在基本運(yùn)行特征方面也存在很多相似點(diǎn)，這就為二者之間的融合打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，有助于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融的發(fā)展。

（一）核心概念相同。社會資源共享性和開放性是互聯(lián)網(wǎng)所具備的最典型的兩個(gè)特征，因此，以互聯(lián)網(wǎng)為媒介發(fā)展起來的互聯(lián)網(wǎng)金融也具備共享性、開放性的特征?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)一步擴(kuò)大了金融行業(yè)客戶的范圍，使客戶能夠自由平等地得到自己所需的資源和信息?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠給客戶提供很多具有低進(jìn)入門檻、高收益率競爭力的金融產(chǎn)品，使任何一個(gè)在此平臺上活動的個(gè)體都能夠自由選擇符合自己要求的金融產(chǎn)品，推動了金融服務(wù)行業(yè)由資源壟斷型市場向充分競爭、自由選擇型市場的轉(zhuǎn)換。普惠金融的核心理念就是要讓每一個(gè)人都平等、自由的享受擁有金融服務(wù)的權(quán)利，因?yàn)橹挥腥藗兿碛辛诉@些權(quán)利，才有機(jī)會分享我國金融改革和市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果，真正實(shí)現(xiàn)金融的普惠性。與傳統(tǒng)金融所注重的等級制度不同，互聯(lián)網(wǎng)金融更加強(qiáng)調(diào)，平等、共享的精神，這恰好與普惠金融的核心理念高度相似、契合。事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)已經(jīng)證明了普惠金融在我國金融市場中具有巨大的發(fā)展?jié)摿秃軓?qiáng)的競爭力，在很大程度上滿足了缺乏資金的客戶群體對各種金融服務(wù)的需求，提升了普通客戶的體驗(yàn)程度。

（二）以大眾為主要客戶群體。在傳統(tǒng)金融中，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)以“二八原則”作為商業(yè)準(zhǔn)則來計(jì)算投入產(chǎn)出效率，更加關(guān)注那些能夠創(chuàng)造百分之八十收益的百分之二十的高端客戶群體，而忽略了創(chuàng)造百分之二十收益的普通客戶群體的需求。此外，由于受到成本和服務(wù)技術(shù)的限制，傳統(tǒng)金融為了增加凈利潤也只能關(guān)注那些高凈值的客戶群體。而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用大大減少了金融機(jī)構(gòu)的關(guān)注成本，金融機(jī)構(gòu)能夠以較低的成本來關(guān)注那些低凈值的普通客戶?；ヂ?lián)網(wǎng)金融認(rèn)為這些低凈值個(gè)體客戶的投資資金雖然較少但是數(shù)量龐大，將其資金累積在一起，積少成多，產(chǎn)生的總體收益很可能會超過那些數(shù)量較少的高凈值客戶群體?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)作為向客戶提供金融服務(wù)的平臺，其覆蓋面較廣，可以讓欠發(fā)達(dá)地區(qū)的客戶有相等的機(jī)會來購買很多“高大上”的金融產(chǎn)品以及金融服務(wù)，這同普惠金融“以大眾為主要客戶群體”的理念不謀而合。

（三）交易成本實(shí)現(xiàn)最低。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融所展現(xiàn)的信息更加全面，更具開放性，讓融資者和投資者能夠在互聯(lián)網(wǎng)平臺上直接完成信息收集、交易等活動，大大減少了交易成本。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)線上貸款等業(yè)務(wù)，降低了人工服務(wù)成本，同時(shí)還能夠免除營業(yè)場地的支出，進(jìn)而極大地降低交易成本，有利于推動普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的普惠金融的發(fā)展建議

（一）商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)升級轉(zhuǎn)型?；诨ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融的發(fā)展和推廣給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了挑戰(zhàn)。在此背景下，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行應(yīng)該充分認(rèn)清自身的優(yōu)勢和劣勢，深入理解普惠金融的內(nèi)在含義，明確互聯(lián)網(wǎng)金融和普惠金融的重要現(xiàn)實(shí)意義。此外，我國商業(yè)銀行和相關(guān)金融機(jī)構(gòu)必須要綜合考慮金融市場的發(fā)展?fàn)顩r，進(jìn)行專業(yè)、系統(tǒng)的市場調(diào)研，對普惠金融進(jìn)行深入研究，然后結(jié)合機(jī)構(gòu)自身的情況，重新整合資源，調(diào)整和創(chuàng)新自身的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，進(jìn)行合理的升級和發(fā)展，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，為構(gòu)建一個(gè)更加健康的網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境和普惠金融的發(fā)展提供有效的支持。

（二）構(gòu)建完善的網(wǎng)絡(luò)信用機(jī)制。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下金融風(fēng)險(xiǎn)加大，風(fēng)險(xiǎn)動因更加復(fù)雜，金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行必須正確的處理出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)防控工作。對于很多頻繁出現(xiàn)的問題比如信貸資金不能及時(shí)收回或無法收回等進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控，制定完善合理的信貸方案，強(qiáng)化貸款流程管理，從而提高風(fēng)險(xiǎn)管理意識；建立完善的網(wǎng)絡(luò)信用等級機(jī)制，對貸款人的信貸信用等級進(jìn)行嚴(yán)格的審查，充分掌握貸款人的基礎(chǔ)信息內(nèi)容，審核用戶信息的真實(shí)性，只對符合要求的用戶貸款。此外，相關(guān)政府部門也要做好監(jiān)督工作，推動普惠金融穩(wěn)健的可持續(xù)發(fā)展，促進(jìn)普惠金融建設(shè)。

五、結(jié)論

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，普惠金融快速發(fā)展，為人們帶來了很大便利和好處，同時(shí)也給金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行帶來了巨大的挑戰(zhàn)。因此，我們應(yīng)該結(jié)合網(wǎng)絡(luò)時(shí)代特征，綜合考慮市場發(fā)展形勢，搞好普惠金融的建設(shè)工作。我們應(yīng)該綜合現(xiàn)實(shí)情況，通過做好商業(yè)銀行和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的升級轉(zhuǎn)型、網(wǎng)絡(luò)信用機(jī)制的構(gòu)建與完善以及風(fēng)險(xiǎn)防范工作，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融的可持續(xù)發(fā)展，從而真正的將金融服務(wù)普及至廣大群眾，為人們創(chuàng)造實(shí)惠和收益，只有這樣才是真正意義上實(shí)現(xiàn)“普惠”金融，進(jìn)而為我國社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 李東洋.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的普惠金融發(fā)展分析與研究[J].全國流通經(jīng)濟(jì)，2017（34）：76-77.